探析我国商业银行个人理财业务的现状及发展
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【摘要】我国社会主义市场经济在新时代的蓬勃发展带动了金融服务产品创新发展，商业银行开始推出各种各样的个人理财产品，满足了我国广大人民群众对新形态多样化金融资产的渴求。有一定理财需要的居民可向商业银行购买理财服务，借助专业人员的理财能力获取更高经济收益，合理规避潜藏金融风险。个人理财市场迅猛扩展引发了一系列行业监管问题，我国金融业管理制度尚不完善，居民理财观念并不成熟，容易受到社会舆论压力和市场波动变化影响，金融环境稳定性不高。为提高我国商业银行理财业务市场竞争力与吸引力，在走向国际化的金融业竞争中占据有利地位，必须拓展营销渠道、改进产品功能、扩大业务服务范围，本文简述了我国商业银行进一步优化改进个人理财业务的必要性与现实意义，并分析了理财业务经营模式的主要漏洞，提出了具体改进措施。
【关键词】金融产品 商业银行 优化策略
前言：我国商业银行为拓展居民投资盈利渠道，提高货币流动性，促进市场经济不断增长，推出了能够有效控制金融风险的特色个人理财业务，获得了底层人民广泛欢迎。随着我国居民可支配收入逐渐增加，对理财产品有了更高要求，商业银行不仅要提高基本服务质量，还应推出满足社会各阶层理财需要的新形式产品，创立民族理财产品品牌。
一、现阶段商业银行个人理财业务经营模式的主要问题分析
（一）未能建立与理财业务相配套的个人信用评价机制
个人理财产品的革新与金融服务的逐步优化需要覆盖全社会的个人信用体系作为支撑，没有可行的信用评价方法与配套制度，个人理财产品市场的监管便无从谈起，我国现有的个人信用管理体系并未与商业银行征信系统进行对接，无法获取购买产品用户的个人数据，缺少一个完整的能够整合各方面信息的信用评估网络，无法在个人理财业务面向社会进行宣传推广的过程中规避低信用的高风险客户。
（二）缺少针对不同类别理财产品的社会宣传推广能力
我国商业银行对理财业务的分类并不细致，并未按照投资风险大小与预期回报率对产品进行分类，在宣传层面未能做好不同特性金融产品的分流推广，产品宣传模式陈旧，对产品基本特性的介绍不详细，无法获得潜在服务用户的关注与信赖，社会影响力不高。我国商业银行所采用的宣传模式普遍雷同，并未意识到将金融服务产品进行配套组合宣传销售的特殊作用，无法满足不同层次客户的需求。
（三）高素质人才储备不足，无法保证理财业务稳定扩展
我国商业银行的专业化理财人员储备不足，其职业素质与应变能力普遍较差，无法及时对用户的质询做出恰当的回应，对行业经营规则与有关法律制度了解不够深入，多数理财人员没有预估市场发展趋势的能力，难以帮助产品用户规避金融风险，由于理财人员的专业素质较低，我国个人理财服务的扩展与改进陷于停顿状态。
二、优化调整理财业务经营方法、提高商业银行市场竞争力的可行策略
（一）开展市场调查，建立个人信用评价系统
商业银行应基于大数据设备与信息处理系统对用户信息进行搜集与分析，建立完整的数字化用户信息档案库，对有违约记录的用户施加一定的监督与限制，建立独立的商业化个人信用评价体系，借助公关活动与社会志愿者服务搜集用户个人信息并录入数据库，聘请国内外专家设计具备较高可靠性的个人信用评价机制与信用分级评价体系，发现潜在违约风险，对用户的征信记录进行全面分析与评估，提高个人理财产品的安全性。
（二）采用新型产品推广模式，满足不同类型客户的理财需求
为赢得更多用户，商业银行应对金融产品市场进行清晰透彻的划分，按照各社会阶层居民的理财需求与抗风险能力推出具备较高吸引力与市场号召力的个人理财产品，选择适当的宣传手段，将其在大众常用的信息平台上进行持续性滚动投放，提高新推出的个人理财产品的曝光率与知名度，为用户提供个性化的专业理财服务，为其制定有较高可行性的低风险投资理财计划，保证用戶能够获得预期收益，提高客户口碑。
（三）对理财人员进行专业化训练，提高其职业素养
我国商业银行为提高个人理财服务的可靠性，应制定与理财业务未来发展规划相配套的理财人员培育计划，提高个人理财服务队伍的专业素养与危机公关能力，强化理财人员的建议对产品用户的说服力。商业银行还应面向市场招录有一定实际工作经验的高水平理财规划师，提高员工录用考核标准，选择性招募对信息技术与理财知识有所了解的优秀人才，为银行的理财业务拓展注入新的活力。
三、结论
我国商业银行的个人理财业务经营模式有着较多漏洞，为提高理财服务的市场竞争力，商业银行管理层应从根本上改进经营理念，采用新型宣传策略，提高个人理财产品宣传的针对性与广泛性，建立个人信用记录搜集制度，降低产品风险，引进有理财服务经验的新人，重建理财服务队伍，保证个人理财服务体系的不断优化革新。
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基金项目：本文系国家社会科学基金项目。
作者简介：姓名冯萌（1990-），女，汉族，陕西省西安市人，西北大学经济管理学院。
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