P2P网贷平台的风险及监管研究

作者:未知

  摘 要:传统的借贷方式由于種种限制不能满足散户和小微企业的融资需求,在这种背景下,P2P网络借贷平台凭借效率高、成本低、受众广的特点迅速扩张,但行业繁荣发展的同时也产生了很多风险,需要加强监管,规范发展。
  关键词:P2P;风险行为;风险管理
  一、前言
  P2P(Pear-to-Pear)网络借贷是建立在互联网基础上实现的点对点直接借贷。国内P2P网络借贷平台发展飞速。然而,金融领域在快速创新发展的背后,也存在着许多风险与由于监管不力导致的损失。一方面投资者很难获取投资的真实资金流向;另一方面P2P借贷平台存在许多规范性问题。P2P行业的全方面监管亟待建立,维持平台的活力与信用度十分重要。
  二、P2P网贷平台风险行为分析
  (1)贷款人风险行为
  1.洗钱风险
  P2P网贷平台没有出资次数上的限制,有一些不法的贷款人将非法所得的资金分成小额、多份,投到不同平台中洗钱。由于网贷平台以及借款人很少会对贷款人的资金来源的调查,造成贷款人洗钱这种风险行为的出现。
  2.信用分析能力不足带来的风险
  缺乏足够的信用分析能力可能会使投资决策出现偏差,一方面,就投资人个人来讲,错误的投资决策将导致投资风险,使投资人利益受损。另一方面,就整个金融市场来说,错误的投资决策会使资金配置无效率。
  (2)借款人风险行为
  1.非法集资
  一些借款人对资金用途和身份资料造假,借助于P2P平台,尤其是纯线上和纯平台模式的平台发布高利率的借款信息,骗取贷款人资金。并且,由于平台之间没有形成有效的信息沟通以及监管不到位,一些不法借款人一次向多个P2P平台贷款,进行非法集资。
  2.违约风险
  有些借款人在P2P网贷平台借得款项后,违反合约,进行炒股、赌博、彩票等高风险的投机活动,也有借款人将借款用于生产经营中却产生了亏损,这些借款人可能很难准时归还本金和利息,而贷款人和平台由于时空限制很难实时了解到借款人的财务状况,从而很可能有借款人违约的现象发生。
  (3)P2P网贷平台风险行为
  1.非法吸存
  P2P平台多采用债权转让的形式,即将资金贷出后再把债权转让给贷款人,这样很容易在平台内积聚大量闲散资金,存在不法平台私自挪用这部分资金进行投机行为的可能。如果在平台投机中出现巨额亏损,又无法弥补,就很有可能出现平台跑路的情况,严重损害出借人的利益。
  2.道德风险
  近几年P2P网贷平台扩展迅速,一些小型的P2P公司盲目追求员工的业绩,聘用没有接受过专业金融知识培训的从业者,这些销售人员为了提高自己的销售业绩盲目促进借贷关系的发生,而不良的借贷关系直接危害的是借贷双方。
  三、P2P行业风险分析与管理
  (1)内部风险控制
  建立风险管理系统首先要注重内部风险控制。美国反虚假财务报告委员会下属的发起人委员会,即COSO,提出了内部控制的组成要素。内部环境包括企业内部规章、公司管理结构、人员的职能和分工等。分析事件对平台运营的影响,并进行评估。根据风险评估报告对公司进行的各项活动进行考察与审核。有效把握信息,对信息进行动态监督和有效处理。建立动态监控机制,进行持续评估。
  (2)外部风险管理
  当下许多P2P行业仅仅公开一些表面信息,例如平台投资者数量、成交总量、收益率等情况,却隐藏了平台逾期率、坏账率等核心信息,即使公布,在数据真实性方面也有待商榷。此外,P2P行业没有统一的坏账率计算口径,平台逾期期限设置也不符合90天的标准。基于此情况,相关监管部门应该在全行业统一披露口径,并强制规定披露内容与标准,实现行业的规范发展。
  四、总结与建议
  金融创新的过程总会有金融风险相伴,这时需要我们在制度与管理上进行规范,以保持与提升行业发展活力,真正发挥出P2P行业的优势,为更多的大众群体带来福利,更为国内金融的发展增添动力。本文以为之提供一些正确思路为目的,改变目前P2P网贷行业不规范的现状,帮助P2P网贷行业未来更加蓬勃发展。
  参考文献
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  作者简介:姓名:项天歌;出生年:1995;性别:女;籍贯:山东泰安。
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