银行业经营发展与风险防控研究
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作者:吕思锜
【摘要】我国的银行以信用作为基础，主要业务是借贷业务和业务结算，最大的特征是高风险。根据2015年修订的最新《商业银行法》，中国银行最终将取消监督存贷款之间的关系，加强银行发行贷款的独立性，并提高银行的自主经营权。一方面，这意味着银行风险显著增加。商业银行作为一个经营货币的行业，由于其业务性质的特殊性，其自身会有特定风险。另一方面，商业银行也可以称为是有一种盈利风险的商业组织，利润和风险就像硬币的两面，无法分割。因此，银行的高收益意味着它将面临着高风险。自从我国加入世界贸易组织后，金融市场全面开放，在华外资银行数量增加，国内银行面临巨大的外部竞争压力。2018年，全球经济的发展现状和发展环境呈现总体稳定的状态，区域风险不断增加。随着全球金融业持续增长，增长方式也越来越多样化。鉴于全球金融业，风险正在不断上升，应注意全球贸易战和新的经济风险。我国银行业正在加快对外开放的进程，新政策主要包括放宽对外资所有权的限制，并促进业务审批程序等。新政策的逐步实施将促进外国银行在中国的发展和在中国的业务扩展，并使中国银行业的竞争环境进一步复杂化。
【关键词】银行;经营风险;防范对策
自20世纪末以来，随着经济的全球化、一体化和劳动经济部门的巩固和深化，国际银行业的运作已趋向于决定性发展趋势，国内一些主要的经济体的银行业已经发展带了混业的运营阶段。相反，因为发展阶段的独特性，我国的金融体系在2003年为创建了一个单独的运营和监管体系。而随着最近银行体系的放松管制和金融变革的加速，我国的银行业正在执行一定程度上的混业经营的变迁过程。但是，由于缺乏政府监管，银行部门职能和个人监管体系之间存在很大的内部冲突，政府从混合行业的角度来对银行业进行改革是必要的。在管理银行的过程中，业务发展和风险规避是影响银行业务的关键问题。许多银行管理者认为，业务发展和风险防范是无法完全控制的对抗，这增加了风险，进行风险规避也不可避免地对银行的业务发展构成了威胁。实际上，业务发展和风险防范的目的是促进银行的持续增长。两者实质上属于同一个事物的两个不同的方面，有一致的。为了正确说明业务发展和风险防范的需求，我们首先需要对银行发展与风险防范之间的关系有正确的认识。
1银行业经营发展分析
多年来，我国金融业一直利用整体经济增长周期来实现全球化的快速增长和改善。我国的宏观经济以年均10%的速度增长，并且在许多方面都取得了良好的进展，使其成为银行业最快的催化剂。从2001年到2010年，我国的整体经济增长了3.63倍，而银行业的份额增长了5倍多，从15.73亿元增加到了95.3亿元。在这种背景下，我国银行业的快速发展离不开严峻的制度变革。自1998年以来，我国金融业开始着手研究改革措施，其主要目的是重组上市，以试图克服在我国建立金融业和建立现代银行业的困难，并促进发展。 截至2003年，金融部门改革逐渐消退，并为银行部门的快速稳定增长奠定了基础。到目前为止，系统的更改是影响金融部门未来发展和时间要求的影响研究和改进的重要变量。除了这些重大的制度变迁外，自世纪之交以来新的宏观经济周期现在也是我国银行业快速增长的主要原因。同时，我国的宏观经济正在进入新的繁荣周期。这段时间保证了在20年的经济增长以及改善和积累的基础上，对宏观经济的“软着陆”和“硬着陆”的国内管理有丰富的经验。
2008年，金融危机始于美国，继而席卷全球，危及到了我国。此外，某些国家和地区的金融运作速度正在提高，且全球经济和金融功能正在发生重大变化。在这些前提下，我国推出了一揽子前所未有的财政和经济刺激计划，以减轻危機带来的影响。这段危机仅持续了三年，但已开始对国内金融职能，特别是金融机构产生了重大影响。随着金融业开始发展关键创新节点，金融业许多方面都面临了严重的危机。
