高校校园贷风险防范机制研究

作者:未知

  摘  要:近年来,随着高校校园贷引发的恶性事件持续增加,如何有效治理大学生校园贷是高校思想教育工作者的重中之重。本文从学生管理等层面分析校园贷现状及发展趋势,指出大学生校园贷的治理应从学生自身出发,从大学生思想教育层面入手,帮助大学生树立正确的消费观,宣扬诚信教育,完善高校校园贷防范机制,以期从根源上解决该问题,促使其健康有序的发展。
  关键词:高校;大学生;校园贷;防范机制
  基金项目:吉林省教育科学规划高校思政研究专项课题,“校园贷”风险防范与教育引导机制研究,项目编号: GS17100。
  随着日新月异的互联网金融经济发展,“校园贷”逐步在大学生群体中稳步发展起来。校园贷指贷款受害人借助贷款平台,提供其自身身份证等有效证件,提供若干常用联系人联系等方式,获取相应数额不等的贷款,多则数万少则成百上千。此类信贷平台因资信审查门槛低,办理手续简单轻松,贷款金额灵活,迅速在高校校园内蔓延发展。一般而言,校园贷与套路贷经常捆绑在一起,骗取借贷人偿还高额手续费逾期费,力图套牢贷款人,形成连环贷,以诈骗钱财。高校校园内出现的恶性校园贷事件层出不穷,大学生深陷校园贷陷阱,摧残大学生身心健康,相关问题亟待解决。
  一、高校校园贷背景分析
  自2005年开始,在各大高校中已经出现了校园贷。由于网购等互联网购物消费平台崛起,年轻人成为互联网购物的主力军,各大銀行金融机构捕捉到高校学生强大的购买欲,为发掘信贷市场,开始向学生发放信用卡,随后各种信贷问题也浮出水面,学生群体偿还能力有限,信贷业务坏账率、逾期率逐年攀升,引起相关部门注意。银监会于2009年开始叫停大学生信用卡,指出应综合评估学生的还款能力,视具体情况发放信用卡,大学生信用卡慢慢退出校园,为校园贷提供了发展的土壤。随着信贷业务的多元发展,分期业务开始迅猛发展,信用卡业务分期服务逐渐成为主流,校园贷分期平台迅速滋生发展,多样化的信贷产品也大量涌入校园,大学生因信贷引发的问题更加尖锐,已经触及到法律与道德底线。2015年校园贷在高校呈井喷式发展,高利贷、断头贷、裸条贷等诈骗手段相继被爆出,各种乱象在社会上引发恶劣影响。校园贷大致分为三种:第一种是购物金额分期服务,收取部分分期费用;第二种是P2P贷款平台,提供多样化的贷款服务;最后一种是各种电商平台提供给的信贷服务,比如白条或者花呗,借呗等。各种校园贷产品鼓励大学生提前消费,如果不加以管理和规范,后果不堪设想。随后伴随银监会发布的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》, 陆续规范校园贷款平台,但是多种多样的校园贷产品继续衍生不良信贷业务,为规范化管理带来不小的难度。
  二、高校校园贷危害性及存在的问题
  如何帮助大学生树立理性的消费观,成为高校思想教育管理的重大工作内容。校园贷的消极作用首先是误导学生不合理的消费观念。高校学生在外省市就读的比例较高,基本脱离父母管理范围,实现部分财务自由,但并不具备经济独立的能力。在大学校园内,用于个人生活与人际交往,学业投入等方面的花费相对复杂,加之部分有攀比心理的在校生对父母提供的基本生活消费入不敷出,这为校园贷提供了土壤,学生通过提供有效法律证件就可以在数分钟内得到不同数额的贷款,长此以往,容易让学生改变其潜意识与消费态度,陷入提前消费,过渡消费的误区。第二,校园贷影响学生身心健康发展。校园贷的实质是一种高利贷性质的借贷服务,面对较高的贷款利率,对于没有独立经济能力的在校学生而言,偿还本金与利率是非常困难的。在学生丧失偿还能力后,借贷方经常通过恐吓,骚扰亲属朋友,殴打等方式暴力催款,对于过激的讨债行为,部分大学生选择跳楼等极端方式解决问题,不利于校园秩序维护,为大学生的身心健康发展埋下隐患。第三,影响在校学生的正常学习生活。面对高昂的借贷利率,部分学生选择兼职或者其他临时工作赚取贷款,无法保证有效的课堂学习,致使学业荒废。
