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四川地区现金管理业务分析

来源:用户上传      作者: 刘 硕

  [摘要] 目前现金管理已成为欧美国家银行面向优质企业的一项重要中间业务,经历了30多年的发展后,在银行界已基本发展成熟,并逐渐成为其支柱型业务。而在我国,自花旗银行1999年首先在国内推出现金管理产品以来,目前国内几乎全部的全国性商业银行都推出了自己的现金管理服务,但与国际银行比起来还是有很多不足之处。
  [关键词] 中间业务现金管理 金融服务
  
  一、背景介绍
  现金管理业务作为国际银行界一项成熟的金融服务,在银行业内,已经成为争夺高端企业和机构客户的重要竞争工具。近几年来,现金管理业务在中国商业银行迅速扩张,各种各样的创新性现金管理产品也如雨后春笋一般出现,如工商银行的财智账户,中信银行的财智合动力,招商银行的点金现金管理、上海浦东发展银行的浦发创富、上海交通银行的蕴通账户、华夏银行的现金新干线,等等。
  对于银行而言,随着国内经济的持续快速发展,现金管理服务已经不再是简单的收付款服务,而是一种多元化的服务。引用中信银行的定义可以理解为,现金管理业务是银行为客户量身定制个性化现金管理方案,提供综合化的服务,协助客户对现金流入、流出及存量进行统筹规划,在保证流动性的基础上,实现客户效益最大化的金融服务。在我国外资银行的现金管理业务不断发展,跨国公司不断在我国落户、外资企业的快速发展以及国内大型企业对现金管理理念的逐渐接受和认同,都使得现金管理业务受到越来越多的重视,更被视为大型商业银行核心竞争力的集中体现。
  对于企业集团而言,最重要的风险之一就是流动性风险,在企业财务上的具体体现是资金链的连续性,如果其中中任何一个环节出现资金周转难题,都将直接影响整个企业集团的成本和效益。这就要求各集团对其所属的资金进行全面整合,而不是分散在各个企业之中。即要做到集中管理,以便可以达到最大限度地发挥企业集团各项资金协同效应的目的,这不仅仅是企业集团的目标,也由此产生了集团客户对商业银行提供现金管理业务服务的需求。幸运的是,在当今高速信息网络日趋发达的基础上,通过商业银行现有的资金运作管理系统,可以较便捷的与企业集团的系统相整合,进而在规划企业集团资金中发挥着重要的作用。这种作用主要体现在两个方面,一是通过银行的SAP系统和电子银行系统,在集团企业中充当高效的结算工具;二是可以通过银行生产信息这个途径,向社会反映企业的信誉度,并根据企业的具体情况提供专业的风险控制服务。
  二、现金管理产品定义
  目前现金管理的产品多种多样,很难给出一个确切的定义,人们可能更多地理解它为一种公司理财服务。从现金管理的实质来讲,它确实是一种银行为企业提供的资金运作管理服务。经过比较和归纳,笔者倾向于将现金管理定义为一种网络化、信息化的银行服务产品,具体是指银行依托现代计算机技术和网络技术,向企业提供的综合金融服务,帮助企业实现科学高效资金管理的方式和手段技术综合。
  现金管理业务作为中间业务的高端产品,其内容主要包含以下这三类:
  (1)收付款管理。包括了委托收款、代理收款、异地通存通兑、支票实时支付、预约收款、电子汇兑、代发工资、外汇汇款、清算服务等。
  (2)流动性管理。包括资金归集、资金下划、资金划拨、现金池、资金头寸管理,短期融资、流动资金循环贷款、外汇交易、外汇管理、代客理财服务等。
  (3)信息报告。包括客户信息报告、账户信息报告、交易信息报告、市场信息报告和电子对账信息报告等。
  三、四川地区现金管理产品在存在的问题
  1.与国际发达银行相比,主要在于业务不够成熟。
  具体有以下两点:
  一方面,银行本身设计的产品多是单纯的某些业务处理功能的简单叠加,而并没有形成一个完整的体系,各业务之间并没有真正达到现金管理的“三高三低”目的。最重要的是在系统上并不能达到国外的有效对接。所以企业用户在有业务处理需要的时候可能要通过不同的系统操作才能得到全部服务,而就目前的实际情况来看,同一服务在各系统反馈给企业的服务信息可能都不完全一致。这样的现金管理服务就难以满足企业高效利用资金和密切监控资金的要求。
  另一方面是业务发展不完善,很多重要功能并未能被国内银行所重视,如目前大多银行尚未有现金流预算、资金授信、外汇等业务综合管理功能,这样造成的主要问题是难以构成完整的集团资金管理体系,而且很难为企业提供完整、有效的解决方案。
  2.国内银行的业务相比,四川地区的产品主要问题在于产品功能类似
  尤其是就四川省自身产业发展状况而言,正处在传统工业产业的调整期,而高新技术产业正处于扩张期,传统农业正向现代农业产业过渡,民生科技产业处于成长期。因此,对于这样一个分散的业务对象群体,设计切合企业需要的整合现金管理方案是十分重要,也是很有难度的。在这方面而言,工行的产品类型相对比较完善,产品搭配的结构比较合理。例如工行有为优质客户量身定做的个性化现金管理组合服务套餐。而且客户办理业务时手续繁多。部分银行由于自身体制问题,难于以有效的渠道与客户直接见面,影响客户对银行现金管理业务的信任度。
  以上这些都不同程度影响了商业银行现有现金管理产品的利用效果,使本来处于国内先进水平、具有较强竞争力的产品,不能作为竞争重点客户的重要手段。
  四、对于现金管理产品在四川省的发展建议
  现金管理产品的核心是现金管理池,那么,现金池模式作为一种资金集中管控的制度,实质上是将外部市场的融资风险转移到集团或集群内部,无论是集团还是集群都存在由于这种资金集中管控制度所带来的缺陷,都需要进行制度的完善和加强监管。在目前全国进行结构调整的市场环境下,同时也需要进行制度创新和技术发展,才能增强抵御市场风险的能力,在激烈的市场竞争中发展壮大。
  参考文献:
  [1]陈蔚:《商业银行现金管理业务的几个问题》 新金融 2005年第3期
  [2]杜古军: 《如何进行现金流管理》.北京大学出版社,2004
  [3][美]基思•切克利:《战略现金流管理》.华夏出版社,2005
  


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