根据国际金融协会（IIF）的数据，2017年中国银行业在63个国家和地区拥有1，350个分支机构，截止2010年，中国跨境融资的最高限额为6300亿美元，较2010年增长将近5倍。美国，日本和欧洲的国家银行的跨境贷款增加了13%、35%和5%。我国的跨境贷款占占GDP的5%，低于美国（12%）、欧洲（14%）、日本（25%）和英国（80%）水平，但是我国的上升趋势相对稳定。 2017年，我国四大银行的国际贸易继续增长。首先，对外贸易增长逐渐放缓。海外资产增长了8%，比2016年的增长速度减缓了5%，营业利润增长11%，增长速度比2016年减缓了14%，税前利润下降了3%，增速下降至34%。其次，境外资产的贡献是稳定的，对集团的贡献增加。 2017年四大银行的海外资产平均占集团的11.8%，与2016年的占比一样，最近几年一直在11%至12%之间变化。第三，区域分布更加平衡。最近，在欧洲和美国上市的四家主要银行布局已大大扩展，区域性的布局也逐渐平衡。同时，“一带一路”中所包括的国家也是区域布局的重要领域[1]。
2银行经营风险
2.1风险评级风险
当前的风险管理系统中，银行的风险管理系统主要由三个机构组成：董事会、风险管理委员会和信贷部门。这三个组织共同进行关键分支机构的集成分支机构管理。其中，相应的风险和治理政策支行由总行统一制定实行，支行以总行为准，建立资产保全部门，催收、处治或诉讼出现等我不良资产，降低风险带来的巨大损失。总部授予信用额度的主要目的是接受总部对地区的评级和授权。如果超出了法规的限制，则必须将其报告给总部以供批准。至于信用评级系统，需要实行双人制度，也就是有审贷调查人和信贷调查人必须进行平行调查，以加强信用风险管理。但是，信用风险评估仍然取决于客户的信用等级，信用风险评估政策是我国银行信用风险管理的基础。如果信誉存在误差，这对贷款的回收将产生巨大影响，大大增加了风险。
2.2银行的产品风险
利率市场化使得银行产品的变化成为了一种发展趋势。随着近年来的不断更新，我国银行也在不断创新自己的产品，包括供应商融资、简易便捷贷款、循环贷款、移动资产贷款和企业法人按揭等产品，这些新产品充分反映了银行的无限创造力，可以充分满足市场需求。但是，当这些计划开始时，就已经有了很多风险。 2.3利率及汇率管理风险
在市场宏观环境方面，2015年人民银行将利率降准了5次降息了5次，这些加快了市场利率的转换过程，并使银行能够同时利用资金和资源。同时，银行控制利率的能力无法跟进利率不确定性变化速度。其中利率敏感性资产和负债在当前结构上不同。随着现代金融的发展，各种产品的时间限制变得很复杂，并且时间框架结构变得难以管控。另一方面，自2015年8月11日进行股份制改革以来，人民币不断在外汇市场变化，承担银行风险的成本显著增加。风险管理的重点是调查研究汇率变化，并积极重组外汇和债务结构。当前的银行风范和汇率风险控制基本上是通过员工的定性分析得到，定量的分析不足，没办法及时反应市场的变化，缺乏有效识别市场变化和风险的相关模型[2]。
2.4操作风险
例如，工人没有按照规章制度进行工作，或者管理人员为了个人利益而违反操作原则等。很多风险都是因为人的操作发生的，特别是，由于银行员工的高度流动性和新员工对公司业务操作流程和运营准则并不了解，因此它们的操作错误率很高。其中，在一些银行中有客户和银行经理联合起来。例如，选择客户时，需要根据客户的信用记录、就业情况、支付能力、所处行业、家庭住址、婚姻状况、年龄范围和其他方面进行调查和解释。选择高质量的客户和具有良好信用记录、丰富的业务经验的35-45岁的客户，但客户经理通常会为了完成业绩，跟客户联合，填报虚假的信息，骗取贷款，完成自己的任务[3]。
3基于银行经营风险的防范对策
3.1人才培养与风险意识并行
