互联网消费金融的创新发展

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　　摘 要
　　互联网消费金融已经成为了当今社会发展的一个重要方向和趋势，这种互联网消费金融的发展也体现出了较强的价值和发展意义，尤其是相对于传统消费金融而言，其优势还是比较明显的，但是在现阶段的互联网消费金融发展中，依然存在着较多的影响和限制因素，这也就需要针对互联网消费金融进行不断地创新发展，本文就重点针对这一点从当前面临的问题以及创新发展措施两个方面进行了简要的分析和探究。
　　【关键词】互联网消费金融 问题 创新发展
　　随着当前社会发展中经济转型的需求，互联网消费金融已经成为了极为重要的一个组成部分，也获得了国家政策的大力支持，进而也取得了高速的发展，但是对于这种互联网消费金融的发展来说，因为并不存在可供借鉴的经验，所以也面临着很多的问题和漏洞，进而也就限制了互联网消费金融的发展。基于此，为了更大程度上提升互联网消费金融的发展速度，促使其为社会发展做出更大的贡献，就应该重点针对互联网消费金融进行不断的创新优化。
　　1 互联网消费金融面临的问题分析
　　1.1 观念层面的影响分析
　　基于现阶段互联网消费金融的发展来说，首先从观念层面就存在着一定的问题和缺陷，相应的互联网消费金融尚未深入人心，传统消费金融依然在人们心中占据主导地位，尤其是对于我国社会发展来说，过于保守，在消费意识以及消费观念上仍然存在着传统制约，这也就造成了信贷结构不完善，给互联网消费金融带来了较大的限制和影响。从当前我国互联网消费金融的使用人员年龄结构上来看，往往集中在大学生以及年轻上班族方面，进而也就存在着较为明显的限制性，群体结构不合理，相应的互联网消费金融也就会有倾向性的对于这一群体进行侧重，进而影响其全面有序发展。
　　1.2 风险问题较多
　　针对当前我国社会发展中互联网消费金融发展来说，因为其正处于起步结构，虽然国家政策给予了较大的支持和鼓励，但是不可否认的是当前依然存在着较多的限制因素，造成了较多风险因素的产生，这些风险问题主要表现在以下几个层面：首先，从法律层面来看，我国针对互联网消费金融的法律并不是特别健全，很多互联网消费金融问题都无法在法律体系中得到支撑，在一些纠纷的处理上也难以做到全面化和公平性，进而也就在一定程度上打击了互联网消费金融的发展动力；其次，对于互联网消费金融企业来说，其自身内部同样也存在着一定的风险问题，自身结构以及处理体系的不健全对于最终发展的影响是比较大的，尤其是从互联网信息安全体系的构建中来看，一旦其出现问题的话，风险是极为突出的；最后，从互联网消费金融发展的外部因素上来看，同样也存在着较多的限制，比如宏观金融市场的影响以及来自于消费者方面的影响都是比较突出的。
　　1.3 互联网信用体系不健全
　　在互联网消费金融发展中，其还需要从互联网信用体系方面进行探究，这种互联网信用体系方面的不健全必然也就会对于我国互联网消费金融的发展造成较大的威胁和影响。具体分析来看，首先在网络征信评估上存在着较为明显的缺陷，其缺乏一个统一的标准和应用模板，进而也就造成了当前我国互联网中各个信用评估标准极为混乱，难以获得稳定发展；其次，从互联网信用数据合作方面来看，当前跨平台的合作机制还不是特别健全，依然存在着较大的障碍，很难得到较为统一的信用数据应用和互传，进而也就限制了互联网消费金融的发展；最后，对于互联网信用体系来说，还涉及到了用户隐私保护方面的问题需要解决，这也是做好互联网消费金融管理需要提前构建的一个关键点所在。
　　1.4 互联网消费金融产品较为单一
　　从当前我国现阶段互联网消费金融的发展实际状况中来看，其产品的单一化也是比较典型的特点，很多互联网消费金融机构对于相关产品的开发都没有较好的结合消费者的切身需求进行相应的分析，进而也就造成了当前其自身的产品未能够满足消费者的需求。而对于现阶段消费者的需求来说，多元化是最为突出的一个发展趋势，这种多元化的发展趋势也就要求相应的互联网消费金融产品同样需要体现出较强的丰富性和多元化，但是当前这种互联网消费金融产品却难以满足这一方面的需求，进而也就影响其发展的速度。
