银行中小企业贷款的风险探究
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作者: 马博
摘要：随着我国市场经济的高速发展，作为市场主体的中小企业也迅速发展起来，并且在国民经济和社会生活的方方面起着重要的作用，但近年我国中小企业在融资问题方面出现了一些问题，特别是对于主要的融资对象—银行，双方都存在贷款的风险，因此这也受到了企业本身和银行方面的关注，因为对于在我国所有企业中占大多数比例的中小型企业对国民经济的发展有很大影响，因此，为了让中小企业更好更快地发展，我们必须根据中小企业自身的特点，分析中小企业的在银行贷款方面的风险，以及及时地找出相应的对策。而本文主要针对中小企业贷款的风险进行分析与探究，从而找出能够达到企业与银行共赢的对策，这样一方面可以解决中小企业融资方面的问题，另一方面，又可以尽可能地降低其贷款风险。
关键词：中小企业 商业银行 贷款 风险研究 应对措施
一、中小企业贷款的特点以及现状
（一）中小企业贷款额度比较小
由于我国中小型企业本身的规模比较小，因此在企业经营过程中融资需求的额度一般都不是很高，大概在几百万左右。
（二）中小企业贷款时，对时效性要求比较高
这是由于非系统风险的客观存在，中小企业一般都没有稳定的市场，因此如果其一旦发现有可行性的商机就会立即向银行申请贷款进行融资，由于商机时间有限，从而对银行在贷款办理的时间有比较高的要求，一般都需要银行在规定的时间内办妥。
（三）中小企业贷款的期限比较短，贷款的频率较高
中小企业向银行贷款一般都是短期的，其贷款资金主要用于资金的周转；另外，由于其受市场变化的影响比较大，因此为了企业更好地发展，尽量避免一些风险，中小企业贷款的频率相对于大企业而言一般都是比较高的。
（四）中小企业在贷款时价格敏感度比较低
由于中小企业的流动资金的周转较快，资金运用效率一般都比较高，因此，其对银行贷款利率的上调一般都可以接受。
（五）中小企业对产品的需求逐渐趋于多样化
基于市场经济本身的变化多端，中小企业为了更好地进行融资，对银行的产品需求也日益多样化，例如：存款与贷款、资金的结算、票据的承兑、票据的贴现、信用证、保函、出口议付和单位银行卡等等，而贷款涉及的方面较多例如：不动产质押贷款、应收账款质押贷款、国内信用证、私营企业主个人财产抵押贷款、国内信用证等等。
二、中小企业贷款所存在的一些风险
（一）德风险
这是企业内部的风险，由于我国部分中小企业法定代表人、大股东和重要管理人员的素质不是特别高，他们的信用观念也比较淡薄，因此，他们会利用银行对其企业信息掌握得不对称和不全面的情况，从银行套取贷款进而想方设法地逃避企业在银行的债务。这样做的结果往往得不偿失，最后，不仅没有逃避债务，甚至在银行那里也失去了信用，对于企业以后的融资方面带来很大的不便。
（二）信用风险
目前，一方面，由于我国大部分中小企业财务的相关信息透明度不够高，例如：企业经营的透明度较低、缺乏规范的会计制度以及企业会计准则；另一方面，也由于中小企业的规模较小、灵活的经营方式、生产的不确定性较大，银行对其掌握的信息不全，而给企业贷款，最后企业由于某些原因不能按时还款，从而企业在银行那里就有了信用污点，给企业以后的长远发展带来了极大不便，在这个讲究诚信的社会，企业信用是尤为重要的。
（三）制度风险
由于我国中小企业来源比较广泛，例如：一是在计划经济条件下发展起来的一些国有小企业和集体企业、二是乡镇企业、三是个体和私营企业以及近年发展起来的民营高科技企业等等。而且存在国有企业、股份制企业、民营企业等多种企业属性，大部分企业一般都没有建立起现代企业制度，有的企业虽然进行了体制改革，但仍然不是很健全，因此在中小企业向银行申请贷款所面临的风险比较大。
（四）经营风险