现代银行的特点是高风险、高科技和高人力资本。人力资本高的主要原因是人，人是整体风险管理中最重要的部分，政策的设计和实施取决于每个人。因此，为了加强团队建设风险管理，需要加强人才在业务风险管理方面的培训。在民生银行南昌分行管理活动中，需要执行以下操作：第一，组建高水平的专业管理团队。甄选和培训风险管理人员，从竞争性的薪酬系统吸引高素质的风险管理专业人员，提高风险管理人员的意识和共享度，以及招聘或培训有多年从业经验的可靠人才，组建专业和高质量的风险管理团队。第二，加强培训，以不断提高和增强员工风险管理知识。第三，加强与国内外同行的交流，学习成功的开放思想。尤其应重点关注民生银行内外资银行的专家组。因为国内银行和高级国际银行之间的团队管理不同，以至于缺乏在风险管理方面的专业知识，因而无法将其聘用于关键职位。此外，有必要加强人才储备，同时要确保人才储备的质量，通过高素质人才团队满足风险管理流程人才需求。例如，可以模拟国外风险管理系统的改革。银行南昌分行目前正在完善风险管理体系，该系统的改进是实施各种风险管理系统的重要组成部分。这是有机的部分，需要完善风险经理和客户经理之间的配置比例。风险管理要求风险管理部门的负责人在各个业务部门实施开放的嵌入式管理系统。风险管理人员的职责主要是在有各种业务风险时识别风险，并确保对其进行严格管理。风险管理的职责为选择风险管理设定了高标准，风险管理经理需要有丰富的经验和合格的风险管理，以及专业知识、风险识别和风险衡量专业知识等。需要负责全面的风险监控，并能够随时应对各种危机。实际上，已经推出了“双重签名”身份验证系统，由银行经理和风险经理共同批准才能进行下一步的系统。
3.2加强客户身份识别系统建设
3.2.1认真遵守联网核查制度
处理一些挂失、解挂的特殊业务时，要根据相关法律、法规或规章制度进行身份核实工作。如果互联网上的验证不一致，则客户可以提供其他有效文件，例如护照、户口本和驾驶证等有效证件。如果进一步验证了客户的身份，则银行的运营商必须复制客户的原始证件，以帮助客户完成他们需要处理的业务。
3.2.2严格审核客户证件
客户必须提供有效的身份证明，代理商必须提供有效的身份证明。如果丢失了身份证件，则需要提供户口簿或去警察局办理经过认证的身份证明文件，严格按照规章制度办理业务。同时，需要确保系统信息和客户提供的文档是统一的，确认至少2项个人信息。检查真实的客户信息，例如开设账户、付款类型、金额、账号、电话号码、家庭住址和身份证号码等。
3.2.3谨慎代办无签约代发和批扣业务
批量代发机构必须在项目上签名。如果是临时一次性的批量代发，或是，地方当局明确可以不签署合同来管理的批量代发业务，可以经分支机构经理审批之后处理工作，一定要避免出现没有代发工资协议而长期代发工资的情形。
3.3严格控制授信风险流程
做好贷款前的筛选。例如，小型企业专注于现代服务、零售、医疗设备、食品和饮料、住房和其他大众消费、环境保护、教育和其他行业，同时，要注意客户的选择。在诸如基础建筑材料、建筑和煤炭等敏感行业中，必须谨慎采取措施，以减轻库存信贷压力。在大批量制造行业（含纺织服装制造行业）、钢铁业和谷物业中，需要严肃落实压降退出。在贷款中期批准阶段，要做好抵押担保工作。例如小微企业的情况，首先，如果客户自身条件没有优势（例如自身没有抵押贷款和共同基金，或者配偶没有抵押），那么房地产或抵押贷款余额很小，房地产或其他银行应首先要进行抵押担保。第二，主要接受高品质和处于战略位置的房屋，也可以包括办公楼或供自己使用或低收入的办公室等，对于高价或者面积大的房屋、别墅、酒店式公寓、地理位置不好的房屋产业，不涉及工厂建筑。第三，不包括被动商业房地产（办公楼、商店）和专有房地产抵押。最后，遵循说明手册。以一个简单的公司贷款示例。一方面，首先要注意不要违反债务投资政策，更改公司债券的用途。其次，严禁公司未经同意就提供大量現金，造成银行在业务流动性承担较多风险中的后果。另一方面，要注意信誉风险。首先，在业务方面，有必要定期检查贷方公司的财务报表，以防止在偿还贷款时无法偿还的情况。其次，要关注抵押品贷款时抵押清算阶段的监管。除风险管理外，客户监管还应定期访问贷方，以预防和控制动态风险。 3.4构建实时风险预警监控机制
