关于阻碍互联网车险比价平台发展的原因分析

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　　摘  要：互联网车险比价平台近年来已经在保险营销市场中应运而生，通过车辆保险比价，消费者可以在车险费率改革之后激烈的市场竞争中，找到符合自己价值需求的保险公司的车险产品及增值服务。然而在中国银保监下监管及监管车险价格市场日益竞争的背景下，互联网车险比价平台服务的安全性与可靠性，平台公司经营的可持续性都受到极大挑战，本文主要分析阻碍发展的几个主要原因。
　　关键词：车险;互联网保险;比价;保险营销
　　自 2015 年 4 月 1 日起，中国保监会（现中国银保监）颁布《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》以来，经营商业车险业务的财产保险公司可以根据要求申报商业车险条款费率，车辆保险市场的价格大战就此拉开序幕。直到2018年末，商业车险市场的价格战就一直没有停歇过。2019年1月21日，中国银保监会再次印发《关于进一步加强车险监管有关事项的通知》，表明了监管部门规范整顿混乱车险市场的态度和决心。
　　为了让消费者在价格混乱的市场上找到心仪的保险公司，2015年一些主打车险比价功能的第三方互联网平台开始出现，它们以产品搜索和价格比对为基础功能，涵盖投保方案订制、代办验车和违章等辅助功能和增值服务。最惠保、优比车险、新一站、易保险、小马车险、OK 车险等几十家全国性和区域性互联网比价平台应运而生，当时也有风险投资机构关注的数百家比价平台跃跃欲试，开始时风风火火，但经营不久都偃旗息鼓，没有再发展跟进。根据笔者的财产保险行业从业经历及近期对校企合作的课题研究，发现并总结了互联网车险比价平台的发展困境。
　　一、平台获客困难，获客成本高。平台公司通过第三方网站合作所获取的客户，虽然会带来业务保费规模的扩大，但大流量也会带来支付高额的数据服务费用，导致各比价平台出现现金流倒挂而不敢盲目扩张。获取一个普通手机APP的客户信息成本大约在20元左右，而车险客户的有效信息比较复杂，需要姓名、联系方式、车辆信息等很多信息数据，一个车险客户的信息数据成本至少在50元/客，甚至高达200元/客。如果没有投资机构的资金注入，高昂的获客费用便会阻碍互联网车险比价平台的业务扩张。就像“滴滴出行”等网约车APP的起步一样，如果前期投入不到位，就无法改变人们的出行习惯;前期不能投入获客，仅靠中介服务费覆盖前期投入的获客成本而产生的利润，无法改变客户通过网络比价购买车辆保险的消费习惯。
　　二、与平台对接的保险公司业务系统不稳定，车险价格区域化严重。车辆保险本省就是一个区域化价格市场，跨省车辆的投保有很多不便之处。这就导致每家公司报价系统内的各辖区价格不一致，报价及核保系统纷繁复杂。想让保险公司的核心业务系统与平台对接报价，技术操作难度很大。加之核保政策的多变性，很难保证与平台对接的系统报价稳定性，服务的及时性和准确性经常得不到保障，造成了客户的流失。所以，互联网保险软件系统的技术壁垒也是阻碍平台发展的一个关键点。
　　三、车险价格的比价复杂。车辆保险的比价构成除参照车型、车辆购置年限险种及保险金额等基本要素之外，历年出险记录、驾驶员风险考察、交通安全违章记录等风险因子也参照其中，补贴费用及礼品赠送也是消费者对另外比照价格的关键。虽然监管部门多年来明令禁止价格补贴，但以各种形式通过降低车险价格的财务补贴方式层出不穷，屡禁不止。导致互联网车险比价平台的参照系数越来越多，个别额外赠送的价值服务还无法参与真正的比价。复杂的车险价格参照因素造成互联网的车险比价数据越来越不真实，消费者认为其实质上形同虚设。
　　四、平台公司无法控制保险业务的售后服务。车险比价平台的虽然对传统的销售方式、运营模式乃至原有市场格局产生一定的影响。去除了消费者部分的中间成本，直接向客户不断释放价格信号，加快推动费率市场化;大面積改变车险服务入口，但毕竟平台公司仅仅是中介机构，对保险企业定价与研发、理赔与支付、风控方面尚且存在较大差距，导致后续跟踪和服务无法续存客户，价格作为客户投保保险产品的唯一价值选择，过于单一比价选择会导致平台客户的频繁跳单。
　　五、消费者使用平台过程中诚信可见度不够，操作性不强，没有完全实现互联网线上比价。目前消费者登录大多数车险比价平台之后，需先在线上录入个人及车辆信息后，平台比价通过线下进行操作，最后实现还是由后台给出比价结果和相关服务的推荐。消费者无法像淘宝商城里那样，不能直接观察产品比价的真实过程。线上比价其实就是变相的线下比价，甚至比价平台为了各家保险公司的中介费用还会产生引导性推荐，造成互联网车险比价的信誉缺失。
　　六、受到合规性监管。保监会2015年 7 月发布的《互联网保险业务监管暂行办法》 表明监管对比价模式的质疑，该办法从经营主体、条件、区域以及信息披露等各方面做出了互联网保险业务的明确界定与规范。首次将第三方网络平台纳入监管范围，对于经营资质、保费支付、规范赠送和禁止补贴、提供客户信息等提出了合规要求。在众多平台中，也仅有新一站保险网、最惠保等少数第三方平台符合要求。很多互联网车险平台因没有经营资质而销声匿迹。
　　互联网保险是保险行业发展的趋势所向，互联网车险比价服务平台如何在消费者、保险企业和监管部门等多方面的需求支持下服务社会并创造价值，需先解决好以上六个方面的问题，才能得到真正的健康发展。
　　参考文献：
　　[1]单鹏，车险比价平台的“正负”能量，中国保险报2015，（9）7， 006 .
　　[2]高改芳，互联网车险比价平台前途未卜，中国证券报2015，（3）26，05
　　作者简介：
　　宋志刚（1969.12-），男，汉族，江苏省南京市人，硕士研究生，讲师;研究方向：保险公司内部控制、保险科技。
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