  校园贷发展至今存在相应问题。首先,监管力度欠缺。办理信贷业务的工作人员没有统一的从业证书与相关资格证书,很多信贷公司挂名电子商务公司,从事分期信贷业务。校园贷业务缺乏统一的征信体系,因此无法有效检测借贷人的相关借贷信息,由于对不同信贷平台的操作流程,审核手续等不能同步跟进,造成坏账率逐年上升,引发各种暴力催款方式。其次,大学生自制力不强是根本原因。虽然高校学生没有固定的收入,但是父母会给予相应的帮助,不会迫使学生参与校园贷的服务。尽管每位学生的家庭状况不同,但是利好的国家政策与绿色通道,在校生可以保证自己的生活保障。然而,有部分学生为了满足自己的虚荣心与欲望,追求高层次生活,生活开支入不敷出,学生的目光开始投向校园贷。大部分学生缺乏金融类的基本知识,被贷款的各种广告诱惑,如免息、无抵押、秒到账等字眼,学生不能够合理规划自身的日常开销,为校园贷提供的资源,最终使自己陷入深渊。
  三、如何建立健全高校校园贷防范机制
  如何预防校园贷风险,建立健全高校校园贷防范机制,成为高校思想教育工作者的重要工作职责,首先,政府需要加大监管力度。政府负责监管金融活动,确保合法经营。尽管银监会指出向18岁以上的合法公民提供信用卡,但需要除接待人外,第二还款人的书面同意,鉴于学生经济能力有限,第二还款人基本为父母。但是此项业务发展暗淡,银行部分撤出市场,这为民间借贷提供了机会,民间借贷发展迅猛,但是政府监管不能同步与民间借贷业务同步,造成了各部门的监管机制滞后,对校园贷尤其是网络类信贷业务缺乏足够的监管意识,为民间贷及衍生的各项非法信贷留下了发展空间。金融监管部门应对于校园贷的各种程序预计严格审查,严禁出现高利贷。
  其次,高校应加强思想上的引导与管理。让大学生树立良好的消费观与金融意识。习近平总书记强调高校思政工作的中心就是立德树人,思想政治工作应贯穿在全部教育教学中,让新时代大学生具备良好的人生观,价值观。针对校园贷的恶性事件对大学生身心健康的影响,所有思政工作者及教育工作者应在各种教育教学环节渗透“三全”育人教育,即全员育人、全过程育人、全方位育人。在具体的工作管理中,对于发现校园贷的宣传海报应及时清除,避免学生盲目的借贷。密切关注学生思想动态,发现问题及时回馈家长,共同努力避免学生陷入校园贷泥潭。建立校园不良网络贷款风险防范与预警机制,应及时跟踪已经产生借贷行为的学生,如期履行还款行为,回归正常的大学生活中。就学生而言,应具有一定的自我约束与控制力,对于不合理的消费欲望应适时阻止,理性消费。
  第三,大力开展诚信教育。高校思政教育工作者应引导学生保护好自身诚信。国家征信体系日趋完善,无论购房购车贷款还是日常出行购票,诚信记录均有记载。让学生充分意识到诚信的宝贵。诚信名誉一旦损毁,终生无法弥补。高校继续加大力度健全诚信档案,并把诚信纳入学习奖助学贷的评估指标。
  学生远离校园贷,构建校园和谐,是每所高校思想教育工作至关重要的环节。学生具备相关的金融知识,学校开设一些讲座大力宣传诚信教育,让学生了解什么是非法校园贷,它的运作流程及陷阱圈套,增强学生的自我保护意识。引导学生合理规划自己的学业生涯,与学生家长建立良好的互通关系,把握学生思想动态,健康有序的建立和谐校园。
  参考文献:
  [1] 郑春梅,贾珊珊. 国内外校园贷平台比较及规制分析[J]. 财经界(学术版),2016(17).
  [2] 肖岳. 失控的校园贷[J]. 法人,2016(5).
  [3] 张吉利. 论我国“校园消费信贷”发展中存在的问题[J]. 财政金融,2016(26).
  作者简介:
  李  秘,(1985-),男,吉林长春人,硕士,讲师,研究方向:思想政治教育。
  宫 勋,(1971-),男,吉林吉林人,硕士,副教授,研究方向:思想政治教育。
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