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互联网时代下金融创新模式研究

作者:未知

  摘要:随着物联网、云计算等信息技术的创新发展,互联网正在改变传统金融等核心业务, 互联网金融向移动互联网金融转变已是大势所趋,未来金融行业将是一个充满机会与竞争的行业。
  关键词:互联网金融;创新模式
  习近平总书记在党的十八大报告中提出,深化金融体制改革,加快发展民营金融机构,完善金融监管,推动金融创新。这是互联网金融第一次写入政府工作报告,代表着互联网金融的发展监管进入中国政府的视野,这对互联网发展来说是一个大好机遇。近年来,根据国家统计部门的数据,2017年的全年社会消费品零售总额为366262亿元,同比增长10.2%,呈现较为强劲的增长势头。随着消费能力提升、消费观念转变,我国消费结构正在从生存型消费向品质型消费过渡,消费升级使得信用消费、超前消费的消费模式逐渐被消费者接受,以互联网技术为代表的消费金融市场迎来全面爆发时刻。
  1.互联网金融创新的分类
  1.1消费金融的创新
  消费金融以高效、应急、精准为显著特点,围绕资金融通进行消费产品促销和金融增值,通过“消费金融化、金融场景化”改变过去贷款两清的传统商品交易方式,实现消费和金融两种资源空间配置便利等增值效应,真正让消费者与商家成为互惠互利共同体,以消费金融引导普惠金融升级,推动经济高效高质提升。
  近年来,大数据、云计算、第三方支付等互联网技术突飞猛进,移动互联网向5G狂飙,中国有近10亿网民,“互联网+”成为消费金融的创新热点,互联网模式因其审批放款速度快、信贷额度大、利息水平灵活三大优势,成为个人客户信贷审批的最佳选择。
  1.2大数据金融创新
  2016年4月,蚂蚁金服经过B轮45亿美元融资后估值达到600亿美元,成为中国最大的民营企业,而其核心能力就是大数据。根据麦肯锡的报告显示,四大行业潜力最大的信息、金融、计算机及电子设备、公用事业所用数据量最大,大数据在金融业的运用仅次于互联网,大数据金融已经成为一个重要行业。银行金融和证券金融在积累数据过程中产生了数据采集、存储、使用等功能的相关企业,形成金融大数据产业链,随着信息技术的全面发展,就产业了大数据金融。其具有交易成本低、放贷快捷、便于风险管理等特点,企业通过大数据金融获得在产业链中的核心地位,不仅成为企业的战略选择,而且在产业和国家层面也成为战略选择。
  2.互联网金融创新模式
  2.1以阿里系为代表的平台模式
  平台模式建立在庞大的数据流量系统基础之上,企业利用互联网技术凭借多年积累的交易数据,提供快速便捷的金融服务。平台模式依托详尽在征信系统数据库,有效解决了信息不对称的问题,高效的IT系统在评定申请人的资信状况后,以交易数据为基础对客户资金状况进行分析,自动核定授信额度,将贷款流程流水线化。
  以阿里金融为例,无门店和信贷员,商户从提出申请到贷款最快不需要1分钟。其基础包含三方面,即信息流、资金流及物流。阿里云对淘宝网、天猫、一淘等信息流进行专业化分析和处理,辅以交叉检验技术和信用评估报告,之后发放贷款。同时,在资金流方面通过余额宝及小额信贷公司,帮助其扩大规模,促进消费。从物流层面上讲,涵盖顺丰及“三通一达”的菜鸟物流,提高了阿里的竞争壁垒从而完善了阿里生态圈。目前,阿里生态圈以信息流支撑资金流、物流,以物流、资金流反哺信息流,从而闭合完整的生态圈。
  2.2以京东为代表的供应链金融模式
  供应链金融中核心企业作为组织者整合供应链金融资源,为其他参与方资金提供渠道提高资金运用效率。以京东为代表的企业在海量交易数据的基础上,通过和银行等机构合作,以信息提供方的身份对产业链上下游进行融资。这一过程中龙头企业作为“附庸”,并没有对用户提供资金融通,只是通过供应商在支付、物流上的数据和凭证进行信息的审核和抵押担保,实现对供应商、银行的双向深度绑定。
  2.3微商分销模式
  微商以其准入门槛低、零成本、口碑传播快,摆脱了大众多广告页面中寻找商品的麻烦,是一种典型的P2P商业模式。微商分销系统协助企业打造多层次营销模式,如“企业微商城+粉丝微店+员工微信”,基于朋友圈传播快速裂变成拥有上千万粉丝的分销商,将去中间化的商品利润与分销商进行二次分配,复制消费、营销、返积分等店铺功能,扩展销售渠道和提升产品知名度。
  2.4以Kickstarter为代表的众筹模式
  2009年创立的Kickstarter是典型的众筹网站的代表,它将实物、股权等作为回报,支持每个人发起包括电影、科技等创新性项目,在项目设定的时间内,项目发起人由于缺乏资金需要向社会大众提出创意说明和执行方案;而社会大众作为出资人,其回报则是实物或非实物。在达到目标后,Kickstarter收取佣金,反之将募集资金退还。
  截至2017年12月,《互联网众筹行业现状与发展趋势报告》显示,全国众籌平台共计280家,倒闭180家,在金融监管日趋严峻的形势下,行业逐渐进入规范发展期。大致可以分为两类,一类是以美国Kickstarter和IndieGoGo的综合性众筹平台为代表,其项目主题广泛,涉及科技、影视、设计、出版、动漫等方面。另外一类是以Gofundme为代表的垂直或行业性众筹平台,此类平台针对诸如房地产、学术、音乐等特定行业开展。
