国内外互联网保险发展比较及其对我国的启示
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作者: 李红坤 刘富强 翟大恒
摘 要：随着信息技术和计算机技术的蓬勃发展与广泛普及，蕴涵着无限商机的互联网保险开始茁壮成长。国外发达国家互联网保险有B2C、B2B两种模式。B2C可分为保险公司网站、第三方保险超市网站及互联网金融超市三种形式；B2B模式可分为互联网风险市场和互联网风险拍卖两种形式。我国互联网保险在近20年里经历了兴起、发展以及不断成熟的过程。从宏观角度看，这一过程主要可归纳为四个时期，主要模式包括保险公司网站、第三方保险超市网站、搭载与合作等。互联网金融的发展为我国互联网保险市场带来了新机遇，但必须认识到基于当前的发展条件和现状，现阶段我国互联网保险市场仍面临着巨大的挑战。只有清醒地认识到这些问题，并发挥行业能动性解决这些困难，才能确保我国互联网保险市场充分适应时代的需要，在全新的历史时期健康、全面地发展。
关键词：互联网保险；产品创新；风险；商业模式
中图分类号： F840 文献标识码：A 文章编号：1674-2265（2014）10-0077-07
一、引言
作为一种以互联网技术的发展为基础的新型商业模式，互联网保险彻底改变了传统保险业提供产品和服务的方式，为保险业发展带来新的机遇和挑战。首先，互联网保险的发展有利于普惠金融的形成。互联网保险的发展有利于打破传统保险业的市场垄断地位及为少数“高端”客户提供服务的局面，形成人们自由、平等获取金融服务权利的局面。其次，互联网保险具备信息化的特点，实现了保险交易的虚拟数字化。保险公司可以通过互联网，免去代理人和经纪人等中介环节，大大缩短了投保、承保、保费支付和保险金支付等进程的时间，提高了销售、管理和理赔的效率，实现全天随时随地服务，使得规模经济更加突出。第三，有利于保险公司大幅度节约经营成本。通过互联网销售报单，保险公司可以免去机构网点的运营费用和支付代理人或者经纪人的佣金，直接大幅节约了公司的经营成本。再次，有利于公司强化客户关系维护。互联网保险拉近了保险公司与客户之间的距离，增强了双方的交互式信息交流。最后，互联网保险地出现在一定程度上缓释了传统保险市场存在的一些问题，有助于实现风险识别控制、产品种类定价和获客渠道模式方面的创新，最大限度地激发了市场的活力，使市场在资源配置中更好地发挥决定性作用。
二、互联网保险发展的国际比较
（一）美国互联网保险概况
美国是发展互联网保险最早的国家，由于在网络技术方面的领先地位和优越的市场经济环境，美国在20世纪90年代中期就开始出现互联网保险。目前，美国的互联网保险业在全球业务量最大、涉及范围最广、客户数量最多和技术水平最高，几乎所有的保险公司都建立了自己的网站，比较有影响力的主要有InsWeb、Insure.com、Quicken、Quickquote、SelectQuote等网站。在网站上为客户提供全面的保险市场和保险产品信息，并可以针对客户独特需要进行保险方案内容设计，运用信息技术提供人性化产品购买流程。在网络服务内容上，涉及信息咨询、询价谈判、交易、解决争议、赔付等；在保险品种上，包括健康、医疗人寿、汽车、财险等。美国互联网保险业务主要包括代理模式和网上直销模式，这两种模式都是独立网络公司通过与保险公司进行一定范围的合作而介入互联网保险市场。二者也有一定的区别，代理模式主要是通过和保险公司形成紧密合作关系，实现网络保险交易并获得规模经济效益，优点在于其庞大的网络辐射能力可以获得大批潜在客户。相比之下，网上直销模式更有助于提升企业的形象效益，能够帮助保险公司开拓新的营销渠道和客户服务方式。1995年2月创立的InsWeb公司是美国互联网保险代理模式的成功案例。除代理模式和直销模式这两种主流互联网保险运营模式外，美国市场上还出现了纯粹进行网上保险销售的公司，例如eCoverag，这是美国第一家，也是100%通过互联网向客户提供从报价到赔偿服务的公司。
（二）欧洲互联网保险概况
