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从小企业业务角度谈如何提高信贷资产质量

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   摘 要:多年来金融机构不断探索小企业的融资与管理,但小企业本身不健全的财务管理制度、不完备的公司治理结构、不规范的信贷资金使用等显现特征制约了银行的信贷管理水平。如何执行好国家政策,健康、稳步发展小企业业务,已成为金融机构的突出问题。本文从金融机构的角度出发,探讨金融机构在小企业业务经营管理过程中如何提高信贷资产质量。
   关键词:小企业业务;金融机构;信贷资产质量
   如何解决小企业的融资与管理一直是全社会关心的热点问题,多年来金融机构不断探索,银监会持续推进。在银行业与监管机构持之以恒的引导和推动下,越来越多的金融机构正在调整小企业发展战略和市场定位,普遍的现象是大部分金融同业都成立了小企业专营机构,完善了小企业信用担保体系,实现了小企业运营模式的创新、风险管理的创新、抵押担保方式的创新以及产品配套的创新,小企业业务得到了长足的发展。
  众所周知,信贷工作是银行的主体业务,它的质量高低,与银行的生存和发展息息相关。但是在扩张小企业信贷业务发展的同时,小企业本身不健全的财务管理制度、不完备的公司治理结构、不规范的信贷资金使用等显现特征制约了银行的信贷管理水平,加之部分小企业客户对市场前景的研究判能力有限,盲目扩张的情况时有发生,诚信体系建设与实际缺失等问题,嚴重影响到小企业信贷资产质量,信贷风险隐患加剧。
  小企业贷款既要放得准、投入小、产出大,讲求盈利;又要收得回、周转快、讲求安全和流动。因而如何提高小企业信贷资产质量亟待思考。本文就如何提高信贷资产质量谈几点看法。
  一、加强小企业贷后管理的精准度,全面提升预警反应与管理能力
  小企业本身的自然属性(大多存在财务制度不健全、管理不规范、内控能力较差等问题)就要求贷后管理要高效、清晰。但小企业的信息难以收集事或准确识别,因此,需要管理人员提前制订管理方案,针对小企业客户的各类表现与信息,实行差别化的现场走访与非现场的监测,要充分利用预警平台、大数据分析和业务管理系统加强对预警信号的管理,实行动态跟踪、外数查询,对风险点要及时跟踪、监控,确保信息收集及时、贷后决策精准、措施执行到位。
  二、明确信贷的投向,持续优化信贷结构
  紧跟市场需求与国家发展战略,各家银行要在巩固传统行业里优质客户的基础上,尽力向有持续的小企业普惠方面推进。工业园区、专业市场、商圈、商业街、行业协会、核心企业的上下游均是服务对象,以消费类行业、民生服务业、环保行业以及软件信息、现代物流、文化创意、电子商务、服务外包等新兴行业应成为重点。
  三、要高度重视还款来源
  第一还款来源是衡量小企业贷款是否安全的主要指标,小企业生命周期相对大中型企业而言,是比较短暂的,因此其还款能力更取决于其第一还款来源的经营现金流量指标。
  同时,要重点审查抵押品价值评估的合理性,定期进行抵押品检查和重估,严格落实担保手续,防止抵押品不足或贬值造成信贷资金悬空的风险隐患。
  四、对小企业客户实行风险差别化管理
  细化各岗位人员的职责、权限,共筑风险防护墙。以额度为分界线,对小企业客户明确第一经营主责任人和第二经营主责人,将支行负责人纳入风险管理体系,建立从一把手、条线分管副行长、业务部门负责人的三级分层管理体系,健全基层班子成员、客户经理、风险经理协同管理的责任制度、形成风险过程管理、责任流程追究、贷款质量管理、结果处置应用等制度。
  五、强化流程操作合规管理,从制度出发,从基础管理入手加强贷后管理工作
  加强信贷全过程管理的质量、效率。继续深化信贷全过程考核办法,对信贷业务进行实时检查,加强贷前核查、贷后管理督办及信贷客户预警跟踪管理工作。重点落实授信业务的真实性与有效性,数据录入的准确性与及时性,信贷档案的完备性,担保管理的规范性。
  落实重点领域的风险排查。重点清查涉足民间借贷和高息融资的企业。特别要对抗风险能力较弱的民营企业进行全面清理,提高贷后检查和走访频率,深入了解行业状况和企业经营情况,特别要注意重点企业、关联客户、关联产品,要进行有效分析,提早研判、及时预警。
  强化信贷管理的管控力度。加大对违规行为与相关人员的罚处力度,引导业务人员合规经营,要充分体现贷后对业务的支撑与把关职能;对审计、检查发现的问题进行充分沟通、及时全面整改,并对整改情况进行反馈,落实责任认定,处罚到人。
  对授信客户实行风险等级分类名单制管理,建立信息共享机制。通过与风险管理部和其他前台部门联动,准确掌握授信客户的风险评估状况。据此,按风险等级分类,建立辖区内客户名单制,对出现了不良经营行为、财务状况恶化等问题的,建立重点关注类名单,乃至黑名单,以此来加强风险防控。
  六、建立激励和约束相结合的利益机制
  强化信贷管理离不开建立合理的激励机制。一是要实行信贷员等级管理,在持证上岗考试的基础上,根据信贷员的学历、资历、能力、业绩划分相应的等级,赋予不同的管理权限、奖金系数,并按年考核,动态管理,拉开差距。二是落实贷款责任制。平时强化贷款的监管检查和预警,及时消除或控制风险。
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