南疆深度贫困地区扶贫小额贷款可持续研究

作者:未知

   [提要] 南疆深度贫困地区作为全疆脱贫攻坚的主战场,具有贫困人口数量多、贫困发生率高、减贫任务重等众多特点,南疆深度贫困地区对确有需要的贫困户发放“两免”小额贷款意在激发贫困户内生动力,通过“两免”小额贷款的发放将为确有需要且有能力发展好自身产业、农牧业的贫困户创造“主动致富”的机会,让建档立卡贫困户从“讓我脱贫”真正转变为“我要脱贫”。
   关键词:深度贫困地区;扶贫;小额贷款;精准使用;可持续
   中图分类号:F83 文献标识码:A
   收录日期:2020年2月18日
   笔者作为高校专职教师人员,自2019年初被选派南疆深度贫困地区某村协助驻村第一书记开展工作,主要负责村脱贫攻坚工作。自2016年扶贫小额信贷全面推开以来,扶贫小额信贷因优惠力度大、门槛低、扶贫靶向精准迅速成为了广大贫困农户获得感最强的信贷产品,其发展速度惊人。截至2019年4月,全国扶贫小额信贷累计放贷5,622亿元,还贷3,074亿元,贫困户获贷率由2014年的2%提高到2018年底的46%,1,420万贫困户享受这项政策。然而,就笔者所在的村为例,该村2016年建档立卡贫困户中共有23户申请115万元,2017年73户365万元,2018年37户185万元,而2019年则戛然而止。可见,2018年较2017年申请小额信贷户数减少50.68%,2019年则无人申请。根据笔者调查了解,该村建档立卡贫困户中未贷款户并非所有户都为资金充足,并且所面临的贷款扶贫可持续性问题即近乎全县金融扶贫政策之扶贫小额贷款目前面临问题。笔者简析南疆深度贫困地区扶贫小额贷款制约因素,并提出政策建议,从而发挥金融扶贫政策作用,助力脱贫攻坚,为全面建成小康社会提供有力保障。
   一、南疆深度贫困地区扶贫小额信贷简介
   (一)扶贫小额信贷概念。主要是指由县级人民政府提供风险补偿,由银行业金融机构对辖内贫困户发放的5万元以下3年期以内的信用贷款。扶贫小额信贷免抵押、免担保、基准利率放贷、财政贴息的贷款。
   (二)扶贫小额信贷贷款办理流程。贫困户(申请)→村级(调查)→乡镇(审核)→县级扶贫领导小组(审定)→承贷金融机构发放扶贫小额信贷。
   (三)扶贫小额信贷申请条件。每户贫困户1名家庭成员申请扶贫小额信贷。借款人需持有效身份证件,年龄在18周岁以上(含),且申请借款时年龄和借款期限之和不得超过65周岁(含)。
   (四)扶贫小额信贷“三级联审”具体内容。指村一级、乡镇一级、县一级扶贫领导小组依次对贷款对象、贷款额度、贷款期限、贷款用途等按责任分工,分级依次调查、审查、审批。
   (五)扶贫小额贷款还款程序。贷款到期前30天,由联查小组共同催收,发出《扶贫小额信贷到期催收通知书》及时通知借款人,按期收回贷款本金。
   二、南疆深度贫困地区扶贫小额贷款优势分析
   (一)发放门槛低的优势。建档立卡贫困户满足年龄18岁以上且申请时借款人年龄与贷款年限之和不超过65周岁(含)即可提出申请。可见,南疆深度贫困地区扶贫小额贷款作为金融机构专门为贫困户量身定制发放的金融产品,充分体现了“授之于鱼不如授之于渔”。
   (二)扶贫小额贷款体现扶贫手段精准。其发放对象就单从有意愿发展经济、有能力发展经济主动提高自身收入的建档立卡贫困户可见南疆深度贫困地区扶贫小额贷款是一项精准的扶贫手段。
   (三)南疆深度贫困地区扶贫小额贷款助力发展产业。产业扶贫意在聚焦走出一条长效常态化的精准施策、精准帮扶、精准收益的一条扶贫道路。通过产业扶贫政策将助力发展当地经济的同时切实提高建档立卡贫困户收入,是一条走向致富的幸福路,助力建档立卡贫困户顺利走上脱贫致富的康庄大道。南疆深度贫困地区扶贫小额贷款的发放在一定程度上将促进建档立卡贫困户发展自身产业。贫困农民切实享受“真脱贫”、“脱真贫”的红利,实现人均收入达到当年国家脱贫标准以上的目标。
   (四)南疆深度贫困地区扶贫小额贷款将助力激发和提升贫困户生成动力。笔者认为,南疆深度贫困地区农村基层工作的关键在于充分激发和提升群众内生动力,通过充分调动南疆深度贫困地区贫困户的内生致富动力,让建档立卡贫困户主动去发展去致富,社会发展才能突飞猛进。只有群众的腰包真正鼓起来,群众有钱了社会才能真正安定和谐,真正实现从贫困向小康的转变。因此,打赢脱贫攻坚战关键在于转变群众思想意识,充分激发和提升群众内生动力。
