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区块链技术在商业银行业中的 应用现状及展望

来源:用户上传      作者:冯成健 丁璐琳 屈桐瑶

   摘要:区块链技术是随着比特币等数字加密货币的日益普及而逐渐兴起的一种分布式数据库技术。2015年至今,已经受到各国政府、金融机构、投资企业等诸多社会组织的广泛关注。由于分布式记账和不可篡改两大特性,区块链技术能够对商业银行的业务进行赋能。文章拟从介绍区块链技术的不同特点入手,介绍该技术在商业银行中的应用现状,对其在商业银行未来的发展进行合理的展望。
   关键词:区块链技术;应用;发展展望;金融科技
   传统商业银行存在着信息不对称、交易处理程序冗杂等问题。尽管商业银行通过各种途径强化风险管理、降低成本、提升工作效率,却总是治标不治本。互联网的到来没有实现创新型改革,因此也没有修复顽疾、改变现状,只是在传统的基础上进行了一定的升级。但区块链技术却是能够在现有金融科技水平下对这些问题做到很好的处理。如点对点的交易可以极大地提高交易效率。
   未来,随着区块链技术的成熟以及应用的落地,相信该技术可以与商业银行实现更加完美的结合,给银行业的发展和生态带来改变。
   一、区块链的概述、特点及意义
   (一)区块链概述
   2008年11月,中本聪发布了《比特币:一种点对点的电子现金技术》一文,标志着比特幣的诞生,同时也意味着区块链概念的诞生。区块是一个去中心化的数据块。它由一串密码学方法互相关联,记录着发生在十分钟之前的上一批次的比特币网络交易信息,验证其信息的有效性和防伪并生成下一区块。本质上,区块链是一个由多个区块不断串联最终形成的网络交易信息链条。
   (二)区块链技术的特点
   一是去中心化。区块链技术主要运用的是分布式核算和储存技术,因此完全不需要额外的第三方管理机构,每个节点都是平等的,能够实现自身信息的验证和传递。这也大大提高了区块链交易的安全性,因为不存在系统核心,所以无论黑客攻击哪个节点,都不会影响到其他节点的正常运行。
   二是不可篡改性。由于在区块链中运用了时间戳技术和随机散列算法,每一笔交易都会向全网发布交易的新信息并存储于一个新的节点,保证了区块链的不可篡改和无法伪造。理论上来讲,如果要在篡改区块链中的信息,需要至少掌控超过51%的节点,这在现有阶段基本无法实现,所以区块链的安全系数极高。
   三是开放性。区块链系统是一个公共的账本,除了交易各方的私人信息,所有的交易数据都会被公开的、透明的记录在上面。任何人都可以轻易查询到自己想要的数据。因此,区块链系统信息的透明度可以令用户放心。
   (三)区块链技术的意义
   区块链作为一个去中心化的网络交易信息链条,就能够很好的解决传统金融体系存在的诚信与信任机制问题、结算时间较长、安全程度难以保障和中介服务费用高等问题。区块链运用一套基于共识的数学算法,在机器之间建立“信任”网络,使得交易双方无需一个凌驾于他们的交易中心来进行操作,甚至于交易双方都不需要知道对方的身份,盖因系统会自行判断交易的有效性。同时,区块链也运用了P2P网络技术,在不可篡改性带来的足够安全的条件下,交易方直接点对点进行交易,不仅使得交易过程中没有第三方插足,也大大节省了交易的时间,提高了交易的效率水平。此外,每一节点都无法直接找到其他节点,必须依靠用户群进行交流,无形中增加了其他机构对其监管的难度,也在一定程度上降低了风控成本。
   二、区块链在商业银行中的应用现状
   (一)商业银行对区块链技术的应用探索
   如今,区块链技术的应用探究已经成为商业银行的一项热门项目。
   远眺国外。商业银行对区块链的应用探索方式主要有如下几种方式(见表1)。一是运用已有区块链平台进行交易测试。如在Marco Polo区块链贸易融资平台上,德国商业银行(Commerzbank)和伦敦商业银行(LBBW)进行了第一次交易测试。二是数所银行合作开发区块链。如摩根大通与澳大利亚澳新银行(ANZ)、加拿大皇家银行(Royal Bank of Canada)于2017年合作开发研究法律合规领域中的跨境支付。三是银行内部成立实验室,独立研发。如西班牙国际银行采用Ripple的xCurrent技术提高国际转账处理速度以此推出Santander One Pay FX。
