绿色信贷风险管理的调查与思考
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摘要： 近年来，随着绿色信贷的快速发展，它已成为推动美丽中国建设的重要支撑。但是，由于绿色项目正外部性特征明显，普遍存在收益较低、成本高、回报周期较长等问题，信贷风险控制极其重要。本文以甘肃省定西市为例，对全市绿色信贷风险进行了分析，并在此基础上提出了加强风险管控的建议。
关键词： 绿色金融 信贷 風险 金融稳定
发展“绿色金融”是全球金融治理“中国方案”的关键内容，也是我国金融改革的重要方向，对于实现我国“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展战略具有重要意义。自2016年人民银行等七部委出台《关于构建绿色金融体系的指导意见》以来，我国绿色金融，尤其是绿色信贷快速发展，绿色信贷余额占全部贷款余额的近10%，因此加强对绿色信贷风险的研究意义重大。本文通过对甘肃省定西市17家银行业金融机构调查，就绿色信贷风险管控进行了分析。
一、定西市绿色信贷发展总体情况
（一）绿色信贷发展情况
近年来，定西市坚持“减量化、再利用、资源化”原则，加快建设农业、工业、服务业和社会“四位一体”绿色发展体系，着力构建以政府为主导、规划为先导、园区为平台、企业为主体、科技为支撑、项目为重点的绿色经济体制，编制循环经济发展规划和新能源产业发展规划等30多项专项规划，规划总投资额达1148亿元，率先设立了全省首家循环经济产业园区，累计创建国家级生态乡镇2个，省级生态乡镇28个、生态村30个。截至2019年3月末，定西市绿色信贷余额64.39亿元，占各项贷款余额的8.27%，绿色贷款主要用于绿色交通运输、绿色农业开发、绿色林业开发和可再生能源及清洁能源项目，其中，绿色交通运输和绿色农业开发项目贷款余额占全部绿色信贷余额的78.68%。
（二）绿色信贷总体风险
截至2019年3月末，定西市绿色信贷不良贷款余额2.26亿元，占全部不良贷款的4.4%，不良贷款率3.5%，较全部不良贷款率低3.09个百分点，绿色信贷风险可控，不良率较低。
二、定西市绿色信贷风险管理的现状
（一）以客户环评信息作为贷款准入的必要条件
目前绿色信贷方面的政策多为顶层设计的方向引领，具体的实施细则尚属空白，各金融机构主要通过制定本行的行业信贷政策、对客户按照环评结果划分等级等方式来指导绿色信贷投放。例如建行定西分行根据总行制定的《中国建设银行绿色信贷业务发展指导意见》;农行定西分行实行差别化的绿色信贷政策，将客户环境信息作为行业信贷政策中新客户、新项目准入的必备条件，对存在环境违法违规或安全生产违规行为且未整改的客户不得准入，按照“绿蓝黄红黑”的等级将客户以环境行为进行划分，并对不同等级客户实施不同的信贷条件;工行定西分行以“1+3”信贷布局为主线，重点关注幸福产业、十大生态产业、航空、水利等生态友好领域。
（二）绿色信贷产品及风险防控创新滞后
各金融机构绿色信贷产品非常单一，现仅靠绿色交通运输项目、绿色农业开发项目和可再生能源及清洁能源项目来支撑，其余额占到全市绿色信贷余额的近八成。基本无针对绿色信贷的信贷产品，产品创新严重滞后，也没有专门针对绿色贷款的风险管理及管理方式创新。
（三）仅在原有信贷审查与管理制度上加入环评因素
据调查，各金融机构在绿色信贷的审查及管理方面，主要是在原有信贷审查流程和要求的基础上加入环评因素，在审核客户基础资料的基础上，充分调查环保及监管部门提供的环境信息。例如农行定西分行将客户环保合法性手续作为审查审批的必要条件，对环境友好类客户和项目，优先进行审查审批，对于达不到环保要求的项目采取一票否决制，严禁向不符合行业准入条件、达不到环保标准或未按规定取得环评审批文件的项目和客户增加信贷投放;对属于“高污染、高能耗”和重复建设的客户及项目，采取更为严格和审慎的信贷策略，严格控制信贷投放。
（四）系统内外建立信息公示共享机制
在目前绿色信贷业务开展中，各金融机构系统内跨部门、跨地区成立了绿色信贷沟通共享机制。例如建行各二级行将有限的信贷资源投向绿色、环保领域，省分行成立跨部门的绿色信贷业务推进工作组，各二级行成立绿色信贷推进工作机构，打造专业的绿色信贷业务团队。银行通过政府环境信息公开网查询企业环境信息，利用以往的环评信息作为绿色客户划分和绿色项目认定的重要部分。
（五）将绿色信贷列入行内KPI（关键绩效指标考核法）考核
自绿色信贷列入MPA（宏观审慎评估体系）考核后，各金融机构内部也针对绿色信贷业务制定了相关考核和激励机制。例如建行总行已将绿色信贷业务发展情况纳入2016年KPI考核指标体系，其省分行2016年将加快推进绿色信贷业务发展，确保绿色信贷余额持续稳定增长，主动退出高环境风险类客户，并适时调整对各二级行的KPI考核项目，增加绿色信贷业务推进工作考核指标，引导各二级行主动进行信贷结构调整。农行定西分行将绿色信贷业务纳入全行综合考核方案，赋权重分5分。
