金融科技助力农村地区的普惠金融发展

作者:未知

  摘要:隨着科学技术创新水平的提升,与金融逐步深度融合,以云计算、人工智能等为代表的金融科技已经成为驱动金融发展的动力。农村经济主体长期由于地理位置、金融体制、经济发展等多重因素的影响,发展缓慢。金融机构可借助金融科技延伸金融触角,极大范围内低成本获得交易信息和信用信息,形成多层次的业务闭环链条,增信小微企业普惠农村金融科技公司也能提升金融服务的全面性、可获得性,而能够使金融机构在低息差下可持续性发展,解决了农村地区金融服务难以获得、成本高、金融产品单一问题,助力农村地区的普惠金融发展。
  关键词:金融科技;普惠金融
  中图分类号:F830.9 文献识别码:A文章编号:2096-3157(2019)12-0107-03
   一、当前面临的问题
  由于受到长期地理趋势的限制,以及地方经济、政治、制度等多种因素影响,使目前农村进入市场,在网点基础设施,抵押物等多种方面上还没有形成成熟的机制,为了使农村金融机构实现功能发挥,实施改革开放后,从20世纪以来随着对农村金融政策的不断调整优化,很多金融机构在关于贷款总额上涉及农业的贷款显着增长,据统计截至2018年已经增长到30万亿元,但从金融本身的公平性来看,目前相对其他服务来说涉农贷款仍处于较低地位。发展始终低于30%。在2018年,我国“三农”资金缺口达3.1万亿元,对于一些中小微型企业来说融资缺口达12.5万亿元。主要是基于当前金融背景下,金融机构在推动普惠金融发展的过程中还存在很多问题,比如服务中心下移先天不足,对于农户以及一些低收入群体来说,未能享受到平等的金融服务。无论是传统农村存量金融机构,还是新增的金融机构都面临着高成本和高风险的问题,很难满足农村目前高速发展的产业需求,使得在金融服务出现明显的供给矛盾。随着信息网络技术发展,能够为传统金融服务带来机遇,同时资金供应和互联网的渗透可以满足农村的金融需求,使金融科技实现快速增长。这一叠加了信息技术和金融基因的新型工具,一定可以加快普惠金融的发展,特别是拓展到中国广袤的农村区域,促进我国城乡二元经济协同发展,把底盘做大做厚,降低贫富差距。但是,金融科技由于出现较新,本身也在不断发展中,如何使用好这个新型工具,促进农村普惠金融发展,针对这方面问题目前相关研究文献不多,因此在本次研究中我们针对金融科技对于农村普惠金融目标的实现进行分析,能够以金融科技促进农村快速发展提供理论参考。
  二、金融科技实现农村普惠金融的方式
  金融最基础的功能是资金融通,通过杠杆作用,信用创造等手段加速经济循环发展。但是金融天生是“嫌贫爱富”的,资金更愿意融通给富人、商人、城市,而不愿意流向穷人、农民、农村。对于商业银行机构来说,固然有经营风险的考量,但更多是考虑经营成本和收益。对于国家来说,也不希望城乡区域经济极度不平衡,贫富差距多大,马太效应不可收敛。所以,国家给出了普惠降准政策,李克强总理2019年1月就拜访三大行普惠金融部,表示自至2019年我国普惠金融定向降准微小型企业贷款考核标准逐渐将起调整为单户授信低于1000万元,并下调金融机构存款准备金率1个百分点。有了国家政策的天时,又有“三农”资金、小微融资的巨量缺口,金融科技工具成了金融机构手上的达摩之剑。在当前大数据,互联网背景下,科技作为外部驱动力,人们不再受制于人力、设备、地理等条件限制,金融机构可延伸金融触角,交易信息和信用信息可低成本获得,信用链条完整闭环。金融科技工具提升了金融服务的可获得性、可负担性、全面性,使得金融机构在低息差下可持续性发展,解决了农村地区金融服务难以获得,成本高,金融产品单一。
  1.金融科技能够提升服务的可负担性,利用智能技术作为辅助方法,降低在金融交易中的成本
  传统金融机构采用一对一交流的方式来挖掘用户需求量,通过大量客户经理开发市场,为降低金融服务成本,很多机构选择少数高净值客户进行一对一的个性化服务,而对于大多数客户采用的是普通服务,长尾客户由于合同执行监管以及信用评估流程复杂,在对其进行服务时所收取的费用较高收益与成本无法弥补,导致一些长尾客户无法获得有效的金融服务,金融科技背景下是以人工智能,云计算,大数据等智能化技术作为辅助,能够显著降低交易成本。一方面,利用金融科技能够使机构为客户提供精细化服务,降低产品交易费用。相比传统金融信息获取方式来说,通过互联网,移动终端能够从生活或交易过程中获取客户信息,形成较大的数据库,利用人工智能技术不同人群的消费能力,教育水平进行分析,获取精准营销数据,研发相关产品,减少风险管理中的人为干预,对借款人贷款前后的还款能力,还款意愿进行监控,挖掘成为市场的金融客户,以较低的成本获得金融支持,提高服务的可负担性。