我国新型农村金融机构存在风险及对策研究
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作者: 石朋进
摘 要：我国农业发展历史悠久，农业现代化也一直收到各级党和政府的高度重视。三农问题的解决也很大程度上取决于农村发展资金问题的解决，而农村金融机构就承担着注水器的作用，成为发展的一个重要环节。本文以我国新型农村金融机构为研究目标，重点探讨了新型农村金融机构发展过程中发存在的风险，提出来规制风险的举措，希望能够有利于更好完善农村金融体系，推动三农问题解决。
关键词：新型农村金融机构；风险；对策
一、引言
新型农村金融机构是在农村金融市场的大环境中，面对所有的社会资本加大开发的力度，允许国内银行和外资银行资本、民间资本等投资农村的建设和生产中，建立农村村镇银行，小额贷款公司，信用社基金和其他新型农村金融机构。新型的农村金融机构应该根据农村当地实际经济情况，发挥自身和农村经济密不可分的鲜明特征，积极利用农村“乡亲”资源和渠道，达到降低金融机构运营成本，增强解决农村经济发展资金需求的能力。
新型农村金融机构主要包括以下三种，一是村镇银行，主要为“三农”提供资金服务上的帮助，帮助我国农村金融方面的难题，其经营的范围更是渗透到农村经济的每一个角落，二是小额贷款公司，主要是面对农村经济融资困难，以解决农村经济发展资金不足，而实施扶持农村经济市场所出现的金融机构，该机构经营特点非常鲜明，即我经营、自我承担风险。三是农村资金信用社，参与群体主要以农民为主的农村金融服务机构，该机构筹集的资金主要用于解决农民贷款问题。该机构筹集资金的途径面很窄，仅仅依靠农村社员和群众的资金注入、社会力量的无偿捐赠和银行借款，融资方式方式的单一直接制约农村资金互助社的发展。但是在新型农村金融机构发展过程中也存在着比较多的风险，需要通过多种措施推动其解决。
二、我国新型农村金融机构发展中面临的风险
我国新型农村金融机构面临的风险我们可以划分为两种：外部和内部风险。
（一）外部风险
首先是信用风险，这是我国当前农村金融机构发展面对的主要难题，尤其是银行类的正规的金融机构。主要讲述的在资金在债务人和债权人之间流动的过程中，债权人可能遭受的损失和违约赔偿的机会。只要资金在借贷双方中流动，必然存在信用风险，信用风险不可能完全消除和避免，只能进行有效的降低。农业生产变化很大，当债务人因为不理想的气候和其他客观条件的影响和制约，导致收成不好时，就无形之中蹦发出信用风险；其次是政策风险， 政府风险是当前新型农村金融机构面临的重要风险，该风险主要来源于政府的经济政策的颁布和实施，以及政府的一些行政行为。新型的农村金融机构一般得不到任何的政策支持，农村金融机构必须采取更为低廉的利率，才可以有效的和其他金融机构进行竞争，但是成本和收益的不一致必然引发高风险，使得我国新型农村金融机构不能保持长期稳步、可持续发展
（二）内部风险
首先，操作风险是指由内部程序、人员、系统的不当或外部事件冲击所造成的直接或间接损失的风险。新型农村金融机构设立的初衷就是为了促进农村地区金融市场的发展，但是受其环境与经济因素的影响，工作人员学历参差不齐、综合素质低下，使得他们在处理业务和金融事宜时不规范，不受制度的约束，故存在较高的内部风险。同时，新型农村金融机构面对复杂多变应变能力不足，且风险控制能力略显不足，也导致了这种问题更加严重。
其次流动性风险实际上是一段时间内资金供给难以满足资金需要而产生一种资金短缺危机。这种危机在村镇银行中出现主要是两个方面出现相应问题，一方面村镇银行资金借贷需求大，目前金融体系我国国家金融中，小型企业、小额信贷通过正规商业银行渠道是难以满足需求的，村镇银行由于其相对较为宽松，门槛较低，所以具体贷款需求就很多。其次，就是资金流动性供给严重不足，表现在村镇银行是一种新现象，其发展过程中收集存款有限，难以满足需求。
三、化解我国新型农村金融机构发展中面临风险的对策
（一）必须严格完善市场准入体制
农村金融服务尽管面向群体是农民，也不应该降低标准。农村金融服务是我国金融服务方面试点工作排头兵，农村金融机构设置应该能够有效缓解农村发展过程中资金不足问题。要做到在各个环节严把关口，一是，申报审核阶段，严格控制审核中违规问题出现，具体来说应该对各个申报机构基本条件审核，不符合条件严格不通过二是，应该设置农村对口部门和人员条件审核，对于那些准备充分且设置完善服务计划组织给予优先选择权利。三是，从事农村金融机构人员应该严格控制，除了应该具备有相应金融服务工作经历，还应该对农村工作有一定了解。
（二）完善日常监管工作
第一，应该尽最大努力实现现有资源最大化利用，在各个方面切实采取措施缓解这一问题。就可以较好对现有已经发现风险实现监督，应该在没有监管现场方面给予随后关注，及时了解和监督工作进展情况。对于发现那些出现了违规现象贷款风险，应该及时采取措施，能够挽救就采取挽救措施，不能挽救要及时制止风险行为再次发生，以便于把风险程度降低到最低水平。第二，应该划分不同类别风险措施，尽量做到实现分类别进行管理，对于能够控制风险信誉较好公司，可以采取内部自律自治方式开展工作；对于有一定风险，要及时开展跟踪分析整改工作，以便于控制风险；对于较大风险可能项目，应该及时关注，尽量控制风险。
（三）完善风险处置机制
应该说风险机制处理主要建立在各个方面改革基础上，应该完善各种机制设立，例如企业管理制度设计、还应该包括具体到企业内部风险管理方面制度设计。除了正常国家监管措施，还应该在企业设置一套完整体系，企业内部人员和员工只要触碰到这一体系，就采取严格处罚措施，这样就能够比较完整处理企业中员工产生风险行为，也能够把风险控制在一定范围内部。
参考文献：
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