区块链技术在征信领域的应用探析
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摘要：本文阐述了区块链的概念和特点，从我国征信行业的现状入手，分析了我国征信业亟待解决的问题提出了区块链技术在征信领域应用的未来展望，为区块链在我国征信业的应用推进提供参考。
关键词：区块链技术 征信业 数据交易模式 去中心化
一、区块链概念和特点
区块链的概念最早于2008年在中本聪发表的《比特币：一种点对点的电子现金系统》一文中被首次提出。区块链本质上是一个去中心化的数据库，是一串使用密码学方法相关联产生的数据块，每一个数据块中包含了一次比特币网络交易的信息，用于验证其信息的有效性和生成下一个区块。区块链技术有五大特点，分别是“去中心化”、开放及匿名性、不可篡改性、可追溯性和支持可编程智能合约。区块链技术的底层技术框架适用于诸多行业，对传统技术架构情况下面临的困难，其技术也可以很好地解决，特别是在征信行业中，可在保证交易数据真实性和安全性的基础上，提高征信数据交易的效率，为解决目前我国征信业所面临的问题提供了新的解决思路。
二。我国征信行业的现状
我国目前的征信体系是以央行为中心的公共征信和以市场为导向的征信两部分，其中以市场为导向的征信作为不可缺少的补充存在。传统的征信三大模型：以中国人民银行征信中心为代表的中心化模型、以“百行”征信为代表的第三方中心化模型和以当前各互联网公司信用分为代表的中心化模型。中心化的传统征信体系，其主要信息来源丁金融中介机构，这样的信息传输模式导致了很多问题的产生：信息缺乏共享，数据孤岛严重。
目前的征信体系中存在的问题：一是依然存在信息被故意篡改且数据无法追根溯源的情况，其数据的共享成本偏高，很难实现多方互信。而信用数据是一个多维度数据的集合，各机构均存在“信息孤岛”，每个机构所持有的数据维度不足，对一个信息主体评价时，存在很大的不确定性。二是数据隐私保护问题突出。保护企业和用户的隐私信息是征信体系非常重要的关注点。中国人民银行征信管理局规定只有在信息主体同意的情况下，征信机构才能收集、使用用户信息。然而，传统征信系统技术架构对用户的关注度较低，难以保证机构以及个人对自身信息的保护权。三是数据安全性问题凸显。传统的征信模型成本高、安全性高、效率低，且在数据中心中集中存放着大量信息，一旦数据中心发生故障或被黑客攻击都可能导致出现较大的问题。
三、区块链技术在征信领域的未来展望
虽然日前的关注點仍然在数据交易共享，打破数据孤岛方面，但区块链技术适用丁征信行业的前景十分值得期待。值得关注的是，传统征信模式在基础设施方面耗费了大量的资源，出于成本、稳健等因素考虑，各方的积极探索力度不够，距离大规模实际应用需要一定时间。
（一）信息主体隐私和权益得到有效保障
传统的征信模型依靠大数据挖掘，包括财务数据、行为数据、社会关系等，在相关法律法规完善的前提下，消费者的隐私和合法权益将得到有效保障。在技术层面，区块链技术使各匿名节点之间的数据交换遵循同定且预知的算法，从底层技术架构保证了信息主体的隐私权，解决了节点间的信任问题。在数据交易的过程中，区块链的各节点中保留着信息主体的摘要，具体的交易信息加密存储，这样在保护信息不被泄露的基础上，追溯交易数据的所属权，进一步加强了信息主体的数据安全性。
（二）征信信息的数据维度和共享性得到进一步提升
区块链技术消除了信息主体数据所有权和安全性多方面的顾虑，促进了各行业的数据共享，多方提供数据交易信息，使得征信数据更加可信。并且数据需求方可以更加快捷高效的获取多维度的征信数据。区块链技术去掉了中心节点，各节点之间可以点对点直接传输交易数据，数据交易流程大幅简化。基于区块链的征信交易模式的运行效率相比传统的征信体系有了大幅提升。由于公私钥技术的应用，信息可以公平、实时进行数据交换，及时、完整、真实地记录信用信息存储，从本质上避免了数据泄露。并且在各区块中存放的是带有时间戳的信息，不再存在数据造假的风险。去中心化的征信模型有助丁数据共享，有效地解决了信息孤岛问题。
（三）区块链融入互联网金融征信体系仍需时日
从区块链技术的角度，在征信信息交易的过程中，私钥由用户自己牛成并负责保管。用户私钥一旦丢失，将导致用户无法为征信机构及其他机构授权，征信机构同样无法为征信机构授权。用户即使重新加入，依然无法对其之前的数据追溯，会造成利益损失。从计算机性能的角度，较大的技术基础设备投入，对区块链技术实际融入征信行业产生了一定的阻力。从实践的角度，目前，一些互联网金融企业因其白身的优势，进行了一些征信项日的实践，如公信宝、甜橙信用、云棱镜、曲龙团队信链和万达征信等。而大型的商业银行也在探索应用场景，强化跟踪研究，所以，区块链融入互联网金融征信乃至整个金融体系仍需时日。
四、结束语
本文介绍了区块链的概念和特点，分析了我国征信行业的现状以及区块链技术在征信领域的未来展望。但是，区块链技术在基础理论和研究实践处于起步阶段，在互联网金融征信领域的发展需要依赖整个社会协作系统的建立。随着技术的不断创新，基于区块链技术的征信业将从本质上提升互联网金融的效率。
参考文献：
[1]丁昱.基于区块链技术的社会信用体系构建研究[J]改革探索2018.8
[2]郭树行，宋子琦.面向征信的区块链模式设计与应用研究[J]网络与信息安全学报2018.4
[3]张忠滨，刘岩松.区块链技术在征信业的应用实践及展望[J]征信2017.7
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