校园贷之金融风险防控及对策分析

作者:未知

  摘要:本文首先阐释了校园贷的概念,以及校园贷由此引发的风险现状,然后提出对校园贷金融风险的对策,以实现在校生的金融安全。
  关键词:校园贷;金融风险;防控
  1校园贷现状
  校园贷是指,基于互联网金融平台向在校学生提供贷款,并允许通过分期付款的方式还款的金融行为。互联网金融时代,已经颠覆了人们传统的生活及消费方式。将传统的线下消费转向为线上消费,在这个转变当中,支付方式也已经发生了翻天覆地的变化,第三方支付的出现改变了原有的消费模式。大学生已经成为网络消费的主力军,他们在其中也扮演了越来越重要的角色。随着由网络消费带来的总消费量的增加,网上贷款也成为了一些大学生选择超前消费的方式。鉴于校园网贷的便利性和快捷性,部分学生法阻挡这项有吸引力的网络贷款行为。目前校园贷的形式主要由以下几种类型组成:
  (1)传统电商提供的网络信贷服务。如京东、阿里、腾讯、网易等传统互联网平台提供的信贷服务,常见的比如“蚂蚁花呗”。
  (2)P2P等网络借贷平台,一般用于大学生助学和创业贷款。如“投投贷”。
  (3)专门针对大学生开展借贷业务的分期付款平台,如“趣分期”。
  (4)专业银行针对大学生提供的校园借贷产品,如招商银行的“大学生闪电贷”。
  众所周知,互联网金融的发展,给包括大学生在内的各类互联网使用群体提供了前所未有的便利。但是随着校园贷的不断发展,其带来的不规范的后果也随之显现。任何事物都具有两面性,随着校园贷在校园环境的蔓延,我们可以逐渐看到其负面作用逐渐大于了其积极作用,给在校大学生带来了极大的危害。不仅影响了在校学生的身心健康,挑战了在校学生的消费观念,同时带来了一系列社会问题。
  2在校生参与校园借贷的动因
  随着在校学生网络消费的不断增长,在校学生的经济压力也随着网络消费的增长而增长,出现了较大的经济压力。2015年,中国人民大学针对在校生收入来源和经济压力状况做了一次调查,该调查显示:在校生缓解财务压力的途径通常为,小额贷占比5.33%,网络贷款占比3.44%。在校生群体本身就有易于接受新生事物、快速便捷使用网络工具的特点。校园贷的出现,为还款能力较弱、易于受到消费品诱惑的大学生,带来了极大的危害。一些人自身家庭经济能力不佳、大学生没有工作收入来源,就在这个时候,校园贷的趁虚而人,成为了他们攀比、超前消费的救命稻草。校园贷通常门槛低、申请手续简洁,因而很容易吸引大学生前来贷款。大学生通过校园贷一般会提前享受目前经济能力所达不到的最新电子产品(如新款苹果手机)、网络游戏装备(王者荣耀的皮肤、装备等)、名牌衣物、奢侈品、高端旅游等高消费产品。一旦他们的经济能力无法满足日常开销的时候,们就会将目光投向校园贷。以上种种动因,也给校园贷的产生和发展提供了温床,因此造成了各种恶性借贷事件,引发社会问题。具体体现在以下几个方面:
  2.1在校生信贷制度体系建设尚未建立
  当我国的信贷体系发展到今天,已经有较多制度性规定。但是针对在校生的信用贷款操作规范仍是空白,亟待建立健全。这就带来了此领域的金融风险。这与我国整体的信贷机制尚不健全有着直接的关系,主要表现在:借贷人个人信息系统尚未完全建立,目前还处于建设的初级阶段,同时也缺乏对于贷款者的信贷审查,具体来说就是针对在校生的保险制度不健全。对在校大学生而言,他们目前尚无独立的收入来源,一般都需要依靠家庭的经济支撑。在目前没有信用制度的管理和监管的情况之下,相关贷款机构就开始放款的行为,这必然会增加金融信贷的风险,给整个金融行业注入不稳定的因素。
  2.2平台监管漏洞较多