在欧洲，网络保险发展速度非常迅猛。1996年，全球最大保险集团之一的法国安盛在德国试行网上直销。1997年意大利KAS保险公司建立了一个网络保险销售服务系统，在网上提供最新报价、信息咨询和网上投保服务。英国保险公司的网络保险产品不仅局限于汽车保险，而且包括借助互联网营销的意外伤害、健康、家庭财产等一系列个人保险产品。近十几年，网络保险在英国发展迅速，个人财产保险总保费中网络营销的比例，从2000年的29%增加到2008年的42%，而传统的保险经纪份额从42%下降到29%。相比于其他尚不成熟的保险市场的互联网保险业务，英国保险市场的互联网革新经历了一个极有代表性的发展路径。据埃森哲咨询公司发布的相关报告显示，2009年德国约有26%的车险业务和13%的家庭财险业务是在互联网上完成的，而在仅仅一年的时间里，这一份额就分别上涨至45%和33%，可见互联网保险在德国发展之迅速。德国重视互联网保险的商业模式创新，率先开发出一种新P2P保险模式，具有防止骗赔、节约销售和管理费用以及方便小额索赔等优势。
（三）亚洲互联网保险概况
1999年7月，日本出现名为Alacdirect.com的网络保险公司，是一家完全通过互联网推销保险业务的保险公司，主要服务于40岁以下客户。1999年9月，日本索尼损害保险公司开通电话及网络销售汽车保险业务，到2000年6月19日通过因特网签订的合同数累计突破1万件。在多种因素的综合作用下，2008年出现了一些以互联网为主要销售渠道的人寿保险司。2008年5月，Life Net保险同印度国家银行安盛人寿保险（现在的Nextia人寿保险）合作，开始销售日本的第一份在线人寿保险产品。自此，在线人寿保险公司的市场份额在日本人寿保险市场中稳步增长。在韩国，通过互联网销售保险的经营模式仍处于成长初期。各家保险公司对网销兴趣正浓：韩华人寿 、LINA人寿（韩国信诺）、KDB人寿（2012年11月）、现代人寿（2012年12 月）、新韩人寿（2013年4月）、教保人寿（2013年10月）均开始推广网销业务。在韩国，网销的基本流程非常简单，即网站标题或广告引流―在线报价―核保―承保完成。目前，网络在韩国寿险市场上的贡献率约占10%。韩国在线车险销售始于2001年，目前在线车险保费收入占全部车险保费收入的25%以上。截至2012年，韩国非寿险保费收入中的在线保险占比10.9%。香港保险业中，保柏公司是最早利用互联网推动保险销售的，其次是保诚公司和蓝十字公司。在台湾，互联网保险的发展趋势日益强劲。依据台湾“金融监督管理委员会”规定，在寿险产品中，旅游平安险、伤害险、传统型定期寿险、传统型年金险等均可采用网络投保。但依规定，民众必须有电子凭证才可以在网络上投保。随着智能手机的日益普及，保险行业积极推出云端服务。台湾的寿险公司将考虑开展数字化投保，例如手机投保等。 （四）国外互联网保险的一般模式
1. B2C模式。互联网保险B2C模式大致可分为保险公司网站、第三方保险超市网站及互联网金融超市三种形式。
保险公司网站是一种典型的B2C电子商务模式。保险公司开设的网站旨在宣传公司产品，提供联系方式，拓展公司销售渠道。按照是否从事销售活动，可以进一步将网站细分为两类：宣传公司产品型、网上销售产品型。宣传公司产品型可以宣传公司及产品，方便客户联系，树立公司及产品形象，提高知名度，但只能算是“保险电子化”。网上销售产品型不仅在于选择合适的互联网保险产品，充分利用网络渠道的优势，还在于开发专门适用于互联网的保险产品。比如，美国林肯金融集团建立了一个名为eAnnuity.com的网站，提供名为eAnnuity的专业互联网年金产品。
第三方保险超市为保险人和客户提供了一个交易场所。众多保险人和客户在这个超市中相互接触，使保险人发现合适的客户，使投保人找到自己需要的险种。 可以细分为三类：连接保险公司型、连接代理人型、第三者管理型。连接保险公司型提供网上振价功能，将客户与保险公司相连接，保险公司每收到一个连接都要向该网站支付一定费用，但不发生真正的网上销售，比如美国的InsWeb网站。连接代理人型与连接保险公司型相似，这类网站也不发生真正的网上销售，不同的是其将顾客与代理人连接，比如美国的NetQuote网站。第三者管理型运用其数据库来确定消费者的最佳交易，他们是注册代理人，而其电话代表并不是代理人，几乎不提供咨询建议，比如美国的Insure.com。第三方保险超市网站的数量在全球迅速增加，并积极扩张服务范围。但由于市场容量有限，而且许多产品可比性差、供应商议价能力较强等因素，这类网站面临激烈的市场竞争，生存者必须在市场营销和品牌战略等方面下大力气。互联网金融超市模式也为客户提供了一个交易场所。互联网金融超市与保险公司网站的关系犹如传统超市与专卖店的关系。
