基于信用缺失背景下小贷公司信用风险管理
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作者: 张璐
【摘要】小额信贷公司的产生有利于推动区域经济发展，不过因公司自身特征、规模小等因素，导致其面临信用风险问题。小额贷款于上世纪80年代被提出，经过长时间的发展后，其经营模式发生了很大变化，小额信贷业务不断扩大，具备分散、方便、灵活、额度小等特征，发展速度非常快，在农村金融中起到了重要作用。不过基于信用缺失背景下，小额贷款公司也面临着信用风险问题。
【关键词】信用缺失 小额贷款 信用风险
小额贷款公司属于新型商业化贷款组织，可以促使民间富裕资金充分得到利用，实现民间融资的有序化、规范化、合理化发展，同时便于对农村金融市场进行培养，促进金融服务的完善，促使农民需求得以满足[1]。值得注意的是，与其他金融机构相比，小额贷款公司信用风险更高，然而现阶段，这类公司主要依靠信贷员对软信息进行收集，评估信用风险，缺乏系统性的信用风险评估方法。在信用缺失背景下，对小贷公司进行信用风险管理非常有必要。
一、基于信用缺失背景下的小额信贷公司信用风险管理特征
小额贷款公司可有效促使农村金融环境得到改善，对农村经济发展具有推动作用，小贷公司目前为初级发展阶段，发展还不够成熟，且在运行过程中，会受到较多政策的影响，其信用风险会受到资金来源、市场功能定位、资金运用、机构性质等因素的影响，从而产生特殊性。
（一）协变风险
所谓协变风险，就是指贷款者的经济活动趋同于集中于某一个行业所引发的风险，小贷公司并无较大的经营规模，且贷款者经营行业较为集中，贷款者极易出现链条化、同质化的情况，协变风险较大，可能出现大量客户违约、拖欠等现象，持股关系、债权债务也会对信用风险产生影响。
（二）评估信用风险具有较大难度
通常而言，如果将信息数据与以往经验结合评估信用风险，则评估难度并不大。小贷公司所面临的客户大多是中小型企业，或者分散农户，长期贷款并无详细的记录，且财务信息汇报方式存在问题，或者无法将正规报表公开，更无法提及债券、上市交易股票等方式。小贷公司信息获取不够及时，无法满足风险评估模型的要求，评估难度较大。
（三）区域聚集
因小贷公司的业务范围有限，在发展过程中，受到业务单一、区域化运作等因素的影响，小贷公司经营范围具有较多的局限性，社会辐射性不够理想，具有显著的区域聚集特征。
二、小贷公司信用风险形成原因
（一）信贷客户缺乏信用意识
现阶段，多数农户的收入较低，很难划分其资金使用性质，他们的还款能力也有限，且农民文化程度不高，对相关的金融知识也不够了解，部分客户甚至经非正规渠道，对资金进行获取，在还款阶段易出现拒绝还款、拖欠等情况，导致信用环境受到很大影响。除此之外，农业对自然环境具有较高的依赖性，且有着较长的生产周期，盈利性在很大程度上会受到自然因素、生长周期的影响[3]。我国农业水平与发达国家相比还存在较大差异，再加上生态环境遭到破坏，对农业发展构成更大威胁，且部分地区缺乏完善的配套设施，导致农业发展受到很大阻碍。
（二）抵押机制不够完善
信贷资金安全与农村企业信用等级存在较大关联，然而，农村信用体系还不够完善，处于落后的状态，用户信用信息还未输入征信系统内，导致主体与借贷者之间出现了信息不对称的情况。小贷公司的发展在很大程度上会受到规模、区域等因素的影响，导致其风险评估技术水平有限[4]。若小贷公司尝试将利率水平提高，以此降低风险，则会影响到企业的有效贷款规模。
（三）缺乏良好的风险补偿能力
小贷公司的规模较小，业务经营品种不够丰富，降低了风险对冲能力，且公司在发展过程中，受到很多不稳定因素的影响，所享受的优惠政策较少。小贷公司需要较高的融资成本，这就导致企业利润增长空间有限，据数据资料表明，小贷公司利润率约为5%，缺乏有效的风险补偿能力。除此之外，这类公司具有明显的经营地域性特征，用户的经营结构趋同，这表明小贷公司投资结构比较单一、集中。然而农户获取信息的渠道较少，在生产过程中，可能会出现跟风、盲从等情况，自然灾害对农业影响较大，若出现自然灾害，则会在很大程度上影响农业生产经营活动。小贷公司投资客户过于集中，导致信用风险发生的可能性较大。
