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解决“农民贷款难”和“农信社难贷款”的有效途径

来源:用户上传      作者: 中国人民银行焦作市中心支行课题组

  摘要:“农民贷款难”和“农信社难贷款”是影响农村经济发展和农民增收的突出问题。一方面,农民群众贷款找担保、找抵押难,急需的资金得不到有效解决;另一方面,信贷人员由于不了解农户的信用程度,担心贷款放出去会出现风险,客观存在着借贷惧贷现象。为此,武陟县开展了农村信用工程创建活动,有效解决了“两难”问题,实现了农户增收、农信社增效、农民信用观念提升的多羸局面。
  关键词:农村经济;农村信用社;信用贷款
  文章编号:1003-4625(2008)09-0055-03中图分类号:F830.61文献标识码:A
  
  近年来,随着农村经济的发展,农产品加工业、养殖业的发展壮大,农民群众致富的愿望与农村金融体系和信用体系不健全、担保机制不完善、金融服务不到位等现状极不对接。一方面,农民群众贷款找担保、找抵押难,急需的资金得不到有效解决;另一方面,信贷人员由于不了解农户的信用程度,担心贷款放出去会出现风险,客观存在着借贷惧贷现象。“农民贷款难”和“农信社难贷款”已成为影响农村经济发展和农民增收的突出问题。为彻底解决这一“两难”问题,2007年下半年以来,武陟县在全县开展了以创建农村信用农户、信用工商户、信用村、信用乡镇等为内容的农村信用工程建设活动,形成了“农户自觉讲诚信、农信优惠减程序、部门配合给政策、政府倡导与扶持”的良性运转格局,有效地解决了“农民贷款难”和“农信社难贷款”问题,实现了农户增收、农信社增效、农民信用观念提升的多羸局面。
  
