互联网金融发展对商业银行的影响

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　　摘 要：随着互联网的快速发展与成熟，其技术与理念逐渐对现代金融行业造成了巨大影响，并形成了互联网金融。近年来，我国互联网金融发展迅猛，并对传统商业银行产生了难以预估的冲击，使得银行市场快速萎缩，给银行发展带来了巨大竞争压力，迫使银行采取合理对策加以应对。本文将简单介绍互联网金融，分析互联网金融发展对商业银行造成的影响，并就银行应对策略展开探讨。
　　关键词：互联网金融;商业银行;影响;策略
　　 互联网金融的快速崛起与发展，对传统银行业务带来了巨大影响。在信息化时代背景下，互联网金融在电子商务、第三方支付平台资源等方面占据着先天优势，而传统商业银行在信息化转型方面还存在一定滞后性，无法抢占市场先机，面临着中低端市场急剧萎缩的窘境。因此，深入分析互联网金融发展对商业银行造成的影响，并以此为基础制定合理应对策略，是银行在新时代背景下保持竞争优势的关键。
　　 一、互联网金融概述
　　 简单来说，互联网金融就是将互联网理念与技术渗入到金融行业所得到的产物，同时也是金融行业基于互联网环境的全新发展形势。在近年互联网飞速发展的大背景下，互联网金融也快速发展并逐渐趋于成熟，当前互联网支付、线上融资与网络营销等，均是较为常见的互联网金融形态。
　　 1.互联网支付
　　 互联网支付是网上交易的一种形式，主要表现形式为网银、第三方支付、移动支付，其中又以第三方支付最为常见。在第三方支付模式下，通常是以具备一定实力、信誉和资质的独立机构，通过与各大银行签约的方式，提供和银行支付结算系统相连的支付平台，目前中国群众最常用的支付宝和微信支付就是这种形式。第三方支付的账户可以分为多种类型，其中以链接形式、内部账务簿记形式、快捷支付等类型最为常见。链接形式是指第三方与银行网银形成链接，在支付时通过链接方式从银行账户中进行交易;而内部账务簿记则是第三方为客户提供的独立支付账户。至于快捷支付，则是将第三方账号与银行账号进行绑定，虽然客户资金依旧存储在银行账户中，但在支付时无需经过银行账户确认即可完成。
　　 2.线上融资
　　 线上融资是以互联网为基础的融资形式，是互联网时代新兴的融资渠道，当前主要包括P2P贷款、网络小微贷与众筹融资三种形式。其中，P2P贷款是指以互联网为基础，直接由个体对个体完成借贷操作，而P2P借贷平台则为借贷双方提供相应中介服务，例如拍拍贷、人人贷等都是典型P2P贷款平台。与传统银行借贷形式相比，P2P借贷的特点主要体现在互联网平台与完全自主两方面，前者为P2P提供了大量用户，后者则为用户提供了更加自由的选择。不过，P2P借贷也有着不可忽视的问题，包括利息过高、预期未还款、安全保障不足等。而网络小微贷则是由互联网企业面向电商平台客户提供小额信用贷款的线上融资形式，例如阿里小贷、京东等均是其中的典型。在网络小微贷模式下，互联网企业会通过客户在电商平台、网络支付平台的交易信息，对客户贷信状况进行分析与评估，并为客户提供短期小额贷款服务。至于众筹融资，则是指在众筹融资平台发起融资项目，并以提供投资人一定回报的方式进行线上融资，例如天使汇、点名时间等均是典型的线上融资形式。
　　 3.网络销售
　　 以互联网为基础的大众理财形式在近年来发展迅速，其主要提供基金销售服务。总体上而言，网络销售的基金可以分为自由网络平台与非自由网络平台两种，前者是传统基金销售机构在互联网背景下的转型结果，后者则是基金销售机构借助其他网络平台实现在线基金销售。除此之外，商业银行也利用互联网技术，建立了自身电商平台，参与到网络销售之中。例如工商银行的“融e购”就是典型的商业银行电商平台，并向客户提供支付结算、融资、信用卡分期、基金销售等综合业务。
　　二、互联网金融发展对商业银行造成的影响
　　 1.冲击传统商业银行业务
　　 互联网金融的快速发展，对传统商业银行业务造成了巨大冲击，使得银行业务范围大量萎缩，主要体现在第三方支付、资金结算业务、代理及理财业务等方面。与此同时，互联网金融更加对银行金融服务方式造成了颠覆性的影响。
　　 第三方支付快速占领互联网支付市场，导致银行传统支付业务受到冲击甚至有被替代的趋势。长期以来，商业银行传统支付模式都需要客户在银行开户，同时商业银行需要在中央银行开户，这样才能保障跨行交易、清算工作得以有效开展。而以支付宝、财付通為代表的第三方机构，能够利用互联网优势为客户提供独立的资金支付与结算服务，并且其支持的功能与银行账户并不存在明显差异。在互联网背景下，商业银行传统支付模式受到了第三方支付的巨大冲击。
　　 互联网金融能够提供与银行账户挂钩，但独立于银行资金结算体系的结算业务，当前最常见的形式就是使用智能手机扫描二维码进行支付。在该过程中，商业银行支付结算业务甚至可以完全被排除在资金结算业务之外。也就是说，如果第三方支付企业能够绕过商业银行并在中央银行开立账户，那么其资金结算业务也可以完全绕开商业银行体系，仅需移动通信设备就可完成支付操作。而在互联网背景下，商业银行资金结算业务并不存在明显竞争优势，很可能面临大量客户流失的窘境。