2. B2B模式。B2B模式大致可分为互联网风险市场和互联网风险拍卖两种形式。互联网风险市场使不同国家和地区间的商业伙伴能够不受地域、国别限制，共同分担风险，尤其是地震、洪水、泥石流、风暴等巨灾风险。如Global Risk Mark Place和提供巨灾风险交易的CATEX都是采用这种模式，Global Risk Mark Place提供全球性的风险交换服务，CATEX则把巨灾风险的交易搬至虚拟网络。互联网风险拍卖就是大型公司或其他社会机构通过互联网把自身的风险“拍卖”给保险公司。集团式购买比较适合这种方式，比如，汽车协会可以为其成员挑选一种最便宜的保障。这种模式虽然刚刚开始，但由于他关注了投保人的需求，因此具有强大的生命力。
（五）国外发达国家互联网保险业务特点
总起来看，国外互联网保险已发展了相当长的时间。截至2010年，美国部分险种网上交易额已占到30―50%；英国车险与家财险的网络销售保费分别占到47%、32%，日本车险业务电子商务渠道占比41%，韩国网上车险销售额占比20%以上，互联网保险已成为个人保险快速销售的重要渠道。总起来看，有如下特点：首先，国外互联网保险是独立网络公司，通过与保险公司进行合作而介入互联网保险市场，网络公司只提供一个网络平台，而不具体参与实质性的保险运作流程。其次，国外互联网保险在网上售卖的险种几乎涵盖所有的线下险种，包括健康、医疗人寿、汽车、财险等各大主流险种。再次，国外互联网技术发展较快，互联网保险安全防护技术完善，采用多重防火墙技术，在每个环节都可以很好地保护投资人信息。再次，国外互联网保险充分发挥了互联网的便利性，从投保到理赔均可通过网络完成，业务流程短，方便快捷。最后，国外对互联网保险监管措施完备，有严格的准入机制以及保险产品审核制度，可以将互联网保险的风险控制在一定范围内，很好地保护了投资人的利益。
三、我国互联网保险发展概况
（一）我国互联网保险发展的四个阶段
第一阶段：萌芽阶段（1997―2000年）。1997年11月28日，中国保险学会和北京维信投资股份有限公司成立了我国第一家保险网站――中国保险信息网（china-insurance.com）。同年12月，新华人寿保险公司促成的国内第一份互联网保险单标志着我国保险业迈进与互联网融合的大门。
第二阶段：起步阶段（2000―2003年）。2000年是我国互联网保险发展史上极为重要的一年，国内保险公司纷纷建立自己的公司网站。8月1日，国内首家集证券、保险、银行及个人理财等业务于一体的个人综合理财服务网站――平安公司的PA18正式亮相，其强有力的个性化功能开创了国内先河。8月6日，中国太平洋保险公司成立国内第一家连接全国、连接全球的保险互联网系统（www.cpic.com.cn）。9月22日，泰康人寿保险股份有限公司独家投资建设的大型保险电子商务网站――“泰康在线”（www.taikang.com）全面开通，这是国内第一家由寿险公司投资建设的、真正实现在线投保的网站，也是国内首家通过保险类CA（电子商务认证授权机构）认证的网站。外资保险公司也紧随其后。9月，友邦保险上海分公司网站（www.aia.com.cn）开通，通过互联网为客户提供保险的售前咨询和售后服务。然而，随着2000年全球互联网泡沫的破灭，意气风发的互联网保险在经历了一波冲浪式的竞赛后便偃旗息鼓了。
第三阶段：积累阶段（2003―2007年）。2003年之后，随着国内互联网环境的好转，网购热潮的兴起、安全第三方支付的出现与法律制度的逐渐完善，互联网保险再度兴起。与2000年前后的触网狂潮相比，此后的互联网保险建设更显平缓与稳重。2003年，中国太平洋保险开始支付航空意外、交通意外、任我游（自助式）等3款保险在线投保。2004年4月，“泰康在线”在网上主推的产品就包括亿顺4款旅行保险、亿顺两款综合意外保险。2005年4月1日，《电子签名法》正式实施，为电子保单技术的有效运行提供了一定的法律依据，大大推动了电子商务的发展。从2006年开始，以太平洋保险、泰康人寿、中国人寿保险为代表的保险公司纷纷对自身的官网进行改版升级，从产品线、支付与承保优化的角度对保险产品在线购买进行了有效改善。与此同时，网上超市建设也加快了步伐。2006年，买保险网以“互联网保险超市”概念上线运营，采用了“网络直销+电话服务”的保险营销模式。 第四阶段：爆发阶段（2007年―至今）。我国互联网保险在2007年迈入高速发展时期。从行业进入角度看，目前已经有保险公司如中国人民保险公司、平安保险公司、泰康保险公司等，保险专业中介如中民保险网、慧择网、优保等，互联网企业如淘宝、京东、苏宁易购等，门户网站如新浪、网易等，行业聚集类网站如携程网、磨房网等，另外还出现了产品搜索、对比与导购型发展模式。