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让民间借贷走向阳光本刊综合

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发布日期: 2012-05-29 发布: www.xzbu.com  

  “民间借贷”是今年中国社会最热关键词之一。从年初银行信贷收缩开始,“民间借贷”这四个字就频繁出现在人们的视野里。随着浙江温州的企业老板因资金链断裂而出现“跑路”、“跳楼”事件,民间借贷被舆论推到了风口浪尖。民间借贷呈全国蔓延趋势
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  目前,民间借贷牵涉者众多,大量个人、家庭、企业、非银行信贷实体,甚至银行体系纷纷参与其中。通过小额贷款公司、担保公司、典当行和个人之间放贷,成为民间借贷的主要途径。在某些地区用“全民放贷”来形容一点都不为过。
  有统计显示,温州地区有近九成家庭和六成企业参与民间借贷市场。放眼全国,这个现象并不限于温州一地。自今年以来,以高利贷为特征的民间借贷市场的风险日益趋高,除浙江外,江苏、福建、河南以及内蒙古等地的民间借贷市场也异常活跃。
  由于借贷利率高企,民间借贷渐渐成了居民新的“投资渠道”,甚至一些老年朋友也愿意将自己的“养老钱”用来放贷。山东青岛市的一些民间贷款中介公司透露,当地市民借贷投资者以40-70岁的中老年人居多,约占投资者总数的55%。退休市民关平光前年把手里的10万块闲钱贷了出去,去年一年的利息收入就是存款利息的三倍多,一年后连本带息收回,还赚了不少“喂鸟的钱”。
  在因煤而富的鄂尔多斯,大街小巷布满各类典当行、小额贷款公司、私募股权基金等机构,鄂尔多斯几乎形成了“家家房地产、户户典当行”的格局。据保守估计,鄂尔多斯的普通居民中至少有80%的人有过民间放贷行为,民间借贷的资金大概在2千亿左右,鄂尔多斯俨然成为了全国民间借贷最严重地区之――。
  据了解,在广东从事民间借贷的投资公司,资金量从一两亿元到十多亿元不等,中间还夹杂着业务人员的私人业务、企业间拆借等。此前有机构估算仅东莞一地,民间借贷量大概就有2000亿至3000亿元,整个广东民间借贷到底有多大规模,就可想而知了。
  究竟是谁“火”了民间借贷
  是外部大环境,是借方、贷方,还是中介机构?民间借贷红火的理由似乎有很多,但有些也许只是“助燃剂”,而我们所要探寻的正是那些“火种”。
  从最表象来看,民间借贷的高额借贷利率是其“火”起来的直接原因。据悉,江苏、浙江一带民间借贷的利率最高竟可达到月息30%,而这正吸引着个人投资者从利率不尽人意的银行、跌跌不休的股市、风声鹤唳的楼市及动荡不稳的大宗商品市场中撤退出来,将资金投入到“放贷”生意中去。上海市民文女士最近将还清贷款的房子抵押给了银行,以做生意需要周转资金为由,从银行拿到60万元贷款。然后,将这笔钱交给朋友的典当行。简单分析,就不难看出其中的巨大利差。文女士“一转手,一年就能坐享16%的利差,净赚近10万元”。文女士表示,身边有越来越多的朋友把从银行获得的贷款转投到民间借贷中去。
  民间借贷风潮的盛行,更重要的原因来源于自去年以来的货币从紧政策。为遏制自2010年以来形成的通胀态势,央行五次加息,多次上调存款准备金率。在政策从紧和经济增速放缓的局面下,民营企业经营困难,资金链紧张,在短期内需要充裕的资金支持。而目前商业银行体系流动性空前紧张,银行惜贷现象明显。因此,民营企业尤其是中小企业从银行体系融取资金的渠道大为受阻。北京大学国家发展研究院近期发布的《小企业经营与融资困境调研报告》显示,能从银行贷到款的小企业只有15%。因此,民间借贷成为了这些企业的选择。
