互联网金融发展对中国商业银行的影响和对策分析

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　　【摘要】随着我国经济的迅猛发展，互联网金融的兴起以成为时代发展的趋势，致使金融领域发生了深刻变革。不仅促进着金融效率的全面提升，也带动了金融构架与时俱新，打破了传统的金融格局，实现了金融领域的突破与创新，形成了一种新的金融业态。但互联网金融却给传统商业银行产生了巨大的冲击与影响，面临全新挑战。鉴于此，本文对互联网金融的发展给传统中国商业银行带来的冲击与影响进行了深入的分析，以互联网金融的业务模式为切入点，提出了几点行之有效的应对策略，以期通过本文的分析能为实践操作应用提供具有价值意义的理论支持。
　　【关键词】互联网金融 商业银行 影响 对策
　　互联网金融是当下最热门的话题，作为信息网络技术与金融相结合的产物，互联网金融的出现对我国现行的金融组织体系带来了强烈的冲击。互联网金融不同于传统商业银行的间接融资，同时也不同于资本市场的直接融资，其与传统金融模式的区别主要是采用的媒介不同。一直以来，学术界对互联网金融的概念并没有明确定义，各种观念众说纷纭，虽没有具体的定义，但却始终离不开互联网金融的基本实质，即是信息技术与金融融合的过程，同时也是发展趋势的必然结果。
　　一、互联网金融的业务模式
　　互联网金融的发展打破了原有的金融格局，源起的主要原因主要是由于其自身拥有诸多优势，更注重于金融参与者通过互联网的直接接触。互联网金融的优势主要有三点：即成本低，资金的供求双方能通过网络平台来完成定价与交易，无传统的中介和交易成本；覆盖面广，通过借助网络平台的大覆盖优势，打破了传统的金融领域存在的地域局限性；便利性强，金融参与者能通过互联网来直接完成金融交易操作，拥有极大的便利性。
　　互联网金融拥有较广的业务范围，目前其业务模式主要有众筹、第三方支付、P2P网贷、数字货币、金融门户等。为此本文将主要介绍以下三种业务模式，如下表1所示。
　　二、互联网金融对中国商业银行的影响
　　（一）对商业银行中间业务的冲击
　　互联网金融突破与创新，已形成了一种新的金融业态，潜移默化的对商业银行的中间业务造成了冲击，正逐步挤站着传统商业银行的中间业务。首先，互联网金融在第三方支付方面，不论是从价格，还是从操作的便利性等基础特征之上，都要远比传统商业银行更具优势。第三方支付相较于商业银行的网上支付，不仅价格低，同时还具有着操作的便利性，并提供了延期支付的功能，相对而言会更受消费者的青睐。其次，基金代销和保险作为商业银行重要中间业务，其占据着十分重要的地位，但目互联网金融逐渐向该业务领域开始渗透，与商业银行形成了对立的竞争关系。最后，支付宝、物流宝等快捷支付方式的出现，已经明显改变了消费者的消费习惯，大多消费者更倾向于使用这种快捷的网络支付方式，进而致使消费者对商业银行中间业务的依赖程度有所降低，市场份额被逐渐瓜分。
　　（二）对商业信贷业务的冲击
　　信贷业务可以说是商业银行盈利的根基所在，是其资产业务不可分割的一部分，但互联网金融模式却对商业银行的信贷业务造成了巨大的冲击。具体可以体现在两个方面：
　　（1）客户资源。商业银行在信贷业务方面更青睐于资本雄厚的优质客户，而对于资本较差的普通客户一般不会给予过度重视，但互联网金融能依据其独有的信息技术优势，挖掘和积累客户的数据信息，不仅能对所用客户的基本业务能力有所掌握，同时还能根据客户的需求来量身定制金融业务，无疑给商业银行在客户资源上造成了冲击，致使客户流失。
　　（2）信贷模式基础。互联网金融通过强大的信息数据搜索和处理能力，能有效的对客户资质进行判断，同时其在信息匹配和融资等方面都有着无可比拟的优势，势必会对商业银行的信贷模式基础造成冲击，并逐渐深入渗透，动摇商业银行的信贷模式基础，致使商业银行信贷模式趋于不平衡状态。
　　（三）对商业银行经营管理模式的冲击
　　随着第三方支付、P2P网贷等互联网金融业务的不断拓展，商业银行诸多垄断业务被打破，经营模式也受到了巨大的冲击。目前，部分商业银行开始改变传统的经营模式和业务范畴，通过以网络平台来代替实体网点，来替换传统的人工业务模式。同时商业银行的业务范畴也不仅仅局限于信贷、保险等业务，开始朝着证券、租凭等金融领域进发，趋于多元化发展，金融的边界也变得越来越模糊，金融跨进以成为商业银行的一项特征。
　　三、互联网金融影响下的对策分析
　　（一）发挥优势资源，深化业务拓展
