乡村振兴战略下基于农业供应链的金融科技新探究

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　　【摘要】乡村振兴战略的提出，金融科技成为了农业供应链金融的新业态支持。随着2020年中央一号文件的出台，加强现代农业建设成为了“三农”新进程的一项重要目标。本文通过对大量文献的归纳，以及对现实情况的分析，认为传统农业供应链金融在风控体系、授信体系、冷链物流、传统农批市场效用缺乏等不足，提出了通过金融科技来助力重塑农产品商业流程、提高放贷效率、升级物流冷链，最终以实现质量兴农。
　　【关键词】金融科技  农业供应链金融  乡村振兴战略
　　一、引言
　　近年来，金融科技飞速发展，倍受全球投资人和创业者关注。金融科技通过人工智能、大数据分析等技术的不断迭代更新，为各行业的服务提供金融技术支持，助力传统行业供应链提高运转效率，获得更大的利润收益。随着金融科技与传统供应链的逐步融合，大数据征信、区块链融资等新工具、新业务应运而生。
　　随着乡村振兴战略的逐步实施，针对以产业兴旺为重点、切实提升农业发展水平、培育乡村发展新动能的目标，沿着农村供应链即实体经济运转的轨道，运用满足多样化金融科技相关产品和服务的需求，从而缩短农产品销售周期，快速完成资本循环。凭借金融科技手段促进农业现代化，以优先发展农村农业，开辟乡村振兴战略的新视角、新路径。
　　二、传统农业供应链金融环节不足分析
　　农业生产趋向产业化、集约化、规模化，新型农民团体渴望能够扩大农产品的生产规模，与农业产业链上下游企业建立长期稳定合作。然而，不乏出现以下问题：
　　（一）农村金融领域中的风控体系不完善
　　农业供应链的稳定发展需要完善的风控体系发挥关键作用，普惠金融的介入并未使农户缺乏抵押物、征信记录缺失、农业风险较大而农户缺少足够的抗风险能力等问题消失，供应链融资能在一定程度上有效规避单一客户的信用风险，但却不能消除信用风险。
　　我国供应链金融风控体系整体上不够完善，《2017中国供应链金融调研报告》显示，目前在我国所有供应链金融企业中，只有10%的企业已经拥有了先进的风控系统和风险数据库，并以此为基础利用大数据分析技术构建了风险预测模型。细分到农业领域，农户和农业小微企业普遍综合实力不强，其更依赖传统的风控方法和工具，就此传统风控体系征信信息缺失、数据挖掘能力弱、模型评估能力弱的问题会制约其业务的进一步发展。
　　农村地域辽阔、分布广泛，不同地域的地形和作物种类差异很大，农业生产方面非标性明显;农业供应链金融企业需要针对不同区域、不同作物建立一套灵活的风控模型，这在现有的情况下无疑是非常困难的;另一方面，农业生产，包括种植、养殖等产业在内，有明显的周期性。金融服务中资金周转和回笼的周期较为固定且时间较长，延长了农业供应链金融运行周期。
　　（二）授信体系不健全及贷款效率较低
　　为切合农户拓展非农经营需求和消费贷款增多的现状，征信体系作为农业供应链金融的重要组成部分，客观评价农业中小企业和种养殖大户的信用状况，有利于农户获得融资。近年来，通过宣传信用知识、征集农户信息、完善信用记录，如：种植养殖产业经营情况等方式，我国了建立翔实的信用档案和较为权威的农村征信体系。
　　但是，传统农业授信业务为单户考察、单笔检测、自上而下的点对点模式，未能及时支持供应链各个成员，造成农贷市场交易效率低下。第一，由于三权分置的桎梏，如：土地承包经营权、宅基地使用权、农房等物权等，无法进行资产抵押贷款;第二，农村家庭拥有的生产性固定原值较低，借贷具有金额小、次数频繁，利润率偏低的特点，且农户相关金融知识相对薄弱，造成传统信贷金融机构不愿与农户进行借贷交易;第三，传统农村金融机构在面临追缴不良贷款时成本较高，且农房等抵押物无法强制执行。
　　三、乡村振兴战略下基于农业供应链的金融科技新探究
　　（一）金融科技助力重塑农产品商业流程，促进一二三产业融合
　　金融科技可以助力农业资金融通，助力生产、加工、销售三位一体化，延长供应链，完善利益链，推动农户组织自身成为农业电商企业法人，将销售收入或贸易所产生的确定的未来现金流，作为直接还款来源进行融资交易、资金端贷款，避免农户中间环节不必要的利润损失。
　　（二）金融科技助力贷款能力的评估，提高放贷效率
　　金融科技可以助力农业风控构建，有效解决农村征信抵押不足、农户信用和农产品供求资金循环周期长的问题。
　　在发放贷款时，金融科技可通过大数据收集用户偏好，了解借贷农户的个人习惯、平时收入等信息，以人工智能刻画用户画像，分析借贷农户是否有能力且按时还款，借此可以实现零人工干预，快速放贷。同时利用人工智能监控农业生产过程，以生产过程中的农产品养殖数据，建立预期发展模型作为信用依据，进行抵押借贷。
　　（三）金融科技助力物流冷链升级
　　移动支付下农业电商平台的迅猛发展毫无疑问是农产品冷链物流发展的契机。移动支付在智能手机的普及和5G网络时代的支持下蓬勃发展，其创造了可持续发展的电子商务商业模式，为农业供应链金融持续性“造血”，大数据分析有效降低了信息获取的成本，区块链技术有效扩宽了信息获取的渠道，平台商业模式促使农业产品的产销直接对接，着重支持市场在线的销售农业产品模式，实现农业产业链去中间化，提升生产流通效率。
　　（四）金融科技助力农业电商发展：构造标准提质量，打造品牌显特色
　　大数据分析助力质量兴农，通过大数据分析对农产品确立等级划分标准，打造更为系统的品牌产品，保证农业生产资料和农产品质量安全，建立农产品电商标准体系和农资电商监管体系，以起到监督规范作用。
　　借助金融科技相关技术建立“名特优新”、“三品一标”等电子商务基础大型数据库，以充分实现农业电商的规模化、专业化、品牌化，不走“同質化”路线，建立个性化、探索型路线，使特色产业专业化。
　　参考文献：
　　[1]刘刚.互联网供应链金融助力乡村振兴战略研究[J].理论探讨，2019（06）：118-123.
　　[2]黎何峥.农业电商服务乡村振兴战略初探[J].农业发展与金融，2018（02）：37-39.
　　作者简介：崔皓然（2003-），男，满族，辽宁省沈阳市于洪区人，就读于辽宁省实验中学。
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