   三、南疆深度贫困地区扶贫小额贷款可持续发展建议
   扶贫小额信贷虽然在破解贫困户生产发展瓶颈,激发贫困群众内生动力等方面都起到了重要促进作用。但要持续发展,必须具备三个基本的条件:一是贫困户有旺盛且持续的信贷需求;二是资金供给方的积极参与以及持续投入;三是政府政策的稳定与连续。然而,从目前扶贫小额信贷的实践情况来看,无论是贫困户、金融机构还是政府政策都存在一些制约其持续性发展的因素。
   (一)南疆地区扶贫小额贷款可持续发展需加强政策宣传和激发群众内生动力为先。南疆深度贫困地区需加强国家、省级政策宣传工作。扶贫先扶智,治穷先治愚。以“精神脱贫”为目的,以培育和践行社会主义核心价值观为工作主线,开展扶志扶智活动,实施精神扶贫行动,用心用情帮扶,准确把握群众思想动态,实现物质脱贫和精神脱贫“双同步”。针对一些贫困户安于现状、“等靠要”思想根深蒂固等问题。通过精神扶贫,输血与造血并举,扶贫与扶志并重,激发干部群众的主动性、积极性和创造性,避免“越穷越要、越要越懒、越懒越穷”的恶性循环。强化观念扶贫,实施教育扶贫结对帮扶行动计划,下功夫抓好贫困人口劳务技能培训工作,用贫困群众身边的典型教育人、说服人、引导人,发扬自力更生、艰苦奋斗的精神,坚持苦干实干,充分发扬基层民主,尊重民意,积极吸纳群众意见,广泛发动群众参与,有效提升贫困群众自我管理、自我服务、自我教育、自我监督的能力和水平,使干部群众保持良好的精神状态,激发内生动力,增强自身的造血功能,有效减少返贫现象发生。扶贫小额贷款可持续发展与群众内生动力的充分激发息息相关。    (二)做好贷款发放前的初审、贷款发放中的审查、贷后管理工作,对南疆深度贫困地区金融扶贫政策之小额贷款的健康和可持续发展作用极为关键。就目前南疆贫困重灾区和田地区的扶贫小额贷款审核发放流程:贫困户(申请)→村级(调查)→乡镇(审核)→县级扶贫领导小组(审定)→承贷金融机构发放扶贫小额信贷。可见,最关键的贷前调查部门依然在村级。南疆深度贫困地区村级干部由于汉语水平有限、文化素质水平低、贷款调查基本常识较为有限的原因造成村级作为扶贫小额贷款的调查單位不能充分保证贷前调查工作的可靠性。虽然村级确实在开展相关的贷前调查工作,但是建档立卡贫困户贷前调查工作不够充分、彻底,贷前调查工作不够彻底将导致直接导致贷款发放不精准,以至于造成以下两种情况:第一种,确有需要并且有意愿贷款的建档立卡贫困户可能得不到最终的贷款审批;第二种,实际贷款人虽然确实存在资金短缺等制约发展因素但不具备在贷款发放后能够精准使用扶贫小额贷款的能力。因此,笔者在此建议通过以下两种方式提高扶贫小额贷款发放工作的初审工作:一是积极培养有一定汉语能力水平的村干部,设立金融扶贫小额贷款村级专职人员岗位。乡村两级积极推荐村级贷款专职审核前往金融部门信贷部门学习贷款初审调查的业务知识。只有村级配备贷款专职人员并且积极学习信贷业务知识才能保证贷款初审工作的高质量和精准化开展。二是村级贷款专职人员应在积极学习信贷业务的同时,积极开展贷后管理工作。确保南疆深度贫困地区小额贷款收益贫困户在贷款获批后可以精准使用贷款,将贷款用于发展自身产业、发展经济,提升自身经济水平和年人均收入等。
   (三)加强技术指导工作。南疆深度贫困地区乡村两级应加强对享受扶贫小额贷款的贫困户中发展自家小院养殖、种植产业的贫困户提供相应的技术指导。笔者认为,建档立卡贫困户在贷款获批后有很大一部分用于在自家小院内发展羊、牛等牲畜的养殖。但是,发展养殖业的贫困户存在技术有限、经验不足等原因很难实现有效收入。这就需要乡村两级对扶贫小额贷款户中发展产业人员根据实际需要、因地制宜开展专业培训,从而形成扶贫小额贷款长效机制。
  主要参考文献:
  [1]黄红星.提高贫困户扶贫小额信贷水平的研究——以郴州市为例[J].武汉金融,2016.7.
  [2]张玲,刘家瑞,阮银兰.扶贫小额信贷可持续发展研究[J].金融经济,2019.16.
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