三、基于信用缺失背景下的小额贷款公司信用风险管理方法
（一）提升风险预防与控制能力
要想提升小额贷款公司的风险预防与控制能力，提升对内控制度进行完善，提高员工的专业素养。小额贷款公司需选取专业技能较高的人员对公司进行管理，强化对员工的风险教育，促进公司风险控制能力、管理水平的提升。另外，公司还需制定完善的人才约束、奖励机制，遵循透明、公开的原则，对员工给予量化考核。公司需建立有效的内部控制体系，遵循权力制衡、分工合理原则，建立完善的监督、制约、授权制度。在公司治理方面，管理者可建立完善的内审制度，便于做好风险管理工作。
（二）建立信息共享平台
小贷公司不仅要从其他金融机构获取用户信用评价信息，还需进入农村基层，依赖当地行政部门，调查用户的信用情况，并以此为依据，制定信用等级标准，收集用户的信用等级资料，整理成档案，建立农户征信平台。小贷公司间可以保持合作关系，建立信息共享平台，可对贷款资金流向进行跟踪，预防重复贷款、过度放贷等情况的发生，可有效控制信用风险。
（三）构建预警机制
小贷公司可建立风险预警与管理制度，提高贷款操作流程的规范化，促使贷后管理、发放考核、贷前评价等工作不断强化。针对信贷员的招入，公司需做好把关工作，发放贷款后，要定期检查贷款项目，了解贷款资金使用情况，明确贷款去向，若贷款使用不合理，需及时给予反馈，明确用户的信用等级，给予风险预警，强化贷款管理。
四、建立资信评估系统 通过建立资金评估系统，可以为用户建立诚信档案，便于小贷公司、其他金融机构共享信息资源，对信用风险进行防范，促进用户信用能力的提升，除此之外，政府要对支农工作加强力度，对三农资源整合提供更多政策鼓励，采取补贴措施。
（一）提高用户的信用意识
政府需对相关的法律法规进行宣传，使用户的信用意识增强，从源头、主观方面预防信用风险。政府可开展信用社区、信用户创建活动，对用户进行文化教育，促使其信用观念增强。针对失信用户，可给予惩罚，采取上述措施，能够取得更好的风险防范效果。
（二）出台相关法律
政府可通过出台法律政策，确定小贷公司法律地位，明确其性质、服务对象、市场准入等信息，同时使税收调节作用充分发挥，对于小贷公司涉农区域，政府可重点给予扶持，小贷公司可适度对贷款利率进行调整，确保盈利空间的提升。
（三）强化对人才进行培养
建立有效的管理、监督体系，培养更多优秀的人才，提高信贷员的办事效率。对所有人员的职责要划分明确，将监管盲区清除，对小贷公司审批进行适度控制，政府可指导小贷公司的发展，促进内控制度的完善。小贷公司可吸取其他金融机构发展的经验，不断提高自身的风险防范内能力，加强与其他相关机构的交流，相互学习，定期开展培训活动，对员工进行培训，并制定考核制度，考核合格后，可给予奖励，针对不合格的员工，可对其表现进行观察，若经过一段时间的培训后，仍然不合格，则不能录用。
五、结束语
综上所述，在信用缺失背景下，小额贷款公司面临较高的信用风险，这类公司客户群体稳定性差，导致信用风险评估难度增加。小贷公司比较特殊，与其他金融机构相比，其信用风险问题更为突出，为此，公司管理人员必须加大力度做好信用风险管控工作，与政府部门保持有效的沟通、交流，获取政府支持，控制信用风险，促进公司的长远进步与发展。本文首先分析了小贷公司信用风险管理的特征，然后对信用风险形成原因进行了探讨，最后提出了做好信用风险管理的措施，有利于为小贷公司信用风险控制提供依据。
参考文献：
[1]吕文栋，肖杨，赵杨.小额贷款公司中小企业法人客户信用风险评估研究[J].科学决策，2012（08）：17-46.
[2]黄晓梅.小额贷款公司信用风险的控制与防范[J].企业经济，2012（11）：163-166.
[3]邢月辉.天一小额贷款公司信用风险预警与控制研究[D].哈尔滨工程大学，2012.
[4]张雷.小额贷款公司客户信用风险评分模型研究[D].内蒙古财经大学，2014.
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