小微企业互联网金融融资风险分析
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作者:党誉珲
[摘 要]随着我国互联网技术的不断发展与成熟，互联网金融为金融市场注入了新的活力，互联网金融逐渐蔓延到金融行业的各项业务中。众筹、小额借贷、P2P等，给人们提供了更便捷的金融服务，也提供了更多元化的金融产品。在互联网金融发展过程中，小微企业的融资渠道也变得越来越广泛，文章对小微企业互联网金融融资风险进行分析，并且提出风险应对策略，旨在提高小微企业的融资效率，降低融资风险。
[关键词]小微企业;融资风险;互联网金融;风险防控
[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.10.031
1 前言
随着我国信息技术的不断发展，互联网技术在金融行业中的应用也越来越广泛，金融行业发展具有十分良好的互联网技术基础。改革开放以来，我国的金融基础设施建设越来越完善，尤其是在互联网技术的助推下，便捷的金融服务已经渐渐走入人们的生活，小额借贷、融资、P2P等业务开始出现在金融行业中，互联网技术对互联网金融的进一步发展又有重要的助推作用。当前很多企业的金融业务都从传统的业务形式转变为互联网金融，对于小微企业来讲，融资是一个十分重要的环节，融资可以为企业筹集更多资金，用于企业发展。但需要注意的是，在互联网金融背景下，融资的风险也越来越复杂，除了有传统的金融市场的风险、信用风险和法律风险之外，资金借贷双方都会面临大数据运用风险、借贷平台风险等风险，这些都是互联网金融时代才有的特定的风险类型。小微企业可以运用互联网金融来改善融资困境，但也不得不承受其中的风险，所以，小微企业必须要研究如何应对风险，将互联网金融风险降到最低，并且不断提高融资水平，为企业发展筹集更多资金。
2 小微企业互联网金融融资环境分析
2.1 小微企业面临的融资环境
小微企业在我国市场经济中具有十分重要的地位，我国小微企业数量极多， 尤其是在市场经济快速发展的几十年内，小微企业几乎遍布我国的所有行业，小微企业的发展动力很强劲，而且具有活力，对市场经济的发展有很大的促进作用，经过统计发现，小微企业在吸纳就业人员方面发挥了很大的作用，很好地缓解了就业难问题。与此同时，小微企业在税收、企业社会责任方面都发挥了很重要的作用，所以我国也出台了相应的政策，为小微企业发展助力。但小微企业数量越来越多，小微企业发展也面临着一些问题，尤其是市场竞争压力大，很多企业因为自身规模较小，无法应对市场压力，比如在资金上遇到困境，融资难度较大，一些金融机构、银行等不愿意贷款给小微企业，极大地阻碍了小微企业的持续发展，甚至有很大一部分小微企业因为资金链中断而不得不被市场淘汰。
小微企业的发展往往和经济整体的活跃程度相关，在小微企业发展过程中面临的一个最大的问题就是资金问题，融资成为小微企业发展的关键，但目前小微企业的融资难度较大，国内的企业融资方式主要有直接融资、惠普金融政策，随着互联网金融不断发展，小微企业在融资方面也变得越来越便捷，互联网金融平台可以利用计算机信息技术、大数据技术充分整合企业的资源和信息，从而对小微企业进行信用评价，对企业的资金运营水平以及企业相关联的各种因素进行高效测评，从而更快地给小微企业放款。
2.2 传统银行信贷环境
对于小微企业，当前最常用的融资方式依旧是银行信贷，在国家普惠金融政策的推动下，银行对小微企业的贷款条件有所放宽，小微企业从银行获得贷款的成功率提高了，但银行信贷的资金与企业的实际资金需求比起来，还是有很大的差距，不能满足企业的发展。在原银监会的推动下，金融机构开始研究专门针对小微企业的贷款业务，推出了有利于小微企业发展的金融普惠政策，为小微企业提供了更多的融资渠道和金融产品，尤其是在互联网快速发展的时代，互联网金融成为金融行业发展过程中的一个产物，通过金融机构可以为小微企业提供更多便捷的金融服务，让小微企业的贷款程序和流程变得更加简便。
3 互联网金融融资风险分析
具体来讲，互联网金融格局成为金融行业发展的方向，同时，互联网金融的风险性也是和便捷性同时存在的，让融资过程变得更简单、更便捷的时候，也多了很多意想不到的风险。尽管如此，互联网金融平台的数量还是越来越多，呈现扩大发展的趋势。以P2P为例，P2P平台的资金来源多元化，有上市持股、国资持股、创业投资累计等，这几种形式是目前互联网金融的发展格局。2017年，由于互联网金融行业爆出的问题越来越多，央行、银监会、互联网金融协会等出台了相应的文件，开始对互联网金融信贷平台进行整顿，关停了一些有问题的平台，这对于净化互联网金融环境起到了很大的作用。对于小微企业来讲，对资金的需求较大，加上传统的银行借贷难度较大，所以让很多小微企业不得不转向互联网金融平台，这就让小微企业面临的风险不断增大。具体来讲，小微企业面临的互联网金融融资风险有以下两个方面。
3.1 貸方面临的风险
第一，行业风险。互联网金融也是金融市场的一部分，也会面临金融市场的各种风险，比如利率、金融资产价格波动带来的风险等，都是借贷方要面临的系统性风险。随着金融产品越来越多元化，金融结构越来越复杂，金融产品的价格浮动也会引发市场风险，和传统的银行资产相比起来，当货币基金市场的价格发生变动的时候，互联网金融产品的投资人可以更轻易地入资进去，也可以更轻易地撤资出来，从而降低了交易成本所带来的盈利优势。而且互联网金融市场是经过重新布局的，市场风险要比成熟的金融市场的风险高出很多，这不仅不利于投资人的资金安全，也会对借款方带来一些风险[1]。
