关于商业银行投资理财业务创新的分析
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摘 要：社会居民的生活质量随着经济的发展逐渐上升，这也使人们萌生了投资理财的想法，所以为了满足广大人民群众的需求，商业银行中的投资理财扩大了发展空间，逐渐向新的方向进行创新。但是投资理财在创新期间，必定会受到大量的风险，不利于商业银行投资理财的稳定发展。基于这一现象，文章阐述了商业银行投资理财业务的发展前景，对商业银行投资理财业务创新期间面临的问题进行分析，并提出商业银行投资理财业务创新的策略，以期能够推动商业银行投资理财业务创新的进程。
关键词：商业银行;投资理财业务;创新
投资理财业务主要是对个体进行的投资展开指导、规划以及代理理财，而银行作为投资理财的中间商，就会从资金的增长费用中抽取一部分的利益，将其作为人们提供服务的报酬。所以为了能够提高商业银行在社会中的竞争力，商业银行的投资理财业务在发展过程中必然需要加以创新，才能顺应时代的发展和市场的形势。
一、商业银行中投资理财业务前景
商业银行中的投资业务和理财业务都离不开财富，投资业务指的是人们为了实现某种目的投入的财富，理财业务指的是人们对财富的保管和运用。上世纪的初期，金融行业处于分业经营的局面，财富和财富的经营权掌控在个别人手中。上世纪末期，这种局面被打破，兼容行业正式进入到合业经营的局面。金融行业中的各种业务都相继问世，逐步推动了投资理财业务的发展。投资理财业务的发展主要是市场逐渐开始重视个人资金的理财，所以基于金融市场越来越完善的背景下，人们对理财的想法越来越强烈。由于社会结构逐渐向多元化的方向发展，使得大众对理财越来越重视，获取财富的多样化渠道也扩大人们对个人资金的支配空间。然而凭借投资理财的途径来获得更多财富，已然成为人们管理个人财富的主要方式，所以商业银行中投资理财业务的发展空间仍在持续扩大，在商业银行的各种业务中有很大的发展前景。
商业银行越来越重视投资理财业务，与商业银行业务结构的转型发展有很大的关系。商业银行中传统的业務是存贷款，但是市场中对存贷款的利率逐渐紧缩，使得人们从传统业务中得到的利润越来越少。随着金融行业在互联网中的发展，网络中的投资理财途径越来越多，人们已经将网络理财成为个人资金管理的主要选择之一。所以基于网络理财快速发展的背景下，商业银行要想提高在市场上的竞争力，就需要对投资理财业务进行创新，留住客源量，才能使商业银行的投资理财业务在财产管理领域占据领先地位。
二、商业银行投资理财业务创新期间面临的问题
商业银行的投资理财业务虽然得以普及，在社会中被大众所信赖。而且随着互联网金融产品的问世，加快了商业银行投资理财业务创新的进程，但是商业银行投资理财业务在创新期间面临着很多问题，制约了商业银行理财产品的创新之路。
1.投资理财业务存在同质化现象
由于商业银行中当下的理财业务大多都是在原有业务的基础上进行调整和升级，基本上就是直接更改原有理财业务的名称，所以理财业务的内容和产品在本质上都没有较大的差异性，这就使得群众对商业银行的理财业务产生怀疑，降低信任度。而且新的理财业务系统简单且操作方便，不具备技术含金量，因此新的理财业务总是快速更新，理财的客户也仅仅受限于特定的人群中。由此看来，商业银行中投资理财的业务存在同质化的现象，阻碍了投资理财在市场中的发展。
2.投资理财产品受到大量硬性条件制约
商业银行中各项业务的实施必须要符合国家银行整体调控的要求，所以商业银行在创新道路上受到很多硬性条件的制约，扩宽创新的发展空间较小。从投资用户的层面来看，主要关注投资理财产品的利润率，利润率较高的投资理财产品必定会吸引大量的用户。但是商业银行实施业务时，需要确保产品的稳定可靠性，所以银行必须要对业务产品的风险进行控制，商业银行不仅要保证投资理财业务的稳定性，还要对投资理财业务的风险进行管控。基于这些大量的硬性条件，使得商业银行中投资理财业务在创新道路上受到阻碍。
3.难以把控投资理财业务的风险
商业银行中投资理财业务在实施过程中，必定会存在潜在风险，但是由于商业银行在投资理财业务风险的管控方面的经验仍不足，控制力度还有待强化。一些投资理财业务从推出到实施过程中存在的风险，不在用户能够承受的范围内，银行在向用户讲解和传递投资理财业务的相关信息时，没有准确表达业务存在潜在风险。即使银行工作人员能够准确解释业务风险，但是解释的专业性过强，用户的接受能力和知识水平受到限制，难以理解传递的信息。这就会导致一旦投资理财业务产生风险，用户不仅及时得到业务的实际情况和市场的形势，还会降低对投资理财产品的信任度。所以不利于商业银行中投资理财业务的创新发展。
