互联网金融时代下商业银行发展模式
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【摘要】伴随着社会经济以及网络信息技术的快速发展，电子商务应运而生，并得到了蓬勃发展，互联网企业在开展电子商务的过程中，实现了用户数据的不断积累，与此同时，大数据技术、云技术、移动支付技术的发展成熟，有力地支持了互联网企业的发展，在诸多有利条件的支持下，互联网金融得到了发展与成长。商业银行在互联网金融的大环境下发展，必然会受到影响和冲击，同时也会迎来难得一遇的机会。因此，研究互联网金融时代下商业银行发展模式是十分必要的。
【关键词】互联网 金融时代 商业银行 发展模式
引言：在社会经济发展的过程中，互联网发挥了重要的作用，随着大数据等新技术的不断发展与成熟，传统金融领域的发展受到了严重的影响，同时也为传统金融行业的发展提供了全新的发展理念及发展模式。在现代社会中，传统金融行业与互联网的融合越来越深刻，互联网金融行业应运而生。传统商业银行要想在互联网金融时代下得到持续发展，必须要进行改革创新，才能抵御冲击，获得新的发展。
一、互联网金融对商业银行传统业务的影响
（一）互联网金融时代下对商业银行支付业务的冲击
随着互联网金融的不断发展，用户基数也在不断增长。在互联网技术的支持下，第三方支付等互联网金融突破了空间方面及时间方面的限制，得到了快速的发展，在信息化支付方式得到广泛应用同时，消费者获得了更为高效、便捷的支付服务。在互联网金融快速发展的同时，商业银行传统支付业务存在的问题也愈发凸显，因此，越来越多的客户选择了互联网金融渠道。在相关平臺的支持下，微信、支付宝等互联网金融产品可以与其他系统共同合作开发出具有个性化特点的业务，为民众提供更多的便利，比如说，网络生活缴费业务、校园一卡通业务等，这些个性化业务的发展，严重影响了商业银行的支付业务，在互联网电子商务深度融合第三方支付的基础上，传统商业银行的发展受到了严重的制约。
（二）互联网金融时代下对商业银行存款业务的冲击
在互联网金融环境下，网络融资的优势是非常明显的，不仅可以使交易流程变得更加简便，同时还能降低交易的成本，网络融资凭借自身的优势，获得了潜在客户的青睐。网络融资的发展，直接对商业银行的融资能力以及吸储能力造成了影响。商业银行在传统发展模式下，主要通过存款利息、贷款利息来获得收益，而互联网金融的发展影响了商业银行的吸储能力，商业银行的存款数量不断减少。随着“财付通”、“余额宝”等网络金融产品的出现，很多分散资金被成功吸引，商业银行面临着更加严峻的存款业务压力。
（三）互联网金融时代下对商业银行经营理念的冲击
在互联网金融环境中，客户的多元化需求得到了充分的满足，互联网金融以满足客户的需求为基础，对自身的金融服务进行持续优化，使客户获得更加良好的服务体验感。而现阶段的商业银行，存在很多的问题，比如说，服务质量相对较差，业务办理的流程相对复杂、业务效率相对较低，业务成本相对较高等问题。客户的忠诚度主要是由金融公司的服务水平来决定的，而互联网金融企业的发展又受到自身形象及口碑、客户认可度的影响。所以，互联网金融企业格外重视客户服务方面的工作。商业银行在其长期的发展过程中，一直处于行业垄断的状态，供客户选择的空间十分有限，因此，客户对商业银行具有很高的依赖度，这就在很大程度上导致了商业银行不重视服务质量的问题，在互联网金融快速发展的时代下，商业银行在服务方面所变现出来的劣势被凸显出来。
二、互联网金融时代下商业银行发展的优势分析
商业银行在互联网金融环境下发展，也是具有一定发展优势的。商业银行成立的时间比较早，拥有扎实的基础及雄厚的资产实力，商业银行强大的资产规模是难以被互联网金融超越的。相比较来说，商业银行拥有更加完善的风险控制体系，同时，商业银行的客户资源相对丰富，在长期经营发展的过程中，积累了丰富、充足的客户资源，尤其是一些大企业资源、大客户资源，现阶段的互联网金融在这些方面是不能比拟的。此外，商业银行还拥有良好的基础建设，自身的品牌影响力非常大，这些都为商业银行在互联网时代下的发展提供了有力的支持。
三、互联网金融时代下商业银行选择发展模式的原则
