我国商业银行中间业务发展创新研究
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【摘要】积极创新中间业务，既可以节约监管资本，提高经济资本回报率和整体盈利能力，又能通过提供高附加值的产品组合增强市场竞争力。本文通过列举商业银行中间业务创新发展的限制因素，对其中间业务发展提出了一些可行的方案。
【关键词】商业银行，中间业务，发展创新
引言
近年来，我国商业银行中间业务发展迅速，中间业务产品不断创新和丰富，中间业务收入已经成为商业银行重要的新的利润增长点。在加入WTO和中国经济日益融入世界经济发展的大环境下，我国商业银行为顺应国际银行业发展的大趋势，应从战略转型的高度认识和推动中间业务的大发展。
一、我国商业银行中间业务发展面临的机遇
1、宏观经济环境
改革开放以来，我国国民经济持续快速发展，居民收入水平不断提高。1978-2007年我国城镇居民人均可支配收入由343.2元增至11759元，增长了34.2倍；农民人均可支配收入由133.6元增至3587元，增长了26.9倍；从1990-2008年，中国居民储蓄率平均为40.4%，2009年达到48.2%。随着居民可支配收入的
不断增加，市场对理财、基金代销等金融服务的需求将大大增加，这为商业银行中间业务的发展提供了契机。
2、经营环境
科技进步为银行提供了更多、更好的与客户沟通的平台，这对中间业务的拓展无疑是一种催化剂。随着科技的不断进步，我国商业银行的业务管理水平不断提高，业务流程大大简化，运营效率不断增强，银行开展中间业务的广度和深度不断加深。此外，中外银行全方位、多元化的深层次合作与竞争将带来我国银行经营管理水平的持续性提升，为中间业务的开展营造良好的经营环境。
3、累积资源
长期以来，我国商业银行建立了星罗棋布的营业网点，拥有广泛的客户群体和良好的银企合作关系网，对国内不同层次消费群的消费习惯和消费心理已经形成了深刻的认识，这些本土优势都是外资银行无可比拟的。
此外，随着银行业改革的不断推进，我国银行的综合实力得到了很大提高，公众形象得到了很大程度的改善，这些亦将有利于我国银行中间业务的发展。
二、商业银行中间业务创新的限制性因素
l、中间业务品种较少、范围较窄，仍以传统业务为主
商业银行近几年虽然陆续有一些中间业务创新，但范围仍然较窄，开展的中间业务范围狭窄，服务品种单一，结构不尽合理，传统中间业务仍牢牢占据主要地位。虽然近两年来也先后推出基金、保险和结构性存款的代销以及保函(主要是投标保函和履约保函)、基金托管、委托贷款等中间业务新品种，业务收入得到逐年提高，但是咨询服务类、承诺类、投资融资类、资产评估、资产管理和金融衍生工具等知识密集型、高附加值的中间业务基本上很少涉足，有些业务品种虽然已经开发使用，但有名目而无内容，而且由于营销宣传力度不够、科技支持不足、缺乏专门的人才，业务量几乎是一片空白。
2、业务分割，缺乏有效的协调和管理
目前商业银行的各项业务相互分割，缺乏统一的管理机构，营销资源重复浪费。中间业务和资产负债业务相互分割，三大业务各自为政。部门之间缺乏必要的协调配合，各部门联动营销的格局与合力尚未形成，这还可能导致权责不明而使业务发生冲突，影响业务规模的发展壮大。
3、科技支撑仍然不足，员工素质有待进一步提高
目前，商业银行对中间业务的科技支撑仍显不足，知识密集型中间业务人才匮乏，业务规模和服务层次受到限制。一是收费手段仍然比较落后，缺乏计算机系统支撑，手续费自动扣收的中间业务项目占比较小，基本上靠柜员手工操作。目前商业银行除了银行卡业务实现自动收费外，其他中间业务的手续费扣收普遍采取手工操作，而由于部分基层行柜员素质参差不齐，手续费少收、漏收的现象时有发生；二是发展新的中间业务技术支持滞后，创新能力较低。
4、经营外部环境受限
目前，我国银行业所处的经营环境是一个发展中的市场，不规范的地方很多。我国金融分业经营还较为严格，货币市场、资本市场正在发育之中，金融工具还比较匮乏，社会对服务收费的认同还要经过一个过程，等等。特别是我国金融业目前实行分业经营体制。银行、证券、保险并驾齐驱，互不参与。这种严格的管制，一方面促进了我国金融系统的稳步发展，另一方面制约银行业务的发展与创新。业务经营限制银行涉足证券、保险、基金等非金融机构的业务领域，制约了中间业务开拓的空间。
