我国商业银行私人银行业务的发展策略浅析

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　　摘要：随着我国经济的快速发展，财富管理的需求日趋旺盛，我国商业银行开展私人银行业务己具备了一定的条件。但是，私人银行业务在国内还是新鲜事物，在发展的过程中也暴露出一系列问题。本文首先研究了我国商业银行私人银行的发展背景及现状。其次，介绍了私人银行的业务发展的特点。最后从自身情况出发，对我国私人银行发展存在的问题提出了对策。
　　关键词：商业银行；私人银行；主要问题
　　一、我国商业银行私人银行发展的背景及现状
　　我国国民经济总量在不断的上升，给我国发展私人银行业务进行财富管理创造了可能。高净值人士在这财富不断增加的过程中，对财富升值的欲望也逐步增强，因此，财富管理的市场需求也在不断上升。因此，我国商业银行私人银行业务的发展有着巨大的市场前景。
　　我国私人银行业务的发展处于初级阶段，目前，国内的私人银行还有很大的发展空间。
　　二、我国私人银行业务发展的特点及存在的问题。
　　（一）国内商业银行私人银行业务发展的特点
　　1.业务日趋综合化。私人银行相对于商业银行其他的业务而言提供了更为全面综合化的服务，涵盖了众多领域。就全球私人银行所提供的业务来看，其服务的领域主要包括以下几个方面：一是传统银行服务，比如存贷款业务，现金业务，信用卡业务等：二是投资理财服务，包括资产管理业务，信托和不动产业务，信贷管理业务等，三是资产投资咨询服务，包括税收咨询，法律咨询，保险咨询，投资理财建议等，四是针对客户的其他个人服务。
　　2.高素质的客户经理。私人银行对客户经理的要求比较高。
　　高质量的服务以及销售人员的专业素养彰显着私人银行的实力水平，这是高净值人群在私人银行品牌的选择中所考虑的重要因素之一，富裕人士在选择私人银行客户经理时更多的是考虑专业的金融知识和良好的沟通能力。
　　3.服务更为隐秘。私人银行所面临的客户都拥有巨额的资产，因此对保密性的要求较强，持有财富越多的人越注重其财富的隐秘性，因此，一些私人银行的服务空间也较为隐蔽，一般都设在环境优雅的高端写字楼中，私人银行客户拥有自己的专属VIP电梯，从车库到电梯到办公室都有专人引导，私人银行中心的大门从不为普通客户开启。一般情况下，私人银行的客户经理会亲自上门拜访，不需要客户到服务中心。
　　（二）国内商业银行私人银行业务发展面临的主要问题
　　1.内部业务有缺陷。私人银行业务是为客户提供个性化的全面的金融服务，不仅涉及到商业银行而且对非银行金融机构提供的服务也存在一定的需求。但是目前我国商业银行大多将私人银行业务放在单一的体系框架内，围绕着传统的信贷、储蓄和中间业务，并未将“一切以客户为中心”作为经营和管理的落脚点，极大地限制了私人银行业务的发展，难以满足超高净值客户的需求。
　　2.私人银行业缺乏专业人才。一方面，专业的管理人才的缺乏使得私人银行产品的创新性不够，各家银行产品缺乏吸引力，单一化，直接影响私人银行业务在我国的发展；另一方面，私人银行家的缺乏也使私人银行业务缺乏一定的前瞻性，直接影响私人银行的发展前景。只有不断加强人才的培养和引进，才能促进我国私人银行业务的发展。
　　3.金融监管制度束缚严重。私人银行业务作为一种综合性、全面性、个性化的服务，其开展往往会涉及证券、保险、法律、会计等不同的领域。就目前情况而言，我国私人银行业务仍然处于分业监管和分业经营模式，这也意味着私人银行业务想要向其它领域进行延伸与交叉必然受到监管制度的制约，投资产品组合的品种及回报率等也会受到很大的影响。
　　4.营销体系不健全。目前我国私人银行业务的营销还只是处于摸索阶段，大规模先进的营销手段和营销网络还没有被我国商业银行采纳；功能服务、业务咨询的介绍已经严重滞后。
　　5.较少的银行开展私人银行业务。在现阶段，开展私人银行业务对我国商业银行来说还是一个刚刚开始涉足的领域。、我国大部分的商业银行，虽然都开发了高水准的理财服务，也有自己的准入门槛，但他们所提供的这些高端的理财服务还远远达不到真正意义上私人银行的标准。
　　三、对商业银行私人银行业务发展制约因素的对策建议
　　（一）积极推行产品建设创新
　　私人银行的发展趋势，很大程度上在于产品和服务的创新。我国可在以下几个方面进行私人银行产品的创新：
　　1.实现金融产品的多元化。私人银行的产品不仅包括传统的服务项目，还涵盖多个与金融市场密切相关的实物以及对冲基金、私人股本等产品。我国在开发私人银行业务产品时可以注重实业投资、私募股权投资、艺术品投资和海外投资等领域，结合本行实际情况，开发新产品，满足客户多元化的需求。
　　2.发展开放式的平台。我国目前实行的分业经营模式，使私人银行的产品开发受到了很大的限制，不能为客户提供玩全面的服务。私人银行可以与第三方金融产品供应商合作共同为客户实现增值服务。
　　3.加强网络的建设。先进产品的研发离不开高科技的网络技术，商业银行私人银行业务的发展需要以强大的 IT 技术作为支撑，保证业务的正常运转。通过网络的建立，不仅可以对客户进行更快捷的管理，也可以让客户及时了解最新的全球金融咨询，还能快速处理各种复杂的交易程序。
　　（二）培养专业的人才队伍
　　我国私人银行业务可以从以下几个方面来进行人才队伍的培养：
　　一是注重人才的内部培养。可以从优秀大学生中培养一批具有现代的管理意识，专业学术能力强并且熟悉金融领域的各种产品功能的优秀人才，也可以从商业银行内部选出业务能力强、销售业绩佳、有良好的客户管理能力的从业人员进入私人银行业务领域。
　　二是从外部引进人才。私人银行可从各个行业中引进优秀的专业人才，增加私人银行业人才储备，与注册会计协会、律师协会等合作，选拔优秀人才。
　　三是激励约束制度的建立。私人银行客户经理队伍的稳定非常重要，要设立有竞争力薪酬制度和职业规划来防止优秀的客户经理队伍人才的流失。
　　（三）细分产品市场，提高服务的针对性
　　我国商业银行推出的私人银行业务比较单一，所以必须通过对银行产品市场进行细分，才能使客户需求得到更为有效的满足。商业银行通过产品差异化树立自身品牌，建立起竞争优势，发现尚未被满足的潜在客户，从而获得巨大成功。
　　我国的经济快速增长，金融市场不断发展，使得私人投资需求加剧，给我国私人银行业务的快速发展带来了机遇。作为商业银行的主要利润来源和未来发展的突破口，在战略转型的环境下发展私人银行业务势在必行。我国的私人银行在不断地发展进步。然而不可否认，我国的私人银行业务尚处于起步阶段，发展尚不成熟，不仅要面对同业竞争的压力，还要接受国际先进私人银行带来的挑战。发展私人银行业务仍然任重而道远。（作者单位：河南大学）
　　参考文献：
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