银行微贷款业务模式分析
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作者: 潘瑞侠
摘要：微贷款业务模式是主要以面向城区的微小企业、小业主、小经营者和有中、低等收入的城市居民为服务对象的小额信贷业务模式。21世纪初国内多家金融机构专门成立微贷款课题组研发微贷款技术，目前已在国内多家金融机构开展业务，积累了一定的经验，但由于经营理念和金融环境等因素，我国的微贷款业务模式还存在一些问题。本文从微贷款业务模式的特点入手，阐述了微贷款业务模式的优势，对微贷款业务模式存在的问题进行了剖析，提出了改进的方法与措施。
关键词：微贷款；业务模式；信贷
中图分类号：F830.5 文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０11)02－００78－０3DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.02.19
微贷款业务在国际上已探索发展了近20年，目前国际上微贷款技术存在三种模式：孟加拉乡村银行、印尼人民银行和德国欧洲复兴开发银行小额贷款模式。近年来，我国金融机构的微贷款业务在借鉴国际上三种微贷款模式的基础上，取得较大的发展。本文就此问题做一探讨。
一、微贷款业务模式的特点
微贷款业务主要是针对微小企业和经营者个人运用微贷款技术采取商业化运作发放贷款，其模式的特点可表述为：简单、易懂、需求推动、成本恢复、透明、可持续性和专有技术[1]。
简单就是组织系统、操作系统、管理系统、登记系统、监管和报告系统专一、简约、温和、有效率；易懂则是指服务对所有的社会大众是开放的；需求推动则表现在为服务系统以及产品设计的发展上，是为了更好地适应客户的需求，并且更加地贴心，能够持续地计算出现的费用和利润；成本恢复是为保证微贷款系统的服务以及活动的连续性，系统具备管理所有的费用，以及获得企业活动中的盈利；透明则是产品设计贴心，操作运行系统公开，奖惩条例清晰；可持续性是贷款和存款的客户总量，适应商业发展的员工总量，扩大服务的系统总量，新产品或者附加产品等一直不断地发展；专有技术则体现在重现金流及软信息的分析与控制，轻抵押和中介机构的担保，准确的市场定位和客户识别，服务第一、营销客户的经营理念，有效的管理和风险控制，单独考核、正向激励。
二、微贷款业务模式的优势
1.有利于解决部分中小企业贷款难问题。当前，中小企业特别是微小企业贷款难现象较为普遍，难以得到银行信贷支持的一个重要原因就是缺乏有效的抵押担保物。而微贷款业务模式不需要任何形式的抵押和质押，只需要客户提供担保人，而且担保人的标准灵活。微贷款业务模式在担保人的选择上，不要求对方有固定工作单位．只要有一定的经济收入来源，它强调的是担保人与借款人亲密关系，担保人能对借款人有一定的约束和督促作用。微贷款业务模式适行于部分中小（微）企业的融资方式，发展速度快，部分小企业反应较好。
2.有利于满足部分弱势群体的融资需求。微贷款的发放对象是中小（微）型企业、个体工商户以及进城经营小生意的人员、失地经商农民，他们在城市中属弱势群体，由于多种原因他们很难获得正规银行信贷支持，微贷款业务模式就有效弥补了其不足，其关键是无需抵押。这不仅是满足弱势群体信贷需求的一种信贷方式，更是一种非常有效的扶贫脱困致富方式。这可以极大的提高这部分人群的投资和生产，改善这部分人的经济状况，增加社会整体的有效需求[2]。
3.有利于银行特别是中小银行发展战略的落实。中小银行规模相对较小，资金实力相对较弱。如果单独为大中型企业提供贷款服务，不仅资金难以满足大企业的需要，而且存在因贷款集中度过高而导致的流动性风险。因此，中小银行应定位为“中小企业银行”和“市民银行”，不断加大信贷产品创新力度，分散信贷风险，提高资金效率，走可持续发展的路子[3]。
4.有利于推动中小银行更新经营理念。微贷款业务模式实行事业部制管理模式，有着严格的思考与绩效考核体系、先进的信贷技术、独特的培训和营销方式以及完善的业务流程和控制程序。通过引进这些先进的管理技术和经验，可以推动中小银行转变经营理念、改进服务方式、优化业务流程。如在信贷营销方面：把坐等变为主动上门营销；在贷款发放中，坚持“快字”优先，提高信贷办理效率，帮助借款人把握商机。
