中国银联与支付宝的竞争
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作者: 唐翠婷
【摘要】作为支付业中的两大巨头，中国银联于支付宝一直保持着较高的市场占有率。而一直以来，中国银联在线下支付市场占有垄断的地位，而支付宝则在互联网端占据最大的市场份额，随着互联网金融的发展，中国银联开始向互联网端发展，而支付宝也采取不同创新的方式去赢得线下的市场。并且，随着智能手机的发展，二者皆在移动端迅速的发展起来。而在这过程中，为了争夺更大的市场份额，支付宝与中国银联之间的竞争也逐渐升级。无论是线上还是线下，二者都采取了不同的方式去进行竞争，不可避免地产生了一些摩擦与冲突。而这种竞争同时也给消费者带来了好的一面，通过两者之间的竞争，支付业的安全性，快捷性，普及率都将得到提升，用户则可以更加方便安全快捷地进行支付。
【关键词】中国银联；支付宝；竞争；第三方支付
1 引言
随着互联网金融的发展，第三方交易平台逐渐进入市场，并且迅速获得了巨大的市场占有率。其中阿里旗下的支付宝在淘宝网站的应用场景下，在第三方支付企业中稳居第一。并且经过不断地对支付模式做出创新，从线上支付到线下支付发展，从PC端向移动端发展，占据了越来越大的市场份额。随之而来的则是强劲的支付宝与众多支付企业之间的竞争，其中较为显著的便是支付宝与银联之间的竞争。
由于支付宝绕开了银联通道的清算，形成体系内的虚拟清算，所以商户个人等无需再通过银联通道进行转账业务。而银联作为传统的清算系统，支付宝的出现无疑对它造成了巨大的威胁，并且支付宝一直在线下业务寻找直连的突破，而传统的线下业务大多都是走银联通道进行清算业务，银联的目的则在于巩固线下市场地位，因此支付宝与银联之间的竞争随着支付宝的深入市场而加剧。
2 支付宝与银联的竞争背景
支付宝建立了自己独立的清算系统，因此可以不必走银联通道进行清算，而这无疑对银联构成了威胁。支付宝绕过银联网络，与发卡行直接完成交易，让银联失去了原有的10%的利润。事实上支付宝曾经尝试与银联进行对接，但未能成功，后来成立了自己的清算系统。也正是因为清算系统占据了银联自身的利润，因此随着支付宝的不断拓宽市场，银联与支付宝之间的竞争不断升级。
截止到2010年12月，支付宝日交易额超过25亿元人民币，日交易笔数达到850万笔，其中支付宝无线每天的交易量达到50万笔，手机支付宝客户端装机量超过1000万。随着交易量的不断发展，支付宝开始发展线下市场，积极发展自己的创新支付业务。从2012年3月19日，支付宝当日宣布推出物流POS支付方案，并投入5亿元升级中国电商COD（货到付款）体系，这是支付宝首次布局线下支付。在支付宝物流POS方案下，刷卡收银、取件和签收录入等功能，配送员都可以通过一个支付宝POS终端完成，而且刷卡收单后，还可以实现资金快速转账到电商和物流商的支付宝账户。在交易过程中，涉及到银行、付款者支付宝账户、电商或物流支付宝账户，从头到尾都绕过了银联。随后，线下收单业务范围很快扩展到航旅酒店、在线生活服务（如汽车、房产的O2O销售）等多个领域。支付宝方面提供的数据显示，目前为市场提供的POS终端收单设备超过了3万台，每笔订单向商家收取0.35%到0.8%的服务费。而以前银联POS机的结单手续费，是银联收入的重要构成，无疑支付宝的线下POS机发展抢占了银联的利润。
3 支付宝与银联的竞争分析
竞争通常体现在质量竞争和价格竞争上面，而对于支付宝与银联而言，质量竞争包括二者之间的可接触性，可信任度，便捷性等方面的竞争。而价格竞争体现在使用支付宝与银联的显性与隐形成本，二者的获利情况等方面。对于用户而言，质量是最重要的考虑因素，因此，用户首先会比较二者之间的质量情况而做出选择；当用户考虑完质量因素后则会从价格方面来考虑，也即充分考虑使用二者所需要付出的成本，以及将得到的收益。
3.1 可接触性
在线下，银联担任银行卡收单机构，与POS机具与ATM进行联网，用户只要持有银联标识的卡就可以实现支付，取现转账等功能。而且，POS与ATM的普及率非常高，用户在线下支付最容易接触到的则是银联通道。为了与银联在线下竞争，支付宝则也推出了与支付宝相连的POS，但是由于成本，银联阻止等因素而撤出市场。因此在线下，银联始终具有垄断地位。
