BAT旗下互联网银行分析
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作者: 唐吝春 彭宇泓
【摘要】BAT是百度，阿里巴巴，腾讯三家国内公司的首字母缩写，进入21世纪后中国经济飞速发展，以互联网行业为代表的新兴产业也迎来了春天，在中国平安公司的纵向合作下，互联网行业近几年获得较快发展，本文主要以微众，网商两大互联网银行为范例，在金融创新的背景下，对BAT旗下的互联网银行以及中国互联网金融行业的现状，前景进行分析，阐述。
【关键词】BAT 互联网银行 微众 网商银行 蚂蚁金服
一、“互联网+银行“理念盛行
2015年，世界经济变化较快，中国经济也正处在结构调整的关键时刻中，金融正走向互联网+时代，互联网+金融、互联网+资产证券化、互联网+众筹等 逐渐兴起，成为互联网金融的新星。
（一）BAT的形成发展过程
进入21世纪后，百度，阿里巴巴，腾讯三家互联网巨头在金融创新的潮流中凭借庞大的用户群体，自身资源的优势逐渐占据三巨头的地位，据数据分析，中国金融企业前30位中和百度，阿里，腾讯三大公司有联系的占到80%，可见BAT三巨头形成规模的庞大。
（二）经济原因――“互联网+”金融的发展
国内现有的互联网金融业可分为以下几种：
第一种模式是网络银行业，依托传统银行的服务项目，建立在新型信息工具的基础上，现代银行充分利用网络建立广泛的数据信息网，采取多种手段为客户提供便捷高效的银行金融服务，实现了安全性和便捷性的统一。
第二种模式是依托目前新兴的电商平台模式，随着互联网行业的发展，我国电商行业逐渐扩大，以淘宝，京东为例，近几年来电商拥有的消费数据和金融信息快速增加，形成了完整的服务链和产业体系，互联网银行利用大数据的分析从而进行信用评级，极大的改善了传统的消费模式，在改革自身经营模式的同时也促进了电商行业的发展。
（三）政治原因――政府政策的支持
为了顺应我国经济的快速发展，改革深化金融体制，带动第三产业的发展，近几年我国政府制定出台了一系列金融创新政策。
政府通过立法等措施积极建立互联网金融平台，为互联网产品创新奠定基础，同时坚持简政放权，从完善财政政策，货币政策的角度，从基础政策上对金融行业进行扶持；鼓励从业机构之间相互合作，加强资源互换融资渠道，提高盈利能力。
政府坚持“依法适度分类监管”的原则，确立了对互联网金融行业的监管职责分工，做到监管“利弊得当”，切实维护消费者的权利。
二、BAT与“互联网+银行”的融合
（一）BAT三巨头及其巨大影响
我国互联网起步于1986年，在将近30年的发展中，各互联网企业不断蓬勃发展。在优胜劣汰的高科技信息化时代，小型互联网企业难以发展壮大，只有少数实力强大的互联网企业占据领导地位，并形成寡头垄断。目前互联网行业是三足鼎立时代，即电商三巨头BAT，分别指百度，阿里巴巴，腾讯。互联网三巨头给国家社会带来无数荣誉和便利，国家层次，百度，阿里巴巴，腾讯目前在全球互联网企业排名中处于第六，第三，第五名，展现出后起之秀的魅力，凸显中华民族企业的成熟强大；我国正处于产业结构转型时期，需大力发展第三产业和新科技，BAT的发展对我国产业结构成功调整和技术进步起促进作用；社会民生方面，目前适用、流行的软件大都出自BAT，其经营领域涉及通讯、游戏、旅游、视频网站，以及新运行的移动支付端和一些理财产品，并还在全力研究各种软件工具使人民生活更加便利，服务深入人民生活的每一细节，对居民影响重大。
（二）BAT独具特色的互联网银行
现代商业银行难以满足公众多元化需求，新的金融工具和理念不断提出以满足大众要求。国家宣布对银行业放开管制任其自由竞争，允许私人经营银行，所以出现了一批民营银行，比如上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行。小微企业融资困难，个人理财缺乏规范途径，金融银行行业利润率高，以及电商BAT迫切想参与银行业的愿景，国家允许建立一种新兴的企业――互联网银行。首批获批成立的是腾讯的微众银行、阿里巴巴的浙江网商银行，以及百度和中信银行合作的百信银行。这是在传统民营银行基础上发展而来的，实行无实体网点服务，在强大平台支持下通过互联网技术将资金传输给社交网络中的大众消费者。