此外,在长尾客户业务咨询过程中,经常会存在同一局部限定重复问题,传统服务过程中可能会花费大量的时间精力开展人工服务,而基于金融科技背景下可通过人工智能技术来挖掘客户需求,提供针对性强的产品,解决提高转化问题,提高服务效率和解决问题的效率,经营和促进服务和产品的转化,降低服务过程中投入的人力成本。其次,可以构建沟通桥梁,有效降低交易的费用产生,以及银行所需的费用,人工智能技术应用可实现面对面直接交易,将其作为资源配置,能够在互联网上及时发布资金和相应的金融产品供需信息,使双方建立直接联系,并实现交易。在交易中更具透明化拓展金融服务。在这一过程中,区块链技术实际上是利用其中心化的优势,能够拓展消费者在价值支配上的能力,帮助其减少交易产生的风险问题和运营成本。我们以P2P作为对象,借款者可通过网络平台发布借款信息,包括利息、偿还时间、方式等,并自行决定借出的金额,或者可以采取自助贷款的方式,能够为贷款者和借款者实现紧密联系,降低中介费用,减少交易成本,能够为长尾客户获得信贷资源。
  利用智能化技术作为辅助技术,实现能够提升服务的可负担性,能够降低交易成本,具体体现在:   (1)人臉识别技术,开户和支付,理论上不再绑定于智能手机,农民只要带“脸”一样可刷脸消费,刷脸存款。
  (2)六度人脉理论,农村地区是“熟人社区”,通过当地的族谱关联,可佐证身份信息、还款意愿、还款能力。
  (3)智能绘制中大型企业的供应链企业树和经销链企业树,解构到乡镇企业和个体户的最末端,由对“大”企业的过度授信分流转移给“小”企业的滴灌增信,助力农村实体经济发展。
  (4)大数据采集小微企业的水、电、煤、油等资源消耗信息,辅助采购单、提货单、纳税申报,进行采集挖掘,进行信用提级,解决农户缺乏抵押物的问题。
  2.金融科技扩宽服务的覆盖面,提高产品的可获得性
  金融科技具备用户入口和多渠道的优势,可能通过大数据完成信息收集,能够获取广泛征信情况帮助金融机构覆盖长尾客户,发掘更多具有潜力的企业、个体、农户参与到农村金融市场中,进而实现98%的法则,机构可利用金融科技突破距离和地理条件限制,提升连接用户的能力,让更多空白的人群纳入金融服务体系中,帮助没有银行账户和存款的弱势群体,完成存款服务已实现服务包容性,同时可以借助金融和科技平台通过多种新新技术,简化用户购买产品和服务的流程,提供便捷服务,更好地服务于客户。比如淘宝网站在农村可通过一台电脑,网线提供相应的人员服务。基于传统背景下由于农村的设施落后,而且在小微贷款过程中成本高,同时农户面临无抵押物问题,在金融机构通常只用于存取款服务。一些金融机构在业务上保持标准,导致长尾客户很难获取金融支持,而利用金融科技获取成为客户的相关数据之后,可对其进行消费经营偏好能力分析问题,制定相应的产品服务,满足不同长尾客户的金融需求。同时,金融科技能够使业务服务更加真实。收集大数据进行产品反馈,对产品进行更新调整,提供更加适合顾客所需的产品,实现产品和服务全面化,满足不同长为客户的服务需求。
  3.利用金融科技能够优化机构管理工作
  金融科技可以优化金融机构的管理,丰富风险管控的手段,促进实现金融可持续性。首先,金融机构可利用当前职能,根据智能化,个性化提升服务能力。基于当前的金融科技背景下,金融机构不再局限于通过简单数据,对客户进行分析,拓宽数据,比如确定业主是否具备知识产权。可以利用技术对信息完成处理,使银行能够建立有效的信用体系,开展业务管理利用云计算,大数据模拟金融活动,制定可行性方案,在提升服务长尾客户的效率同时,通过人工智能优化一定规则下的策略能力。如利用离线时间强化学习策略,或者通过多台电脑协作,按照既定程序完成分析等。此外,金融机构利用人工智能解决了最优对策以及局势判断的问题,能够优化其服务模式,并提升服务能力,丰富风险管控的手段,促进可持续性发展。为能够实现金融可持续发展需要控制其市场风险,传统金融机构由于考虑风险和收益问题,长尾客户不放款或者放款较少,而金融科技背景下能够为普惠金融增加风险防范,有效降低金融交易中产生的风险问题。在基于金融科技的背景下,能够贯彻KYC政策(即充分了解你的客户)和对政治敏感人物账户的强化审查,是反洗钱用于预防腐败的制度基础。比如金融机构利用现代技术挖掘潜在客户,可对不同客户进行数据分析,形成信贷档案。