消费金融公司能否“撬动”中小型消费需求？

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　　房地产按揭贷款、汽车消费贷款已经为中国老百姓所熟知，然而很多人还不知道，其实结婚、旅游、培训、购买手机、购买家电等这些中小型消费也有相应的金融模式为其服务。
　　2014年12月23日，兴业银行在福建泉州设立的兴业消费金融股份公司开业，这是在中国开业的第5家消费金融公司，随后还将陆续有海尔消费金融、湖北消费金融等多家公司开业。消费金融公司能否“撬动”中小型消费需求？这一“星星之火”在中国可否“燎原”？
　　消费金融公司到中国，消费者能否买账？
　　家住天津河西区的小李刚刚置办了新居，装修花了一大笔钱，要购买家具、电器时钱袋子就“捉襟见肘”了。走进国美、大中这些电器卖场，他发现商家联合消费金融公司提供了消费贷款服务。
　　“过去我只知道可以信用卡分期付款，这次才知道还有消费金融公司可以申请消费贷款。买冰箱、洗衣机、空调等不同产品、分成不同期限有不同的利率价格，工作人员还根据我的收入情况为还款计划做了合理的安排。”小李说。
　　消费金融在许多国家早就不是新鲜事物。早在19世纪末，美国缝纫机厂商就为购买者提供了分期付款业务：1950年日本的月付百货店开展了分期付款销售业务，1967年韩国的商场开始发行百货店内信用卡。
　　在我国，“先消费、后付款”的观念正逐步被老百姓接受，这是消费金融发展的重要基础。波士顿咨询的报告指出，过去中国信贷消费市场渗透率低、基数小，随着居民消费力不断增长，政策的放开与支持将有力推动消费信贷的发展。
　　“俄罗斯的家电市场中有40%是通过消费金融方式销售的。西方成熟经济体，如经合组织中，消费信贷（不包括房贷）对GDP贡献度达到15%至20%，而中国还不足6%，消费金融市场空间很大。”捷信消费金融公司中国区首席执行官史国奇说。
　　消费金融是针对各阶层消费者提供消费贷款（不包括房屋和汽车）的金融服务方式。自2014年1月1日起，银监会将消费金融试点城市从过去的4个增至16个。
　　消费金融公司能为消费者做什么？
　　在我国，消费金融公司的试点2009年才歼始启动。首批试点的四个消费金融公司是北银、锦程、中银和捷信，其中前三家都是银行系消费金融公司，捷信是来自捷克的外资金融机构；2014年扩大试点后，在已批复开业的公司里，海尔消费金融公司是首家由非银行系发起设立的产融结合消费金融公司。
　　兴业消费金融公司董事长郑海清对此表示，实际上目前所有银行都能做消费金融贷款，信用卡分期也是一种消费信贷；互联网第三方支付也在做信用消费，P2P也有无抵押小额消费类贷款。产品丰富多样。
　　“我们做专业化的消费金融公司，一方面要吸收银行的风控技术，另一方面也要弥补银行在小额、分散化信用贷款上的一些‘短板’，向互联网金融公司学习，运用互联网获取客户、提高用户体验，采用大数据来分析、评价客户消费行为、信用情况等。”郑海清说。
　　业内人士指出，消费金融公司的业务模式目前用三种：驻店赊账、网购信用消费、快速发放的现金消费贷款。每家消费金融公司的业务模式、业务场景都不尽相同。
　　比如，捷信中国就采取了与零售商合作发放消费金融贷款的模式。“零售商模式发展的客户占我们客户总量的60%以上。我们和苏宁、国美等零售商有非常良好的合作，在中国市场我们合作的零售商已超过20000个。”史国奇说。
　　发展消费金融公司还有哪些障碍？
　　一家城商行消费金融部负责人表示，和银行的信用卡分期付款不同，不同的人在使用同一种信用卡时面对的利率定价基本是相同的；而在消费信贷中，不同的人买同一种产品、同一期限，面对的利率价格可能不一样。
　　“消费金融公司需要更灵活更市场化的定价机制：还需要更‘接地气’的服务，要进驻商场、网上商城：因为发放的多是无抵押无担保的信用贷款，风控技术至关重要。”该负责人说。
　　兴业消费金融公司总裁林春说：“在和传统银行机构竞争的过程中，效率是消费金融公司的生命线。在保证‘快’的同时，必须严控风险。我们通过大数据分析、风险定价模型和对客户的预判，来事先确认业务风险。”
　　对此，多位专家呼吁，完善和健全个人征信体系对消费金融的发展十分重要。建议尽快出台个人信用共享机制，凡是发生个人信用的环节，都应记录在册，既方便居民借贷，也有助于金融机构评级。
　　此外，专家还呼吁尽快推动与消费金融相关的法律建设，如消费信贷法、个人破产法、放贷人条例等，从而规范消费者、企业与金融机构在消费信用或金融交易中的权责利。
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