BAT将自身的技术和用户数据等用于互联网银行，对大众投资者提供存款，小额贷款以及个人理财业务，在中国银行业和互联业独树一帜。但由于百信银行属于直销银行与互联网的结合，并且掺杂了除BAT以外企业，所以在本文中重点分析微众银行和网商银行。
三、强大背景的微众、网商互联网银行
我国互联网银行在2014年才付诸实施，以腾讯为靠山的微众银行在2014年成立，是中国第一家互联网银行。背靠阿里巴巴旗下蚂蚁金服的浙江网商银行在2015年获准成立。初出茅庐的互联网银行除了宣布以轻资产、平台化思路发展业务外，并没有广泛公开推广其产品。但作为后起者可以借鉴发达国家的经营管理理念，比如互联网银行的发源国――美国。
上世纪末期在美国利率市场化基础上，随着互联网技术的发展，互联网银行开始崭露头角。在美国互联网银行主要有三种模式Bofi，NGDirectUS，Simple，各种模式集中力量发展相应板块。在负债业务上，Bofi，NGDirectUS通过较高利率和少量收费吸收存款。资产业务方面，Bofi集中于风险低、有广泛需求的居民贷款；NGDirectUS专攻于回报高的住房按揭贷款。而Simple与前两者不同，没有纯粹的资产负债业务，主要是充当中介人身份提供平台交易，通过与银行合作向个人提供综合金融服务。
由上可知，我国的互联网银行模式也间接借鉴了美国的经验，尤其与Simple模式相似，在与同业合作基础上缓慢发展自营业务与其他资产负债业务。微众、网商银行业务范围是商业银行和投资银行的融合，既吸收存款，发放贷款，同时也经营债券、股票承销。但目前两家银行依据自身强大用户基础和互联网技术开展与同业机构合作，进行小存小贷，个人理财业务，对于其他业务目前还处于积极研发中。微众、网商银行都是传统银行与互联网技术的结合体，二者既有相似也有不同。 （一）微众与网商的相似之处
（1）微众银行。微众银行为深圳前海公司旗下公司，作为中国首家互联网银行在2014年12月12日获得正式批准。微众银行外部特点表现为利用人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款，因此既无营业网点，也无营业柜台。微众银行致力于践行中央提出的普惠金融观念，服务于我国广大基层民众，为工薪阶层，小微企业，创业企业提供稳定，安全的资金贷款。微众银行针对目标客户群的特点，在自身优势的基础上，吸收和发挥股权优势，从多个角度为客户提供具有差异性，特殊性，优质高效的贷款。目前微众银行主要从事小型贷款，支付结算，投资理财等服务，并不吸收完全意义上的传统存款。微众银行更提出了创新点：将信息科技和生物科技相结合，融入金融服务当中，提高工作效率。
（2）网商银行。浙江网商银行为阿里巴巴旗下企业，于2015年6月25日正式成立。网商银行创造性地提出“旺农贷”，并将其与农村淘宝战略相结合，借用“农村包围城市”的思路，网商银行从事的主要业务特征也很鲜明，拟通过打造全网络化的操作流程，建立在结构相对简单的金融产品服务的基础上，为客户提供便捷高效的服务。网商银行的目标客户群主要是电商上的小微企业和个人消费者。网商银行明确了产业服务的导向问题和贷款的上下限，具体而言，网商银行主要提供2万以上500万以下的中小额贷款。网商银行的经营模式有以下几点优势；以电商上的小微企业和个人消费者为主要客户群体拥有庞大的消费群；网络化的操作模式能够最大程度上提高工作管理效率，顺应了当前经济发展结构转型要求。
