科技金融创新之科技银行发展分析
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作者: 曹楠楠
摘要：科技银行是为科技型中小企业提供直接和间接金融服务的金融机构，本文在借鉴国内外基础之上，对在河北省发展科技银行进行SWOT分析，并提出相关可行性对策建议。
关键词：科技金融创新 科技银行 风险控制
1 科技银行概述
在现行的科技贷款体系中，为科技企业提供贷款的主要是政策性银行和商业银行。由于政策性银行的功能定位、商业银行的风险控制要求，使得当前科技贷款的主要缺口是中小科技企业贷款缺口。科技银行的服务对象为高科技产业的中小企业，为科技型中小企业提供科技贷款等金融支持，解决其科技贷款难的问题，以促进科技开发、科技成果转化和产业化，促进高新技术企业的发展和推动高新技术产业的发展。有一些科技银行也向非科技型中小企业提供贷款，但其主要服务对象仍是科技型中小企业；有一些科技银行在实际经营中，也向创业风险投资机构发放贷款，而这些创业风险投资机构的主要投资对象为科技型中小企业。因此，科技银行是主要为科技型中小企业提供直接或间接金融服务的金融机构。
2 科技银行发展的经验借鉴
作为专业性银行，科技银行二十世纪后期首先在欧美国家出现。第三次科技革命极大地推动了科技进步，高新技术产业和企业对金融的需求不断增加，欧美的发达国家创业风险投资高度发达、科技资本市场发育较好、信用担保体系健全、创新活跃、竞争充分、风险控制有着良好的基础，这些因素成就了科技银行的发展。最早也是发展最好的科技银行当属美国的硅谷银行。总结硅谷银行的经营策略和河北省具体的金融环境，笔者认为以下几个方面值得借鉴。第一，与创业风险投资公司合作，共享共赢。硅谷银行通常将网点设立在创业风险投资机构附近，还是200多家创业风险投资机构的股东或合伙人，与这些机构共同编织了一个关系网络，共享信息，开展深层合作。第二，专注某一领域，以专业的团队尽职地调查规避风险。硅谷银行集中投资于最熟悉领域。在决定是否进行信贷服务前，银行的专家团队会通过各种途径进行周详的调查，包括管理层、上游创业风险投资机构、历史、业绩、财务公司、法律顾问等。第三，知识产权抵押。知识产权定性而不是定量抵押。硅谷银行会根据协议，如客户无法还钱，则公司的技术专利将归银行所有，或将知识产权卖掉后款项归银行所有。自2008年至今，我国的科技银行也在探索中谋求发展。比如2009年成立的杭州科技银行和中关村科技银行，2010年成立的中国农业银行无锡科技支行，2012年有浦发银行和硅谷银行各持股50%成立的浦发硅谷银行等，这些机构的成立，在实践中探求科技银行本土化之路，也同样给我们很多启示。杭州科技银行采用“银行+担保+额外风险收益补偿机制”的运作模式，以基准利率向科技企业提供贷款，担保机构对企业实行优惠，同时政府则给予风险补偿和激励；他们组建由行业专家、担保公司、风投公司专家组成的“科技银行专家咨询委员会”，参与重大信贷项目和业务的信贷评审；与拍卖公司或申贷企业的竞争对手合作以降低风险。
3 河北省科技银行发展的SWOT分析
近年来河北省的GDP一直在全国居于领先地位，也同时取得了很多优秀的科技成果，但科技金融发展仍很落后，整体投入少、鲜有创新。发展科技金融，重点应是进行科技金融的创新，建立科技银行即是创新之一。第一，优势（Strengths）：国家和地方政策支持，金融资本雄厚。河北省制定出台了《关于加强中小企业信用担保体系建设意见》、