统计数据显示，2011年至2013年国内经营互联网保险业务的公司从28家上升到60家，年均增长达46%；规模保费从32亿元增长到291亿元，3年间增幅总体达到810%，年均增长率达202%；投保客户数从816万人增长到5437万人，增幅达566%。格局正在发生变化，一些小公司已悄然将排名前移。统计显示，2013年在60家保险公司中，互联网保险规模保费排名前5位的公司分别是人保财险、平安财险、太保财险、国华人寿、泰康人寿；在人身险公司中，互联网保险规模保费排名前5位的公司分别是国华人寿、泰康人寿、阳光人寿、光大永明、宏康人寿；财产险公司中，互联网保险规模保费排名前5位的公司分别是人保财险、平安财险、太保财险、阳光财险、美亚财险。
我国的互联网保险业务开始呈现出多元化的发展态势。国内现有保险网站模式主要包括保险公司网站、第三方保险超市网站、搭载与合作等。
目前几乎所有的保险公司都建立了自己的网站，许多保险公司的网站不仅内容丰富、更新及时，并且可以在线为顾客提供多项服务。中德安联是德国安联保险集团（Allianz SE）与中国中信信托有限责任公司合资组建的人寿保险公司。除了运用公司网站展示公司的产品和服务、提供邮件和电话等联系方式以外，该网站还直接在线销售境内外旅游险、意外险、定期寿险、防癌险、综合重疾险等多种产品。它运用自己的产品主页“安联在线保”主要销售一些简单的特定保险产品。网站同时提供在线咨询服务，及时解答投保人的疑问。这些产品的一般特征是简单、价格普遍不超过100元、再投保率较高。
我国的第三方保险超市网站吸收了国外同类网站的经验，同时根据国内的市场特征进行了相应的调整（见表1）。
表1：国内外保险超市网站比较
[比较项＼&国内保险超市网站＼&国外保险超市网站＼&相同点＼&为消费者提供保险产品对比的门户网站；独立的市场；向保险公司收取佣金和广告费用＼&
不同点＼&提供的是保险公司现有产品的对比，不能搜索需要的产品＼&根据消费者填写的信息，提供合作保险公司拥有的、符合消费者需求的产品对比＼&投保和支付都要在第三方网站完成＼&只提供报价，投保和支付往往在保险公司网站完成＼&支付需要借助第三方平台（支付宝等）＼&信用卡支付，不需要第三方支付平台的介入＼&负责协调理赔事项＼&不负责协调理赔事项＼&主要收入来自佣金和广告费＼&主要收入来自佣金、广告费、金融产品计算的执照费、数据订购费和托管费＼&]
近年来，我国最红火的模式莫过于保险公司和互联网平台的合作，即搭载与合作模式。从2012年开始，保险公司与互联网公司的合作更加深入。淘宝网与中国人民保险公司、平安车险、阳光、太平洋、泰康多家保险公司合作开设保险频道，在线提供车险、意外险、旅游险、健康险、少儿险、医疗险、财产险等多款险种。这种商业模式在我国显现出惊人的营销潜力。2012年12月，国华人寿与淘宝网合作，通过网络平台销售3款万能险产品，短短4天就售出4356份，销售额突破1亿元。同年，淘宝网销售的保费收入达到9亿元。
部分保险公司开始为互联网保险设计专有的保险产品，并与其他平台合作开展在线销售。2013年3月，光大永明人寿携手网易旗下的保险销售平台网易保险，推出为互联网用户量身定做的产品“增利宝”。2013年2月22日，泰康在线率先发起新年特别优惠活动，将促销与返利优惠的电商营销模式引入保险领域，活动涵盖泰康在线热销的理财、重疾、教育金、养老、定期等招牌产品，短短1天，保费收入高达近千万元。
（二）国内外互联网保险不同点
根据中国保险行业协会2014年发布的《互联网保险行业发展报告》显示，从2011年至2013年，国内经营互联网保险业务的公司从28家上升至60家，年均增长46%；规模保费从32亿元增长至291.15亿元，三年增幅达到810%，年均增长率202%；投保客户数从816万人增长至5436.66 万人，三年增幅达到566%。但在我国互联网保险实现跨越式发展同时，也应该看到同国外的差距，目前国内互联网保险业务在整个保险市场占比还不到3%，与发达国家相比较仍处于初级阶段，存在着一系列问题亟待解决。
1. 网络公司扮演角色不一样。国外网络公司只是与保险公司进行合作，提供一个保险发行的平台，而在国内，网络公司也会参与到互联网保险的发行流程中，作为互联网保险的提供者，例如由阿里巴巴、腾讯和中国平安联合成立的众安在线，两家网络公司不仅仅是提供发行平台，而且还是保险公司的股东，参与保险的制定与发行。