5.有利于中小银行防控信贷操作风险。微贷款业务模式非常注重借款人第一还款来源和还款意愿的审查和把握，保证仅作为偿还货款的辅助手段，贷前调查必须遵循“眼见为实”原则，客户提供的报表资料仅作佐证依据，从而将贷款风险关口前移，能有效降低贷款风险。同时，微贷款业务模式采取按月偿还方式，银行能够随时掌握借款人生产经营状况，及时发现风险，以便采取对策，将贷款风险降到最低限度。
三、目前我国微贷款业务模式存在的问题
1.借款人资信状况难以及时全面掌握。微贷款由于金额小，调查可支出成本有限，除信贷员现场调查掌握借款人有关信息外，还要依赖中国人民银行征信系统了解借款人资信状况，但目前中国人民银行征信系统的信息内容更新不及时，一般要滞后1至3个月时间，影响了微贷款的决策和发放。
2.信贷供需矛盾突出。自2005年国内各银行推出微贷款业务以来，市场反映非常强烈，深受市民、企业欢迎。根据荆州商业银行长江支行微贷部一周内接待客户l84户数据显示，微贷款业务受到了中小企业等客户的支持，但也带来了服务任务的繁重。为保证微贷款办理效率，该支行不得不限制受理借款申请的地理范围，对非服务区域内的贷款申请暂停受理。
3．合格信贷人员缺乏。在微贷款业务中，信贷员负责进行小额贷款发放和回收，并进行小额贷款的贷前调查、贷中审查、贷后检查，就本人所发放小额贷款的安全性、盈利性、流动性负责。由于微贷款业务模式在我国刚刚起步，而且一名成熟的信贷员一般需要3个月时间的培训周期，这就导致了信贷员尤其是合格的信贷员缺乏，也限制了微贷款业务的发展。
4.微贷款审核需进一步强化。由于微小企业长期存在贷款难问题，在这一弱势群体信用意识尚未形成的情况下，微小企业贷款灵活的担保方式的确存在一定风险。其在操作过程中可能会因为制度或流程上存在缺陷，或受到恶意欺骗而产生风险，特别是微贷业务依赖于信贷员获取和处理信贷决策所需的信息，决策人员难以证实其真实性，因此要求银行强化内部审计职能，以识别程序和流程上的缺陷及信贷员的道德风险。
四、进一步改进银行微贷款业务模式的方法与措施
1.更新信贷理念，以“现金流”为核心，重视财务分析和企业自身价值。坚持以“现金流”为核心业务理念，不注重抵押担保分析，而是从企业财务分析和企业自身价值分析入手评估微小贷款客户还款能力。如包商银行的微信贷业务模式就主要基于客户真实的财务状况、现金流和负债能力以及其他软性因素（信贷信誉）判断其是否符合贷款标准[4]。这种风险管理模式改变了银行对抵押、担保过分依赖的观念，改变银行在以往信贷政策、程序、审计和控制过程中的习惯作法和思维方式，再结合个人信用和小组联保等微小类贷款信用担保方式，最终使得信贷市场的边缘人拥有了获得资金支持的机会，形成一种高效的信用方式。
2.坚持市场化原则和商业化运作模式，充分利用贷款利率杠杆的作用。坚持市场化原则和商业化运作模式，利用贷款利率放开的市场环境采取适当的价格策略。在政策法律允许的范围内，根据微小企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标等因素确立不同的价格，对不同贷款人实行差别利率，并在风险发生变化时自主灵活地进行调整，以确保有足够的利润空间和发展动力促进微小企业贷款的持续发展。如荆州商行通过对荆州市几大批发市场的民间借贷利息水平（年利率10％～30％），典当行业利率水平（年利率30％～40％）考察后．经过财务分析计算出微小企业贷款作为劳动密集型业务的筹资成本、人工费用、风险加价、合理利润空间以及当地银行市场竞争状况和民间借贷利率水平等因素，最终将微小贷款基础利率确定在18％，其利率的设定充分考虑到银行的筹资成本，并能覆盖风险。虽然表面上较国家公布的同期贷款利率高出2倍多．但由于其采用的是等额本息分期还款方式，借款人实际利息负担为11％①。
3.坚持制度创新,实行动态信贷管理模式。根据安全、有效、可及时受偿的原则，按照银行业机构授信授权规定对信贷员进行微贷款授权管理。经微贷款授权的信贷员在遵守法律、法规及相关规章制度的前提下，对规定限额以下的贷款拥有自主决定权。同时，可引入客户经理制，按级别授权。微贷款管理实行“四只眼睛”原则，由信贷员、审查人员共同进行受理咨询、贷前调查、贷中审查和贷后管理，且与审批人员分离，未经授权的信贷员禁止办理微贷款业务[5]。在借款人提交完整的申请手续和资料，经有权人审查审批后，贷款人应在两天之内为借款人办理完贷款相关手续，履行内部三级签批制。对新发展的客户，审批人要履行面晤制度。信贷员将相关贷款信息登录信贷管理系统，发放贷款，同时履行贷款台账登记、银行征信系统登记、档案系统登记等管理工作。