而随着移动互联网的发展，在线下支付时，使用手机支付成了用户喜爱的方式，这也加大了银联与支付宝之间的竞争。银联手机闪付功能即可用手机与带有闪付标识的POS机进行近距离接触实现支付。而支付宝也推出了相应的“当面付”功能，并且使用声波支付可迅速实现支付，在自动售货机上可方便使用。支付宝“当面付”的出现，可以很大程度上挤走用户对信用卡与储蓄卡的使用，相应将对银联的利润产生影响。
3.2 可信任度
可信任度最为用户最看重的因素，无疑对于银联于支付宝而言是竞争又一个激烈的方面，更高的可信任度无疑会吸引更多的用户，增加用户的使用黏度。因此，银联与支付宝都力争加强自身的安全性，使用户信任自己的产品。中国银联作为专业金融服务机构，使用金融专线进行数据传输，可有效保障支付信息的安全性，相比使用互联网线路进行信息传输，无论是传输速度，还是传送安全性都更好。在支付验证手段上，中国银联使用短期有效、一次一密的动态手机验证码进行验证，账户与手机分离，同时失窃的概率较低，有效提高了用户资金安全性。支付宝使用的是长期有效的账户支付密码进行支付验证，但是支付宝账户与支付密码绑定，一旦账户信息被盗，用户可能会蒙受较大的损失。支付宝提出的全额赔付的承诺则是可靠的保证措施，使用支付宝需要一个登录密码，一个支付密码，加强了用户的安全性。除此之外，支付宝数字证书是采用数字签名技术的一种数字凭证，根据支付宝用户身份给予相应的网络资源访问权限，别人无法登录自己的账号。
3.3 便捷性
传统的银联网上支付主要是通过网银进行支付，用户在在线商城进行支付时需要插入K宝，操作较为复杂，而与之相比的支付宝支付则较为快捷。用户通过支付宝只需要用支付宝中的余额进行支付则可以实现较为快捷的支付，并且支付宝的快捷支付功能使支付变得更为方便，同时利用支付宝还可以进行晚上缴费等操作。而银联为了在线上拥有竞争力，也推出了银联在线支付，快捷支付功能，支持用户无需开通网银就可以进行支付，使支付方式变得简单。 而在移动端，银联率先推出了手机支付功能，使得用户使用手机也可以完成支付。2013年8月30日，中国银联与中国银行、中国移动共同宣布，依托TSM（可信服务管理）移动支付平台推出的中国银行NFC手机支付产品正式投入商用。随着10家全国性商业银行陆续接入该平台并在14个城市推广试点，NFC手机支付产品的商用范围正在不断扩大，消费者因此享受到更加便捷的移动支付服务。2013年11月18日，支付宝的当面付功能更能实现快捷支付，除了可以使用二维码支付外，还可以再离线情况下进行声波支付，并且支付过程仅需要2到3秒即可完成。显然支付宝在线下的支付方式中，实现了巨大的创新，对于银联而言，这又是一个不可避免的竞争，因为支付宝的当面付功能不仅是银联NFC手机支付产品的竞争对手，更是线下POS端的竞争对手。
4 总结
银联与支付宝之间的竞争，实际是传统的银行业与新型的互联网金融之间的竞争。银行和银联受到国家的严格监管，但互联网金融则更具有自主性，并且政府对二者之间的竞争没有做出实际的调控。央行发布的《银行卡收单业务管理办法》中，取消了线下交易“必须要用银联渠道”的规定，则表示放松了对第三方支付平台的管制，而政府不进行过多干预，第三方支付与银联之间的关系依然会存在，用户持有的银行卡都是具有银联标志的，这意味着用户始终不会远离银联，而第三方支付也占据了一个很大的市场份额，二者之间的摩擦竞争是不会消除的。而另一方面，互联网金融的本质就是“脱媒”，银联恰好是第三方支付公司与银行之间的一种“媒”，所以这种脱离的冲动是一种行业发展的趋势。银联虽然拥有数亿持有银联标记的银行卡用户，但在面临诸多的支付方式下，用户并不一定能主动去通过银联通道进行支付。而互联网公司则与用户之间建立了体验性的关系，用户能够主动使用这些工具去支付。因此，银联要提高自己的竞争力，还必须找到一个方式去接触到用户，使用户有主动性与使用自己的产品，这样才能在于支付宝等第三方平台的竞争中占据有利地位。
另外，市场化也应表现在支付行业，为了均衡第三方支付与银联之间的市场地位，应加速支付收单业的市场化，引入更多的卡组织来打破银联的垄断局面，由市场来决定价格。并且，随着市场化的加强，各个公司都会不断加强自身产品的安全性，便捷性等，从而获得更多消费者的青睐，在支付行业中赢得一席之地。银联与支付宝之间的竞争，对公司而言，会让公司的利益受到冲击，但从社会整体上却是对消费者有利的。良好的竞争不仅可以使公司得到改善，也能再支付行业出现更多的创新。
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