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金融监管中的道德风险问题研究

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发布日期: 2013-09-11 发布: www.xzbu.com  

  【摘 要】随着社会的不断发展,经济的快速进步,道德风险已经成为一个热门话题,同时也是社会、经济以及政治管理等层面一直没有解决的问题。尤其是在世界爆发金融危机以后,道德风险问题又被提上议程,引起社会与人们的广泛关注。当前,金融道德危机已经是一个十分严重的问题,这对社会市场经济发展的带来极大的负面影响。我国目前市场经济正在逐步实行转型,在这个过程中金融领域的不道德行为,严重影响了我国金融市场的正常发展,因此必须加强对我国金融领域的监管力度。本文将就金融监管中的道德风险进行分析,阐述金融道德风险中存在的问题,并提出相应了解决措施。
中国论文网 http://www.xzbu.com/2/view-4350321.htm
  【关键词】金融监管;道德风险;措施
  1.前言
  在进行金融交易的过程中,由于在委托方与代理方之间的关系中,出现信息不相符的情况,就会发生道德风险现象,为了能够有效解决两方信息不一致的情况,提出了金融监管这一举措,以便避免在金融交易时发生道德风险问题。然而,在实际的金融工作中,金融监管并没有发挥实质的作用,避免出现道德风险的发生,依然存在诸多的问题。因此,人们应该加强对道德风险问题的分析,且提出有效措施,进而改善我国金融交易中的道德风险情况,改善我国的社会市场经济环境,促进我国经济的正常、健康、可持续发展。
  2.金融监管中道德风险的现状
  最早出现道德风险问题的行业是保险行业,所谓的道德风险指的就是行为主体不需要对自身的活动担负责任时,自身的行为就出现不严谨的情况。通常情况下,行为主体在与对方签订合约之后,其中的一方运用自身所具有的私人数据,达到最大程度的效用时,有可能会出现伤害他人利益的情况,在这种情况下就可能出现道德风险。今年来,道德风险一词出现的频率越来越高,尤其是在金融领域内。为了能够改善金融领域中的道德风险问题,我国提出了金融监管这一举措。伴随着银监会的组建,我国保险、证券以及银行等金融行业的监管体系逐渐完善[1]。当前我国金融行业在监管与经营的制度下,设置了独立了银行监管机构,有助于对银行的管理与控制,加强监管力度与效率,同时也与目前中国的金融发展现状相符。实行分业监管的制度,有利于我国金融行业的快速发展。
  虽然对我国的金融监管体制进行了改革,但是并没有完全解决金融领域中的道德风险问题。就我国国内的情况来看,金融领域的丑闻时常发生,由于存在道德风险,导致金融风险发生的频率增加[2]。特别是在银行金融机构中,例如建设银行的“张恩照事件”、中国银行的“高山事件”等,这引起了社会与人们对我国银行体系的关注,而其存在的监管漏洞与道德风险等问题则成为关注的热点。之后出现曝出的民生银行三亿诈骗案的出现,上市股份制银行成为丑闻的主体,进而引发更大的影响。上述这些事件的发生,说明了我国金融领域,尤其是银行业存在极为严重的道德危机。
  3.金融监管中道德风险存在问题
  3.1 存款保险体制中存在的道德风险
  最初银行为了能够避免在金融危机中遭受挤压,进而建立了存款保险制,以便确保金融体系的正常运转。但是当前的存款保险制度存在一个极大的缺陷,即由于存款保险制度的存在,使得市场规律无法在银行领域发挥应有的功能。众所周知,在市场经济体制下,成本与风险是同时存在的,然而由于存款保险制度的影响,使其无法发挥作用。假使一家银行因为进行风险过高的投资行为而即将破产,在这种情况下,其投资失利的责任则由自有存款机构担负。这样将会出现几个问题:第一,储户在选取银行时,不太严谨,储户不需要对其资产所在机构进行监督,他们只需思考哪家银行机构所给予的收益高。这种情况就属于道德风险。第二,存款保险机构会要求银行去开展各种风险大的投资项目。一旦投资成功,就能获取高额的利润;而投资失败的话,所带来的损失是在其自有资本以内,存款保险机构则会担负其余的损失,这种情况同样属于道德风险。由于存在上述两个道德风险,使得其他先进国家对存款保险制度存在异议。
