大学生网络贷款的法律风险防范研究

作者:未知

  摘要:为了迎合大学生日益增长的消费需求,“校园贷”兴起,但因发展不规范,遭到了监管部门的“封杀”,但“网络现金小贷”以一种变异的形式继续在大学生中流行。此外,在消费金融领域,蚂蚁花呗、京东白条等一些具有类似消费信贷功能的消费金融工具也将大学生消费引向更加不合理的方向。大学生网络贷款的风险主要包括借贷利率过高、多头借贷、贷款资格审查不严、暴力催收以及大学生本身消费观念的畸形发展。本文主张政府秉持更加理性的态度进行监管,宜疏不宜堵,对贷款平台从资格审查、利率设定、平台间整合、规范催收行为等方面进行监管,社会和学校也要引导大学生树立合理的消费观。
  关键词:现金贷;校园贷;暴力催收;消费攀比
  中图分类号:F724.6;F832.2 文献识别码:A文章编号:2096-3157(2019)10-0124-03
  一、引言
  近来,大学生裸贷、大学生因不堪借贷重负选择轻生等新闻多发,引发了人们对大学生网络贷款问题的关注。据搜狐网2018年6月5日报道,西安一大学生在河北寻找工作时,服毒自杀,而他留下的手机每天都能收到催款电话,警方调查证明,令他自杀的原因正是无力偿还网络贷款欠款。众所周知,在传统的融资方式中,人们一般通过向银行申请贷款弥补资金短缺,但银行一般只针对信用较高的人群开放信贷服务,因此随着社会经济和民众消费需求的发展,网络贷款平台应运而生,以其贷款方式灵活,审核手续简单易操作等优势,发展迅速。
  这样新颖的资金融通手段,看似可以推動我国经济强有力的发展,也能使民众的物质生活变得更加美好。但是现实却与预期相反,网络贷款暴露出的风险愈来愈多,愈来愈严重,在大学生群体中尤甚。大学生作为一类无(低)收入但消费需求较高的群体参与到网络贷款中,因为无固定的经济来源和稳定的还款能力,其经济实力不能满足消费愿景,滋生了很多社会问题,亟待解决。本文将就此问题展开法律方面的研究。
  二、大学生网络贷款现状
  1.“校园贷”的发展与整治
  大学生群体日益增长的消费需求催生了“校园贷”的产生与发展。“校园贷”于2013年兴起,起初是通过线下的方式发展。“校园贷”人员往往会在每年大学生新生报到时,在学校公告栏张贴小额贷款广告,还有部分人员会在宿舍楼里宣传。随着网络的飞速发展,“校园贷”逐渐演变为线上贷款平台,网贷平台虽然出现较晚,但由于其门槛较低,资金获取便利,吸引了众多有借贷需求的人群参与其中,在短时间内获得较迅速的发展。国家随后制定了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施,鼓励互联网金融平台的发展。由此,校园贷在2014年~2015年间得到大力的政策支持,飞速发展。但在此期间,相关部门一直没有过多关注到校园贷的监管问题,校园贷处于一种模糊监管的状态。
  2016年3月,郑州一名在校大学生因百万债务无力偿还,在山东青岛跳楼自杀,使当时正处于飞速发展阶段的校园贷瞬间成为舆论热点。2016年6月,某女大学生通过将自己的裸露照片做“信用抵押”获得的“裸条贷款”,被媒体纷纷报道。这样的恶性事件层出不穷,厦门一名大二学生因卷入校园贷,累计借款57万多,由于不堪还债压力和催债电话骚扰,而选择自杀。恶性事件频发,监管部门开始实施措施,校园贷迎来了严格的监管。监管机构制定《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,加大监管部门管制力度,明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制,同时,建立校园不良网络借贷应对处置机制。
  2017年,监管机构对校园贷款采取了严厉的整治工作。《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》的发布明确学校应取缔校园贷款业务,任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款,校园贷被全面禁止。
