现金管理 禹道制胜
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作者: 王馨妍
深谙中国金融之道的建设银行，凭借丰富的经验和先进的理念，力争为企业量身打造智胜的现金管理解决方案。
随着我国市场竞争的加剧和企业经营管理水平的不断提高，企业的财务部门已经逐渐从简单的核算管理中心向利润中心进行过渡，现金管理的理念正逐渐被企业所接受和追捧。如何提高企业的资金管理效率、解决“三高”问题(高负债、高资金沉淀、高财务成本)、有效控制风险成为企业发展的内在需要。因此，商业银行正面临着开拓企业现金管理市场的巨大机遇，如何以企业现金流管理为主线，提供全面、周到的产品，降低企业的资金管理成本，提升资金使用效率，创造资金价值成为当下资金结算业务的重要特征，这也是企业的主要需求。
中国建设银行资金结算部总经理李国建认为，提高资金管理效益，关键是将分散的资金集中管理，统一调拨内部资金，降低融资规模及成本，通过闲置资金投资理财产品，提高沉淀资金的价值创造能力。
规范高效、经验丰富的行业实践
随着中国经济的高速发展，成千上万的企业规模及收入成倍增长，行业并购更催生了一批巨无霸公司，企业财务部门的资金管理水平很难跟上企业的发展速度，再加上金融危机过后，企业对关系其生死存亡的现金流管理更加重视。因此，专业机构的现金管理项目备受企业追捧。凭借累积的业务经验和先进的技术平台，银行当仁不让成为企业打理现金管理的首要合作伙伴。
1994年建设银行开始为企业集团提供现金管理服务；2002年作为国内第一家提供现金池管理的金融机构，为美国通用电气公司(GE)在华投资企业提供现金管理服务，成为现金管理业务在国内兴起的里程碑事件；2008年建设银行对现金管理业务进行整合，升级和优化了现金管理系统，推出上百个独立产品和11个行业解决方案，现金管理业务正式进入快速发展期。建行通过10余年的积累，现金管理客户数几乎囊括了世界500强所有在华企业，建设银行已成为现金管理市场的重要参与者。
截至2011年三季度，建设银行现金管理客户数达到39.76万户，同比增长18.12万户，增幅89.23％；现金管理业务收入达到27.76亿元，同比增长11.93亿元，增幅75.4％。现金管理业务已经成为建设银行创新银企关系、拓展收入来源、推动业务转型的新源泉。
洞悉其道，善用其妙的“大禹”精神
2009年建行推出了现金管理品牌――“禹道”，其涵盖了建行七大现金管理产品线，即账户服务、收付款产品、流动性管理、投融资管理、信息报告、行业解决方案和服务渠道。“禹道”取自大禹治水的典故，上古之时，禹受命冶水，变堙为疏。依水之势，凿山疏流；借水之势，兴其水运；引水之势，兴其农业。治水如此，管理现金，亦如此。建行“禹道”品牌正是将大禹治理水流与建设银行管理企业的现金流做类比，所谓吉有大禹治水之道，今有建设银行智胜的现金管理之道。
建行禹道品牌下设多个产品线，从收付款服务，到流动性管理；从账户管理，到投资理财，依托建行全面的结算产品、专业的服务团队、强大的服务网络、先进的电子系统，可为企业量身定制各类现金管理服务方案，全面助力企业价值成长。
李国建总经理自1984年加入中国建设银行以来，先后组织了中国建设银行数据集中工程实施推广，新一代核心业务系统建设，并曾担任双鸭山市分管金融的副市长。丰富的从业经历使他既全面了解商业银行的金融产品，也熟悉企业资金管理模式，对银行现金管理业务有着深刻而独到的见解。现金管理是指以单位客户资金管理为核心，以电子渠道和广泛的营业网点为依托，向客户提供以收付款为核心的供应链管理，以集团内部资金动态共享为核心的流动性管理，以资金增值保值为核心的投资管理，以及涵盖资金流、信息流乃至物流的综合信息管理。现金管理业务的主要特征是综合性和整合性，即银行不再零散地向客户提供金融产品，而是根据客户在经营管理过程的各阶段、多环节的资金管理需求，提供一揽子金融服务。如通过创新结算工具、整合资金流和信息流，为客户提供基于供应链的便捷收款、付款服务方案；通过流动性管理产品帮助客户实现内部资金的集中和共享，提高资金使用效率；通过投资理财产品，提高沉淀资金的价值创造能力；通过电子银行系统整合产品和统一交付，实现客户自助操作及管理。
快速响应、专业专注的服务体系