　　2 互联网消费金融创新发展措施
　　2.1 加大互联网消费金融宣传力度
　　对于互联网消费金融创新发展来说，首先就需要从观念层面给予优化，提升人们对于互联网消费金融的正确认识，尤其是对于当前了解互联网消费金融严重不足的人群来说，更是需要加大推广和宣传的力度。从具体的宣传力度提升上来看，可以选择的具体手段也是比较多的，比如政府部门可以通过相关政策层面的引导来进行互联网消费金融的宣传，促使人们都能够从大的层面认识到这种互联网消费金融是国家推行的一个未来发展趋势，给予其权威性；另外，相应的互联网消费金融企业也应该构建完善自身的宣传途径和渠道，网络宣传就是一种较为有效地手段和方式，当前接受互联网消费金融较为充分的年轻层次的消费者就是通过这一途径了解到的这种互联网消费金融；最后，还需要充分利用其它宣传途径，各种地面宣传路径以及广播宣传都需要得到较为充分的应用，促使更多的人能够了解到这种互联网消费金融模式。
　　2.2 加强互联网消费金融风险管理
　　当前互联网消费金融发展中存在的各种风险隐患和问题是影响较大的一个方面，因此，重点加强对于风险的管理和控制也就显得极为必要，其具体的处理手段有以下几点：首先，必须要从法律法规方面予以高度重视，结合当前互联网消费金融发展特点和未来发展需求构建完善的法律体系，促使其能够为互联网消费金融发展提供较强的保障作用，也能够对于各种纠纷进行处理，为互联网消费金融的创新发展保驾护航；其次，还需要重点从互联网消费金融企业自身方面进行重点完善和优化，促使其自身各方面的运行体系较为可行，对于各个运行体系中存在的问题也能够做到有效防护，尤其是对于相应主体互联网消费金融结构的建构，更是需要引起足够的重视，不断提升其可靠性，杜绝其中出现任何的漏洞问题，加强网络风险监管和控制；另外，对于外界环境中存在的各种不良风险影响因素来说，除了要提升相关企业自身的适应能力之外，还需要重点加强对于外界环境中各个相关要素的实时了解，促使其能够及时进行自身调整，避免更大损失的产生。 　　2.3 完善网络征信体系
　　为了更大程度上促进互联网消费金融模式的发展和进步，还需要重点从网络征信体系的构建和完善方面进行优化，这也是保障相关企业业务发展可靠性的关键所在。具体到这种网络征信体系的构建和完善中来说，必须要依托于大数据以及云计算等先进手段进行分析，如此才能够较好提升其构建的可靠性，当然，在此过程中，还需要构建一套完善的互联网征信标准，促使其能够在各个领域中均得到普及和应用，如此也就能够较好实现跨领域的征信数据应用。此外，基于这种消费者征信体系的构建还需要促使其满足于用户隐私的保护，避免因为信息的泄露给消费者带来较大名誉或者是经济损失。
　　2.4 创新互联网消费金融产品
　　对于互联网消费金融创新发展来说，还需要重点从自身角度进行不断创新和优化，尤其是对于其能够提供的产品和相关服务来说，更是需要进行不断创新，结合当前社会发展中人们的普遍需求和未来发展要求进行探索，切实提升互联网消费金融产品服务的适应性和应用价值。这种创新发展也是今后互联网消费金融能够可持续发展的关键所在，必须要从实际出发进行全方位探索，保障互联网消费金融的价值最大化呈现，而这种价值的最大化呈现也就需要从多元化入手进行控制，了解消费者多方面的需求，根据这些需求有目的地构建较为丰富的互联网消费金融产品，促使这些产品能够最大程度上满足于较多消费者的切身需求，如此也就能够有效提升互联网消费金融的发展速度和规模。
　　3 结束语
　　综上所述，对于互联网消费金融的创新发展来说，必须要重点从当前发展中存在的各种问题和不良影响因素入手进行完善和优化，尤其是要从意识层面、法律体系以及外界环境等多层次给予其支持和保护，促使其能够稳定健康发展，此外，针对互联网消费金融自身进行有效地创新发展也是必不可少的一个重要方面。
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