现代中小型企业融资问题
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作者: 范玉玲 赵梓夷
对于我国中小型企业来说，正强有力地推进着我国国民经济的发展，慢慢成为促进我国社会稳定最强有力的基础。尤其是在当前缓解就业压力、科技优先、优化经济结构等方面，发挥着至关重要的角色。据统计，我国在GDP上中小型企业已占据50个百分点，我们惊讶于这个庞大数据的同时，也不得不为中小型企业的发展而思索，这时我们的主体“融资问题”也孕育而生。
关键词：网络；平台；融资；风险；贷款
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2013年12月28日
一、什么是融资
融资也就是我们常说的为企业筹集资金可以为企业扩大规模的行为和过程，也就是说根据企业自身的经营状况和需要以及预测和决策可以使企业的正常运行来推断企业所需要的资金。融资也叫金融，就是货币的融通。融资我们分为内部融资和外部融资。内部融资包括：会计常说的收回应收账款、预收账款、开具银行承兑汇票、公司内部员工购买股票等。外部融资则包括：直接融资和间接融资。直接是不经过金融机构的媒体，由政企事业单位及个人直接以最后借款人的身份向最后贷款人进行的融资活动，其融通的资金直接用于生产、投资和消费。直接融资是通过金融机构的媒介，由最后借款人向最后贷款人进行的融资活动，如企业向银行、信托公司进行融资等。
简言之，就是借用资金来达到自己的目标。在资本的运行中填上了加油剂，毫无疑问是条致富路啊！富兰克林是这样做的，比尔盖茨是这样做的，沃尔福是这样做的，中国的李嘉诚也是这么做的。即使你现在很富裕，但这样的机会对于谁都不应该放过。如果你不富裕，创业资金又不足，那你更要这么做，这会是你成功的必备之路。
二、融资的前提
借用他人资金的前提条件就是：你的行动要合乎更高的道德标准，诚实、正直、而且守信用。这些道德不是说说而已，而是要把它作为你的事业去认真完成，借用他人资金必须按期偿还全部借款和利息。缺乏信用是个人、团体或国家逐渐失去成功诸因素中的一个重要因素。
例：中国移动大家都知晓，2003年中国移动预存话费搞促销，筹集资金两个亿，实际上这也是一种商业信用融资形式，具体是：若该公司的手机用户在2002年12月底向该公司预存2003年话费4，800元，可获赠价值2，000元的缴费卡，若预存3，600元，可得到1，200元的缴费卡，移动通信广州公司通过这样诱人的话费优惠活动，可以令该公司的手机用户得到实实在在的利益，当然更重要的是，还可以为该公司筹集到巨额资金。公司便可用这笔巨资去拓展新业务，扩大经营规模。另外，该通信公司通过话费让利，吸引了一批新的手机用户，稳定了老客户，在与经营对手的竞争中得了先机啊。
我们已经对基本的融资体系如数家珍，非常得了解了，甚至我们周边或者家人也会有这样或那样的融资行为，因此我们今天共同关注的是变革的融资，会给我们带来什么样的融资方式能让我们更方便更快捷的融资。
三、融资的变革——网络贷款的启程
尽管中小型企业的发展如此重要，但在中国现在市场上呈现出来的竞争意识也变得越来越激烈，有战争就有胜利者，因此也有很多企业从此成为行业的领军代表，让诸多同行叹为观止。
如果说以前对中小企业而言，网络只是一个新鲜的名词，但如今它已经歉然渗透到社会金融活动中的各个环节，以不可阻挡之势变革着中小企业传统的融资方式。借助互联网的优势，中小企业主可以足不出户的完成贷款申请的各项步骤。如今在国内的网络带宽B2C和C2C这两种模式，各有其特点。
通常来说，B2C的B一般指银行，但有些大型网站也提供贷款公司的产品，这种形式早在三四年前就已经兴起了，今日则大行其道，商业活动中处处有它的影子。不过，B2C贷款虽然都依托网络带宽平台完成贷前工作，但大部分依然还需要申请人去银行先下办理，而且通常还有地域限制，覆盖面上仍不够宽广。