实时风险预警机制是提醒银行用来监视异常贷款交易和实时贷款，并提供有关交易状态的预警，及时准备相关的风险和预防措施。针对风险采取措施，可以减少损失，例如可以通过冻结的帐号处理高风险的交易。
3.5完善授信业务风险系统建设
风险管理的目的是一个广泛的概念，高水平管理目标不仅是监控某些风险的指标，而且可以识别潜在风险、有效缓解风险并达到风险管理的目的。因此，银行必须先通过高水平风险管理再进行一般信用风险管理来进行风险管理。首先，需要创建一个完整的客户评估系统，并改善小微客户经理平衡积分卡制度。其次，可以实施不良资产转移策略，以减轻客户经理清收不良资产的压力。例如，转移的破产资产包括三种类型。a、5级分类为不良。b、进入诉讼阶段。c、已经转让、核销、互助基金风险代偿的贷款。第三，使用风险管理指标制定内部评估系统。例如在信用风险管理的背景下，还必须监控客户自身的财务状况，偿还债务，并加强客户的运营管理。需要充分了解和掌握授信企业的资质、行业的基本情况等，建立更完整的信贷管理模型。
4未来全球银行国际化发展仍存在不确定性
从总体的层面上来说，有四个主要因素决定了当前银行业的国际化。首先是全球经济的发展。本地市场是银行国际化的基础，而外部市场是银行国际化的动力。海外高水平市场可以鼓励银行扩大国际业务，并持续增长利润。目前，日本的银行在亚太市场上继续增长，主要原因就是认为海外市场的增长至关重要。第二是全球开放格局的变化。东道国的开放程度直接决定了外资银行在国内市场扩张的深度和范围。第三是全球监管规则的调整。监管政策的变化正成为影响金融业全球发展的重要因素。例如，为了规避1927年《 McFadden法案》禁止跨州经营和1933 年《Glass-Steagall法案》禁止混业经营，美国银行业积极扩大了海外市场，并采取了更少的限制条件，扩大收入来源。另外巴塞尔协议亦影响了其他国家/地区银行的外国商业模式的选择。第四是银行自己的能力水平。银行业需要“走出去”，而且“立得住”，在国外市场持续发展自己的业务。未来，国际金融业的发展仍存在很多不确定性：一是全球经济复苏的风险仍在继续。全球经济将继续复苏 但是，中美之间激烈的贸易摩擦将导致通货膨胀迅速，导致利率上升和地缘政治卷土重来的风险加大。二是开放格局重构、全球化和逆全球化。在一些国家的共同努力下，全球化的发展从根本上保持不变，但是英国从欧盟辞职和特朗普全球贸易争端给全球金融业的全球化带来了暂时的和部分的问题。三是监管规则变化，风险管理和贸易壁垒越来越宽松。一方面，总损失能力（TLAC）的全面实施于2019年1月正式实施，《巴塞尔协议III》将于2222年1月发布。政府继续改革对反欺诈、反非法洗钱和反欺诈行为的法规条理。另一方面，多数银行将重新审核重视在金融危机之后的一系列限制银行行为的举措，例如美国通过签署《多德 - 弗兰克法案》改革计划，可以增强银行的国际化能力[4]。
5结语
银行業务和风险预防的发展是一种辩证的整合关系，两者是相互统一而且相互制约的，正确处理业务发展与风险防范之间的关系，有助于银行健康有序地发展。随着当今经济的全球化，我国的银行在国内外市场都面临着巨大的压力。因此，所有银行全员需要合作，建立健全的风险规避机制，有计划、有目的进行业务开发，持续改进和维护银行风险管理能力。
【参考文献】
[1]马莉娜.银行的经营风险及防范对策[D].南昌：江西财经大学，2016.
[2]王思迪.我国银行财务风险预警研究[D].哈尔滨：黑龙江大学，2016.
[3]崔京菊.济南市S银行的经营风险管理研究[D].济南：山东大学，2017.
[4]吕雪.兴业银行长春分行经营风险管理优化研究[D].长春：吉林大学，2018.
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