别忘了你买保险的初衷

作者:未知

  近年来,监管部门一再强调“保险业姓保”,保险产品要回归保障本源。而作为消费者,当你在购买保险时,是否牢记自己的初衷,根据实际需求买对保险呢?
   说个小故事,前几天,刚做妈妈不久的友人姜女士向我咨询,说:“我家宝宝快2个月了,想给他上份保险,你快帮我看看买哪个合适?”她将资料发给我,还特意叮嘱:“重点看看第二款。听人家说,得了病可以赔,没得病,钱还加量退给你,保险相当于白送。我觉得这个蛮不错的。”
   “有事保事,没事返钱”,这样的保险产品,是不是你也觉得两全其美?但我建议,别那么快下决定。下面我就给大家分析分析。
   哪个更划算?
   如果有两款重疾险摆在你面前,一份几百块,另一份几千块,你会怎么选择?很多消费者恐怕是一头雾水。同一险种,甚至是同一公司的产品,为什么有时价格差别很大?
   如果你买过保险产品,就会发现,除了保障范围、保障时间有所不同之外,对保障责任也有不同的描述——
   选择1:不仅有保障,还有分红,比如10年之后,每年可以领取一定的投资红利;
   选择2:不仅有保障,不出险的话未来还会返还保费;
   选择3:纯保障,如果没发生风险,也不退钱。
   乍一看,好像买最后一个,最“亏”得慌。但请你记住一个重要的前提:保险公司是商业盈利性机构,而且他们有非常专业的精算师去设计保费。
   其实,所谓的分红、返还,本质上都是在“保障”的基础上,叠加这些功能。相应的,功能越多,保费往往也会越贵。
   打个比方。冬天天气转冷,你决定去商场买一件厚大衣。选好大衣之后,服务员继续向你推销:“这大衣真合身,太适合您呐!要不要再试下这双鞋,和衣服更搭;再搭配这个围巾更有气质……”
   最后,除了大衣,你还买了鞋子、围巾等一大堆。出了商场冷风一吹,你才想起,你的初衷其实是为了保暖来买大衣的。
   挑选保险产品,也千万别忘了自己的初衷:为什么来买这个产品?到底需要什么样的产品?
   如果你想“少花钱,重保障”,那么不退钱的消费型产品,保障更纯粹,更适合你;如果你要关注返本/分红功能,那就需要用投资理财的思路做进一步分析。
   如何挑选更科学?
   具体怎么判断分析呢?其实返还型产品,本质上就是“保障+返本”这样一个组合。拆开来看,第一部分为纯消费的保费,可以与同类纯保障的消费型产品去比较;第二部分为额外增加的费用,即总保费-纯消费部分保费,这部分的钱如果拿去投资理财,会不会超过返还金额?
   拿姜女士挑的两款产品做一个分析。这两款产品,一种是消费型少儿重疾险,一种是返还型少儿重疾险,保额都是20万,保障期限20年,缴费期限10年。前者每年保费304元,没有保费返还;后者每年保费1020元,到期返還保费11016元(所交保费的108%)。
   很明显,同样的保障条件下,返还型产品比消费型产品,每年多交保费716元。
   接下来,就要算笔账了:姜女士如果把每年多交的保费,即第二部分额外增加的保费,进行投资,比如存余额宝里,按3%的收益计算,20年后能积累多少钱呢?答案是11362元,比返还型产品到期返还保费,赚得还更多一点。
   也就是说,如果姜女士买了第一款保险,然后把每年节约的保费拿去买余额宝,到20年保障结束时,节省的保费已经变成了11362元,超过了第二款所返回的保费。
   当然,这里只是给大家介绍这种思路,不同产品差异可能会比较大,你也可以利用这个方法试一试。其实,除了比对返还型和消费型产品,像分红、年金等等带有理财收益特点的保险产品,都适合用这个方法去分析。
   把保障和理财分开分析,才是明智的思路。当然,从保费角度,只是分析保险产品的一个方面。买保险是一个综合的选择,不能仅仅从“价格”一个角度进行分析。
   买保险是为了啥?
   买保险的初衷是什么?我想绝大部分人看中的是保险的保障功能,希望“用合理的保费,去转移极端情况下,重大的经济损失”。
   其一,何谓“合理的保费”?“凡事预则立,不预则废”,事先做好计划,以预算为基础,就不容易买错产品了。
   一般来说,建议预留家庭年收入的5~8%,最多不超过10%的资金,作为每年的保障投入。之所以设上限,就是别让保费支出占用太多的经济资源。
   我曾遇到一位朋友,她给一家三口买了包括返还、分红等多种保险,每年保费要交近6万元。但她家庭年收入却不到20万,保费支出占了收入的30%以上。不用详细看产品,大家也能感觉到,这样的配置方案对她来说,每年支出压力太大了,没有给日常生活留下太多空间。这很有可能就是买到了不适合自身的产品。
   其二,是要用保险“去转移极端情况下,重大的经济损失。”比如身故、残疾或是重大疾病等等,这类风险虽然发生概率低,可一旦发生,普通的家庭往往很难负担,更需要保险来做转移。而所谓的保费返还、保单分红等等,关注的已经不再是我们基础的保险保障,而更多是一款理财产品。对于这类保险产品,应该和其他理财产品做收益和风险对比。
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