但另一则是C2C模式，也叫P2P模式，也是个人对个人借款的意思。与B2C相比，这种模式往往拥有更大的自由度，申请人可以根据自己的实际还款能力和信用状况来制定，也能自主地解决期限和利率问题等，同时乙方也能自由地选择放款对象。在通常状况下，会有多个出借人作为一个借款人的债权方，不受任何地域限制，也能完全依托网络平台完成。
目前，苏宁电器、阿里巴巴、东京商城等电商借助自己的客户资源和交易平台，都已布局小额贷款领域，涉水金融平台业务，而对个人服务的网络贷款平台也如雨后春笋般在各地涌现，如拍拍贷、人人贷、宜信网等。如今，我国各种类型的网贷平台已经超过2，000家了。早在2007年，阿里巴巴就先人一步与工商银行推出了网商融资新产品“易融通”，开始在浙江地区试运营，阿里巴巴提供贷前准入筛选、贷中信用监控和贷后风险管控等全流程技术支持。这种贷款也是有条件的。比如：阿里巴巴就规定申请贷款的企业不能有不良记录，诚信档案有一定的年限等，与之前在银行申请贷款不同的是，这些通过阿里巴巴申请贷款的企业完全无需任何抵押和相关机构的担保，仅依靠网络信用对申请者进行判断即可，阿里巴巴也将提供全流程的风险管理技术。这几乎改变了阿里巴巴中小型企业的传统融资模式。目前至少20万家的小微型企业使用过阿里巴巴的小微贷款，电商客户每年使用的订单贷款在30次左右，76%的客户申请的贷款金额普遍在50万元以内。
经过几年的试水，阿里巴巴不满足于小型贷款业务了，支付宝这块肥肉成为马云金融战略中的另一个重点。支付宝现已开通“余额宝”，用户在支付宝网站内可以直接购买国币基金等理财产品。与国外的严格完善的信用制度相比，我们有很多不足要去学习，就目前网络贷款依然是我国比较空白的状态，须尽快完善相关监管政策，让网络贷款成为中小型企业融资的必要工具。我国发展会更快，更有信誉。
四、全面对接中小企业投融资——信托
我们分析什么是融资的时候最后一句我们提到了信托。托信业面对中小企业主一般是事业正处于创立后的上升期，拥有自主知识产权或处于行业内领先水平，继续资金注入支持企业扩大再生产的阶段，这些企业主所关心的融资服务需求依次是：融资成本、时效、融资结构、资产的抵押方式和比例、知识产权等特殊标的物的价值体现等。
但这也是长期难以解决的问题，外部条件尚不成熟，比如针对金融机构融资的土地、房产、股权、股票、设备等评估、登记制度已运行多年，应收账款等级制度已经基本完善，但针对知识产权、收益权等在内的权益登记制度有待建立。同时，针对未上市公司股权、知识产权等权益的交易、转让尚未达到理想法律环境，中小企业主热切期盼有关企业再融资。
而信托最大的优势在于制度的灵活性，作为唯一横跨货币、资本、实业市场的融资工具，在使实质风险可控的前提下，为不同企业提供个性化融资解决方案，支持中小企业的经营与发展。
近年来，有些信托公司产品遭遇兑付风险，因此中小企业主在产品选择上，要对信托公司严格把关，对其规模等硬性指标以及业务服务能力、风控体系和事后监管的软性指标进行充分的了解，规避风险保障资产稳健增值。首先，要考虑到信托公司的品牌和业务能力；其次，要关注信托资产投资的领域和行业；最后，也要重视信托产品的担保措施。
在产品设计中，为了保证信托资产的安全，信托公司都会安排不同程度的抵押品或担保方，投资者在产品选择对于抵押物价值的稳定性和担保方的信用水平要格外关注。不同类型的信托产品涉及领域不同，投资风险也会存在差异。最终在选择金融机构时，一定将收益率、流动性和潜在风险作为重要的考量因素。
主要参考文献：
[1]网络财富.2008.10.
[2]李靖.中小企业融资问题.2005.6.
[3]邹传太.经济与管理.2003.1.
[4]程红.融易.2013.6.
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