《河北省科技中小企业创业投资引导基金暂行管理办法》以及科技金融制度和知识产权抵押贷款制度等一系列金融支持政策。2010年河北省银行业金融机构累计实现净利润335亿元，同比增长38.57%，信贷资产质量进一步提升。新设小额贷款公司43家、村镇银行6家，实现了县域基础金融服务全覆盖。银行业金融机构综合竞争力和抵御风险能力进一步提升，为更好地服务地方经济提供了有力保障。截至2010年末，中小企业新增贷款占全部新增贷款的65.90%，同比提高9.7%。银行机构不良贷款率4.68%，比年初下降1.5个百分点。河北银行的“联保贷”、“动产贷”、“合同贷”等多种产品，为中小企业提供了金融支持。2011年全部金融机构各项存款余额29563.8亿元，比年初增加3488.9亿元，全部金融机构贷款余额18144.0亿元，比年初增加2423.0亿元。第二，劣势（Weakness-
es）：信用评价体系尚未建立，担保市场和风险投资市场不成熟。当前全社会的信用评价体系相当不完善，同时针对科技项目和科技产品进行评估的中介服务平台十分缺乏，而银行本身不具备解决这两个问题的能力。河北省的信用担保经过近十几年的发展，基本形成了一个覆盖省、市、县三级的融资信用担保体系，各类各级担保机构已达到数百家，其中民营和县级担保机构数量众多，担保资金总额达到近百亿元。但担保机构资金规模小且其担保品种单一，担保行业内外部补偿机制不健全，且由于其缺乏专业人才，很多业务不能及时开展，致使其大量资金闲置，盈利情况较差，风险巨大，从而无法充分发挥担保行业对于科技和科技企业发展的支持作用。风险投资的前期发现和推动功能的发挥是决定商业银行后期能否投入的关键因素。风险投资总量不足。相关资料表明，到2011年年底，累计在河北省发改委备案的风险投资企业共有21家。河北省风险投资起步晚，多以政府投资为主体，投资的回报率不高，其资本规模和数量与创业风险投资重点地区相比差别较大。由于资金来源单一，且回报率不高，使其失去对其他资金投入的吸引力，没能形成完整的风险投资网络，从而无法推动高新技术企业的发展。第三，机会（Opportunities）：科技成果丰硕，中小科技企业发展迅速。2011年河北省开展的R&D项目共计22603项，有效专利数为33813项，技术市场成交合同数为4400项，共完成技术合同金额26.25亿元。2012年度河北省共有15项科研成果获得国家科学技术奖。统计资料显示，2012年自然科学将增加13.9%，技术发明奖增加40%。技术转移是我国实施自主创新战略的重要内容，是创新成果转化为生产力的重要途径。技术转移示范机构以不同发展模式、不同服务方式开展技术转移工作，对于促进产学研合作、加速科技成果转化和支持企业技术创新具有重要作用。2012年之前，河北省有秦皇岛燕山大学科技开发总公司等4家技术转移机构被批准为国家技术转移示范机构。2012年11月科技部下发通知，批准第四批国家技术转移示范机构，河北工业大学技术转移中心等4家技术转移机构被批准为国家技术转移示范机构。2009年，河北省中小企业已达22.7万家，占企业总数的99%以上，其中科技型中小企业超过9000家，总收入1609亿元，销售收入1574.35亿元，实现销售利润59.08亿元，上缴税金约68.36亿元。2010年，通过高新技术企业认定的科技型中小企业1616家，占高新技术企业总数的78%，占全省中小企业总数的0.58%。科技企业拥有具有市场潜力的科技产品，相对于大企业而言具有创新数量和效率优势，为经济发展做出了巨大贡献。第四，威胁（Threats）：科技企业规模较小等特点所限和商业银行法的相关规定，科技投资风险较大。科技型中小企业在创立初期，产品的研制开发、生产和销售等方面都具有高风险，企业贷款需求急，频率高且管理成本高，企业发展历史短、规模小，缺乏市场竞争力、管理水平较低。在银行和企业之间存在信息不对称，企业发展前期，银行难以评估其价值和风险。科技型中小企业中知识资本占比较大，将其向银行进行抵押，价值难以估量，会引起科技银行的不良贷款率的提高。对于科技型中小企业而言，其资金需求往往数量不大，但时间紧，便利性要求高，而商业银行对于资金需求的层层审批机制手续繁琐复杂、时间长，尤其是临时性资金需求，正常银行审批很可能会错失企业的市场机会。根据《商业银行法》，我国的商业银行不得向非银行金融机构和企业投资，不允许做股权投资；要求按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。 4 对策建议