商业银行要想在互联网金融时代下得到快速持续的发展，必须要遵循一定的原则，实现商业银行整体发展水平的不断提升。在选择商业银行发展模式的过程中，首先要遵循以客户为中心的原则，在传统发展模式下，商业银行采用以产品为中心的服务发展模式，这与现阶段的发展要求存在很大的矛盾，特别是在互联网金融的影响下，商业银行必须要转变创新自身的发展模式，实现以产品为中心向以用户为中心的转变，不断提高自身的服务能力及服务质量。
商业银行在互联网金融时代下要坚持创新发展的原则，在新的时代发展要求下，传统的存贷利差盈利模式难以得到进一步的发展，这就要求商业银行要积极改革创新，不仅要对盈利模式进行创新，还要对业务增长点进行创新与开拓，在坚持创新发展原则的基础上，商业银行才能得到持续发展。
商业银行在遵循以客户为中心原则以及创新发展原则的同时，还要遵循合作共赢的原则。在金融行业内，商业银行是非常重要的组成部分，其传统业务的存在是具有合理性的，在转型发展过程中进行创新，不能完全摒弃传统的业务模式，而是要在整合资源的基础上，实现合作共赢，这样才更有利于推进商业银行的发展。
四、互联网金融时代下创新商业银行发展模式的有效策略
（一）在坚持以客户需求为中心原则的基础上，创建新型客户服务模式
商业银行的发展，在互联网金融的冲击下，受到了很大的影响，这对于商业银行来说，是一个巨大的挑战，同时也是商业银行进一步发展的机遇。商业银行要对自身的经营模式进行改革创新，借助网络社交平台的力量，来对自身的产品进行宣传与推广，获得更多的客户资源。除此之外，商业银行要关注客户的需求，在互联网技术的支持下，为客户提供基本的服务，比如说，账户查询服务、自助转账服务等，对客户的服务模式进行充分的优化，彻底走出传统的古板经营的形象，通过对大数据技术的应用，掌握更多的客户信息，并对信息进行整理与分析，为客户提供更具有针对性的个性化服务，在专业金融App的支持下，实现商业银行和互联网金融的深度融合。所以说，商业银行要更新升级自身的经营理念，提高自身的服务质量，改革创新经营理念和发展模式，让客户获得更优质的服务体验感。 （二）创新网银服务，促进电子银行多功能业务的发展
随着通信技术、大数据技术的不断发展，共享平台的不断完善，国内商业银行在传统业务的基础上，也朝着电子网络银行的方向发展，但是，现阶段的网上银行，并未有效延伸商业银行的盈利渠道及销售渠道，只能对客户的部分需求进行满足，产品的创新性严重不足。虽然商业银行具有一定的资金优势，但是缺乏管理经验，管理模式的现代化程度不高，基于此，商业银行必须要基于客户的实际需求来调整优化网上银行所开展的业务，积极探索研发与互联网金融进行合作的有效模式，加快商业银行在网上银行方面的转型与发展，加大电子银行业务的开发力度，在降低顾客成本的基础上，为顾客提供更加高效的服务。
（三）对服务理念进行更新升级，发展商业银行直销模式
伴随着民众生活水平的不断提升，互联网金融的增长速度也越来越快，民众对于余额宝之类的互联网理财产品给予了高度的关注与认可，具有非常可观的发展前景。基于此，为了实现在降低成本的同时，获得更多的资金，商业银行必须要对服务理念进行更新与升级，围绕部分潜在客户，对商业银行的模式进行开发。相关研究显示，发展互联网金融，对商业银行网上直销银行活跃度的激发与提升具有重要作用，直销银行的客户群体主要是互联网客户，互联网客户普遍具有时尚、快节奏、对生活精致度要求高等特点，直销银行与传统商业银行之间具有明显的区别，直销银行可以打破空间方面的限制，在更大的范围内实现直销银行的布局与发展。
结束语：互联网金融的出现与发展，促进了我国金融市场的发展，加快了社会经济的发展速度。我国政府为“互联网+金融”模式的发展，指出了明确的发展方向，同时也十分支持传统金融和互联网金融的融合发展。在互联网金融快速发展的环境中，商业银行的发展受到了极大的影响，商业银行要想实现突破发展，必须要认识并借助自身的优势，不断探索合作共赢的发展模式，实现商业银行与互联网金融的合作共赢。
参考文献：
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