2. 互联网保险产品有待升级。现阶段我国互联网保险产品主要以“低价值、低黏度、标准化”的产品为主。首先，网销产品同质化严重，缺乏差异性。各家保险公司的互联网保险产品大同小异，但是责任却是非标准化的，横向比较困难，理赔也无法标准化，因为理赔过程需要大量调查和复核工作。其次，产品的附加服务没有得到挖掘。保险产品的附加服务是保险公司为客户提供的除基本保险责任外的额外服务。附加服务是一种差异化服务，能体现出保险公司的服务特色和水平，其目标是满足客户的个性化需求。保险公司可以利用自身的电子商务平台建立客户的个人信息数据库，然后通过深度数据挖掘，有针对性地为客户提供个性化服务，在我国这样的附加服务还没有被保险公司重视和挖掘。目前保险公司很难将网上咨询、网上投保、网上核保、网上支付、网上出单等一系列流程全部自动化，很多国内保险公司还是停留在网上查询产品资料阶段，其实这只是简单的金融公司互联网化。 3. 安全防护措施薄弱，监管处于空白。国内互联网保险最近几年才开始蓬勃发展，一方面国内互联网防护技术尚不完善，并且国内的互联网保险网站的安全防护措施非常薄弱，只在支付环节方面有所防护，在其他环节并无防护措施，不利于保护投资人的合法权益。另方面监管处于空白，国外通过制定法律法规引导新兴行业发展，是一种监管与发展并行的方式，对中国先发展后监管方式提出挑战，我国目前尚没有专门的监管措施，保监会无法对互联网保险实施有效监管，特别是互联网保险的准入机制以及保险险种的审核机制，导致投资者理赔困难、保险金下落不明等问题，严重损害了投资者的利益。
4. 业务流程时间跨度较长。国内互联网保险市场刚刚起步，许多保险公司只是将互联网保险作为开展业务的补充渠道，一味追求业务量的提高，而不追求质量，互联网的便利性只体现在政策层面上，了投保环节，而理赔环节仍需投保人到现实网点办理，并且在过程中因为手续不齐全等原因，使得投保人理赔困难，反而增加了整个保险业务流程的时间。
5. 互联网保险产品定价不合理。国外利率市场化已基本完成，有利于互联网保险产品合理定价，避免非理性收益率带来的高风险。我国保险行业的费率监管比较严格。目前除了意外险、团险、车险等简单产品外，保险费率不允许浮动。互联网保险产品定价基础及盈利空间有限，费率浮动幅度不大，因此没有价格优势吸引客户。
四、国内外互联网保险发展存在差异原因分析
通过对国内外互联网保险发展存在差异原因进行分析，也许能够为寻找我国互联网保险长远发展的途径寻找到突破口。
（一）国内外金融市场环境存在差异
首先，我国是银行主导型金融市场，以银行为核心向外辐射，银行任何重大政策调整都可能引发市场规模型地震，金融市场主要服务对象是通过审核的企业；发达国家是市场主导型金融市场，单一机构难以左右市场，但容易形成连锁反应，市场信息随着资金网状流动传播，主要服务对象是市场筛选后的优质企业，以盈利为目的，创新能力较强，金融衍生品数量及种类较多，风险易聚集，金融监管以深入骨髓的“契约精神”以及完善的法律体系为铺垫。其次，我国保险业处于高度垄断状态，保险业享受政府赋予的特权及其带来的垄断利益，保险机构惰性较大，创新能力不足，导致很多需求者的保险服务需求无法得到有效满足。互联网保险具有公开、透明、平等特点，市场潜能被极大地激发出来，很多在传统金融体系下无法得到满足的金融需求能够得到有效满足。而对美国等发达国家而言，由于利率市场化早已完成，同时保险业竞争激烈，这种互联网保险模式相对于主流保险体系竞争优势有限，因而其发展程度和对传统保险业的影响就相对有限。
（二）国内外现代电商企业存在差异
发达国家零售业竞争已经非常充分，渠道非常扁平化，从厂家到零售巨头再到家庭，已将中间环节成本压缩至最低，零售业本质没变，依然是供应链管理、物流仓储、技术支持、现金流和品牌，互联网只是一种渠道而已。如美国前十大电商排名，仅一席是纯互联网公司，其他皆为传统零售巨头转型做电商。我国绝大多数传统零售公司受到落后流通体制严重阻碍，最终将难以生存。中国零售市场份额不断被京东商城、苏宁易购、阿里巴巴等电商巨头蚕食。中国传统流通体制受制于诸多因素：中国地域行政分割严重导致各自为战，异地扩张、兼并收购困难重重；物流成本高；零售体系多级代理，层层盘剥；房地产泡沫带动商业地产价格居高不下，导致终端消费者面对的零售价居高不下；厂商出厂价与零售价巨大价差带给国内电商企业崛起的战略规划机会。
（三）国内外社会信用环境存在差异