  众筹平台本质上是一个社交平台,提供了一种低廉成本、流程简单的融资模式,参与门槛低,通过平台将廉价产品与市场进行互动,进而了解市场需求获得潜在信息,可以把好的创意快速转变成产品,起到调研市场的作用。众筹平台作为创新的孵化器正好能满足中小企业融资难的需求,一方面通过免费的市场推广实现产品的定制化生产,灵活周转库存和现金,便于中小企业的长远发展;另一方面通过市场资金与创意的无缝对接,将想法转化成产品,进而创造一个企业,有利于提高国家的创新能力。   3.互联网金融创新过程的弊端
  随着中国GDP的快速增长及资源和财富的再分配,单一的理财和投资不能满足草根理财的大趋势,金融市场不可避免地走向平民化,所以互联网和金融的有效结合提高了理财服务的个性化和自动化水平,也实现了投资者的价值观及信用价值。可是这种“开放、平等”的新技术也是一把“双刃剑”,暴露出一些问题,同时存在着一定的风险。首先,用户的过快增长超出了系统阈值,不能以“唯快不破”作为标准,允许互联网不负责任的试错,这样只会收紧监管体系,不利于行业的发展;其次,由于互联网公司经常传递给投资者稳赚不赔的印象,用高利率吸引投资者,淡化投资者的风险防控意识;最后,要注重安全保障,保护个人信息。
  4.互联网金融创新监管体系的构建策略
  目前,国内互联网金融监管没有非常明确的具体部门,法律法规尚未建立。适度的监管不仅有利于降低互联网金融企业对政策的担心,也有利于保障消费者的权益,有利于行业可持续发展,因此,制定一套符合我国实际情况的相关措施,才是行业健康发展的众望所归。
  4.1构建健康的互联网金融生态系统
  当前,互联网金融的竞争平台及合作模式创新不够,同质化竞争严重,要在激烈的市场竞争中站稳脚跟,就要打造成功的商业模式,共同构建良好的产业生态系统。互联网金融生态系统是指在规定的时间和空间内将产业链中各方企业、消费者和市场所在的环境组成一个整体的生态系统,任何一方相互合作、目标一致、共享利益,推动互联网金融生态系统快速、有效的健康发展。
  首先,加强互联网金融企业的核心竞争力建设,打造企业独特、对手难以模仿的能力,这才是构建系统的关键所在。因此,要根据各个企业的实际情况灵活制定,对于电商金融模式的企业来说,要打造强大的电商平台成为其核心竞争力;对于第三方支付平台而言,聚焦商家和客户提高支付的便捷性和服务的有效性,打造差异化支付产品和服务作为核心竞争力;对于网贷企业,要提高贷款人的信用等级,提高风险控制能力;针对众筹企业,要通过提高项目质量和成功率,增加企业丰富的平台产品项目,以增加其核心竞争力。
  其次,积极推进产业联盟或企业联盟的产业链合作模式。联合产业链上下游企业,成立互联网金融行业协会,对涵盖银行、证券、支付、互联网的金融企业进行自律管理,打破金融垄断,为我国经济发展服务成为金融的领先者。
  第三,通过互联网行业收购、控股、参股、成立 合资公司等经营方式,获得核心技术、资源和业务模式,积极打造产业生态系统,提高互联网金融企业的市场竞争力。制定平台规则,聚合产业链合作伙伴,实现平台经营与系统建设的完美结合,平台价值不断提升。在坚持合作过程的基础上,制定打造产业生态系统的规划、目标、实施路径,广泛收集各类信息和数据,建立一套产业链合作综合评价体系,对战略联盟中的合作企业进行及时的科学评价。
  4.2实现商业模式的差异化创新
  互联网金融主要包括三种模式,即以余额宝为代表的理财模式,以支付宝为代表的支付模式,及以阿里小贷等为代表的融资模式,众多成功的企业和产品成功的关键在于商业模式的创新,即如何赚钱的价值创造活动的总和。做好商业模式创新的重点需要从以下几方面着手。
  第一,根据互联网金融企業环境的变化,进行科学的平台战略定位。战略定位的核心是指明确的企业发展方向,如何发挥企业的优势和拓展企业的优势业务,面对企业的环境变化和有确定性所带来的问题如何使企业更好地适应市场环境,通过差异化的竞争优势派发员工的士气。需要做到以下几点:明确企业的未来发展方向和目标;聚焦重点,力争成为垂直市场的领跑者;面对企业的客户需求、技术发展及产业链等企业发展动向时,提高环境应变的能力,善于发现机会,找出发展瓶颈,促进企业资源以适应环境的变化;从源头出发,拓宽客户信息获取的视野,深刻把握互联网消费金融趋势、客户行为特征、消费心理及客户经营系统,提升客户感知价值的能力。
  第二,加大支付领域的产品创新比重,打造有吸引力的大小额支付需求产品。在理财领域,根据需求开发差异化、定制化理财产品;在融资领域,基于消费行为的基础上开发的线上线下融资产品;打造电商融资领域的综合化电子商务平台,满足广大消费者和小微企业的贷款需求。
  参考文献:
  [1]胡世良.互联网金融企业应注重商业模式创新.人民邮电,2015(01)
  [2]胡世良.打造互联网金融生态系统探析.互联网天地,2015(01)
  [3]张小明.互联网金融的运作模式与发展策略研究.山西财经大学博士论文, 2015.
  [4]朱青山.受益于“一带一路”的中国新经济回顾与展望.现代商业,2018(03)
  作者简介:
  李晓伊,讲师,三亚学院,研究方向:互联网金融、产业经济。
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