4.严格信贷风险控制，采用分期按月还款方式。为了有效控制贷后可能发生的风险，微贷款业务最好采取分期按月等额还本付息的还款方式。一是按月等额还本付息的额度是严格限制在客户月平均可支配收入的一定比例以下的，等额还款不影响客户的正常经营和生活消费。二是等额还本付息的还款方式可以消除重贷轻管的弊端，客户经理能够根据客户按月还款的情况实时监控其经营状况。一旦发现客户的经营出现不利于贷款归还的情况，就能够在第一时间及时察觉，从而采取必要的控制风险措施，减少了坏账发生的几率和坏账损失。三是等额还款方式要求客户在日常经营中时刻都需注意安排好资金的使用和调度。把偿还贷款本息作为一项日常支出项目提前做出计划和安排，客户的还款意识得到普遍增强。四是信贷经理有责任随时了解贷款信息，对大额贷款的客户需要经常保持联系。对新客户和宽缓期的贷款，信贷员要在贷款初期进行实地考察。规定每年至少对所有客户进行四次实地考察并撰写分析报告；在借款期限内，信贷员应对借款人的资信、收人情况、还款情况和信贷资金用途等进行定期跟踪检查，至少三个月内进行一次回访，形成跟踪报告。内部检查人员要对贷款档案和跟踪管理进行检查，并定期回访客户。信贷稽核部门按月进行制度执行情况的检查和报告。贷款逾期或拖期可收取罚息。贷款逾期后，贷款人按照贷款合同约定执行逾期贷款利率，同时发出催收通知和采取拯救措施，并对不良贷款计提专项准备，对进入不良资产管理的风险损失进行核销。在贷后管理中，不仅紧密监督客户相关信息，而且要做到诚心诚意为客户服务，要对不同的客户采取不同的服务策略，才能赢得客户的信赖和忠诚度，才能赢得市场。
（五）强化激励机制，培养高素质的信贷员队伍
相比于其他银行业务，微信贷业务不仅需要信贷员有观察、交流、沟通和主观判断的分析能力，还需要信贷员的薪酬管理实行收入与业绩挂钩的正向激励机制。薪酬直接与其业务拓展的数量和质量挂钩，增加了信贷员设法准确掌握、深入分析借款人还款能力动力和压力。与从事传统信贷业务的人员相比，微贷人员既可以得到高额回报，同时也承担了更多职责。从信贷流程中，微贷款业务要求信贷员定期回访客户，检查其经营状况，在每个等额本息还款日检查其还款情况，发现任何异常情况和问题及时上报，强调的是与客户间的直接联系，改变了传统业务中忽视贷后管理，仅凭企业报表来判断企业经营状况的弊端。信贷员收入与业绩挂钩，有助于调动信贷人员营销的积极性。而微贷款业务信贷员的薪酬与其业务拓展的数量和质量直接挂钩，一方面能够通过客户带来收入的增长；另一方面一旦贷款出现问题就直接按一定比例从其工资中扣减，因此能够起到正向激励的作用。与传统意义上的信贷人员相比，他们既得到了高额回报，同时也承担了更多的职责；既能积极拓展客户，又能时时防范风险。
（六）坚持服务宗旨，建立独立核算的微贷款部门
微贷业务是以微小企业的财务需求和市场商机为基础所提供的一种新的产品和服务，目标客户群比以往的贷款业务要更小更多，它采用了更快更简洁的程序，更深入的调查方法，更灵活的担保抵押政策，更有效的激励方式，与银行内部其他的业务品种有很大不同，因此必须建立独立核算的微贷款部门，对微贷实行封闭管理，单独核算，单独考核，建立适应微贷业务特点的业务流程、信用评级、风险管理、人力资源管理和内部控制制度等一系列经营管理运作模式，这是成功的基础和核心。例如荆州商行已初步建立了微贷产品财务利润的测算模型并存收入和主要成本费用方面实行单独核算，其可以比较真实地反映出整个事业部及每个微贷机构的业务质量和收益情况，也为下一步建立更为完善的风险定价模型和经济资本利润模型奠定了基础。
参考文献：
[1]董强,于长海,隋绍楼.微贷款模式理论探讨与实践[J].理论界，2008（5）:42-60.
[2]刘鑫.包头商行开展微贷业务的若干思考[J].银行家，2006（5）:124-125.
[3]郭德焐.对荆州市商业银行微贷款业务的调查与思考[J].武汉金融，2008（11）:69-71.
[4]施红兵.包商银行微贷项目的发展与启示[J].内蒙古科技与经济,2009（14）:20-29.
[5]张荔,苏彤.微贷业务在全球的发展及对我国的启示[J].武汉金融，2007（4）:45-48.
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