  3.2 最后贷款人存在的道德风险
  在金融领域中,中央银行承担的重要的作用,一旦出现流行性的金融危机,中央银行必须提供贷款给金融机构,它担任着最后贷款人的角色。这种措施原本是在发生流行性风险,用于稳定金融机构的一个对策。然而因为最后贷款人的存在,加速了金融机构道德风险的出现。通常情况下,一个以盈利为目的的金融机构,基本的运作方针包括风险自控、自筹资金、自求平衡等。但是在紧急情况下,中央银行向金融机构提供帮助,这将使得金融机构失去对适当经营动机审视的能力,那么就将出现道德风险。这种情况在我国同样存在,部分金融机构常常会做出存在风险的行为,例如在贷款决策过程中没有考虑风险问题,利用高利率来吸引储户来存款等。
  3.3 监管者存在的道德风险
  监管机构道德风险的主要来源在于内部,也就是监管机构对于其自身活动而造成的收益与成本,不管不顾,仅仅只是关心自身机构的经济效益。具体讲,监管机构存在道德风险的原因可能在于中央银行兼任两个职务,分别是实行金融监管、实行货币政策。在这种情况下,很难从一个机构中分析出所推行货币政策的好坏。相对而言,监管机构的绩效考核比较容易掌握,即对金融领域进行观察,查看是否出现状况。如果监管部门没有发挥良好作用,出现问题,那么监管部门就会遭到批评。
  4.加强金融监管中道德风险的有效措施
  4.1 建立健全信息披露体制
  要想加强对银行金融业的监督与管理,首先就必须获得充分、正确、有效的信息。银行应该定期对一些信息进行公开,例如风险管理战略、风险窗口等,充分实行信息披露制度。要想健全银行机构的信息披露制度,应该做到以下三点:第一,构建优良的银行信息体系,保证其信息来源的准确。利用现代化的设备与技术,对银行操作系统进行研究与开发,将监管对象和监管机构之间的系统相连,使监管部门能够清楚了解、掌握金融机构的真实信息。第二,制定科学合理的会计制度,该制度必须与国际社会中认可的会计标准相符,且真实准确的记录有关的业务活动;监管信息与会计报表必须具备可靠性,从而保证信息披露制度朝标准化、规范化方向发展。第三,提高银行信息披露的监督管理力度,明确规定所要公开的信息。
  4.2 改进存款保险制度
  对之前存款保险费率的定价体制进行改革,把银行的资产构成风险程度和保险费用征收相连,比如美国的联邦存款保险公司,它按照非充分资本化、充分资本化以及资本化极佳等情况,将银行分成三大类别,分别是必须特别注意且监管、必须注意且监管和健康,且收取不一样的存款保险费率[3]。在这种体制下,对于表现良好的机构,可以给予奖励;针对高风险的行为,会给予干预。
  4.3 改进最后贷款人体制
  中央银行针对金融机构的贷款请求,不能无条件答应,应该增加一些条件,以便让金融机构付出代价。要想实行这一措施,就要求中央银行提升自身的监管水平,加强自身的管理能力,保证金融体系的正常稳定。
  4.4 制定科学的激励制度,加强对内部管理的力度
  建立健全的内部管理制度,能够有效的避免道德风险。预防金融监管中的道德风险,就必须完善监管机构的内部管理体制,加强制度实行力度,要求工作人员严格遵守制度办事。例如在金融机构中,成立内部稽查小组,对本机构内的各项业务进行认真的督查;制定相关的奖惩制度,让工作人员拥有一定的股份,从而实现员工利益和金融机构利益高度统一。
  5.结束语
  伴随着社会经济的快速发展,金融市场的范围不断扩大。在这种情况,随着金融活动的大力开展,道德风险也随之出现。为了改善金融道德风险问题,提出了金融监管制度,进一步加强对金融领域的有效管理,从而保证我国金融市场的正常、健康发展。
  参考文献:
  [1]范方志.金融监管、信息不对称与道德风险[J].宁夏社会科学,2009(06).
  [2]朱雁萍.金融监管中的道德风险[J].北京市财贸管理干部学院学报,2009(01).
  [3]吕明晓.金融监管的道德风险防范——制度安排视角的分析[J].兰州商学院学报,2009(03).

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