互联网金融背景下第三方支付的发展状况研究
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摘 要：随着网络与计算机技术的不断发展，互联网金融在金融领域占据的位置越來越重要，第三方支付在人们日常生活中的重要性逐渐凸显出来。研究第三方支付现阶段的发展状况，分析存在的问题，这对未来金融与经济发展具有十分重要的作用。从第三方支付的使用场景与主要模式出发，总结第三方支付可能给用户带来的风险，并提出具有针对性的建议，希望能够为互联网金融的发展提供参考。
关键词：互联网金融;第三方支付;发展状况;风险
文章编号：1004-7026（2020）03-0160-02 中国图书分类号：F832.2;F724.6 文献标志码：A
2013年又被称为互联网金融发展的元年，随后互联网金融行业经过了快速发展的几年。第三方支付业务是基于云计算和大数据技术发展起来的支付与理财方式，已经成为人们日常生活不可或缺的部分，也是互联网金融关键的组成部分之一。
1 互联网金融背景下的第三方支付
1.1 第三方支付的使用方式和场景
互联网金融发展之前的主要支付方式是现金和刷卡，随着网络技术的发展，人们逐渐习惯于使用支付宝、微信、京东支付等第三方支付方式进行付费。消费者对支付需求不断变化，信用支付、生活缴费等日常的消费也开始通过第三方支付的方式进行。同时，第三方支付不仅能满足线上付款的需求，还可以在线下实时付款，在青年群体中，该方式几乎已经取代了现金支付方式。微信和支付宝扫码付款、声波支付和刷脸支付等方式成为独立于银行系统的独特金融体系[1]。
1.2 第三方支付为互联网理财提供基础
支付行为是理财的关键环节之一，现阶段第三方支付方式的发展与推广和基于互联网的金融理财提供了更多的渠道、客户资源以及虚拟货币载体。发展至今，较为常见的互联网理财产品包括以余额宝为代表的存量变现类型理财产品，以微信平台的理财通为代表的流量变现型理财产品。存量变现类型的互联网金融理财产品是通过第三方支付平台积累资本，利用累积资本构建货币基金获取较高的收益，同类型的理财产品还包括零钱包等，均可获得较大程度的收益。流量变现型的互联网金融理财产品是利用第三方支付平台已有的用户群体，通过将平台上的资金流量变现，使平台上的客户成为理财产品客户，得到互联网金融理财产品的收益[2]。
2 第三方支付存在的风险
2.1 业务沉淀资金运用存在的风险
第三方支付平台的本质是基于网络的金融产品服务平台，至今为止还没有较为完善的管理办法，尤其是支付平台上因支付业务产生的沉淀资金的管理与运用。管理条例的缺失使各支付平台按照自己的章程管理沉淀资金，可能给用户带来资本风险。
2.2 第三方支付大数据管理风险
随着第三方支付手段的发展，几乎各个行业与第三方支付都存在一定程度的业务交叉，这就导致第三方的支付平台能够接触并掌握大量数据信息，这些信息包括用户的个人信息、金融交易信息甚至是企业经营信息等。此时，如果支付平台对大数据信息的管理不完善，可能会出现黑客入侵、员工泄露信息等问题，泄露用户的隐私数据，给用户带来信息风险。
2.3 虚拟货币带来的风险
第三方支付平台的交易带来了虚拟货币，例如腾讯平台上流通的Q币、天猫平台的点券等。虚拟货币归根结底是为了在平台上进行等价交换，是第三方支付平台制定的一种交换工具或者价值尺度。由于现阶段的虚拟货币是各支付平台内部流动的价值尺度，在不同的支付平台之间不能灵活流通，且现有的虚拟货币并没有得到银行系统的认可，所以这种仅限于独立第三方支付平台使用的虚拟货币可能使用户的金融资本随着第三方支付平台的亏损而受到损失，而用户又没有可靠的途径维护权力，进而导致用户的资本出现风险。随着第三方支付平台用户群体不断壮大，虚拟货币的数额快速攀升，一旦虚拟货币兑换实际资本的过程中出现风险，将会给用户带来更大的风险问题。
3 第三方支付风险优化对策
3.1 加大第三方支付跨界经营监管力度
针对互联网金融背景下第三方支付平台由于业务沉淀资金运用存在的风险，需要进一步加大第三方支付跨界经营监管力度，降低平台为用户资本带来的风险。第三方支付平台的盈利手段主要是利用用户在平台上暂存的资本开展类金融活动，获取大规模的收益，传统的金融监管手段难以对互联网金融背景下的类金融活动进行全面监管。
3.2 优化第三方支付信息保护机制
针对互联网金融背景下第三方支付大数据管理不善，对用户的隐私数据信息造成威胁的问题，需要优化第三方支付信息保护机制，避免用户私密信息泄露给用户带来风险。
基于互联网的信息保护机制已经成为现阶段信息保护的重要部分，虽然现阶段有关部门已经通过了网络信息保护办法，但是第三方支付平台的信息保护还没有构建有效的管理体系。
3.3 加大第三方支付虚拟货币的监管力度
针对互联网金融背景下第三方支付平台由于虚拟货币独立性带来的风险，需要采取有效手段加大第三方支付虚拟货币的监管力度，避免虚拟货币与现实资本兑换过程中可能存在风险给用户资本带来风险。现阶段，虚拟货币在中国的发展十分迅速，但是仍存在平台之间不流动和难以脱离第三方平台实现虚拟货币变现等问题，上述问题也是造成用户资本风险的主要原因。因此，为降低虚拟货币交易给用户资本带来的风险，需要监控虚拟货币的数量变化，对于短期内膨胀过快的虚拟货币采取警告和抑制膨胀等措施，监控虚拟货币的闭环体系稳定性，防止不法分子利用虚拟货币进行洗钱等犯罪活动，避免给用户带来经济风险。
4 结束语
第三方支付在互联网金融的发展过程中具有举足轻重的地位，是撬动传统银行理财业务的工具之一，也是互联网金融理财产品得以发展以及推广的重要前提。第三方支付凭借其不受时间与地理位置的限制和灵活存取的特点，拥有大量年轻用户，为具有划时代意义的互联网金融理财产品的发展提供了重要的基础。
同时，第三方支付不仅为互联网金融产品的发展提供了大量的用户群体，还为其发展提供了用户信息以及理财载体——虚拟货币。针对第三方支付平台在沉淀资本运用、用户信息数据的管理以及理财载体——虚拟货币等方面可能为用户带来的资本风险进行了总结，进一步提出了加大第三方支付跨界经营监管力度、优化第三方支付信息保护机制以及加强对第三方支付虚拟货币的监管等具有针对性的优化对策。
参考文献：
[1]卓武扬，胡阿思，宫兴国，等.我国第三方支付信息安全风险研究[J].西部经济管理论坛，2019，30（6）：42-52.
[2]王迪雅，王威.我国第三方支付方式创新发展与风险管控探讨[J].中国市场，2019（35）：176-177，196.
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