试论我国住房金融发展的问题、制约因素及对策
来源:用户上传
作者:
中图分类号：F812 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2015）03-000-01
摘 要 住房金融业随着国家体制改革逐渐建立起来。住房金融业发展直接关系到房地产业和金融业的发展。本文针对目前住房金融发展情况指出住房金融的发展问题，分析制约住房金融发展的因素，并对住房金融发展提出相应的对策。
关键词 住房金融 贷款条件 中介机构
前言：很多人买房都会使用住房金融业务，住房金融机构为买房者提供资金保障。但目前我国住房金融业发展速度缓慢，金融规模形式单一并受一定条件制约，这种住房金融现状与房地产业发展不协调，阻碍房地产业的发展。因此针对住房金融缺点要采取有效措施，完善住房金融体系，使住房金融业顺利发展。
一、住房金融
住房金融是一种金融业务，是为房地产业的开发、经营、消费的一种融资、结算业务。住房金融与房地产业和金融业紧密结合。它的主要业务有贷款、投资、抵押、保险，它是为房地产服务的[1]。
二、我国住房金融发展的问题
（一）住房金融抵押贷款种类单一
发达国家有很多抵押贷款形式，有的国家采用循环住房抵押贷款、可调整抵押贷款等方式，在贷款条件、偿还期限、还款形式都具有灵活性，能满足不同居民的贷款要求。而我国住房金融处在发展阶段，抵押贷款形式不灵活，不能满足所有居民贷款需求，限制住房信贷规模发展。
（二）住房金融缺乏统一管理
我国对住房金融资金筹集和运用缺乏统一管理，主要表现在住房公积金使用问题上。国家规定了政策性住房资金使用范围，将这些资金用在居民购房、抵押贷款和经济保障房建设上。但在实际运用中，常有一些部门挪用住房公款，住房金融实际使用缺乏统一管理，资金不能有效利用。
（三）住房金融信贷地域分布不均
我国许多住房贷款都受到地区限制。居民只能在指定的金融机构发放地区使用贷款，有的地区不允许外来居民在本地区使用贷款。经济不发达地区人们购买住房行为能力有限，住房金融机构不会在这些地区发放贷款。这样住房金融很难形成统一市场[2]。
三、住房金融制约因素
（一）住房体制改革缓慢
住房金融发展与住房体制改革紧密联系在一起，住房体制改革缓慢严重影响阻碍住房金融发展。住房体制相对以前只在形式上进行改革，并没有从实际上改革。现在仍然存在单位分房形式，人们可以无偿得到房子。一些地方政府为了解决当地住房问题，建立一些保障性住房、公租房。这些房子价格远远低于市场上价格。这种住房体制下，人们经济条件可以负担，无需用住房金融业务来购房。
（二）贷款条件苛刻
许多人买房时为了能够立即入住都采用贷款形式。贷款买房条件苛刻，额度小，偿还期有限，降低了居民购房欲望，限制住房金融发展。有的住房金融机构限制贷款人的单位、居住地址，银行只对城镇居民实行贷款，非城镇户口不能实行贷款，而且贷款时要出示还款证明，这个证明只限于正规企业工作单位，不是正规企业银行都不予贷款。很多人不符合条件，自然不会使用住房金融业务。
（三）住房金融中介机构发展缓慢
住房贷款高风险，数量大，需要权威中介机构参与。这个权威中介结构能够保障贷款安全，使住房金融发放贷款灵活。但我国目前权威的的住房金融中介机构有限，从业人员流动性大，大多不是本专业人员，这样的中介机构很难保证贷款安全性，加大住房金融贷款业务难度。
四、住房金融发展对策
（一）加大政府支持力度
首先政府要支持一些住房金融机构参与住房贷款业务，制定符合住房消费要求的规定。政府还要积极帮助购房者贷款，为住房金融提供购房者贷款保证，一方面加大住房金融贷款机构信任，一方面减轻贷款人压力。在宏观调控上，政府加强对住房资金管理与监控，根据实际情况合理运用住房资金，减少住房资金浪费行为，保证资金使用公平，这样为住房金融发展提供良好环境[3]。
（二）促进住房金融中介机构的发展
住房金融全面发展离不开住房金融中介机构。中介评估机构、按揭证券机构在住房金融发展中起重要作用。政府要加大中介机构支持力度，制定相关法规完善中介机构体系，发展多元化中介部门，包括房屋评估，风险承担，资产调查，这样加大住房金融机构贷款部门对贷款人的信任，使住房金融贷款顺利进行[4]。
（三）整合贷款市场
目前贷款条件苛刻制约住房金融发展。因此要合理制定贷款额度、期限。住房贷款条件可以放宽一些，根据贷款人实际情况制定贷款条件和贷款期限。还可以发展住房抵押贷款二级市场，让住房金融机构把抵押贷款内容变为抵押债券，灵活运用，与住房贷款机构相统一。
总结：目前住房金融业发展并不完善，存在很多弊端，并且受很多条件限制，改革起来速度慢，现实操作难。这需要从根本上认识到住房金融目前存在的问题，结合现实提出合理性建议，并应用到实际当中，使住房金融业顺利发展。
参考文献：
[1] 陈晓端.我国住房金融发展的问题、制约因素及对策研究[D].国防科学技术大学，2006.
[2] 张英娥.我国住房金融发展的制约因素和对策[J].天津商学院学报，2001.01：35.
[3] 袁丽丽.新时期住房金融发展的制约因素与对策研究[J].中国房地产金融，2004.07：7-11.
[4] 应琦.我国住房金融市场存在的问题及对策[J].河南社会科学，2000.02：52-55.
转载注明来源:https://www.xzbu.com/3/view-11812463.htm
