县域银行服务“三农”及风险防范的思考
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作者: 徐雄心
摘 要:文章阐述了县城农行服务“三农”这一使命的重要意义,并深入分析了县城农行在服务“三农”的过程中存在的薄弱环节和隐患问题。作者面对这一系列状况提出了积极的风险防范措施和应采取的对策。值得同行效尤。
关键词:“三农” 风险防范 服务
中图分类号:F323.9文献标识码:A
文章编号:1004-4914(2010)04-194-01
面向“三农”是农业银行改革的市场定位,也是检验农业银行改革能否处理好,并提高自身效益与支持经济社会发展关系的一个重要标准。其中,风险防范又是确保农业银行业务经营稳健发展的重中之重。如何做到既能为“三农”提供全方位的优质服务,又能切实加强安全防范、化解风险,这是当前农业银行面临的一个重要课题。为此,笔者结合县域支行工作实际,就服务“三农”及防范风险略抒己见。
一、县域支行服务“三农”及风险防范的现状
服务“三农”使命光荣。近两年来,县域农行按照农总行“面向‘三农’,整体改制、商业运作、择机上市”的工作方针,认真开展了服务“三农”及风险防范的各项工作,初步打开了可喜的局面。
1.进一步明晰了服务“三农”的工作理念。一是全行上下真正提高了对服务“三农”重要性的认识。作为县域支行,能够充分理解面向“三农”是实现党和国家战略全局任务的必然要求和选择,理解“农业丰则基础强、农民富则国家盛、农村稳则社会安”的内涵和道理。二是全行上下彻底转变了农业银行传统的思想观念,改变了过去姓农却名不符实的经营模式,做到一手抓综合业务,一手抓“三农”服务。一方面促进地方经济发展壮大,另一方面围绕利润最大化促进自身业务经营稳健发展。三是全行上下严格执行了上级行有关“三农”的工作部署,坚定不移地遵循农总行作为服务“三农”的战略部署,按照分类指导、突出重点的原则,因地制宜制订出服务“三农”规划目标。
2.进一步拓展了服务“三农”的整体市场。一是延伸了“三农”的服务范围。农业银行连接城乡,有着服务“三农”根深蒂固的先天优势。发挥农行在县域的资金、网络、专业等优势,延伸服务触角,将服务的范围伸展到镇、到村、到农户,全方位提供金融服务。二是拓展了“三农”的服务项目。大力支持县域农业产业化龙头企业;大力支持农资生产购销;大力支持县域个体私营经济的发展;大力支持务工人员回乡创业;大力支持新农村基础设施建设等。
3.进一步强化了服务“三农”的风险防范。一是完善了服务“三农”的风险防范管理体系。县域支行按照上级行制订统一的规章制度及客户和业务准入标准,切实加强对涉农业务的风险管理,严格按标准和程度挑选客户、开展业务,对不符合产业政策、环保不达标的企业坚决禁止进入,探索性的建立健全了“三农”的风险防范管理模式和运作机制,为防范风险提供了先决条件。二是开展了服务“三农”的风险防范专项活动。强化监管力度,选派业务熟悉、原则性强和执行能力强的人员担任会计监管员和风险经理,制定了精细化的岗位责任制,切实履行对全辖会计机构的监管职能。三是提高了服务“三农”的员工的综合素质。支行党委加强员工职业道德教育,通过召开职工会、组织文体活动和广泛开展与职工交心谈心活动,将员工思想统一到业务发展和风险防控上来。与此同时,通过集中培训、分专业培训、以会代训等办法,将新制度、办法、操作规程及时通知到相关人员,使全行业务素质不断提高,为服务“三农”的业务发展和风险防控奠定了坚实的基础。
二、存在的薄弱环节及隐患问题
毋庸置疑,县域银行在服务“三农”及风险防范上作了诸多切实可行的工作,初步取得了成功的经验,为服务“三农”及风险防范的长远大计奠定了一些基础,但是依然存在不少的薄弱环节及隐患问题,必须引起足够的重视。
1.一是服务“三农”的机构少。二是服务“三农”的客户经理少。三是服务“三农”的复合型人才少。