三、绿色信贷风险管理存在的问题
（一）信贷管理存在难度
一些绿色贷款项目涉及金额较大，很多为银团贷款，贷款牵涉方较多，程序办理复杂，加大了贷款的管理难度，也提高了贷款的潜在风险。如工商银行的可再生能源及清洁能源项目—某水电站贷款，获得贷款前提条件为建设期由出资股东提供全额连带责任保证，经营期由项目形成的固定资产做抵押，但截至目前，由于水电站所属的土地、水库、大坝、厂房、设备等，抵押登记不在同一部门，抵押物价值难以确定，同时5家融资银行的抵押份额难以分割等原因，仍未办妥固定资产抵押登记手续，为贷款的事后管理带来困难。
（二）缺乏有效的机制安排
把绿色信贷简单等同“环保一票否决制”“两高一剩”行业限额管理等。在以下三个方面都缺乏有效的机制安排：第一，缺乏鼓励、引导资金投向节能环保领域的制度、流程、产品、资源等体制机制;第二，在融资服务过程中，缺乏识别、防范、管理环境与社会风险的机制安排;第三，缺乏提升自身环境与社会表现的机制安排，如开展绿色办公、自身节能降耗、开展公益活动提升社会责任等;第四，工作体制不够完善，目前定西市金融业机构未形成完善系统的绿色信贷工作体制，不论是绿色信贷项目营销，还是风险管理均停留在单打独斗层面，系统化管理不足。 （三）信息共享不够充分
银行同业之间及银行同监管机构之间信息共享不充分，区内对绿色信贷发展无统一规划和指导，项目较少，质量不高，一些银行在绿色信贷业务方面的发展主要依靠系统内联合贷款及银团贷款项目，符合准入条件的绿色信贷项目少。信息交流共享机制不健全。当前，环境污染信息尚未进入银行征信系统，银行从环保部门得到的是一些零碎、松散的环保信息，而且这些信息主要是企业过去由于违反环保政策法律法规受到处罚的信息，其针对性、时效性都不强，银行难以及时全面掌握企业环保真实情况。
（四）能力与人才储备不足
绿色信贷实施和传统信贷相比，具有更高的技术要求，一些金融机构工作人员在绿色信贷审批过程中，缺乏环保相关的专业知识和标准，无法准确把握项目风险和未来收益。同时，绿色信贷项目的风险管理较传统项目更为复杂，目前相关的专业人才培养和储备机制尚属空白。
（五）小企业绿色发展理念不强
定西属于贫困地区，不少小企业主在经营过程中对绿色环保不够重视，导致好多企业在信贷过程中不符合绿色信贷标准。其次，符合绿色信贷标准的企业主大多是当地农民，而绿色信贷较传统信贷要求更高，其自身经营或抵押担保不足导致较难获得融资。
四、加强绿色信贷风险管理的对策建议
（一）建立绿色信贷理念，开展绿色金融创新
政府应主动作为，银行应积极跟进，建立绿色信贷理念，开展绿色金融创新，促进生态保护、清洁能源、节能环保、绿色交通、循环经济等绿色经济领域投融资实现零突破。同时，加大对绿色金融的宣传，提高小微企业主的金融素养，规范他们的金融行为。
（二）强化组织领导和督导执行
政府及监管部门应出台符合区内实际的绿色信贷发展指引，强化对绿色信贷风险管理的顶层规划，建立完善的统筹协调机制，指导各行系统的开展绿色信贷业务。同时，相关部门要督促各行在日常信贷工作中树立绿色信贷管理理念，将绿色信貸工作要求贯穿信贷业务始末。根据辖内绿色信贷业务特点，制定绿色信贷工作实施细则，加强绿色信贷精细化管理，把区域实际、监管部门要求和银行发展需求有机结合起来。
（三）成立绿色信贷协调联动工作小组，统一风险偏好，调整经营策略和信贷投放
制定绿色信贷风险管理办法，围绕绿色信贷全流程加强前中后台联动协同，实施风险管理关口前移，做到早预防、早发现、早化解，重塑绿色信贷流程。贷前严格客户准入，明确客户信息收集渠道和方法;细化贷中环节关键信息披露审核重点;常态化贷后查询，明确贷后系统操作及报告要求。
（四）建立全面实时的信息沟通机制
信息沟通机制的有效建立对绿色信贷的发展起着举足轻重的作用，加强信息沟通，及时准确地获得企业的环保信息数据有利于商业银行准确地判断出该企业的环境风险以及信用风险，从而决定是否为其融资。由此可见，信息沟通机制的建立是发展绿色信贷的前提条件。商业银行应充分利用监管部门和环保部门提供的信息交流与共享平台，及时获得企业的关于环境方面的违法信息。
（五）培养专业人才，提高绿色信贷能力
一是强化银行信贷人员资质管理，保证信贷从业人员全员“持证上岗”，对无资质从业人员进行系统控制，对信贷条线负责人要确保具备信贷履职要求，提升各级人员履职的主动性和综合业务能力。二加强信贷业务培训。信贷相关部门要联动做好人员培训，加强对信贷资质考试组织推动，提高信贷队伍履职能力。
参考文献：
[1]魏玮，曹景林.产业升级视角下绿色信贷与环保财政政策协同效应研究[J/OL].科技进步与对策：1-7[2019-07-01].
[2]邵骏，郑建锋.商业银行绿色信贷可持续发展研究——以贵州省为例[J].区域金融研究，2019（05）：51-55.
（作者单位：中国人民银行定西市中心支行）
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