　　互联网金融的发展的商业银行而言，即是发展机遇，同样也是挑战。商业银行只有抓住了这个发展机遇，再多的挑战都会迎刃而解。就目前互联网金融发展形势而言，要想在短时间全面占据商业银行的市场份额，显然是不可能的，但与此同时，商业银行只有认清市场的形势，发挥自身优势资源，顺应时代趋势，积极的推进产业转型，才能获得自身最大的发展。具体可以从以下两方面着手：
　　（1）依托网络平台，拓展银行业务。在互联网金融模式的冲击下，商业银行要想获得发展领域的开拓，就必须要合理的发挥自身资源优势，来实现业务范畴的新突破。近年来，电子银行、手机银行以成为各大银行关注的焦点，但具体实施的力度仍有不够。因此，重视网络终端的建设，以成为推进银行产业转型的基本立足点。首先，商业银行可以借鉴互联网金融的发展模式，依托网络平台为基础，积极的开展各类网络终端的建设，实现线下线上的全方位发展。其次，积极的将各类银行业务“去繁从简”，从线下模式转变为线上模式，让客户通过线上也能开展各类业务。最后，将线下模式不能开展的业务，通过线上模式进行开拓，全面完善业务范畴。
　　（2）发挥渠道资源，提升客户体验。商业银行相较于互联网金融，其最大的优势在于网点渠道，这是互联网金融所不具备的基本特征。所以商业银行要充分发挥渠道资源优势，来彰显独特优势。具体可以从两个方面着手，一方面要凸显网点渠道功能，将网点银行业务综合化，促使所有网点都能办理该商业银行的所有业务，全面提升渠道网点业务办理效率，缩短业务流程，以此来提升客户体验；另一方面提高工作人员服务能力，对工作人员进行相应的业务培训，重点从服务技能、营销技巧等方面进行培训，促使工作人员拥有专业的业务水准，来更好的为客户服务，增加客户对服务的认知感。 　　（二）追求多边业务合作，推进业务创新
　　虽然互联网金融对商业银行而言，是阻碍其发展的竞争伙伴，但如果转换思维，其同样也可以成为优秀的合作伙伴，通过优势互补，来实现业务共赢。因此，商业银行要积极的开展多边业务合作，来推进业务的共性连接和跨行业对接，实现业务模式的创新。如在与互联网金融机构的业务合作中，商业银行可以通过采取数据信息共享的方式来实现交叉销售，并积极的与中小企业合作共同打造在线融资平台，挖掘客户群体，提升竞争力。同时要积极的开展业务渠道，拓展全新的业务链，融入到互联网金融生态圈，并把控好与合作机构的竞争和合作关系。商业银行可采取入股或收购的方式，来组建互联网金融网平台，实现业务的全面创新。具体的业务创新可以从以下几点来具体实施：
　　（1）支付业务创新。商业银行要将渠道的重心从线下转移至线上，通过依托网络信息平台的技术优势，来拓展增值服务，打造出综合性的线上金融服务平台。并积极的推进支付方式的创新，以快捷、方便、安全为基准点，形成一个集线上收单、账单支付、跨行资金归集的支付体系。
　　（2）商业模式创新。商业模式创新要从业务拓展的角度出发，积极进行业务的开拓。改变传统对信贷、保险等业务的过度依赖性，尝试新业务领域的开拓，打破原有商业模式的局限性，实现业务拓展的多样性，进而来促进商业模式的与时俱新。
　　（3）融资业务的创新。积极的组建电商平台，与互联网金融机构进行合作，可采取电子银行、支付平台等渠道来开展融资服务，并对融资流程进行深度优化，同时对相关数据整合评估，充分发挥商业银行风险管理的系统优势，来实现融资业务的创新。
　　（三）重视人才建设，强化互联网金融发展配套支持。
　　专业人才是商业银行发展互联网金融不可缺失的重要组成部分，所以必须要予以高度的重视，并对专业人才的金融业务和科技知识进行培训，来打造一批高素质的互联网金融专业人才队伍。在加强高素质人才建设的同时，还需要强化技术投入和信息安全防护，通过加大科技投入，来有效的整合数据体系，实现对数据资源的深层挖掘，将数据资源转换为竞争优势[3]。并通过强化信息安全防护来提高对互联网系统的监管力度，完善处理和保密机制，保护客户的基本金融信息，防止存在不安全风险因素。同时还需推行风险应对机制，积极对风险进行市场评估，进而做出最科学的应对选择。
　　四、结束语
　　互联网金融的兴起是时代发展的趋势，对商业银行而言，即是机遇同样也是挑战，只有抓住了这个发展机遇，再多的挑战都会迎刃而解。因此，商业银行应积极的与互联网金融机构进行合作，发挥优势渠道资源，推进业务创新，开创共赢的大好局面。
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