互联网保险背景下，对保险消费者的个性化服务、精细化营销及批量化处理成为主要运营模式，这要求更准确地把握消费者的风险偏好、消费习惯及信用状况，征信需求需要快速增加。国外征信体系发展较为完善，信用报告与征信体系是互联网保险风险管理的核心，如果缺少充足的信用评级数据，互联网保险业务的专业度、效率都将受到巨大影响，甚至可能放大金融行业系统性风险。如美国的信用管理体系由三部分组成：国家信用管理、行业信用管理与信用环境。国家信用管理是对信用进行宏观管理，为市场创造一个健康有序的社会信用环境，有效促进信用交易的发展；信用管理行业有三类机构，即信用信息管理机构、信用经营机构与信用管理服务机构；信用环境包括立法、惩罚机制、教育与科研等构成；这样就形成一个科学完整的信用环境体系。而我国征信体系不完善、社会信任严重匮乏：征信法律法规体系不健全、征信标准化建设滞后、信用信息共享机制不完善等。
五、我国保险公司发展互联网保险措施建议
鉴于互联网保险业务国内外的差别及未来在我国巨大的发展潜力和利润空间，保险公司应纷纷加快在这一领域的战略布局。
第一，拓展网络销售渠道，降低营销成本。社交网络的用户广泛，信息传播及时、迅速，爆发力强，亦是大量草根获取信息的主要场所。已有大量成功案例证明社会化营销是捕获海量用户的重要途径。保险公司应该树立与消费者共赢的思想，与消费者分享网上交易所带来的成本节约。保险电子商务可以使保险公司降低包括销售、保单管理、赔款支付以及索赔管理等在内的总成本。因此，保险公司应该从互联网交易节约的成本中拿出一部分资金来鼓励消费者在线购买保险产品。
第二，重视产品创新。随着信息社会的到来及大数据技术的兴起，消费者的行为、个体特征及由此产生的各类数据均能较为有效地被记录、分析，使得基于大数据开展定制化保险产品设计成为可能，能根据一类人群的各方面的特征，精细化地推出与之相适应的产品。首先，进一步推广简单的个险产品。标准化的个险产品（人身意外险、旅游险、健康险、车险等）保险条款通俗易懂、保单标准化程度高、保费低廉、无须核保或能够网络自动核保、与传统营销渠道没有明显冲突，因此适宜于网上直销。其次，发行投资理财类保险产品。投资理财类产品的保险金额一般不高，核保也比较简单。第三，树立互联网保险品牌。培养互联网购买过程中消费者对保险公司的信任至关重要，而保险公司树立互联网保险品牌的关键在于保险电子商务平台的建设，其核心则是要开发出一系列能够满足网络客户需求的互联网保险产品。再次，加强模块化设计。保险产品的个性化设计可以通过一个个标准化产品模块的组合来实现，这种模式在国外已非常普遍。最后，开发团购保险产品。由于团购的风靡，互联网也逐渐出现了保险产品的团购营销。目前的团购保险产品主要集中在意外险、旅游险、留学保险、家财险、健康险和车险等金额小、手续简单的品种，而平安、泰康、华安、阳光等多家保险公司已参与其中。未来的保险团购模式可以从三个方面发展：一是保险供应商垂直团购平台，也就是保险公司自身设立团购网站，通过网络团购的方式销售自身产品；二是其他独立保险网站通过已有互联网保险平台推出合作保险公司的保险团购产品；三是专业团购网站与保险商家合作推出保险团购产品，也就是目前最流行和最普遍的团购模式。 第三，提高保险公司应对互联网保险的能力。首先，提高保险公司应对海量数据冲击的能力。其次，互联网环境下无法进行亲笔签名，保险公司进行网销时要时刻关注如何解决客户身份认定与法律保护的问题；再次，提高保护客户信息和业务数据的能力。最后，提高建立用户友好的服务体系的能力。保险公司可以从页面设计和自动化服务两个角度设计网上商城。一个友好的页面，将引导客户愉快地完成购物体验，提升客户对公司的印象，增强客户对公司的忠诚度。
第四，互联网保险创新与监管平衡。互联网保险必须创新，互联网保险的创新呼唤互联网保险监管的创新。互联网保险的出现，保险行业在技术、结构、权力多个层面的改变，将为监管带来巨大挑战。互联网保险监管基本原则是以保护消费者利益为前提，坚持透明和公开，实现互联网保险市场的健康有序发展。互联网保险市场的健康发展是在政府和市场双重力量互动配合之下实现的，因此有必要对现在的监管规则予以重新审视。首先，适当给政府减负，划清政府互联网保险监管的边界，采用多样化的监管手段。其次，给市场充分空间。政府、保险公司内部治理、行业自律、社会监管都是有效互联网保险监管制度不可或缺的力量，他们共同组成的互联网保险监管体系是互联网保险创新和互联网保险监管创新的必然选择。
第五，大力促进我国征信业发展。一是进一步完善征信法规体系，推动出台《社会信用促进法》、《个人信息保护法》等相关法律制度；二是加快推动征信标准化建设；三是建立健全信用信息共享机制；四是加强征信监管与信息主体权益保护建设；五是从培育征信机构、引导征信产品与服务创新两方面入手推动征信市场发展