  一、武陟县农村信用工程建设的主要做法
  
  农村信用工程建设是一项渐进性和长期性的系统工程,需要全社会的广泛参与。武陟县按照“政府倡导、人行指导、农信主导、部门配合、农民参与”的工作原则和“完善制度、规范管理、提高质量、扎实推进”的工作方针,有序推进,稳步实施。
  (一)政府积极倡导,部门齐抓共管
  一是制定出台一系列的倡导性文件。为了促进农村信用工程建设扎实有效开展。武陟县先后出台了《关于在全县开展农村信用工程建设的意见》、《武陟县农村信用工程建设实施方案(试行)》、《武陟县农村信用工程建设考核细则及奖惩办法》等一系列倡导性文件,在评定条件、授信权限、评定程序、操作流程、优惠政策、资金扶持等方面作了全面规定,为全县农村信用工程建设营造了良好的政策环境。
  二是建立县、乡、村三级联创的工作机制。县政府成立了农村信用工程建设领导小组和负责信用工程建设有关事宜的资信评审小组,负责信用户的评定发证和信用村的初审上报工作;各村两委和信用社信贷员组成信用户实证小组,具体负责农户原始信用资料审核、个人品质考查、家庭经济状况评估、生产经营能力和偿债能力评价等初审工作。
  三是实行部门协调联运。农村信用社作为农村信用工程建设的承办部门,及时核定信用、保证贷款限额,并发放信用证,积极筹措信贷资金,根据农户资金需求,在限额之内随时发放贷款;人民银行对支农资金不足的农村信用社给予再贷款支持;税务部门落实国家对信用社的税收优惠政策;公安、检察、法院等部门对赖债户、诈骗贷款、恶意逃废债务的企业、个人依法进行严厉打击,维护信用社金融债权,避免了农村信用社一家唱“独角戏”的问题。
  四是建立风险共担机制。县财政拿出200万元资金作为风险基金,以防止因发生自然灾害或其他意外等情况,农户个人财产遭受损失而无力还贷时,信用社贷款及时收回,防范化解信用社风险。
  (二)量化评定指标,科学设置标准
  一是对信用农户进行科学评定及授信权限。信用户必须具备以下几方面的条件:本辖区内的农户或个体经营户,户主具备完全民事行为能力;历年在各金融部门贷款均能按时偿还本息,无不良记录;遵纪守法,诚实守信,履约践诺,无违法犯罪行为;家庭、邻里关系和睦。信用等级按百分制考核原则,每项指标都确定一个分值,信用户合计分值在96分(含)以上为五星级信用户,86-95分为四星级信用户,81-85分为三星级信用户,76-80分为二星级信用户,70-75分为一星级信用户,分别核定2万元、1.5万元、1万元、0.5万元、0.3万元信用贷款,并按照家庭净资产比例最高授予20万元、15万元、10万元、5万元、3万元保证贷款限额。
  二是对信用工商户进行科学评定及授信权限。信用工商户必须具备以下几方面的条件:依法经营,《营业执照》和《税务登记证》等手续完备;诚实守信,经济实力强,具备清偿贷款本息的能力;在信用社开立存款账户,并经常有业务往来;营业场地固定,具有一定的经营规模。信用等级按百分制考核原则,每项指标都确定一个分值,合计分值在96分(含)以上为AAA级信用工商户,86-95分为AA级信用工商户,70-85分为A级信用工商户,分别核定3万元、2万元、1万元信用贷款,并按照家庭净资产比例最高授予40万元、30万元、20万元保证贷款限额。
  三是对信用村进行科学评定。信用村必须具备以下几方面的条件:全村50%以上的农户被评为信用户;村两委班子团结,工作能力强,在村民中威信较高,能够支持信用社的工作;村民法制观念较强,遵规守纪,遵守社会公德,社会风气良好,村规民约行之有效,社会治安、计划生育等工作情况较好,无重大案件发生,无集体上访事件;村整体工作在乡镇处于先进位次,村组财务管理规范;村委会原有贷款得到落实,签订有还款计划,并每年归还本息20%以上;85%以上的农户没有不良贷款记录,农户当年到期贷款收回率达98%以上。
  四是对信用乡镇进行科学评定。信用乡镇必须具备以下几方面的条件:本乡镇有20%以上的行政村被评定为信用村;乡镇政府高度重视,创建活动组织协调有力;辖区内金融秩序、信用环境良好,农户、企业及村民自治组织无逃废信用社债务现象;农村信用社不良贷款占比在20%以下,近两年新发放贷款运行安全,本息收回率在97%以上;社会稳定,治安防范措施落实到位,辖区内无重大治安案件,无恶性刑事案件,无重大经济案件,无集体和越级上访。
  (三)严格审定程序,规范动态管理
  一是对信用户(工商户)的评定按照农户(工商户)提出申请,村委会推荐,初评小组初评,乡镇资信评审领导小组审核,县农村信用工程领导小组认定后,符合条件的,按照相应的信用等级授予一定的信用额度,并颁发信用户证书和信用户牌。
  二是对信用村评定按照村委会提出申请,乡镇资信评审领导小组依照条件进行初步认定,报县农村信用工程建设评定委员会审定,评审合格后上报县农村信用工程建设领导小组,并且由农村信用工程建设领导小组下文,颁发“信用村”牌匾。
  三是对信用乡镇评定按照乡镇政府提出申请,经县农村信用联社初步认定后,报县农村信用工程建设评定委员会审定,评审合格后报县农村信用工程建设领导小组,由省联社焦作市办公室审核批准后,颁发“信用乡镇”牌匾。
  四是对信用户实行动态管理。实行年审制,不搞终身制,成熟一个发展一个,失信一个取消一个。
  (四)资金重点倾斜,搞好扶持服务
  一是实行优惠政策,简化贷款手续。对于信用户(工商户)实行“贷款优先、利率优惠、额度放宽、手续简便”政策,利率在非信用户利率基础上下浮10%―20%;人民银行支农再贷款、信用社信贷资金优先扶持信用村、信用乡镇的支柱产业发展。对于农户信用额度内的贷款,农信社采取“一次核定,随用随贷,余额控制,周转使用”的管理办法,信用户在有效期内持贷款证、身份证,可以不担保、不抵押、不审批,直接办理贷款,随到随贷随还。

  二是对信用户、信用村、信用乡镇实行科技、信用扶持。武陟县农信部门专门购置农村种、养等科技资料,为信用乡镇、信用村的农户和信用户(工商户)优先提供技术、信息服务,支持信用乡镇、信用村产业结构调整,并可优先取得支农再贷款和结构调整贷款资金,帮助信用户(工商户)致富。
  三是对农民专业合作社和农民贷款担保协会实行贷款扶持政策。农民专业合作社和农民贷款担保协会成员被评为信用户的,利率在信用户利率基础上下浮5%-10%。对生产规模较大的农民专业合作社,可以授予一定的信用额度;允许农民专业合作社以自有资产抵押或成员联保的形式办理贷款手续。
  