  校园贷历经了萌芽、快速发展到严格监管,最后再被全面禁止的各个阶段,虽然其中经历了发展鼎盛的时期,但整个历程相对来说时间较短,这与校园贷本身固有的风险和尚未解决的监管问题有着极大的关系。
  2.“现金贷”网络借贷平台
  校园贷被封杀以后,现金贷迅猛发展。因为资格审核门槛低,与校园贷一样采取了网络发放贷款的形式,因此大学生也广泛参与其中。现金贷是消费金融的一种,主要可通过P2P和网络小贷两种方式实现。P2P的性质是信息中介平台,个体投资者作为资金来源,并且无需资格牌照,是连接借款人与投资者的桥梁与纽带。而网络小贷,则是小额贷款公司在互联网平台上进行贷款业务,互联网是帮助贷款公司获客与办公的平台。小额贷款的资金来源大多为贷款公司自有财产与金融机构的融入资金,也需要有资格牌照。这两种消费金融方式,在表面上有专门的管理和监督,并且自身有相应的运作方式以及金融体系,有了迅速的发展和人群的支持。
  但是P2P在发展中的增长速度趋于爆炸性增长,过于迅速,存在过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等突出问题,P2P平台的监管和审查不到位,使得以大学生为主的借款人群的利益受损,在借贷中遇到很多风险,也导致了和校园贷一样大同小异的后果。既不能保障借款人的权益,也不能让借款人合理借贷。
  3.消费金融的兴起与发展
  除了直接的金钱借贷之外,还有很多网络消费平台也衍生出了可以拓展消费信用的工具,其本质上与网络贷款有异曲同工之用,比较广为人知的包括蚂蚁花呗和京东白条。
  蚂蚁花呗是一种可以帮助拓展消费额度的消费工具,其运作形式为消费者在淘宝网上购买商品时,可选择用蚂蚁花呗垫付,接着商家按照往常发货,待消费者收货后确认付款,蚂蚁花呗将款项打给商家,消费者在下个月初(一般是每月9号之前)再将欠款归还蚂蚁花呗,同时,商家收到蚂蚁花呗垫付金额时需要支付给蚂蚁花呗1%的服务费。如今很多大学生都在使用蚂蚁花呗,但是因其没有收入,很容易在下月还款时资金紧张,而且因为蚂蚁花呗的垫付出现冲动消费、不合理消费等问题。   另一个较为流行的信用消费工具是京东白条。京东白条是京东自营的一个付款工具。京东白条采用的是一种赊购消费的方式,分为延后付款和分期付款(分期付款需要支付服务费)两种模式,可让消费者先消费再付款。在法律上,京东和消费者并未产生借贷关系,而是基于买卖合同之下的一种付款方式的灵活安排。但究其经济实质,这种付款安排产生了类似于消费借贷的效果,帮助大学生在短期内拓展消费额度,发生不理性、不合理的消费。
  由此可见,类似蚂蚁花呗、京东白条等消费金融工具的发展助长了大学生不合理的消费观念。
  三、大学生网络贷款的法律风险
  1.强监管有效性的质疑
  强监管的政策近乎是将校园贷一竿子打死,然而,规避监管后,小贷平台会以一种变相的方式继续存在,例如小额的现金贷,变形的新型校园贷依然可以得到较为迅速的发展。这样做,反而让这些不合法的平台避开了监管的视线,容易引起更大的风险。而小贷平台之前的飞速发展事实上是因为一开始的鼓励政策,而后来出现问题,又极力禁止,强监管不稳定性折损了监管的权威,像这样的平台宜疏不宜赌,阻碍发展并不能达到预期的效果,强监管的效果也会极其低下。
  2.贷前资格审查不规范、利率过高
  借款平台往往忽略贷前资格审查。校园贷平台往往会通过高额利率来赚取利益,年利率可高达18%,而普通银行的基准年利率仅在4.35%,而大学生大多没有独立的经济来源,还款能力薄弱,会令利息持续增高,形成恶性循环。例如2018年2月,河北大学生李兴元自杀,家人提到,李兴元最初借了五六千,还不起,后来越借越多,各种债务利滚利成了5万多。另外,各个小贷平台不能避免消费者多头借贷,不同的小贷平台有各自不同的系统,因而很难做到消费者信息共享,于是消费者在不同的借贷平台多方借款以达到所需金额,而可能其根本就无归还巨额贷款的能力。过多的债务积压会对大学生的身心健康和发展造成巨大的阻碍。
  3.不合理催收行为
