谈我国环境污染责任保险制度的完善
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作者: 郭蕙兰
摘要：近几年各试点省市积极开展环境污染责任保险试点工作并取得了阶段性的成效，投保企业数目逐年增加，但叫好不叫座的现象仍十分严重。本文通过借鉴美国发展该制度的经验，提出完善我国环境污染责任保险制度的建议。
关键词：环境污染责任保险；美国经验；建议
中图分类号：D922 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）010-000-01
我国经济发展迅速，但环境污染事故也随之进入了高发期，造成的经济损失更是呈巨额增长态势。在这一严峻形势下，完善环境污染责任保险制度对我国来说意义深远，有助于创建环境友好型社会，维护公众的环境权益，减轻国家财政负担。
一、我国环境污染责任保险的试点现状及存在的问题
试点工作经历了两个阶段：第一阶段为上世纪九十年代初在大连、长春等地，自愿投保的企业非常少，很快就惨淡收场；第二阶段开始自2007年，《关于环境污染责任保险工作指导意见》发布后，沈阳、上海、湖南、重庆等多地开始新一轮的试点工作，覆盖面逐步扩大，并形成了重庆共保体、苏州合作等特色模式。2013年2月，环境保护部与中国保监会联合印发了《关于开展环境污染强制责任保险试点工作的指导意见》，指导各地在涉重金属企业和石油化工等高环境风险行业推进强制保险试点。试点工作取得了阶段性的成果，但依然存在着一些不容忽视的问题。
（一）认识不足
部分环保部门和政府部门对这一市场机制和其发挥的作用还不能充分的理解；很多企业仍然存在侥幸心理，环保意识、保险意识都有待提高；也有部分保险公司依然对市场发展的前景存在顾虑，采取观望态度。
（二）参保企业较少
相比试点省市存在污染风险的企业数目，还有相当数量的企业未投保[6]。环境风险不能充分地进行分散和分担，继而也影响了该制度作用的发挥。
（三）保险公司技术支持不足
环境风险的识别和量化难度非常大，保险公司一大客观存在的阻碍就是缺乏专业的环保技术人才和相应的经验数据支持。
（四）配套政策缺失
部分省市为了鼓励企业投保，采取了补贴保费、按比例抵消排污费等措施，但是对投保企业和保险公司来说，这些仍显得不足。
二、美国环境污染责任保险制度的发展路径及经验
美国该项制度起步较早并一直走在世界的前端，1966年以前，环境风险还未明显地显现出来，由公众责任保险单直接承保环境污染损害。1966年～1973年，环境污染问题开始显现，公众责任保险扩大了保单的承保范围，开始包括因持续或渐进污染所引起的赔偿责任[5]。1973年以后，环境污染问题凸显，诉讼案件数量飞速增加，赔偿费用巨额增长。公众责任保险单不愿再承担因故意造成的或渐进性的污染事故的赔偿责任。保险公司开发了独立的环境污染责任保险产品，承保突发性及累积性污染事故，但以索赔型为基础，范围比较有限。同时，美国政府加大了立法管控的力度，相继颁布《清洁水法》、《环境应对、赔偿和责任综合法》等一系列有关环境保护的法律法规，并建立了严厉的惩罚制度。
美国的环境污染责任保险制度经历了从一般到专业、从完全自愿到强制、从承保突发性污染扩大到承保渐进性污染的过程，在调整中发展，发挥着不可忽略的作用。
三、完善我国环境污染责任保险制度的建议
（一）强化政府推动措施
在环境污染责任保险推动的过程中，政府起决定性的作用，若没有切实可行的相关举措，二十世纪九十年代失败的试点经历将再次上演。
1.政府积极引导与强力推动
我国企业环保意识较低，对保险的认识也不够深刻，更需要政府部门的积极引导[2]。从中央文件来说，顺应两会“环保风”，推出相应的指导文件，颁布明确保费补贴、税收优惠等操作层面的政策；从环保部、保监会来说，配合出台一系列的通知和办法等；从各地方政府看，出台《试点方案》和《暂行办法》等推动环境污染责任保险的发展。
2.建立环境保护信息共享平台，加大信息披露力度
建立信息共享平台，上传环保部门的检测指标、各企业的环境信息、投保信息和理赔信息、政府环境监测站的实时监控指标、污染事故的原因鉴定和处理情况等，有效传递环保部门、保监会、地方政府、保险公司和投保企业等各方的信息。
3.建立环境损害赔偿基金
按省级规划我国环境损害赔偿基金的建立，由政府部门组建并负责管理专门基金，用于应对恶性污染事故的巨额赔款。基金的来源应当包括：保险公司环境污染责任保险保费收入的一定比例；各地方政府财政按照保费收入的比例转移的资金；未投保的企业所缴纳的罚款；政府环境行政征收费用如排污费的一定比例；社会捐助、基金孳息等。
（二）完善合同具体内容
考虑到保险公司经验不足，承保范围的扩大适宜循序渐进，由只承保突发性的污染事故逐步扩大到囊括渐进性事故。实行行业差别费率和企业差别费率：对污染程度较高的行业实行高费率，促使企业采用更为环保的技术，并认真做好风险的防范工作，减少污染物的排放；针对企业的排污情况、环境保护措施等区别制定保险费率。实行浮动费率，投保企业上个年度没有出险，或采用了有效的环境保护措施，应当降低保险费率。
（三）发展保险中介，促进环境污染责任保险市场发展
保险中介的积极参与可以缓解市场信息不对称情况，改善企业不懂保险、保险公司环保技术和人才欠缺的局面。例如签订保险合同时，保险经纪对企业的环境安全管理进行实地查勘，找准企业的环境风险点，并以专业的角度协助企业评估环境风险，与保险公司商议适宜的保险费率与合同条款[7]。保险合同签订之后，保险中介提供一系列的后续服务：邀请专家进行安全讲座，实时向企业通报汛期或其它自然灾害信息等，对相关信息与数据的定期汇总，提高环保局等主管部门的监管有效性，并成为进一步优化保险方案、调整费率的重要依据。污染事故发生后，监督保险公司是否严格按照相关规定及时赔付，保证投保企业的利益。
参考文献：
[1]贾爱玲.环境污染责任保险的负面效应及其规避[J].浙江林学院学报，2008（12）.
[2]周纪昌.我国开发环境污染责任保险的战略选择[J].金融理论与实践，2007（5）.
[3]阚小东.绿色保险的政府角色[J].中国保险，2005（4）.
[4]刘怡.对普及环境污染责任险的几点思考[J].青海金融，2002（5）.
[5]阳露昭，刘艳.美国环境污染责任保险制度审视及启示[J].法学杂志，2005（11）.
[6]周国熠，万里虹.我国环境污染责任保险试点及相关问题探析[J].保险研究，2009（5）.
[7]别涛，王斌.环境污染责任保险制度的中国构想[J].环境经济，2006（11）.
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