通过区块链储存在相应的模块中,能够实时反馈参与方。区块链不能随意篡改,因此能够确保信息的真实性,透明化,有利于提高金融机构的风险控制能力以及发放信贷的质量。基于大数据信息化的处理背景下,可在时间上形成风险预测,提升了价值跨时间的使用能力,同时能够为客户制定风险模型。此外,利用人工智能技术和区块链技术可改变原有的金融服务体系,能够对客户实现交叉验证,提高其风险防范力度。同时,金融机构和科技平台也可以利用区块链选择显示信息,实现信息的内部共享,强化用户的隐私保护,保护其消费权益,同时也可以利用人脸识别方法,特异性识别,及时追踪一些面临违约的客户,不断提高客户违约成本,减少机构面临的风险问题。
  三、金融科技实现农村普惠金融的注意事项
  推动普惠金融,但实际中由于在制度应用时,金融科技的设施普遍受到限制,导致还无法发挥其农村普惠金融发展目标。对于一些经济落后的农村来说,互联网技术落后,信号差,移动网络覆盖面窄,农户智能手机等产品数量少,导致无法实现电子银行,移动支付。金融科技平台利用云计算,大数据降低信息成本,很多农民不存在银行账户或者网购记录,因此这些数据无法覆盖所有群体,从而金融监管存在一定的滞后性,缺乏监管以及相应的法律法规不健全,金融科技平台在成立中,缺乏严格的门槛约束,目前金融公司违法操作的成本低,导致大量的理财平台出现,持续爆发了金融风险,甚至部分金融平台在运行中未对客户资金进行第三方保管,使客户信息泄露。金融风险有一定的传染作用,基于市场经济条件下金融科技能够强化风险的传染性,尤其对于一些中小型企业和农民来说由于其承担风险能力差,当进入市场波动后部分群体会受到严重影响,不利于农村普惠金融发展。因此,为能够解决这一问题,我们可以利用农村振兴作为发展机遇,大力振兴农村的信息技术建设,加大财政投入以及互联网设施建设,使金融发展的基础在征信体系,支付体系建设中起到重要作用,需要紧紧抓住农村振兴机遇,支持家电下乡政策,通过贷款贴息减税负政策,增大云数据,计算机技术的投入,以及自助金融服务机构的布设,排除金融产品服务下乡阻碍,需要以开放合作的态度,利用各界支持资金来支持农村的信息技术建设,推动网速提速降费,降低小微经济主体利用互联网的交易成本。
  此外,还需要提升农民防范风险的能力,一方面需要从农村小微经济体入手,根据金融科技渠道服务特点,开展农村消费数字技术知识普及以及提升金融素养的相关培训,强化农民金融科技相关理论认识,进而需要提高其信任感,帮助其进行合理理财,寻找金融服务的能力,增强保护和风险防范意识。此外还需要提供良好的外部环境,鼓励政府,公共部门和非政府组织能够在金融科技传播中发挥重要作用,建立有效教育机制能够实现常态化,金融教育,对农民起到持续影响,建立符合小微主体的金融机构,强化客户与金融科技的联系,进一步促进农户提升金融能力,技术以及互联网设施,解决数字鸿沟的问题,使金融科技贴近人们生活,需要建立统一标准,强化农户与农资的信用档案平台建设以及征信体系建设,规范市场准入和退出的数据信息标准,能够为发挥进入金融功能提供良好的市场环境。作为监管部门需要根据金融科技应用范围权限,制定相应的标准。此外,注重客户隐私建立信息披露,能够强化金融服务的透明度,增强权益保护,提高违法违规的成本代价。
  四、小结
  总而言之,基于金融科技背景下以云计算,大数据,区块链等技术为代表的金融科技,已经成为推动农村普惠金融发展的动力,能够实现服务的可获得性,成本可负担性,业务的全面性以及结构实现的可持续性。但由于存在政策,地理位置,经济发展等因素的影响,使得在运用金融科技过程中还存在一些问题,需要采取有效措施以提升金融科技在农村普惠金融下的工具价值,促进农村普惠金融快速发展。
  参考文献:
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  [2]北京银行软件开发部.网点智能化助力普惠金融新发展[J].中国金融电脑,2018,No.346(05):19~21.
  [3]刘晓岚.金融科技助力养老金融服务[J].金融电子化,2017,(10):39~41.
  作者简介:
  1.李建君,中国人民大学经济学院在职研究生,中信银行软件开发中心,高级项目经理;研究方向:网络经济。
  2.喻名扬,中国人民大学经济学院在职研究生,中信银行资产托管部,资深产品经理;研究方向:网络经济。
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