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国外个人信用5问

来源:用户上传      作者: 蓝公华

  信用如何考察?
  
  信用的两个主体分别是债权人和债务人。债权人在出借资金前,最需要也最想确认的是借出的钱是否能够及时归还。换句话说,就是看债务人是否有足够的信用。为了判断债务人的信用状况,他们常常会考察债务人的以下情况。
  收入和开支 债务人的收人情况和日常开支情况(租金、日常支出、食物和其它需要支出的项目)决定着债务人的基本经济状况和实力。
  资产 债务人是否拥有可以用于抵押的资产,如银行账户、保险和其它如房产类资产。
  既往信用状况 债务人以前处理自己债务的情况。如果债务人拥有一张信用卡或者以前借过钱,债权人就会利用债务人的历史信用纪录考察他是否具有良好的信用。债务人负担过多大的债务、有多少信用卡、是否及时偿还债务等细节问题都会给债权人以提示。在发达市场经济国家,这些信息可以很容易地从个人信用报告中获得。
  偿还借款的能力和意愿决定了债务人的信用等级,而像性别、婚姻状况、种族、宗教、国籍、年龄或对于公共救济的依赖程度都不会成为影响债务人信用等级的主要因素。如果债务人的申请遭拒绝,债权人一般会提供一份书面报告,报告中包含债务人被拒原因和怎样做才能符合这些条件等信息。
  如果债务人有良好的信用纪录,就很容易得到贷款。但是如果债务人以前从没使用过信用卡,怎么办呢?这个问题对于刚刚参加工作的人、呆在家里工作的人以及习惯使用现金的人和自己名下没有资产的人来讲非常普遍。对他们来讲,首先需要建立自己的信用纪录。
  
  怎样建立自己的信用?
  
  债务人首先需要开立自己的储蓄和支付账尸,开随看时间的推移,循序渐进丰富自己的存取纪录。这些存取纪录将证明债务人是否具有正确打理自己财产的能力。
  要建立信用纪录,需要付出代价。需要先申请一笔贷款,并及时偿还,偿还贷款需要支付利息。债务人可以抵押基金或实物财产如汽车、住房等从银行获得一笔贷款,当然也可请信用良好的朋友或亲戚做担保人,共同承担这笔贷款的偿还责任,这样更容易获得债权人的贷款。除此之外,申请一张商场或汽油信用卡比申请银行信用卡容易得多,所以债务人可以考虑先申请一张商场或汽油信用卡来建立自己的信用纪录。在使用信用卡前,一定要搞清楚信用卡的具体要求,比如优惠利率还款期限有多长,是否收取年费或其它费用,还应该知道怎样计算费用。
  建立信用和用以证明债务人值得信赖的支付历史纪录需要一定的时间,在这一阶段,耐心非常重要。不急不躁、循序渐进,建立一个牢固的信用纪录远比申请过多信用卡或一次借一大笔超出债务人控制能力的贷款要好得多。记住,循序渐进、小心谨慎、及时支付并做好纪录就可以建立良好的信用。当然,用于申请建立自己信用纪录的贷款都是实实在在的钱,你必须为它支付利息,这就是建立自己信用纪录的成本。
  
  如何保护自己的信用?
  
  一旦持卡人拥有了一定的信用,就应该小心地保护它。最常用的方法是只将经常使用的信用卡带在身上,将其余的卡放在安全的地方;记录一份账号清单和发卡公司的电话号码以便信用卡丢失或被盗时及时通知发卡公司;不要轻易地将信用卡账号告诉别人,尤其不要通过电话这种方式传递账号信息保留信用卡的储蓄纪录以便同账单对照;当丢弃写有信用卡账号的纸张时,确信账号部分无法辨认。
  如果持卡人对账目清单的任一项持有异议,应该尽快地通知债权人(发卡方)。持卡人应该向债权人提供他的姓名、账号、认为存在错误的交易项目和原因等信息。
  
  怎么修复受损信用等级?
  
  债务人如果没有及时偿还债务而使信用受损,应该立即行动修复自己的信用纪录。
  正视问题 债务人应该重新审视自己过于膨胀的债务,积极联系债权人协商一个延期付款的计划。这时不管怎样都不要忽视债务问题,否则将给自己的信用带来更大的负面影响。
  停止透支 立即停止使用未及时偿还债务的信用卡购物。为了抑制购物的欲望,债务人可以考虑将信用卡从钱包中取出,甚至销毁。
  尽快清债 当然,债务清理不能使债务人一劳永逸,关键是债务人学会如何控制花销以避免重新产生债务。
  获取咨询 债务人可以通过国家消费者信用基金会等咨询机构获得针对性的咨询与指导。
  勿抱幻想 不要相信会出现奇迹,不要盲目相信那些只盯着服务费、空口许诺快速修复债务人信用的咨询公司。只要延期付款的事实确实,这些负面信息就不可能从信用纪录中删除。唯一的办法是随着时间的推移,利用自己的行动重建信用纪录。
  
  离婚的负面影响大吗?
  
  除了对非财务方面的影响,离婚还会对债务人的信用造成影响。婚姻的结束并不会抹掉债务人和以前配偶共同承担的债务,即使法院判决债务人前配偶承担偿付债务的义务。一旦债务没有得到及时偿付,债务人的信用同样会受到影响。以下4条建议可以帮助债务人在离婚时保护好自己的信用。
  决定怎样划分共同的财产。如果必要的话,可以找一个中间人来代表自己同前夫或前妻处理财产问题。
  对联合账户予以销户或划分。和以前配偶划分清楚谁负责支付哪些账单,并通知这些债务的债权人。
  建立自己独立的信用纪录,如果以前没有建立的话。
  明确确定所有的债务都由谁支付。


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