通过以上的分析，对于在河北省以何种模式建立科技银行，初步提出以下建议。第一，依托现有的本土银行，建立比邻科技园区的科技支行。河北省拥有的国家级高新技术产业开发区包括：石家庄高新技术产业开发区、保定高新技术产业开发区、唐山高新技术产业开发区等。结合当地实际情况，相关部门可以制定政策，鼓励和支持地区商业银行，比如河北银行等，比邻高新科技园区建立科技支行。由于临近园区，便于吸收存款，也可以建立与园区合作的联动机制，同时可以实地了解企业的发展和财务情况，有效控制由于信息不对称而导致的风险。同时很多科技园区在选择企业入驻的时候往往已经进行了筛选，银行在以园区内企业作为贷款主要对象时，即开始了对贷款的第一轮风险控制。同时，科技支行虽非为独立法人，但应保障其独立经营权限，形成自身独立的特色，使其经营特点优于在银行内部设立单独的科技贷款部门，有利于科技支行进行开拓性的金融创新，当期面对充满不确定性的科技创新活动时，可以做到应对自如。而对于科技银行的人事任命，可以更多地考虑有创业风险投资和科技投资背景的高层次专业人才。第二，加强与相关部门合作，并建立专家库，为具体项目的实施提供全方位的技术支持。建立与政府财政部门、科技部门、中小企业管理部门、园区机构等的资源共享。科技银行应积极开展与科技部门的资源共享。与此同时，银行应积极利用这些资源，建立自己的专家团队，在社会中介服务机构不完善的环境中，积极发现投资机会和投资价值。通过建立专家团队，凭借其对科技企业成长规律的深刻理解，并对产业的深入分析，可以有效地控制融资业务风险，并为客户提供其需求的金融服务。同时，由于科技领域广博丰富，科技银行可以效仿硅谷银行，考虑行业特点和自身能力，选择某些专业领域进行专门投资。第三，与创业风险投资机构和担保机构合作，开发投贷联动贷款、银保联动贷款、网络联保等新型融资产品。投贷联动贷款是一种基于银行与VC或PE互动基础上的贷款模式。银行向企业提供贷款，VC或PE提供担保。如此，企业获得融资；银行降低了风险；VC或PE增加了获利的可能性。银保联动贷款模式是一种基于银行与担保机构互动的期权贷款模式。银行对企业提供贷款的同时，担保公司取得企业的认股权（期权）。科技企业还可以组成联合体，向银行申请网络联保贷款，不需抵押，企业之间实现风险共担，每个企业承担的还贷金额不仅是自己的贷款本息，还包括了联合体整体的贷款本息，当联合体中有任意一家企业无法还贷款，联合体其他企业需要共同替其偿还所有贷款本息。第四，加大政府财政支持力度，建立风险补偿机制。在科技银行及其风险补偿机制建立之初，政府应加大财政支持力度。仿效杭州市政府对于科技银行的做法，比如财政向企业提供40%的贷款利息补贴，并给予为企业提供担保的担保公司担保费补贴等。政府这一阶段，应积极扮演科技型中小企业、科技银行、担保公司风险接力者的角色，减轻银行的运营成本压力。科技银行应设立风险补偿基金，积极争取政府的财政补贴，并将补贴纳入风险准备金池，建立长效风险补偿机制。
以上提出的只是一些初步设想建议，河北省科技银行的发展还需要我们进行更多的探索和论证。
参考文献：
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河北省科技厅项目：《河北省助推中小企业自主创新的科技金融体系研究》（11457202D-83）。
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