我国农民专业合作社融资模式浅析

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　　【摘要】“三农”问题是现阶段影响我国经济发展的重要原因，是向工业文明发展的必经之路，也是向发达国家发展过程中必须克服的问题。"三农"问题始终是党和国家重点关注的问题，有效解决“三农”问题是目前的工作重点。作为新型农业经营主体，农民专业合作社对农村振兴、解决三农问题有重大意义。资金问题是所有国家发展农民专业合作社的进程中必须克服的问题，也是我国现阶段面临的巨大挑战。虽然国家提出了许多的方针政策，但这一问题仍无法彻底解决。本文意在通过对国内外经验的借鉴，分享几种融资方式，希望能对我国农民专业合作社的发展起到推动作用。
　　【关键词】 融资  农民专业合作社  模式
　　引言：在国家大力发展农村经济背景下，1994年农业部和有关部门借鉴日本农协经验，将陕西省、山西省确定为试点，并将安徽省确定为农民专业协会示范章程试点省，实施农民专业协会立法和管理。后先后出台了《关于当前调整农业生产结构的若干意见》、《中华人民共和国农业法》、《中华人民共和国农民专业合作社法》，保障了农民专业合作社的合法地位[1]。当前我国农民专业合作社的资金短缺问题一直制约着农民专业合作社的发展，结合国内外融资现状及融资经验，目前我国农民专业合作社融资困难的原因，主要有以下几个方面。①没有有效的资产作为抵押物，难以达到金融机构的贷款要求;合作社品牌效应差，金融机构更愿意将资金用于知名度高的企业，以降低融资风险。②农村金融机构不足，缺乏有效的融资途径。③缺乏有效的风险保障机制，农业保险发展滞后。金融机构与合作社分属不同的利益主体，需保证各自的利益，在交易过程中必然存在博弈关系，因此需要寻求有效的途径，可以同时满足双方的利益需求、降低资金流通环节中的风险。通过对国内外农民专业合作社融资经验的相关研究，笔者在认为下列几种融资方式可为解决我国目前农民专业合作社融资问题提供参考。
　　一、“合作社、深加工厂家、政府、保险、金融机构”多发合作模式
　　该模式由政府、合作社、深加工厂家、金融机构、保险公司共同参与的一种全新信用服务模式。根据协议，政府牵头并提供贷款贴息（部分或全部），农民合作社向金融机构申请贷款，深加工厂按协议为合作社提供贷款担保，金融机构对贷款神经进行审核，审核合格后放贷款，农民合作社取得资金并进行农产品种植、养殖，随后深加工厂按协议收购农产品，合作社获得的资金可用于偿还贷款。在整个资金流转过程中，通过农业保险为农业生产、深加工生产等多个环节提供风险保障，减少合作社、深加工厂、金融机构的风险。合作社取得的贷款需存入合作社在该金融机构设立的专用账户，金融机可构对贷款的使用进行监管，并预留一定比例的贷款作为贷款损失担保基金。通过这种模式可实现多方利益共享，风险共担的目的。
　　二、合作社内部担保
　　合作社制定完善的制度，参与合作社的成员通过签署协助共同分担风险。金融机构对合作社进行审核后整体授信。合作社成员需要贷款时先向合作社申请，合作社内部进行信用审核及贷款限额评估，对满足条件的按协议由合作社内有担保资质的成员出面负责担保，再向金融机构贷款。贷款资金发放给合作社，由合作社统一购买生产资料，并通过内部渠道交易给社员，由社员进行生产，生产结束后由合作社统一收购、出售，销售所得由合作社优先归还金融机构。这种制度的核心是必须有完善、严格的内部制度;合作社运行良好，具有较长期的发展经历、与金融机构有良好的信用;会员有一定数量的具有一定的资金实力且愿意提供担保。
　　三、农民资金互助社--互助合作社
　　创建互助合作社，对社员实施“股金额+贷款额互动机制”，入社成员需缴纳一定资金，合作社将成员入股资金按规定借贷给合作社成员。贷款最高限额为缴纳入股资金的数倍，如需获取更多贷款资金，需补缴入股资金。例如最高限额定于6倍以下，需要贷款六千元的资金，则需缴一千元以上入社资金。贷款利率按时间长短逐渐提高，督促成员按时还款。作为农民自行组织创建了互助合作社，其利率更符合农民的期望值，其利率随贷款时间延迟，可以避免从合作社以低利率贷款后再以高利率借给他人，有效防止了资金外流。
　　四、总结
　　现阶段，中国农民专业合作社起步晚，需要在探索中不断前进。现阶段资金不足是影响合作社有效发展的重要因素，这需要合作社、政府、金融机构、保险机构等多方面共同努力，通过反复实践与探索，摸索出适合我国国情的融资模式，实现我国农民专业合作社的快速可持续发展，最终解决困扰我国多年的“三农”问题。
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