从银行角度来看，现金管理服务的核心在于向客户提供符合其需求的产品组合，单一资金结算产品的丰富程度以及产品功能特点直接影响着建行现金管理业务的综合服务能力。通过不断的积累和创新，建设银行在“禹道一智胜的现金管理”品牌下构建了涵盖账户服务、收付款产品、流动性管理、投融资管理、信息报告、行业解决方案、服务渠道等内容的七大产品线，服务着包括大中型企业、跨国公司、政府客户、金融同业等在内的庞大现金管理客户群。
建行通过参数化与模块化的产品设计，可为客户量身定做各类服务方案；先进的现金管理系统，客户“一点”接入，为其打造专用专属网络；10余年的服务经验锻炼了一大批精于专业、富于创新的产品专家队伍；13415家中国内地分支机构、11家海外分行和代表处，与世界100多个国家(地区)的800余家银行建立了外汇支付代理行关系，共同构建了覆盖全国、延伸全球的服务体系。
品种丰富、功能完备的创新产品
建设银行创新团队根据产品特点构建了参数化、模块化的资金管理产品模型，全面提升企业资金管理的能力与效率，提升建行现金管理服务的市场竞争力，在紧密银企合作、吸引存款沉淀、拓展中间业务收入方面发挥了重要作用。近年来创新推出的多级实时现金池、单位结算卡、电子商业汇票、对公一户通、国内信用证等产品，使建行产品系列更加丰富、完善，可为客户组合出各类融智、融资、融技的综合现金管理服务方案。
多级实时现金池
现金池产品是目前国内现金管理业务竞争的焦点。此类产品经历了物理资金定时归集、物理资金实时归集等发展阶段。目前建行主推的是以集团客户内部资金共享为核心的多级实时现金池，该产品强调的是集团内部资金的统筹管理和使用，是以矩阵化、组件化、参数化的全新思路构建的多层级组合账户流动性管理产品。
该产品的核心是通过基于集团内部不同主体账户资金的转移、共享、对冲，提升客户资金使用效率。同时，通过内部透支、内部资金计价、集团式委托贷款、周期支付限额、收付款方向控制、账户明细清单定制、回单凭证定制等十余个配套的资金管理产品，从本质上提升了现金池产品的功能与内涵，是满足高端企业高层次资金管理需求的重要手段。
单位结算卡
单位结算卡是建行2011年推出的创新型支付结算产品。该产品面向单位客
户发行，以卡片为介质，客户凭卡及密码(或密码和附加支付密码)可在建行营业网点柜面及ATM、POS等自助渠道办理相关联账户支付结算及法人理财业务，具有身份识别、转账汇兑、现金存取、信息报告、投资理财等功能。
结算卡的推出，是对传统支付工具的革命性创新，也是对单位客户支付结算业务办理习惯的颠覆，不仅可以拓展建行客户服务渠道，实现了单位结算7*24小时办理，满足了单位客户多功能、多渠道办理结算业务的需求，提高建行结算服务质量和效率，提升客户对建行的忠诚度和依附度。同时，该产品也是建行领先同业率先向市场推出的，具有较强的市场竞争优势，深受客户欢迎的产品。截至2011年10月底，在发行不到一年的时间里，已累计发卡3万多张。
技术领先、安全可靠的风险控制
当前宏观经济形势的诸多不确定性因素，使银行面临的经营环境与既往相比更为复杂多变。资金结算业务的风险，主要体现在操作风险方面。“建行作为国内首家上市的国有大型商业银行，拥有极为严密的内控管理体系，对业务办理的事前、事中、事后各个环节，都采取了针对性的业务管理措施及IT系统来防范风险。”李国建如是说。
经过多年的完善，建行建立了一套完整、有效、系统的资金结算业务操作风险内部控制体系，对于资金结算业务相关的岗位制约、权限设置、业务授权复核、现金及重要空白凭证处理等方面都有针对性的操作规范，对于操作风险的检查、稽核、检测等方面有专业人员队伍负责，并且有相应的信息系统提供支持。另外，建还不断运用科技手段加大风险防范力度和技术含量，例如：大力推广电子验印和支付密码器，加大后台数据挖掘建立风险预警模型等等。
对于现金池产品经常使用的资金上划、下拨，建行借助全国集中的核心业务系统实现了全流程的自动化处理；在资金管理的模式上，通过丰富的参数化控制、全国集中一点维护的手段，有效保障了资金运营安全。
2009年设计开发了建行电子商业汇票系统，推出电子商业汇票业务。全流程进行无纸化操作，通过系统参数化配置，自动判断款项交割方式，保证客户资金和票据的安全。通过采用电子签名和可靠的安全认证机制，保证票据的唯一性、完整性、安全性，避免了纸质票据携带和转让的风险。
展望未来，建设银行将继续秉承“以客户为中心”的经营理念，不断拓展客户基础，强化产品创新，优化渠道建设，致力人才队伍建设，最终使建设银行的现金管理业务成为全球现金管理领域的最佳实践之一。
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