三、商业银行中间业务创新与发展的对策
1、商业银行中间业务发展产品创新
（1）准确把握客户需求
市场的金融需求正在发生深刻的变迁和升级，主要体现在：客户需求由零星分散产品向整合系列产品发展，由功能单一固定化向多元精细灵活化发展，由传统单纯产品向高附加值产品发展，由柜台处理方式向自助化、网络化转变。
（2）积极推进中间业务产品创新
按照分层分类，突出重点的原则，通过创新实现中间业务由网点依托型向网络支撑型、劳动密集型向知识创新型、低附加值向高附加值的转变。
在支付结算业务方面，注重挖掘公司机构类客户的潜力，稳步增加结算类客户市场份额；
在资产托管业务方面，重点发展和创新与企业年金、委托资产、信托资产、投资连接保险等业务与产品。
2、商业银行中间业务发展机制创新
（1）健全产品研发和管理体制
建立专门的产品研发部门，整合业务部门产品需求，有效衔接前、后台部门的部门职能，超前研发骨干性、综合性、系统性新产品，加强对产品的综合管理；完善组织管理机构，省级分行有必要成立中间业务专门管理机构，统一规划、协调发展、规范管理各项中间业务。完善和规范中间业务产品市场调查、产品设计、系统开发、内部培训、市场营销方案设计及后评价整个流程，对现有中间业务产品和服务流程进行再造和创新。
（3）加强中间业务人才的引进和培养，不断提高从业人员的整体素质
商业银行的竞争归根到底是人才的竞争，培养具有创新意识和创新能力的高素质金融人才是商业银行加快发展中间业务的根本。通过不断完善激励约束机制，以更加优惠的条件加快优秀人才的引进，为商业银行全面开展高附加值、知识密集型中间业务奠定坚实的基础，以满足中间业务多方位发展的需要。
3、商业银行中间业务发展营销创新
（1）分类营销中间业务产品
拓展完善结算业务，努力提高结算业务的科技含量，提高结算效率，形成市场规模，稳步巩固和扩大客户市场份额；大力发展银行卡业务，大力发展龙卡贷记卡业务，形成以双币种贷记卡为重点、准贷记卡和借记卡为配套的协调发展、互为依托的格局，将银行卡的使用触角伸向社会生活的各个领域，实现“一卡多能”；进一步完善衍生产品交易的管理体系，提高外汇资金收益；应对资本市场发展，加快发展投资银行业务。积极探索银行资产证券化，为将来信贷资产证券化“铺路搭桥”；推动造价咨询业务再上台阶。
商业银行要坚持品牌战略，努力扩大造价咨询业务的品牌效应，积极向以全过程投资控制QS为特色的项目管理方向发展，改变传统的以编审三算等时点服务产品为主的业务结构，形成以投资控制、财务监理、工程监理等过程服务产品为主、过程服务产品与时点服务产品同步发展的业务格局。
4、商业银行中间业务发展科技支撑创新
商业银行必须以电子渠道建设为突破口，努力构建产品齐全、功能完善的电子化网络系统框架，拓宽中间业务服务领域和分销渠道，发挥电子银行渠道高效、便利的服务优势，使其成为中间业务发展的重要支撑点和营销渠道。大力开发电子支付手段，并通过各种促销手段和推广措施，提高个人客户电子银行使用深度和广度，以提高支付手续费收入。
5、商业银行中间业务发展政策环境创新
商业银行应该与国内同业一道积极向有关部门建言，推动监管部门对中间业务发展的政策创新，促使国家留出金融创新空间。
同时要推动监管部门尽快完善中间业务监管规定，为商业银行开展中间业务制定业务规范，对扰乱金融市场、肆意进行恶意竞争的行为坚决严惩不怠，构建一个公平竞争的经营环境，杜绝违规行为的发生，使商业银行中间业务始终处于规范、有序、良好的市场竞争状态。
结束语
商业银行的中间业务创新之路充满机遇和挑战。因此，商业银行必须从战略的高度加快中间业务的发展，不断创新，有效地改善银行业务收入结构，不断提高收益水平，强化整体竞争力。因此，商业银行要在稳健发展中保持不断创新发展，在创新发展中也要注重风险防范和控制。只有这样，商业银行的未来发展之路才会更加平坦，更加富有长期的市场竞争力。
参考文献
【1】刘京礼、阎泽涛：《发展中间业务是我国商业银行未来决战胜负的关键》，商业研究，2005年10月。
【2】戴纪星：《开放条件下我国商业银行中间业务分析》，华北金融，2006年第8期。
【3】范国祥、李国芳：《基层商业银行必须重视中间业务》，青海金融，2008。
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