我国民间借贷的现状、成因及解决途径

来源:用户上传      作者:

　　随着经济的高速发展，在我国，许多民间借贷以各种各样的形式存在着。在国民经济快速发展的今天，该模式已经在融资市场中占据了相当重要的地位。对于民间借贷而言，在促进了我国经济快速发展的同时，由于自身制度和国有法律的不健全，导致其面临着诸多问题。该文将从形成我国民间借贷的现状以及成因两方面入手，对该两种问题进行深度剖析，结合当前国情和社会主义经济发展趋势，对民间借贷的合法性和秩序性提出相关的建议内容，以期能够减少因民间借贷问题产生的纠纷和隐患，促进我国经济的高速、繁荣发展。
　　民间借贷的形式自古至今就一直存在，其以非正规的金融融资方式经过了多个世纪的考验。在我国，随着法律和经济制度的不断健全，民间借贷的问题最终被大众所关注。由于市场经济的快速发展，社会资金的缺口逐渐扩大，对于民间借贷而言，该现象是提升民间借贷模式快速膨胀的契机。在民间借贷模式快速发展的过程中，其表现出来的多样性问题和风险同样为社会的发展带来了莫大的隐患。为了更好地保障民间借贷能够在规范的市场经济下平稳的运转，最大限度的利用其满足金融经济的缺口以达到企业经济的高效发展，对于民间借贷需要进行有效的调控和法律规范。
　　一、当前民间借贷的现状
　　民间借贷产生的原因。民间借贷作为我国存在悠久的金融融资方式，经受住了时间的考验，得到了大多数人的认可和信任。随着市场经济的到来，民间借贷获得了更好的契机，因自身独有的优势获得了空前的发展效率。在经济体制的改革下，国民的思想开始发生转变。而市场经济的高速发展，促进了更多人民对于自主创业的追捧，民间和个人中小企业在我国蓬勃发展，其资金流缺口极大，对于资金的需求欲望极高[1]。在该情况的发展过程当中，许多企业受到了银行等合法机构的资金帮助，但是由于一些中小企业在经营模式或者资信方面并不能获得合法金融机构的认可，于是便将希望寄托在了民间借贷上，显而易见，该模式完成了本身存在的价值，为中小企业的发展注入了动力，也为其本身的存在奠定了良好的基础。
　　民间借贷的现状。民间借贷作为当前市场经济体制的衍生物，由于其发展速度过快的原因，对于该模式的法律制度并不严谨，更准确的说，其性质介乎于合法与非法之间。在新中国成立之后，我国的民间借贷一直以国家行政管制为主要方法，对于民间借贷的管理制度过于单一。近来来，国家相应出台了一些对于民间借贷管理方面的法制，但是在实际操作和施行的过程中仍有许多不足，再加上有关部门对于民间借贷方式的打压以及过度管制，民间借贷的发展速度受到了极大的阻碍。
　　二、民间借贷所承受的风险
　　民间借贷中间人存在的风险。民间借贷的快速发展导致某些公民和法律代表将目光放到了中间人的职业上，该职业的诞生主要是为了满足民间借贷个人和企业与借贷人以及企业之间的沟通。在借贷行业的多元性发展下，中间人的文化素质和道德品质不尽相同。其中很多中间人无视法律的存在或者寻找法律的漏洞，非法吸收存款以及发放贷款，超越了一般性质的介绍贷款类型。其行为在没有有效法律制度的管制下，借贷方自身利益受到侵害的风险极度提高，破坏了民间借贷的稳定发展。
　　民间借贷脱离法律保护的风险。民间借贷是以个人或企业能够获得更大的利益为前提所诞生的一种新型资金流动模式，在其利率的划定范围上，国家有相应的法律规定。但是其中大部分借贷方为了获得更高的利益，以多种还款方式或提高利率来获得更多的回报。该类方式对于民间借贷而言相当于是蛀虫的存在，极大的干预了民间借贷的合理性与可信性。在引起借贷双方纠纷的同时，为民间借贷的存在产生了诸多安全隐患。
　　恶意借贷的风险。民间借贷多是以中间人介绍和熟识朋友以及企业之间的一种借贷。由于中间人的疏忽与法律缺失，容易造成贷方的身份以及资金用途无法做到详细的了解，甚至其中有些中间人会利用自己职业的便利与贷出方的信任，将资金贷给无能力偿还的使用者，造成贷出方经济损失。而与朋友之间的贷款关系更加容易造成恶意贷款的风险，期间多方面的原因同样会导致资金的回笼缓慢甚至完全损失本金[2]。
　　三、解决民间借贷现状的方法及建议
　　提升借贷人员文化素质。对于借贷双方中间人的职业人员采取考核制，进行国家或者地区的统一考核，应职人员获得国家颁发的有效资格证书之后方可入职。在中间人入职期间，借贷双方以及相关部门对其工作和生活中的道德素养进行培养和监督，使其满足自身职业的需要，为民间借贷注入有效的生命力，从而提升民间借贷的可信度。
　　改善民间借贷的制度。改善民间借贷的性质，给予其合法性的地位，对于民间借贷的法律制度进行有效、合理的完善[3]。国家应制定关于民间借贷行为的法律法规，明确借贷双方的法律地位，使民间借贷具有有效的法律关系基础，从而实现民间借贷有法可依、有据可查的目的。对于民间借贷当中不被金融市场内部自然规律所承认的相关做法进行调整和废除，提升民间借贷的公信度，令其满足当今我国依法治国的社会国情。
　　完善我国民间借贷的制度。国家相关部门在对民间借贷提出制度的同时，应加大对民间借贷的监管力度，从实际行动上予以其制约性和体制性。在该过程当中，相关部门应在激励和严格要求的双重方式下进行工作的开展。通过对民间借贷与合理金融机构制度的相互参照，总结出合乎情理、行之高效的行动策略，为民间借贷和金融机构积累更加的经验和发展方针，促进市场经济的发展。
　　民间借贷模式通过了历史的考验，从我国市场经济诞生至今，其在该过程当中的推动作用不可忽视。为了更好的满足国家金融模式的多样性，保障市场经济体制的稳定发展，对民间借贷进行有效的管理和法治维护不可避免。经过国家金融体制的不断改革，各部门对于民间借贷的重视程度不断提高，在民间借贷成为合法金融制度的前提下，我国的经济体制将会稳定健康的持续发展下去。
　　（作者单位：浙江师范大学）
转载注明来源:https://www.xzbu.com/3/view-11977531.htm