4.商业银行缺乏专业人才和管理团队
在加强风险控制力度的基础上还能增加理财的收益率，是商业银行投资理财业务发展的方向。由于投资理财产品具有一定的复杂性和综合性的特点，所以需要专业的理财人员来完成工作。而且商业银行的理财业务主要是股票方面、基金理财等方面，这就需要商业银行针对不同方面的理财业务配置专业的理财工作人员进行管理和经营。但是商业银行在实际工作过程中，对应的理财业务中缺乏专业的理财人员进行管理，导致商业银行中理财业务的创新受到一定影响，不利于商业银行的长远发展。而且商业银行在对理财人员进行测试时，考核内容涉及理财产品相关知识以及管理理财产品方面的内容很少，所以难以保证商业银行中理财人员的专业水平。
三、商业银行投资理财业务创新的策略
由于商业银行中投资理财业务跟不上网络中投资理财业务的步伐，所以商业银行需要加快创新的脚步，吸引大量的用户，以此来提升商业银行投资理财业务在市场中的竞争力，突出其社会地位。下面作者就谈谈商业银行投资理财业务创新的策略。 1.创新投资理财产品的类型
商业银行投资理财产品中同质化的现象，制约了业务的长远发展，所以商业银行需要进行实质上的创新，凭借全新的业务形式扭转市场的风向。从商业银行的层面来说，可以将理财业务作为开发的核心，进行合业经营，加强商业银行与市场上的风险投资、基金理财等类型的投资方进行合作。商业银行不仅可以加快开发新的投资理财业务的步伐，还可以细分用户群体，有针对性地设计投资理财产品，并根据不同类型的用户群体展开风险偏好调查，借助专业理财人员的力量，向不同类型的用户群体提供相应的风险服务，进一步实现投资理财产品向多元化发展的目标，对商业银行投资理财业务的创新有重要的促进作用。
2.优化投资理财产品的营销策略
商业银行的投资理财业务要想扩大发展规模，就要从优化产品营销策略来提升其规模。商业银行传统办理业务时，根据个体用户的需求来办理业务，实现业务的途径就只能由用户群体主动到银行柜台咨询。但是网络上金融产品的不断涌现，导致商业银行的用户群体逐渐缩小。所以商业银行中投资理财业务规模的扩大，需要从拓宽用户规模入手，利用创新投资理财业务的方式，巩固用户群体的投资理财。例如，商业银行可以借助互联网的优势，开启电子银行、直销银行等策略，融合互联网中金融产品的发展趋势，为用户群体提供线上投资理财服务，便于用户群体咨询理财方面的相关内容。通过这种方式为商业银行中的投资理财业务带来了新的发展契机。
3.健全风险管控体系
商业银行的稳定发展需要依靠健全的风险管控体系，风险管控体系的完善程度关系着商业银行各个部门的配合度以及协调度。所以商业银行要想加快投资理财业务创新的进程，使其获得稳定发展，就需要借助健全的风险管控体系中具备的宏观调控功能。风险体系实际上就是掌握和管控商业银行的所有业务往来，健全的体系能够直接将市场上投资理财的实际情况反馈给领导层和用户群体，有助于使商业银行和用户群体及时了解现阶段投资理财市场的发展状况，并预测其中的风险，进一步加深了用户群体对银行中投资理财产品的认识。另外，健全的风险管控体系也能够对商业银行后期的管理和发展提供指导性的意见，是商业银行能够及时调整当下投资理财产品的不足之处。因此健全风险体系不仅能够保障商业银行投资理财产品的稳定发展，还能提高商业银行在市场上的核心竞争力。
4.加强创新人才的培养
商业银行中的投资理财业务实现创新发展，必定离不开具有专业水平的理财人才。由于商业银行内部缺乏专业的人才，所以商业银行要加强对专业人才的培养。例如，商业银行可以衡量现阶段理财工作人员的真实能力，并根据衡量的结果选出优秀的理财员工，将他们分配到合适的理财岗位上。商业银行还可以对现阶段的理财工作人员进行教育培训，并定期考核，重点考察工作人员对理财专业知识的掌握程度，从而保证商业银行中的理财工作人员符合从业标准，进一步推动商业银行中投资理财业务的创新进程。
四、结语
商业银行在投资理财方面，结合互联网中金融产品的发展趋势，能够凭借网络的力量创新理财产品的类型，为用户群体提供优质的理财服务，进一步扩大了商业银行中理财业务的规模。但是商业银行的投资理财产品仍具有一定的风险，所以商业银行需要加强投资理财业务风险的控制力度，提高理财人员的专业水平，创新理财产品营销策略，逐步开发出多元化的产品，从而提高商业银行在市场上的竞争力。
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作者简介：龚奕（1989.08- ），男，汉族，江西九江人，讲师，硕士研究生，研究方向：金融
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