   纵观国内。商业银行对区块链的探索主要以领域的不同划分(见表2)。在融资领域,2016年,微众银行和上海华瑞银行共同开发关于联合贷款的清算和结算业务的区块链应用系统,正式拉开了国内银行业引入区块链的帷幕。在数字票据市场,江苏银行与无锡农商行合作完成首单票据“区块链”跨行贴现业务交易。跨境支付领域也有银行在其中进行运作,2017年,招商银行利用区块链直联跨境支付功能,通过永隆银行成功的实现了跨境支付业务。
   (二)区块链在商业银行的应用所面临的挑战
   1. 安全问题
   据已有数据统计,中国大型矿池的算力已经占到全网总算力的60%,理论上这种矿池可以通过合作实施对区块链信息的篡改。此外,默认情况下,区块链的透明度可能会共享一些你不希望共享的信息。对用户的隐私保护有极大的挑战。
   随着计算机技术、密码学和数学等的不断发展,现实对区块链的非对称加密机制发起了日益猛烈的冲击。
   2. 存储问题
   区块链中的每一笔交易都会在每个节点中认证并对其全部数据予以保存,这对参与节点的计算资源和存储资源提出极高的要求,并造成一定程度的资源浪费。区块链如今正处在初步应用阶段,参与市场交易的节点存储量还没有给用户造成较大的困扰。但是随着区块链自身的不断发展以及不断扩大的应用范围,日益增长的数据储存量对需要备份每笔交易数据的每个节点来说是极其困难的。
   3. 结合问题    区块链作为市场新兴事物,监管部门对其认知较为滞后,还未及时制定出相关的行业标准和法律对区块链的市场运行进行监管。同时,大数银行经营者还未充分了解区块链及其相关技术,这令众多经营者对区块链应用项目望而却步。区块链在技术层面也并未成熟。区块链的底层基建还有相当大的改进空间,较高的技术门槛可能会降低市场主体对其期望从而拒绝接受区块链在其业务中的应用。
   三、区块链技术在商业银行应用中的发展
   (一)法定数字货币
   区块链技术的特性也催生了法定数字货币的产生,诸如比特币、天秤币等。全球各大经济主体、金融组织都表现出对数字货币的极大兴趣。目前,中国人民银行已经研发出DCEP(Digital Currency Electronic Payment),DCEP的成功发行提升了各国政府对数字货币的认可度。未来,数字货币背靠各国政府,通过各大商业银行发行,必将大有可为。
   (二)支付清算
   传统的银行清算模式下,从中国跨境汇款到国外需要3~7天,这不仅影响了客户的体验,对银行来说也是一件费时费力的业务。而经过区块链技术革新的银行交易支付体系,能够实现跨境汇款点对点的交易,使得跨境支付的效率得到急剧提升。此外,交易的所有信息区块链信息系统都会记录,这在极大程度上也避免了洗钱等违法行为的发生。
   不难想象,区块链技术影响下形成的新的交易支付体系将会对该项银行的主营业务造成多大的冲击。或将在未来突破传统模式下的种种梏桎,实现跨机构、跨地域以及跨国的信用共识机制。
   (三)融资平台
   长期以来,小微企业存在着融资难、融资贵的问题。因自身成立时间短、基础较差,在银行方面的资信不足,难以满足银行放款条件。又因为经济实力较弱,市场上经营状态不稳定,抗风险能力差,很难找到其他机构为其进行贷款担保。
   针对融资难问题,区块链与供应链金融的场景融合应运而生。区块链技术存在的不可篡改、公开透明和去信任等特性可以追溯贸易全过程,完成多级信任传递,使小微企业能够及时获得融资,解决资金周转问题。
   (四)技术储备与标准设立
   区块链的核心技术不够过硬,随之而来的就是因技术不够成熟造成的“疑难杂症”。商业银行在互相联合或与区块链技术初创公司合作的同时,也要集聚产学研用方面多方资源,才能解决区块链技术的安全和存储问题,促进其应用落地。
   同时,作为新生事物,行业标准不规范也让大量资本停驻门外。商业银行需要积极关注国内外最新规则、标准,并努力争取话语权。只有制定好相关行业标准,商业银行才会对区块链造成的监管风险有着较强的抗性,大量的资本才敢涌入区块链这个市场中,各大金融机构才敢于在区块链这块蓝海中开拓创新、奋发前进。
   四、结语
   随着金融科技的不断发展进步,区块链技术会愈发成熟,与金融领域的结合也会不断加快。商業银行在金融领域中占据着重要而特殊的地位,与区块链的结合牵一发而动全身。商业银行应密切关注区块链国际新标准、新成果,主动迎合行业新的技术变革,做好新技术的研究开发。
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   *基金项目:江苏大学2019年度学生科研立项(项目编号18C223)。
   (作者单位:江苏大学)
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