2.服务“三农”的“漏洞”带来的风险。一是信用风险。市场经济瞬息万变,分析、了解、掌握市场的难度相当大,投放贷款前景优劣,牵系农行贷款的正常回收。二是道德风险。部分客户经理在发放贷款时手续不到位、管理不到位、履行职责不到位,在自身信贷管理中有章不循,制度执行不严,甚至资料填写不真实、不准确,甚至存在暗箱操作。在评级授信中不进行深入细致的调查摸底、盲目授信,糊涂放贷。三是操作风险。贷款手续不到位,应担保抵押的贷款实际上办成信用贷款等等。这些都为“三农”贷款资产的安全埋下了隐患。
三、建议及应采取的对策
服务“三农”及风险防范是一柄“双刃剑”。力度大、作用大、效果好,相辅相成。如何做到相得益彰,两全其美,决策与管理至关重要。
1.优化服务“三农”的信贷投向。一是明确支持城乡协调发展的定位。县域农行重点选择以农业生产化、农村城镇化为主轴的关联市场的核心客户,最大限度支持县域支柱产业龙头和优质中小企业,以及农村促进体系市场的主体,渐进式的扩大专业示范户等新型涉农客户群体。二是明确信贷支持的发展目标。把握信贷准入条件,大力支持优质中小企业。以县域及经济重镇为中心,按产业链要求,全力服务产业关联的城乡市场和产业带布局的区域市场。三是明确优良客户的支持项目。加快发展个人资产业务的同时做好个人住房按揭贷款业务,促其办成临海支行的特色业务。
2.强化服务“三农”的保障措施。一是深入推行优质服务。在加强服务的基础上,进行标准服务导入,并且进一步规范员工服务行为,提高服务质量,树立农行形象,增强竞争实力。二是健全服务监督运行机制。将文明标准服务与员工违规计分管理办法有效结合起来,建立和完善对员工的激励约束机制。三是不断改进工作作风。强调树立服务“三农”的大局意识,引导员工牢固树立优质服务的工作理念,竭诚做到“机关为基层服务,后台为前台服务,全行为客户服务”,真正形成了一心一意为“三农”服务的良好氛围。四是增设机构,充实人员。从基层行目前实际情况来看,服务“三农”存在机构和人员严重不足的问题。这其中一是要在设有农行网点的重点乡镇增加服务“三农”的有关业务功能,在没有农行网点的乡镇则进行划片服务,即有金融需求的农户可到就近网点办理相关业务。二是增加“三农”业务工作人员,除农行正式职工外,也可按照一定条件考察、聘请当地知名人士为“三农”业务“代办员”或“协管员”。
3.硬化服务“三农”的风险防范。一是以人为本是前提。在服务“三农”的信贷业务和管理中,要充分发挥客户经理的主观能动性,加强对客户经理的职业道德教育,增强责任心和事业心,使防范信贷资产风险成为自觉行动。加强对客户经理的业务素质培训,不断提高管理人员的综合素质。二是健全制度是关键。健全贷款责任制,落实信贷责任追究制,形成严密的监督和约束机制。要完善信贷内控制度,严格执行贷款“三查”制度,从加强管理,防范内部风险出发,建立一整套的信贷规章制度,进一步规范授信程序,并落实贷后检查制度,按照贷款检查间隔时间及检查要求,查漏补缺,防范风险。三是严格管理是根本。要实施授信管理,采用多种方法综合分析客户的偿债能力、市场发展前景、非财务因素,合理确定授信额度。要健全审贷分离制约机制,做到职责分明、相互制约、协调发展,实行民主科学的授信决策,做到有章可循,规范运作。完善担保、转嫁风险,在贷款担保方式选择上,尽量选用“公司+农户”、“专业市场+农户”、“合作社+农户”等模式,由其上下游产业链条上实力相对较强的经济组织为农户贷款提供担保,以“抱团”的形式降低“单干”的风险。有条件的地方可由担保公司对“三农”信贷提供担保。为了防止人身意外,要求贷款人按授信额度参保人身意外险,风险较大的农业生产项目也尽量参加农业保险以转嫁风险。
(作者单位:临海农行综合管理部 浙江临海 317000)
(责编:乐毅)
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