浅析我国中小企业融资难的成因及对策

来源:用户上传      作者: 李华

　　【摘要】随着近几年经济的快速发展，我国中小企业的发展也加速了步伐，但是融资难一直是中小企业发展的瓶颈和社会研究聚焦的热点之一。本文从当前的银行体系、保险担保公司、企业本身以及一些社会其他中介机构等全面对中小企业融资难的成因进行剖析，并有针对性的提出我国中小企业融资难的措施和构想。
　　【关键词】中小企业融资信贷
　　在市场经济发展下，我国中小企业的步伐也加快了发展。然而中小企业的融资难一直是个讨论聚焦的课题，社会各界包含政府一直都为此努力解决实际问题，但仍然存在各种疑难。主要表现为融资渠道单一、资本结构不合理、筹集资金有限，资金成本高，缺乏长期权益性资本等。
　　一、我国目前中小企业融资难的原因探析
　　（一）银行体系和保险担保机构方面存在的成因分析。
　　1.向中小企业放贷成本较高。中小企业在申请贷款时和大型企业所经历的贷款流程都大致相同，但是所获得的融资规模却远远低于大企业，因此中小企业筹集资金的成本相对于大企业来说是比较高的。据相关不完全调查，大笔贷款金额的融资费用为总贷款金额的0.2%-0.5%，而对于中小企业贷款，所获贷款金额少，融资费用却为贷款总额的2.6%-2.7%，并且对于金融机构而言，管理中小企业的贷款管理的成本较高，在一定程度上约束了某些金融机构放贷的积极性。
　　2.通常采用“近大远小”的做法。银行体系和保险担保机构都会制订一些政策和措施来减少坏帐发生的概率，从而达到了降低信贷风险的目的。如国有银行的授信制度，在贷款规模和贷款额度上对于中小企业来说都是一种限制和歧视；对于成本收益这块而言，国有银行在对获取中小企业的贷款收益低于大型企业，承担的风险也大于大企业，这种种迹象都造成了银行体系和保险担保机构的“近大远小”做法。
　　3.缺乏各种充分竞争体制。在我国特有的市场经济体制下，我国的金融机构基本是贷方市场。在西方国家金融机构之间有着充分的竞争，企业可以自由选择某金融机构贷款，而在我国这种条件完全不成熟并受到了限制，金融机构之间是一种不完全的竞争，在这种状况下，金融机构与中小企业的博弈中，中小企业想获胜，无异登天。
　　（二）中小企业本身的成因探析。
　　1.因存在融资信用问题而导致外部融资困难。一方面，一些企业主由于认知度较差，盲目扩张规模，内部管理不够规范，只追求企业短期利润，非理性思维支配下导致部份中小企业风险意识差，对承担风险能力的认知上存在着一定误差，盲目产生乐观情绪。另一方面中小企业缺乏财务管理方面的专业人才，没有风险意识并缺乏系统的财管理知识，导致企业筹资资本结构不合理，造成资抵不债，而企业主不愿意承担过多债务，尽可能通过破产形式而逃避债务，这些种种，都使得企业信用度下降，银行等金融机构将进一步抬高这些中小企业贷款的门槛。
　　2.财务制度制订不完善。由于中小企业财务制度的不完善，导致对外信息不对称，财务报告披露存在一定的虚假度。对于银行而言，如果要放贷企业必须信息公开对称，信贷风险的根源就是信息不对称。贷款信息不对称主要是出现在贷款前和贷款后两个阶段。
　　3.中小企业自身的偿债能力有限和面临较大的经营风险。一方面，由于中小企业融资能力有限，在固定资产投资规模存在一定的局限性，造成企业贷款抵押物少，能够变现的资产较少，从而影响中小企业的偿债能力。另一方面，近几年来我国中小企业面临复杂多变的内外部环境因素的干扰，使中小企业在维持财务稳健性和正常生产经营活动上，都存在一定的欠缺，致使大部份的企业在经济波动中表现较脆弱，大部份中小企业更是走向歇业甚至出现倒闭，这种种迹象的存在，都造成了金融机构对中小企业的惜贷。
　　二、针对中小企业融资提出合理化的建议和对策
　　（一）完善以银行机构为主体的融资体系。
　　积极发展中小民营银行，解决中小企业融资难的问题。随着十八大的召开，全面深入经济改革，政府允许民间资金进入金融领域，形成了较多的民营金融机构。民营金融机构在经营上面更多的是以利润为重，较少的受国家相关政策因素影响。民营金融机构要获利必须在细分市场上开拓渠道，特别是国有银行不受重视的贷款主体：中小企业和新企业。对于这些民营银行，国家可以在政策上给予一定的扶持，例如，国家可以为专门提供给中小企业的贷款的民营银行，给予一定的优惠政策，让中小企业和民营银行之间相互扶持，从而可以使中小企业在筹资上绕过国有银行，以便中小企业有适合自己的融资渠道。
　　（二）全方位提升中小企业素质并加强自身建设。
　　中小企业要提升自身素质，首要提高财务报告的真实性和准确性，并建立健全的财务制度，加强企业治理层的管理，以达到中小企业财务报告对外所反映的财务状况和经营成果的真实和可靠性。通过建立合理的现代型企业制度，加强自身建设是解决中小企业贷款难的重要方法之一。中小企业要改变家族式管理方式，充分引入吸收现代企业管理制度要素，构建完整合理化的财务体系，增加财务信息的透明度和可靠度，同时要树立诚信为本的服务意识，提高资信状况，改变原来中小企业在金融机构的形象，使银行对中小企业整体信用等级进行重新划分，提高融资效果。
　　（三）针对中小企业融资专门建立信贷担保系统。
　　担保对于中小企业一直都是个难题，也是它贷款难的根本原因之一。因此，如何建立中小企业融资的担保体系，也是着重考虑的环节。具体来说有以下几个建议：其一，如果是小额度贷款，中小企业可以通过自身的资产进行担保，并让中小企业本身构建较完整的贷款体制；其二，中小企业之间可以建立联盟会，创立担保基金，通过联盟会成员相互提供担保，使中小企业有个强大的后盾做为保障，从而较易获得银行机构贷款；其三，政府可以制定相应政策，帮助中小企业获得贷款。例如，对于中小企业科学创业点子，由政府提议，企业为中心，金融机构为后盾成立中小企业融资机构中心，为中小企业提供部份无息贷款做为支持。
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