家财险为何叫好不叫座

来源:用户上传      作者: 方赛仁

　　近年来自然灾害频发，但消费者购买家财险的实际情况却不理想。究竟是什么原因致使该险种叫好不叫座?
　　
　　风险相对较低
　　
　　家庭财产固然存在风险，但与其他财产比起来，风险要小得多，尤其是与机动车辆相比，家财险的风险微乎其微(主要指城市家庭)。人们常常可以看到公路上触目惊心的交通事故现场，但很少看到浓烟滚滚的居民楼火灾场景。这说明，一方面家庭财产的出险率低，另一方面，保险条款中列举的责任范围又很难与家庭财产挂上钩。
　　以某保险公司家财险的责任范围为例，包括几项内容：一是火灾、爆炸，二是雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉，三是空中运行物体坠落、外界物体倒塌；四是暴风或暴雨使房屋主要结构(外墙、屋顶、屋架)倒塌；五是存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫；六是为减少灾害损失所花费的必要的合理费用。
　　消费者居住的房屋，有的是砖混结构，有的是框架结构，装修材料大都是经过防火处理，电线是预埋在墙体内的，而且自备了灭火器，因此很难发生火灾。有的住户还安装了高级别的防盗门，配备了先进的电子监控系统和防盗报警设施，被盗的可能性也不大。至于雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉；空中运行物体坠落、外界物体倒塌；暴风或暴丽使房屋主要结构倒塌等风险，对于城市居民所居住的房屋来说，几乎不可能遇到(农村居民则可能会遇到)。
　　
　　产品与投保需求脱节
　　
　　有的消费者有意向投保，希望家里的几件贵重物品能得到保障，但当了解到这几样物品恰恰不属于家财险保险范围时，便十分扫兴。各保险公司都将一部分财产列入了不保范围，而只承保房屋及其附属物。不保财产有如下几类：一是金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、文件、账册、技术资料、图表、家畜、花草、树木、宠物、照像机、音像制品以及其他无法鉴定价值的财产；二是处于紧急危险状态下的财产；三是用于生产经营的财产。
　　消费者最有兴趣投保、最关心的财产，事实上发生盗窃风险的概率也相对较高的财产偏偏没有被列入常规保险财产范围，而将房屋及其附属物、家具、家电这些固定笨重的财产列入可保财产。很多人认为这有点匪夷所思，哪个盗贼会放着金银首饰不拿，而搬一台电冰箱回去?
　　有不少消费者很想了解地震保险，希望家财险能包括地震风险，但由于地震涉及面和赔偿金额超过保险公司的偿付能力，作为特殊的自然灾害，归为除外责任，无法在家财险项下得到保险赔偿。这一点，也使很多消费者十分失望。
　　
　　理赔规定不现实
　　
　　消费者最关心的是出险后的理赔问题。各家保险公司的理赔程序大致这样：接受客户报案，保险公司派员查勘，客户提供索赔材料，保险公司理算、核赔、支付赔款。家财险的理赔有异于其他财产的理赔，如果严格按条款规定操作将很难进行下去。如条款规定，出险后，被保险人必须提供保险单、财产损失清单、发票、费用单据和有关部门的证明，各项单证、证明必须真实、可靠，不得有任何欺诈。由于家庭财产种类杂、数量多，价值不一，购置日期不一，在索赔时很难将受损物品或灭失物品品名、型号、规格、单价和购置日期等内容按保险公司的要求准确填入财产损失清单，更不用说在灾后找出完整的原始购物发票了。从这个层面上讲，严格按保险公司的理赔规定，规范地办理索赔手续将是不可能的。
　　有的保险公司可能意识到了这一点，将理赔规定简单化。但总得看来，家财险的理赔不但手续繁琐，而且因定损困难，很难做到准确理赔、如实理赔，往往造成要么多赔，要么少赔。

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