  民间借贷蔚然成风,更深层次的原因还在于长期以来金融体制改革的滞后。转型经济中的中国存在着二元金融结构,即正规金融与非正规金融的分割。在当前的金融体系下。大型金融机构往往对国有企业、大型企业或者有政府背景的融资平台有着天然的偏爱,大部分信贷资源都给了他们。面广量大的中小企业,绝大部分根本无法指望从正规的银行机构中获得任何信贷。同时,官方对金融的严格监管,使得小型的、地区性的金融机构还有诸多的政策限制,宽松环境的民间借贷,成了中小企业贷款的主要对象。
  民间借贷背后的巨大风险
  不可否认,民间借贷为众多中小企业提供了资金,缓解了其“缺血”的燃眉之急。然而,专家警告,一旦经济环境发生变化,房价、大宗商品价格下跌,民间借贷极有可能爆发巨大风险。这种风险已经在部分民间借贷过热的地方出现了。江苏泗洪县在7月借贷大户“跑路”、停止付息后,出现市场“崩盘”情况,众多放贷人血本无归;仅9月22日一天,温州就有9个老板潜逃,有些人涉嫌的民间负债甚至高达十几亿元。
  中小企业向银行不能贷到款,只有通过民间借贷,这会造成当地金融市场和企业持续发展的恶性循环。首都经贸大学财政税务学院教授焦建国分析道,从2∞5年以来,浙江民间借贷行为就比较盛行,随着大中型企业与银行的参与,部分正规资金流入民间借贷。非金融类上市公司运作虚拟金融资本,无论对企业个体还是整个国家经济实体来说,都是一种巨大风险。这种风险不言而喻。食利者的获利源头来自于实体产业,如若企业因无法消化高企的财务成本而倒闭,那么预期中的高利息回报必然沦为“无本之木”。
  央行和银监会构成的正规监管体系无法对民间借贷形成有效监管,作为债务的链条,民间借贷一旦某一环节出现问题,风险会迅速扩散,小到企业盈利、家庭和睦,给当地经济与社会安定形成重创。
  在民间借贷的最终供需者之间,还活跃着数量庞大,层级繁多的中介商和二传手。如今,典当行、担保公司、个人、企业和银行也纷纷加入其中。以低价融入资金再以高价贷出。民间借贷链条由此拉长,推高了资金价格,其蕴含的风险也增加不少。同时,由于很多民间资本从事的是制造业、运输业等实体经济,没有金融从业经验,民营企业一旦入主金融机构,会不会将其当作提款机,会不会在经营不善时携款潜逃等风险,都影响到金融稳定甚至酿成危机。
  构建健康有效融资体系
  化解民间借贷风险,取缔和打击并不应成为政策的着力点。今年国庆节期间,国务院总理温家宝在浙江温州考察时强调,要加强对民间借贷的监管,引导其阳光化、规范化发展,发挥其积极作用。从长远来说,就是要构建健康有效的融资体系。
  打破民营经济行业准入“玻璃门”,合理引导民资流动工作首当其冲。一旦国资垄断领域向民资敞开大门,必会吸引社会资本纷至沓来,而民资实力的壮大也会强化自身造血能力、减弱对外部融资的倚重。据知情人士透露,根据日前初步敲定的温州金融综改区方案安排,温卅1年内将选择一个县(市、区)先行启动民间借贷登记服务中心试点,促使民间借贷行为阳光化、合法化。
  同时,要加强法律层面对民间金融的监管。特别是针对那些对社会具有较大影响的、具有全国性组织形式的民间金融,其目的不仅在于维护国家金融秩序和贯彻国家金融意志,还在于用法律减小对民间金融限制的随意性,增进其自由的安全性,并缩小国家对其他民间金融的直接控制范围。目前,由央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办,该法案通过后,将会以国家立法形式使民间借贷合法化。如果执行得力,相信将打破目前信贷市场所有资源都被银行垄断的局面。
  开放民间借贷的同时,更需建立良好的监管配套体系。我国现有的金融体制一直没能给民间借贷一个明确的身份和地位,更没能将其纳入统一的监管体系。与其任由它暗流汹涌,不如将其直接纳入统一金融监管的范畴,进行引导和规范,及时掌握民间借贷的资金来源、资金投向、利率水平、交易对象等变动情况,为有关部门制定宏观政策提供数据支持。中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山表示,中央政府已经做了一些对策性安排,银监会也进行了风险提示,但谁来牵头实施,谁来具体落实方案,一定要明确下来。

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