我国城市商业银行的发展战略探析

来源:用户上传      作者: 王晓辉　武　阳

　　摘要：当前，城市商业银行如何在竞争日益激烈的一体化市场中占有一席之地，而不是在政府保护伞下割据一方，成为摆在所有城市商业银行面前的一个难题。本文从多方面探讨了目前我国城市商业银行的发展战略，力求寻找新环境下城市商业银行发展的立足点。
　　关键词：银行联盟 网络银行 产品创新
　　
　　在加入世界贸易组织数年后，城市商业银行面临着艰难的突破。前有五大国有商业银行的垄断及股份制银行的迅速发展，后有不断改革中的农信社，加上外资银行又在虎视眈眈，城市商业银行面临的竞争形势已日趋白热化。
　　2004年8月，银监会提出对全国城市商业银行进行六个档次的分类，争取用一年左右消灭经营状况较差的第六类行。这意味着，城市商业银行必须迅速做出反应，要么奋起迎接挑战，要么被市场淘汰。面对如此严峻的竞争形势，我国城市商业银行必须不断完善管理水平，找寻适合自己的发展途径，建立长远的发展战略。
　　
　　一、建立国内银行联盟已成为城市商业银行发展的重要方向
　　
　　城市商业银行是专门为中小企业服务的地方性金融机构，由于规模小，网点有限，银行存款汲取力弱，结算手段落后，缺乏品牌效应，难以跨地区经营，因此，银行联盟已成为城市商业银行发展的必经之路。首先，各城市商业银行间可以对客户的信息进行资源共享，优势互补，为顾客提供一系列的优质服务，共同拓展生存空间，提升整体实力并增强防范风险的能力。其次，城市商业银行可以在不增加固定投入的情况下，整合现有资源，使现有资源最大化使用，资源边际效用预期递增。再者，发展银行联盟可以统一标准，集中资源建造网上银行，避免各自为政、有限资源的浪费和效果的不明显性。最后，更为深远的意义还在于，城市商业股份制银行通过合作，彼此不断融合为将来通过资本市场运作组建中国第六家大银行积累宝贵经验。
　　
　　二、发展网络银行业务是城市商业银行在竞争中取胜的契机
　　
　　国内城市商业银行的发展历史只有10多年，机构网点数量现在和将来都无法与国有大商业银行相比，不可能、也没有必要再走高成本、低效率的发展道路，必须运用高新科技手段争取客户、赢得市场。
　　网络银行的出现改变了以资产规模、机构网点数量、地域优势论“英雄”的传统经营思想，转为以获取信息能力、拥有信息量及分析处理信息，为客户提高优质金融服务作为评判优劣的标准。其投资少、维持费用低、辐射范围广、信息传递快捷等种种优势，进一步为城市商业银行战胜大型的商业银行提供了可能性。现阶段城市商业银行应把传统银行与网络银行并行发展作为长期发展战略，逐步形成传统银行业务和网上银行业务“两条腿”走路的格局，即以传统银行业务支撑网上银行业务的快速发展，并以网上银行业务带动传统银行业务的持续发展。若能将两种业务结合起来，则在促进网上银行发展的同时，也会带动分支机构业务的开展，从而提高银行整体的效益。
　　
　　三、依托自身优势，开展特色服务
　　
　　以民营企业、中小企业为主要客户的城市商业银行通过长期与民营企业合作，不仅建立了良好的银企合作关系，而且对各地区城市商业银行企业的生产状况、信用程度、偿还能力等也有了清楚的了解。因而，提供服务的平均成本也就较低。城市商业银行应立足于自身的优势，开展一些特色服务。比如，城市商业银行可以借助自身地域优势打造特色的个人理财服务，不断开拓零售业务领域；积极参与当地的基础设施建设，搞好自身发展与服务地方经济的协调发展；与民营企业联手开拓“厂商银”业务，走银企紧密合作、共同发展的道路。
　　
　　四、成熟的经营理念是构建城市商业银行竞争力的根本
　　
　　企业管理理论表明，任何企业的生存和成功，最重要的因素就是要把成熟的理念作为所有政策和行动的前提，并且忠实地遵循。而当前，对城市商业银行而言，理念的深化与锤炼显得尤为迫切。由于发展历史较短，城市商业银行在经营理念上还远未成熟，尤其在风险管理的认识上存有偏差：一是过分看重规模而对资产质量重视不够，对银行的评价也过多地关注于规模、速度以及一时的盈利；二是对现代银行盈利的长短期经营目标，特别是以资产负债表中未来现金流量折成现值的远期经营目标认识不充分，缺乏一个比较和衡量银行自身价值的标准；三是许多银行还没有采用国际上通行的不良资产划分标准来覆盖预期损失，也没有用经济资本覆盖各个业务线的非预期损失，对资本覆盖风险进而制约业务发展的认识不足。认识不到位，加上风险管理体制不完善、风险管理技术落后，造成城市商业银行容易陷入非理性扩张和竞争的误区。因此，提升城市商业银行的竞争力，需要尽快在整体上形成符合行业特征的风险文化，并上升到稳健经营的理念高度。
　　
　　五、持续的产品创新是提高城市商业银行竞争力的关键
　　
　　现代营销学的理论表明，在开放程度高、竞争激烈的市场中，企业要赢得竞争优势，必须领先竞争对手持续进行产品创新，满足客户不断变化的需求，这是现代企业生存与发展的内在要求。因此，产品创新是构建企业竞争力至关重要的因素，企业的所有优势，只有最终转化为产品的优势，才能真正形成竞争力。
　　对国内城市商业银行而言，国内银行业早已由卖方市场转变为买方市场，日益呈现出需求多样化、产品同质化、竞争白热化的趋势与特征。在这样的市场环境下，城市商业银行的只有不断地开发适合客户需求的新产品，进行产品创新，才能比对手更多地赢得市场。
　　
　　六、与外资银行建立合作关系
　　
　　入世后，中国对外资金融机构全面开放会有一个过程。短期内，外资银行在业务上很难具备规模效应。其原因在于：一是外资银行经营网点较少，而且主要集中在大城市，业务量有限。二是对中国国情、文化和法律了解得不很透彻。外资银行要想在短期内获得发展，最迅速、成本最低的方法就是与国内中小银行合作。其中，城市商业银行将是外资选择的重要合作伙伴。 外资银行与中资银行合作通常有两种途径。一是双方共同出资，成立新的法人金融机构。二是通过资本运作相互参股构成代理行关系，以资金引进管理，利用对方客户资源快速建立自己的国际市场。比如，香港上海汇丰银行、香港上海商业银行与上海银行达成的合作协议：允许外资银行参股上海银行，占到18％。这种通过产权方面的合作，相互参股，优势互补，资源共享，可以实现真正双赢。
　　
　　结束语
　　
　　对城市商业银行而言，困难和挑战是现实的，发展和机遇是潜在的，只要城市商业银行能充分认识到管理创新的意义，有计划有步骤有目标的推进自身的发展，就会在激烈竞争中取得更好的成绩。

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