  目前的网贷平台审批过于简单,易于冒用他人身份证进行贷款,这给互联网金融的监管带来极大的风险。虽然大多数的网络贷款平台会进行在校生网络视频在线审批,核查申请人身份的真实性。但是这样的简单审批,与银行柜台的面对面审批相去甚远。网络贷款平台仅仅依靠申请人提供的网络信息,而银行是使用在线联网的机制开展监管措施,相比之下,网络贷款平台的风险控制水平严重不足。同时网贷平台也缺乏对贷款用途的监管,即便贷款平台会对申请人的贷款用途进行一定程度的调查,但是最终无法确认贷款的最终走向,若在校生申请人将贷款的使用途径用于非法领域,则将会对社会造成极大的危害。此外由于政策限制和保护商业秘密、个人隐私的需要,大多数的小微金融机构无法与中国人民银行的征信系统进行有效的信息对接,也就是说,他们无法真正了解借款人的金融信息,不了解用户的真实情况,也陡增了金融风险。通常情况下,校园贷的实际年利率极高,一些校园贷的金融产品实际贷款利率往往高达20%以上,远高于同期银行的贷款利率水平,若逾期未按时还款,还将支付高额的违约金。美好的校园网络贷成为了在校学生的“金融陷阱”。
  2.3校方监管力度较弱
  現行校园管理体制下,高校对于学生的管理模式较为粗放。由于辅导员的行政事务较多,且一个辅导员对接的学生数目高达上百人。所以,一个辅导员无法了解每个学生的具体情况和目前所处的状况。其次在学校中的,金融预警机制尚未建立。在校园贷的事件当中,遍布校园的各种借贷小广告随处可见,校园中四处出现的校园贷宣传人员也少有学校部门进行管理。以上种种原因共同促成了在校园中校园贷的频发高发。也从一个侧面说明,校方对于校园贷事件的发生,负有一定的监管责任。但目前监管力度较弱给恶性事件的发生提供了可乘之机。
  3“校园借”治理的对策探讨
  3.1建立健全校园金融风险管理体制
  在金融高度发达的今天,建立在校生的消费信贷良性循环系统必不可少。在这其中,让每一个学生树立较强的防范信贷金融风险的观念极其紧迫。当下的许多借贷机构和银行放款机构,都会树立“资金安全第一”的观念。对于在校生的贷款、办理信用卡行为都会慎之又慎,在校生能够成功办理的情况极少。目前国内个别银行仅仅针对了少数重点大学开展相关信贷业务,且审批十分严格。那么与此同时,国家也应规范各类以互联网为载体的网络贷款平台,应该出台相应的政策,向专业银行看齐,以安全性为重,综合考量各种因素,以建立健全针对在校生的消费管理系统和信贷管理系统,让在校生的信用风险管理有效可控,以防止在不健全的信贷风险管理体系下的风险产生。
  3.2教育引导大学生理性消费,树立良好的消费观
  目前在校园中盛行的各类网络信贷的恶性案件,不仅仅是因为监管或者政府的单方面问题,还有很大一部分的因素来自于在校生错误的消费观念。大学生是校园贷的业务主体,要从根本上解决校园贷的问题,除了要建立健全金融风险管控体系之外,还需要加强对在校生的思想政治教育,以树立在校生的科学、正确、理性、节俭的消费观念。为此,各学校应该进一步加强在校生的精神文化建设,促进大学生向着真善美的精神价值取向迈进,而不让拜金主义、享乐主义、超前消费、跟风攀比的风气盛行,让一味追求高端、奢华消费品的观念成为“过街老鼠”。促进学生养成勤俭节俭的习惯,让中华民族的传统美德继续在校园中传播。除此之外,校方应该安排专业人员,及时对在校生进行心理疏导,以杜绝外部因素对于在校生的心理影响,将“校园贷”的恶性事件扼杀在摇篮当中。
  3.3强化金融观念,树立理财意识
  互联网金融的发展为在校生的金融生涯开了一个好头。但是要防止“校园贷”等恶性事件的发生,就要在大学生当中强化金融意识,树立理财理念,以正确的金融观念占领在校生的头脑,从而正确对待身边随处可见的互联网金融产品。这需要社会、学校和家庭共同发力,强化金融观念,树立理财意识。
  参考文献
  [1]张达.校园贷款风险及其防范[J].合作经济与科技,2017(2).
  [2]莫灿灿.高校“校园贷”乱象的危害、产生原因与规避策略[J].沈阳大学学报,2018(1).
  [3]吴昀霖.高校大学生校园贷的危害及解决对策探讨[J].法制与社会.2017(3).
转载注明来源:https://www.xzbu.com/1/view-14862879.htm

服务推荐