浅析互联网金融与传统金融

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　　摘要：随着互联网技术的飞速发展，对各个行业的发展产生了巨大影响，其中，互联网和金融的彼此结合、相互渗透，形成了具有现代化特色的互联网金融，它具有浓郁的高科技气息，给人们的消费方式和理财方式带来巨变。另外，因为互联网金融的便利性、安全性等特点，快速的被人们熟知、认同和使用，这严重影响了传统金融的发展。本文将传统金融和互联网金融进行对比，分析两种金融方式的含义、作用及未来发展趋势，探究互联网金融的出现对传统金融带来的挑战和冲击。
　　关键词：互联网金融;传统金融;消费方式;理财观念
　　互联网技术的产生，促使经济进入了快速发展阶段，促成了互联网金融的产生与发展。随着全球互联网技术的飞速发展，互联网金融进入了飞速发展阶段，也渗透到人们日常生活当中。金融的存在模式由单一的传统金融快速转变为多样化的互联网金融，导致金融市场发生了前所未有的巨大变革。
　　一、互联网金融与传统金融的含义
　　互联网金融与传统金融同为金融模式，却有着不同的含义，对经济发展的作用和对人们生活的影响程度各不相同，相比之下，在现代科技环境下，互联网金融对经济发展和人们生活的影响更大、意义更深远。
　　（一）传统金融
　　金融指的是在经济活动中，资金的相互融通;传统金融，主要是指具有三大传统业务功能的金融活动，即具有存款、贷款和结算功能的金融活动。在传统金融活动中，多数金融业务都是在银行进行的，因此，银行是进行传统金融活动的重要机构，为人们办理金融业务提供场所和相关服务。
　　（二）互联网金融
　　互联网金融是具有实现资金融通和第三方支付等多种金融业务的一种新的金融模式，它以现代信息技术为载体，借助互联网、云计算和客户终端APP等工具实现资金融通的目的。互联网金融是联网和金融之间相互渗透的产物，但又不是两者的简单组合，而是广大消费者通过对电子商务等网络平台交易方式逐步认可后，自动产生出的新的金融模式和新的金融业务，它具有民主化和信息有效性等特性，并且操作更便捷、成本更低、更加透明。
　　二、互联网金融与传统金融的共同点
　　（一）金融本质功能相同
　　互联网金融和传统金融均是围绕资产定价、跨期优化与风险管理等展开的金融活动，是独立个体在时间或者空间上进行的价值交易，两种金融方式的本质功能是相同的，只是互联网金融借助了互联网等先进技术手段。
　　（二）市場有效性原理相同
　　市场有效性是指在市场信息与金融市场不断地相互影响相互作用下，金融市场对不同市场信息的反应速度。基于当前大数据分析取得超额收益的指数基金可知，市场有效性还有待提升，但是，随着互联网金融的飞速发展和人们投资理念的转变，越来越多套利基金和公司趋向采用大数据和市场态势相结合的方式进行投资理财，因此，市场有效性会朝着更好的方向发展。
　　（三）金融市场存在摩擦
　　由于交易成本、道德风险和信息部队称等问题存在，会导致传统金融市场中部分交易失败，通常依靠具有信息监督功能和创造功能的金融中介来解决相关问题。在互联网金融市场中，即便数据分析能力很强大，但是，依然有交易成本、道德风险和信息部队称等情况存在，也需要金融中介参与到其中来解决问题。也就是说，不管传统金融还是互联网金融，金融市场都有摩擦存在，都需要依靠中介发挥积极作用来处理相关摩擦问题。
　　三、互联网金融为传统金融带来的挑战
　　（一）网点替代了实地办理点
　　互联网金融业务类型的多样化促使互联网金融体系逐渐完善，同时，配套的金融业务办理网点也逐步呈现出多样化发展态势，人们从事金融交易活动，可以用移动手机或者电脑即可操作完成，不仅可以实现随时随地完成金融交易，还可以节约时间。相对于互联网金融办理点而言，传统金融办理点就处于较为弱势地位，因为不仅需要支付营业成本，还需要支付安保成本。因此，随着互联网金融的快速发展和逐步完善，国家会适度减少传统金融办理点，以达到节约成本的目的，这也是互联网金融给传统金融带来的一种挑战。
　　（二）突破了工作时间限制
　　传统金融办理网点的业务办理必须在规定的工作时间段内完成，而互联网技术给予互联网金融独有优势，实现随时随地网上业务办理;另外，机器人客服可以自动回复特定类型的问题，人工服务也24小时在线，实现随时随地解答用户问题。也就是说，当前的互联网金融可以突破工作时间限制来完成金融业务办理和解答用户问题，这是传统金融不可能实现的一种金融市场状态，因此，这也是互联网金融给传统金融带来的一种挑战。