　　 受限于市场环境与技术，银行代理及理财业务很长一段时间以来都是市场的主导性业务，占据了大量市场份额。而随着互联网金融的发展，第三方支付平台逐渐在客户规模、沉淀资金、技术、市场环境等方面获得便利，并尝试开拓代理及理财业务市场。第三方代理及理财业务的不断发展与成熟，必然会从原本由商业银行主导的市场中分得大量资源，严重阻碍银行该类业务的正常开展与发展。而这会进一步分流商业银行存款，迫使银行通过提升利率的方式保持存款量，从而导致银行负债成本上升。
　　 另外，互联网金融在服务方式上比传统商业银行有着巨大优势，主要体现在提供良好交互式服务体验，为客户提供更加灵活、多样的产品，注重互联网技术对金融服务的完善等方面。而传统商业银行金融服务模式还不注重客户体验，更不能充分把握客户需求，自然会面临大量优质客户流失的困境。 　　 2.对比凸显商业银行竞争优势
　　 不可否认，互联网金融发展对商业银行造成了巨大冲击，但其自身的缺陷与不足也在一定程度上对比凸显了商业银行竞争优势，有利于银行在互联网背景下定制更为合理的发展规划。首先，互联网金融发展还不够成熟，目前主要是以抢占中低端市场为主要目标，缺乏开展高端金融市场业务的能力。而商业银行一直注重对高端客户的把握与服务，早早占据了高端金融市場。而高端金融市场更加强调资金量与资金安全，这两点正是当前互联网金融所欠缺的部分，同时也是商业银行的优势所在。两相对比之下，商业银行在互联网背景下的高端金融市场发展优势更为明显，受到大量高端客户的青睐。其次，在面向企业提供贷款服务时，互联网金融的信贷业务主要是以大数据为基础，而商业银行信贷业务则是以资产负债表为核心而展开。两相对比之下，互联网金融信贷业务的风险更难把握，这在很大程度上限制了其进一步发展。而商业银行借助于自身资产端服务的优势，能够更好地开展企业信贷业务。
　　 3.为商业银行转型提供动力与参考
　　 在互联网时代背景下，传统商业银行也能充分利用互联网理念与技术实现自身的创新转型。实际上在互联网金融快速发展的竞争压力下，商业银行已经充分意识到自身的不足，必须尽快实现创新转型，而互联网金融的发展为其提供了大量的参考经验，包括经营模式、服务思维等。传统商业银行和互联网金融相比，前者最大的劣势在于互联网理念与技术等方面的落后，可以通过不断创新实践与尝试加以弥补。而后者最大的劣势就在于资金实力不够雄厚，市场优势也仅仅体现在互联网用户上，很难长期维持竞争优势。随着商业银行与互联网结合进度的逐渐推进，银行更加重视大众客户金融服务市场，并能借鉴互联网金融发展经验，为客户提供在服务体验良好、选择性自由的垄断性融资收益。
　　 三、互联网金融发展背景下商业银行应对策略
　　 1.结合互联网理念转变经营模式，维持传统优势
　　 在互联网金融发展背景下，商业银行必须结合互联网理念，对自身传统经营理念与模式进行合理调整与转变，构建更符合时代需求的经营模式。在这一过程中，商业银行需要充分认清传统业务的优势与问题，在改善问题的同时，充分挖掘传统优势。其中，互联网金融虽然发展迅猛，但还没有完全进入成熟阶段，研究存在诸多缺陷与不足，尤其是安全问题最为严重。商业银行需要充分发挥自身安全优势，在保障安全的同时，提高传统业务服务质量。
　　 2.利用互联网技术拓展互联网金融业务
　　 大数据、云计算等新技术的有效应用，是互联网金融快速发展的关键。商业银行应当积极利用互联网技术，实现自身信息技术的全面升级，同时积极拓展互联网金融业务，将竞争焦点由传统业务市场转至互联网金融业务市场。一方面，银行应当重在线支付模式的发展与完善，通过自身的安全、资本优势抢占在线支付市场。另一方面，银行需要借助先进技术，为客户提供更好的服务体验，以提高客户满意度的形式来留住及争取客户。
　　 3.完善互联网融合发展的配套体系
　　 商业银行与互联网的融合，需要健全的配套体系配合。就目前而言，安全风险高是互联网金融面临的主要问题，商业银行在发展互联网金融业务时，必须构建健全的互联网金融风险防范体系，将传统业务的安全优势延伸到互联网金融业务。与此同时，银行还需要培养大量互联网复合型人才，推动传统业务与互联网的深度融合，在利用互联网优势的同时保持传统优势，构建更为完善的互联网金融服务模式。除此之外，商业银行还可以通过与互联网企业合作、健全互联网金融制度等方式，促进自身与互联网的有效融合发展。
　　 四、结束语
　　 商业银行在互联网金融发展背景下受到了巨大冲击，既包括传统业务市场的萎缩和竞争压力的陡增，也包括对比优势的凸显。银行需要对互联网金融与自身优劣势进行全面对比，结合互联网背景对自身劣势进行改善，同时保持传统竞争优势，实现自身的创新转型，以有效应对互联网金融的冲击和影响。其中，借助互联网理论、技术实现自身经营模式与互联网金融业务的转变与拓展至关重要，同时也需要完善相应配套体系，尽量打造智慧型商业银行，为客户提供更加完善的综合化体验。
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　　作者简介：孙方思（1966- ），男，汉族，安徽淮南市人，硕士，安徽工贸职业技术学院，副教授，研究方向：财会及管理
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