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Comparison Study on the Development of the Internet insurance at home and abroad and Its Enlightenment for Our Country
Li Hongkun Liu Fuqiang Zhai Daheng
（School of Finance of Shandong University of Finance and Economics，Shandong Jinan 250014）
Abstract：With the vigorous development and popularization of information technology and computer technology， the Internet insurance which contains infinite business opportunities begins to thrive. The Internet insurance in the developed countries includes two modes，namely，B2C and B2B. B2C can be divided into three forms，namely，insurance company websites，third-party insurance supermarket site and Internet financial supermarket. B2B mode can be divided into two forms，namely，Internet risk market and Internet risk auction. The Internet insurance in China has experienced its rise，development and gradual maturing process in recent 20 years. From a macroscopic view，this process can be mainly divided into four periods. The major modes include insurance company websites， third-party insurance supermarket site，embarkation and cooperation，etc. The development of the Internet finance has brought new opportunities to the internet insurance market in China，but it must be realized that the development of Internet insurance market in our country is still faced with enormous challenges at present stage，based on the current conditions and the status. Only through knowing these problems clearly and developing our industry initiative to solve the difficulties， can we ensure that the Internet insurance market in China fully meets the needs of the times，develop healthily and comprehensively in the new historical period.
Key Words：internet insurance，product innovation，risk，business mode
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