  近年来,大学生因债务缠身自杀的事件频发,平台使用的暴力催收行为是罪魁祸首。小贷平台常利用借款者的人际关系,将欠款信息告知借款者的同学或朋友,使借款者的心理受到迫害。另外,小贷平台会对借款者进行威胁和逼迫,甚至是上门进行非法的人身伤害。这样的暴力催收行为不仅违背了法律和原则,更对大学生造成了极大的心理创伤和身体伤害。这些大学生会被催款电话频繁骚扰,甚至会有催收人员上门讨债,通过暴力进行催收。2017年4月19日,两起非法拘禁案同时发生,受害者均为欠款未还的大学生。这样的暴力催收一直存在于催款手段之中,然而这样的手段损害了他人的基本权利和心理健康。
  4.非理性消费观
  如今的现金贷平台,在形式上会诱导消费者提前消费,超前消费。许多平台可在短期之内便将钱借与借款者,还有的平台可以在消费者在购买商品的时候帮助付款。这些举措会让大学生形成非理性的消费观念,认为“东西一定要现在买,而钱可以日后还。”大学生往往会在不自觉中购买自己经济所不能负担的商品,其有着错误的消费观念,因而导致了许多借贷问题。
  四、风险防范建议
  1.审慎监管
  政府需要对新兴的事物,尤其是互联网金融这种经济发展新型态,保持谨慎的态度。具体来讲,应当认真分析现金贷(校园贷)的风险点和未来发展趋势,据此制定稳定的发展引导政策,促使新兴业态能够健康成长,助力经济发展。政府还要发挥其行政职能,对于现金贷(校园贷)要进行合理的监管,不可操之过急,但也不可放任其自由发展,对此类贷款平台需要进行全面的、多方向的监督,做到稳定与发展两不误,形成良好的消费金融业态。
  2.规范信用审核
  小贷平台需要加强自身的审查能力。在明确贷款前,平台需要通过借款人全面的信息来判断其真实的还款能力。各个不同系统的平台应该将借款人信息共享,以防出现多头借贷等不良现象,帮助借款人规范自己的行为,可以在一定程度上起到监督的作用。平台还可以通过网络设置征信系统,借款人的信用程度将会一目了然,网贷平台也可以将其作为参考进行合理的借款,也使借款人能够借用到合理的钱款,不至于到了最后债务缠身,一发不可收拾。
  3.规范债务催收行为
  暴力催收引发的社会乱象屡见不鲜,首先,需要立法部门制定专门的法律来规范催收行为,比如在美国,就有专门的《公平催债法》;执法部门也应对暴力催收等违法行为进行严厉的惩治。其次,贷款平台也应主动规范自身的催收行为。催收仅仅作为一个督促还款的作用,而绝不可成为伤害他人的武器。暴力催收,逼迫催收的行为,不仅给大学生造成了钱财上的压力,更让他们的身心健康造成了伤害。严重的催收行为,还会侵犯他人的权利,需要负相应的责任。另外,暴力催收并不能改变借款人还不上钱款的事实,平台首先需要以平和的方式去对待借款人。如借款人不能按照规定将欠款如期归还,在多次催促后无果,那么贷款平台可以通过法律维护自己的权益,让管理部门介入其中,共同寻找合理的解决方法。
  4.引导大学生树立合理的消费观
  对于大学生自身而言,树立合理的消费观十分重要,这需要社会和学校的引导。社会中,大家应该通过宣传,通过教育的方式,提升大学生的消费观念,让他们真正理解贷款的正确方式。而作为学校,就更应该注重对大学生合理消费观念的培养。大学可以开展讲座,讲述过度贷款的危害以及如何正确消费等一系列消费中应该明白的道理。老师也应该对大学生的消费方式进行提点,提出建议,引导大学生合理消费、适度消费。
  五、结语
  目前,大学生网络贷款确实存在许多问题和风险,但对于迎合大学生日益增长的消费需求的新兴业态,应秉持更加审慎和开放的态度,不能“一竿子打死”,而是要进行多方规范和引导。
  通过政府、网络平台、社会和学校的共同努力,规范网络借贷中的不合法、不合理行为,对大学生进行正确的消费观引导,一定可以使大学生的借贷行为更加合理,减少大学生与贷款平台之间的矛盾,保护大学生的身心健康。
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  作者简介:
  谢雨晴,西安交通大学苏州附属中学学生。
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