第二，欺诈风险。与传统的银行借贷有所不同，互联网金融的借贷其实是资金借方和贷方的直接融资关系，互联网金融平台扮演的是一个第三方中介的角色，没有参与到资金的审核过程中，很多互联网金融平台在进行借贷的时候，都无法通过申请人注册的信息、销售情况、现金流以及历史交易记录等，对贷款人的资质进行审核，加上银行征信系统的使用是有权限的，这些互联网金融平台并不能从中获得申请人的数据信息，无法对其进行评估，所以就导致了资金的安全风险问题，可能出现一些欺诈行为。 3.2 借方面临的风险
第一，平台风险。互联网金融平台的特点十分显著，与传统的借贷方式相比较可以发现，网络借贷无门槛，收益高，灵活度也很强，这些特点让网络金融迅速成为普惠金融的重要组成部分。由于网络具有开放性，所以在进行互联网金融交易的时候更容易受到病毒、黑客的攻击，从而导致小微企业的资金被转移。加上互联网金融平台成立之初，行业门槛较低，企业的系统建设也存在很多漏洞，对网络风险的防御性较低，所以这是很多小微企业发展过程中面临的一个十分严重的融资风险。
第二，大数据应用风险。大数据技术是信息化时代发展的一个重要特征，大数据的特点就是信息数据多，信息传播快，而且信息的传播具有多样性，虽然信息的处理和传播都变得越来越高效，但由于本身的缺陷，这些信息数据很容易成为网络攻击的对象。大数据应用给互联网金融带来便利的同时，也增加了信息泄露的风险。比如小微企业在应用互联网金融平台进行贷款申请的时候，会输入企业的相关信息，这些信息都可能成为企业被攻击的源头，从而导致企业受到不法分子的攻击，给企业带来更多的损害[2]。
4 小微企业互联网金融融资风险的防控
4.1 加强对互联网金融平台的监管
加强对互联网金融平台的监管，可以提高互联网时代融资过程的安全性，对小微企业和借款方而言，都是很好的保护。金融监管部门是对金融行业进行监管的主要部门，可以对互联网金融平台进行监管，通过增加监管处罚力度的方式监管该行业，尽量减少各种不规范的借贷行为。需要注意的是，在进行监管的时候要把握好力度，监管不能太过度，以免造成负面效果，比如资金供给方付出的本金应该要小于或者等于资金需求方因为违约而付出的违约金，只有这样才会保证资金的需求者不敢违约，也不会有资金需求方因为受到利益驱使而做出违法行为。所以，监管部门应该要对互联网金融时代的网络借贷的利率水平进行控制，不能让一些企业盲目地增加利息，让利率保持在一个相对合理的空间范围内，使资金的供给者可以获得更加合理的收益，资金的需求者也可以获得成本适当的资金。金融監管部门在出台监管细则的时候应该要最大限度地保护资金供给者的合法权益。另外，金融监管部门要对市场进行持续整顿，让整个金融行业的发展呈现出一个平稳的发展态势，限制网络借贷市场的盲目扩展，规范互联网金融平台的发展。
4.2 对互联网金融产品进行创新
互联网金融发展时代，金融产品的质量将会直接影响互联网金融的融资效率，目前金融行业内存在金融产品同质化现象，而且还比较严重，这就给融资过程带来了一定的阻碍。为了减少这种问题，金融平台可以加强对互联网金融产品的研究，让互联网金融产品别具一格，比如在传统的P2P领域，很多业务都集中于小额信贷、个人抵押贷款等，随着互联网金融的深入发展，平台还可以利用多元化的投资项目，将资金聚集起来，同时可以借鉴国外的一些优秀的金融平台的管理模式，对平台的经营模式、竞争模式进行创新，从而为小微企业提供更多的金融服务产品，可以帮助小微企业解决融资问题，并且减少融资过程中的风险。
4.3 科学合理地应用信息化技术
应用互联网化技术，比如大数据采集、云计算技术、人工智能技术可以给互联网金融平台提供一定帮助，让他们看到更多历史数据信息，并且决定是否要进行投资，这也有利于网络金融平台对小微企业进行全面评估，从而更好地确定资金需求者的真正需求，对风险进行控制。另外，也应该要给小微企业一定的权限，让小微企业也可以利用大数据技术来了解金融平台的情况，从而选择更安全、稳健的平台进行筹资，减少借贷双方所面临的风险[3]。
5 结语
综上所述，我国的市场经济形势越来越严峻，经济下行压力增大，很多企业，尤其是小微企业面临着较大的资金难题，融资难、融资贵是小微企业面临的最大困境，互联网金融发展，为融资提供了新的渠道，有很多小微企业开始转向互联网金融平台。在融资过程中也存在一定的风险，对此，要积极加强对各种风险的防范，对借贷双方的行为进行控制，减少互联网时代的融资风险。
参考文献：
[1]刘满凤，赵珑. 互联网金融视角下小微企业融资约束问题的破解[J].管理评论，2019（3）：39.49
[2]姚帏之，白杨，刘德胜. 网络融资与银行信贷——演化视角下小微企业融资战略平衡[J].投资研究，2018（9）：62.75
[3]张璐昱，王永茂. 电商大数据金融下小微企业融资模式研究——基于蚂蚁金服与京东金融的比较[J].西南金融，2018（7）：53.59
[作者简介] 党誉珲（1993—），女，汉族，天津人，北京机电研究所有限公司，研究方向：会计学。
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