今年来，虽然中小企业有了一定的发展，但是仍然存在不少问题。例如：许多中小企业设备工艺仍然比较落后，产品的科技含量也不是很高，产品研发能力也有限弱，产业层次相对偏低，因此企业的竞争力较弱，对市场波动的承受力比较差再加上经营状况不稳定的不稳定性，企业在向银行贷款时，所面临亏损的压力，因此企业经营的风险也会导致贷款的风险。
（五）管理风险
目前，众多中小企业在经营管理方面存在一些问题，仍然停留在传统的经营管理层面上，没有吸收新的东西，例如：法人治理的结构不完善、企业规章制度不健全、人心涣散、员工流动性较大等等，这些管理上的问题如果不能有效地改善，则直接威胁企业的生存和发展，因而企业向银行贷款时任然会有点力不从心。
（六）错失商机的风险
由于银行贷款需要一定的流程，因此对于企业遇到商机而急需资金时，对于银行贷款的时间问题，我们企业面临着错失商机的风险。
三、对中小企业贷款存在风险的对策
（一）熟悉银行贷款的流程
由于银行的贷款流程一般都比较比较复杂，而我国的许多企业尤其是中小企业对银行贷款业务流程并不是特别熟悉，对银行要求提交的一些相关的必要材料也不是很清楚，因此，降低了企业的融资效率，严重的甚至还会导致融资的失败，从而导致企业错过商机。因此，我们要熟悉银行的贷款一般流程。熟悉企业流程主要在以下几个方面：首先，确定开户网点并且遵循就近便利原则，准备好开户的相关材料；其次，申请贷款时要确定融资的主要目的、完成银行的申请手续，再次，要注意银行贷款到期时间，及时还款，以确保企业的融资信用。
（二）提高企业内部人员的素质
对于我国部分中小企业法定代表人、大股东和重要管理人员的素质不是特别高，他们的信用观念也比较淡薄，为此他们利用银行对其企业信息掌握得不对称和不全面的情况，从银行套取贷款进而想方设法地逃避企业在银行的债务的现象，从而导致企业在银行的信用不稳固，而往后的贷款也会相当困难，因此，我们要杜绝这一现象，要从我们企业自身方面做起。
（三）设立单独的部门进行独立的财务核算，健全企业会计制度
为了能够真实、全面、及时地反映我们中小企业的财务状况和经营成果，我们必须健全会计的相关制度，对我们的财务状况和经营成果做到公开透明，让我们企业所进行融资的银行能准确、全面。及时地了解到我们企业的财务状况，增强银行对我们的信用度，从而更好地从银行那边贷到我们所需的资金，以便更顺利地进行资金周转。
（四）要加强企业的经营管理
对于多变的市场，我们要加强企业本身的经营管理，才能在日益激烈的竞争中占有一席之地。作为企业的管理者，对于每一次重大的经营决策都要慎重考虑，对于员工方面也要进行怀柔政策，对员工要多加关怀，凝聚人心，减少员工的流动性，只有注意了这些问题，我们中小企业才能更好更快地发展，至于在银行贷款方面也会顺利展开。
（五）尽量准备好一切贷款材料
缩短因贷款的材料不全而拖延贷款时间，延误了资金的周转期，而导致错失商业机会，因此在此，中小企业要做好一切的贷款准备工作，当然银行方面也得相应地加强和改善。
四、结束语
近年来，随着我国市场经济的发展，我国中小企业在迅速发展的同时，所遇到的例如贷款的风险问题，只要我们从外界环境和自身条件上着手，相信我们的贷款风险是可以降到最低的，因此，作为中小企业的管理者要学会去事先控制，事中监督，事后及时处理贷款方面的问题，相信随着中小企业本身的不足的改善，以及银行工作方面的同步改进，我们可以共同把贷款风险降到最低，实现共赢，从而使我们中小企业更好更快地发展。
参考文献：
[1]谢桢.“信息不对称理论与商业银行信贷问题”《资本纵横》2006年第3期
[2]王斌.“中小企业信贷风险及防范”《经济研究》2006年第1期
[3]温宏亮.商业银行对中小企业贷款的风险研究[D] . 对外经济贸易大学，2007
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