  二、武陟县农村信用工程建设取得的成效
  
  一是解决了农民贷款难问题。以前,农民群众到金融机构贷款担保难、抵押难、审批难,急需的资金在短时间内得不到有效解决。实行农村信用工程建设以后,信用户凭信用证在金融机构授信额度内享受到“不担保、不抵押、不审批”以及“利率优惠、贷款优先”等优惠政策,使信用户办理贷款像取自己的存款一样方便快捷,大大提高了农民贷款的积极性。
  二是推动了农村经济快速发展。开展农村信用工程建设以来,金融部门重点支持信用村和信用户农业结构调整、农业产业化经营,为农民增收提供了资金保障。如武陟县北贾村被评为信用村后,信用户办理信用贷款10多万元,保证贷款34万元,新建养猪场5个,日光菜棚30座,有效地促进了该村经济发展。目前,农信社已累计发放信用贷款86万元,主要用于农户种植、养殖及加工业。全县信用农户(工商户)新上各类项目96个,预计年实现销售收入530万元,户均可增加收入1000元以上。
  三是提高了农信社的经营效益。通过开展农村信用工程建设,树立了农信社形象,拉近了信用社与农民之间的距离,极大地调动了农村信用社的放贷积极性,信贷质量明显好转,农村信用社呈现了良好的发展势头,新增贷款到期收回率达99.1%。截至2008年3月底,全县农村信用社存、贷款余额分别达到21.1%亿元和14.7亿元,分别较年初增加2亿元和0.9亿元,实现利润1836万元,较上年同期增加800万元,增长47.9%,农村信用社支农实力进一步增强。
  四是营造了诚实守信的农村社会信用环境。通过开展农村信用工程建设,对信用村、信用户的评定以及根据信用等级不同给予不同的信贷资金扶持额度,可以让信用户抢占先机,尽快走上富裕之路,使得“信用户”成为农民群众身份、荣誉、人格的标志。在评定农村信用户的规定中,凡违法违纪、不执行计划生育政策、邻里不和,以及信誉较差的农户评选都要扣分,对广大农民思想触动很大。由此使农民群众认识到,诚实守信也是一种财富、一种资产,是现代文明的象征,进而在农村形成了“户户争当信用户,人人争做文明人”的良好氛围,兴起了守信重诺的文明新风。
  五是县域金融生态环境进一步优化。农村信用工程建设是在农民贷款担保协会、中小企业贷款担保协会和中小企业信用评级的基础上,通过深入开展“信用户”、“信用村”和“信用乡镇”创建活动,解决农民和个体工商户贷款难和农信社难贷款问题的重要举措。它有利于满足“三农”的资金需求,促进县域经济发展;有利于促进农信社加强经营管理、提高服务水平;有利于营造诚实守信的农村社会信用环境,促进农村物质文明、精神文明和生态文明共同进步。通过满足农民群众的贷款需求、促进农信社健康发展和打造社会信用环境,进一步优化了县域金融生态环境,开展农村信用工程建设是对农村金融生态环境建设的有效延伸、补充和深化。
  
  三、几点建议
  
  武陟县实施农村信用工程建设以来,有效地解决了农信社放贷难和农民贷款难的“两难”问题,推动了农村经济的发展,弘扬了诚实守信的社会风气。但是同时也存在一些问题,如信用贷款额度较小,不能满足农民群众规模经营的资金需要;部分村历史欠款较多,信用村创建难度较大;个别乡镇、村负责人思想认识不到位等。为切实解决好这些问题,使农村信用工程建设稳定健康发展,建议如下:
  一是进一步加大宣传力度,营造深厚的创建氛围,要让农民群众真正认识到此项工作是政府为农民群众开展的一项“德政工程”、“富民工程”,不是“面子工程”、“短期行为”,了解到开展农村信用工程建设带来的好处,为农村信用工程建设深入开展奠定扎实的思想基础。
  二是扩大信用贷款的额度,农信社要加大贷款力度,对信用农户、信用工商户、信用村,适当扩大信用贷款的额度,帮助农民和农村中小企业解决规模经营的资金需求。
  三是鼓励农民专业合作社、行业协会等民间组织建立行业性的农村信用担保协会或担保基金组织,为农民群众开展额度较大的信用担保。鼓励农村产业大户、龙头企业等新型农村经济组织作为担保主体,积极开展订单担保贷款,公司为农户担保贷款、仓单质押贷款以及农业不动产抵押贷款业务,扩大农村互助担保组织规模,更好地满足农民的资金需求。
  四是人民银行要加大支农再贷款支持力度。随着信用工程的全面铺开,农信社资金缺口日益增大,人民银行要合理运用再贷款、再贴现等货币政策工具,增加农村信用社支农实力,以满足全县信用农户、信用工商户资金需求。
  (责任编辑:李琳)


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