（3）二者相似点：“轻资产”。微众银行和网商银行作为新型互联网金融银行，摒弃了传统银行存贷一体的经营模式，以平台化的模式为广大消费群体提供贷款服务，投资理财服务等现代化金融服务，其经营模式决定了这两大银行的“轻资产”特点，具体而言，两大互联网银行并没有传统的网点，现金柜台，也不需要线下服务，主要是通过和其他金融机构进行合作，同行业拆借获得基本储备。“平台化”。网商银行采取的是自营+平台的模式，既可以通过自营产生一定的利润还可以通过收取平台费用获取盈利，微众银行的创新宣传方式之一是微众银行用户需要用手机扫码才能看见银行的微主页，该银行主要在于向用户提供购物或旅行等个人消费金融服务。微众银行注重移动端的宣传和服务，同样作为创新点之一的是，微众银行通过人脸识别技术以及大数据信用评级发放贷款，为贷款安全提供了保障。总体而言，网商银行和微众银行依托各大平台，通过信息连接消费群体与自身服务，极大的提高了社会资源的利用效率。
（二）微众、网商的差别
（1）背景企业不同。微众、网商互联网银行最明显的不同点在于二者的背景企业有细微差别。微众银行注册资本为30亿人民币，大股东是腾讯、百业源、立业等，但由腾讯控股30%，微众可以说是腾讯在“互联网+银行”方面发展的旗下子公司。腾讯成立于1998年11月，市值1641.95亿美元。提供互联网增值服务、网络广告服务和电子商务服务。满足互联网用户沟通、资讯、娱乐和电子商务等方面的需求。腾讯业务之前有六大板块，电商、搜索、无线、网媒、游戏、社交，但由于居民对移动支付和理财的强烈需要，开展了一系列互联网金融业务，如2005年推出的第三方支付平台――财付通，2013年出现微信支付，2014年腾讯又推出理财通、QQ钱包，2015年相继出台了腾讯征信、微粒贷和微证券产品。腾讯扩张金融业务速度很快，全方位发展金融业务，具有勇于创新的技术团队，微众银行在腾讯旗下将会蓬勃发展，便利大众消费者。
网商互联网银行背靠阿里巴巴旗下的蚂蚁金服。股东有蚂蚁金服、上海复星、万向三农和宁波市金润资产。但蚂蚁金服拥有30%股份，为控股股东。所以阿里巴巴在网商银行中达绝对控股地位。阿里巴巴成立于1999年，市值2123.6亿美元。旗下有利润率高的网上购物平台，如淘宝网、天猫、聚划算；以及全球批发贸易平台Aliexpress、阿里妈妈；物流管理平台，菜鸟网络。随着金融与互联网的融合，阿里巴巴推出第三方支付平台和相应的理财产品。阿里巴巴金融方面的发展与腾讯不同，腾讯金融产品虽属于同一集团公司，但其没有形成规范统一部门管理。阿里巴巴发展金融业务都是在蚂蚁金服旗下，形成统一管理。蚂蚁金融服务集团专注于服务小微企业与普通消费者。蚂蚁金融服务集团旗下业务包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷及芝麻信用等。
综上所述，微众、网商互联网银行的靠山腾讯、阿里巴巴公司实力相当，但业务着重点不同，腾讯致力于打造以社交网络为核心的“互联网+金融”生态圈，阿里巴巴全力发展以购物平台为主的多元化互联网金融服务。二者的业务核心不同造成微众、网商互联网银行的用户基础不同。
（2）微众、网商互联网银行用户基础不同。两家互联网银行依靠不同集团，由于集团的现有基础与发展方向不同，造成两家银行业务对象不同。微众互联网银行立足于腾讯集团，互联网银行的用户可以基于集团的社交网络事业群、微信事业群、企业发展事业群，这几个方面主要针对是个体消费者。第一方面腾讯的QQ、微信使用群体都是微众银行的潜在客户。每月有8.29亿和6.45亿的账户活跃在QQ和QQ空间，微信也存在4.38亿月活跃用户。并且QQ、微信用户集中于80、90后，这两代人目前是消费的主力军，有一定闲钱，在利率下降的条件下趋向于个人理财业务，并且热衷于简单、便利、快捷的服务。微众银行刚好提供了这些便利，以互联网技术为平台，利用人脸识别系统，为个人提供金融服务，做到足不出户而完成资金的转移。第二方面，目前腾讯财付通的使用人群也可以转换为微众银行的客户。财付通拥有两亿用户，旗下还存在理财通这一个人理财产品。微众银行可以与QQ、微信以及财付通联合，利用现存用户优势发展互联网银行业务。