　　（三）成本大幅降低
　　传统的金融单位必须有大量的工作人员来负责日常工作和安保工作，那么，传统金融单位必须支付大量的人工成本，另外，传统金融单位企业日常运作也需要大量的运营成本，包含网点租金、电费、固定资产折旧、办公用品等多项费用，也就是说，国家每年都要花很大一笔钱来支付传统金融单位的日常运营费用和安保费用。然而，互联网金融在实际运作过程中，用户只需要在移动客户端进行规范操作即可完成金融业务的办理和咨询，互联网金融单位不需要承担日常运维费和安保费用，不仅可以大幅降低金融作业成本，还可以提升金融业务参与的便捷度，这也是互联网金融给传统金融带来的一种挑战。
　　（四）原有监管法规不能全面监管互联网金融
　　传统金融主要依靠商业银行法、证券法和保险法等相关法律对传统金融业务进行监管，但是，互联网金融同传统金融相比，具有业务种类多、交易途径多、交易速度快、参与面广等特点，原有的监管法规已不能完全适用互联网金融的监管，政府必须对原有的法律法规做出有效的补充措施，才能完善互联网金融的监管体系，因此，这也是互联网金融给传统金融带来的一种挑战。
　　四、针对互联网金融发展提出的相关建议
　　（一）构建并完善同互联网金融配套的法规体系 　　虽然互联网金融为金融交易用户通过人机交流完成金融业务办理和咨询，为用户带来诸多方便，扩展了金融交易业务范围和业务类型，促使金融业务繁荣发展，但是，在金融交易市场中难免会有不规范的操作行为导致各种各样的金融问题出现，那么，如何规范互联网交易市场秩序，就需要根据互联网金融的发展程度构建配套的法规体系，通过强有力的、完善的法规体系来规范金融交易行为，降低金融交易风险。
　　加强建设互联网金融法制体系，必须针对互联网金融特点和隐藏风险类型，制定专门的互联网金融法律法规，完善互联网金融的参与形式、参与性质和参与规则，明确互联网金融机构的业务模式、准入条件和风险管控，进一步确保互联网金融有序发展。
　　（二）加强互联网金融主体管控，规范市场秩序
　　首先，适度提高准入门槛;针对当前互联网金融发展态势和未来发展趋势，必须消除发展潜力不足的金融机构，严格把控准入条件，严格审核金融机构的经营状况和资金情况，严格分类管理。其次，积极提升互联网金融业务参与者所处的信用水平;借助信用中介机构或者信用数据库，构建互联网金融信用管理平台，通过对信用数据的分类管理，实现信用数据查询和共享的功能，最终形成相对完善的、有利于互联网金融发展的信用体系。最后，进一步提升互联网金融业的自律能力;为互联网金融的健康稳步发展，必须推进互联网金融行业的自律性，通过制定相关自律规范、加强相关信息披露程度等方式，达到维护互联网金融市场的竞争秩序和用户合法权益的目的。
　　（三）健全政府部门的监管体系
　　为更好的监管互联网金融的发展，我们应该从三个方面做好监管措施。首先，结合我国互联网金融发展现状，针对互联网金融的信息化与虚拟化等特点，健全监管互联网金融的相关法律法规;其次，建立良好的舆论导向，严厉打击执法人员的徇私行为和互联网金融企业的欺诈行为，为互联网金融市场建立公平、公正、公开的良好交易秩序;最后，公开政府执法流程，扩大群众的知情权，保护互联网金融用户的利益最大化。
　　（四）提高互联网金融的执法力度
　　为提高互联网金融的执法力度，必须有强有力的司法保障，那么，就需要司法机关深入研究并分析互联网金融相关案件，加强司法、金融和信息等相关部门间的沟通协作关系，加大互联网金融案件的办案力度，严厉打击互联网金融犯罪活动。同时，充分了解并利用互联网相关法律法规，依法维护金融关系当事人的民事权益，积极支持相关的监管部门依法行政，有效提升互联网金融的司法公信力。
　　五、结束语
　　综上所述，飞速发展的互联网技术和传统金融的相互融合，有效地催生了互联网金融行业，并促进了互联网金融的快速发展。互联网金融比傳统金融具有更好的兼容性，受众范围更为广泛，这对传统金融业带来较大冲击，互联网金融也以其独有优势促进了金融行业的多样化发展，提高了金融业务办理的便捷度，提升了民众的对金融业务的参与度，从而进一步推动了金融业稳步、健康、有序的发展。但是互联网传播的快捷也给互联网金融带来一系列社会风险，需要国家制定相关法律法规来加以规范。
　　参考文献：
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