网商银行的用户优势就更不言而喻了，其一阿里巴巴旗下的购物平台掌握广大消费者的消费记录以及资金实力；其二阿里旗下蚂蚁金服已率先开展移动支付，个人理财以及小微企业贷款业务拥有一定用户基础；其三，购物平台以及全球贸易平台拥有众多商家的资金需求。14年淘宝注册用户数有8亿多，除去一人多帐户情况，也有5亿左右，并且活跃用户达到3.86亿，商品交易总额达到7130亿，淘宝用户也主要覆盖于80、90后，淘宝有先见之明，在其他互联网公司不注重用户数据时，率先将其保留，利用阿里云计算分析淘宝用户概况，在此网商银行可以利用淘宝个人用户特点向其推荐相应理财产品或者引进存款。蚂蚁金服旗下第三方支付和移动支付占据多数市场份额，并且以平台、农村、国际为发展理念，同时从事小微企业的小额贷款，目前已经为70万小微企业提供服务。网商互联网银行的出现可以利用蚂蚁金服现有用户基础，并且可以达到业务的整合，形成资产负债、中间业务的规范管理。阿里巴巴作为中国最大的购物平台，除了拥有广泛的消费者外，还存在供应商，目前共有2616060家店铺，并且还在不断增加，与此相关的还存在些生产制造商，网商银行可为淘宝商家提供理财服务和小额贷款服务，也可为与淘宝商家存在关联交易的企业提供金融服务。 微众银行有着众多潜在的个人用户，网商银行则在淘宝和蚂蚁金服的支撑下存在个人用户与企业用户的结合。因为用户基础的不同，所以造成二者的业务对象和业务范围不同。
（3）微众、网商互联网银行的业务范围。微众银行目前通过扫描二维码才能进入官网和下载App，对于微众银行的业务，由于背靠腾讯，而腾讯强大和涉及面广的是社交网络工具，拥有巨额个人用户，微众互联网银行则利用这一优势发展个人业务。微众互联网重点建立消费金融、财富管理和平台金融的融合。银行经营资产负债业务，向公众吸收存款，依托互联网为目标客户群提供服务，无需财产担保，通过人脸识别技术和大数据信用评级发放小额信用贷款，大力发展中间业务，定位于向用户提供购物、旅行等个人消费金融服务。
微众互联网银行已推出基本的资产负债业务和中间业务。资产业务主要开展的是微粒贷，利用腾迅内部用户，目前在微信钱包中使用，是互联网小额信贷产品，贷款额度为500元至20万，贷款利率低于一般信用卡利率。除此之外还有微路贷，微车贷和微装贷。负债业务与一般商业银行类似，即活期、定存，以及协定存款等。
网商银行官网必须通过支付宝钱包扫描二维码才能进入，目前没有公布具体业务。由于背靠阿里巴巴的蚂蚁金服，受其客户基础和经营理念影响，确定小微企业、个人消费者和农村用户是网商银行的三大目标客户群体。对于其组织模式则类似于美国Simple互联网银行，自身不做存贷款业务，通过和同业高度合作，将自身定位为一个连接平台，连接金融机构和小微企业或个人，为其提供金融服务，主攻贷款不超过500万元。网商银行具体的盈利模式自营+平台的模式，自营会产生一定的利润，平台通过收费方式产生赢利。
四、结语
公众金融需求多元化，国家对银行管制的松绑，导致民营银行的兴起，弥补传统商业银行业务的不足，不断扩大银行的作用，更加便利人民生活，同时使银行业自由竞争，不断与发达国家接轨。由于“互联网+银行”新思维兴起，在民营银行基础上衍生出互联网银行，第一批为电商三巨头BAT的微众、网商、百信互联网银行。
本文重点介绍了微众与网商互联网银行的异同与业务范围。微众银行的靠山是有丰富个人社交数据的腾讯，主攻个人业务，进行远程信用贷款。网商银行则有蚂蚁金服这一强大靠山，除了有金融经验外，还具有阿里巴巴众多淘宝商家和个人资金消费水平数据，在阿里云支持下为网商银行客户资源尽绵薄之力。因此网商银行主要进行小微企业贷款业务。
互联网银行的面世，对于社会的影响是双面的，积极影响是便利大众生活，提供更多地金融产品，使投资理财途径规范化；促进银行业的优胜劣汰；在利率影响下使资金能达到优效配置；不利方面是国家对互联网银行采取鼓励政策，可能会出现监管的漏洞，造成公众损失；业务在互联网技术和大数据基础上开展，可能会存在技术风险；互联网银行的风险控制不健全，容易造成信用风险，对存款人及自身产生不利影响，形成社会信用危机。
因此微众和网商应强加自身组织结构建设，防止过度依赖于母公司，造成业务结构混乱，不能形成独立的互联网银行。应加强自身约束，充分为投资者考虑，积极吸收存款，筹备自有资金，严控风险管理，促进借贷程序规范化。
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